Nie martw się o kredyt hipoteczny – raty są stabilne

Rata kredytu hipotecznego w złotym

Rada Polityki Pieniężnej pozostawiła stopy procentowe na niezmienionym poziomie. To dobra wiadomość dla posiadaczy kredytów hipotecznych w złotych, bo daje dużą szansę na to, że po jesiennych wzrostach oprocentowania zima będzie już stabilna.

Dalszy wzrost stóp (w pierwszym półroczu 2011 roku podnoszono je czterokrotnie) spowodowałby coraz większe obciążenie domowych budżetów Polaków, a w ostatnich kwartałach raty kredytów hipotecznych w złotych i tak sporo wzrosły. Od stycznia ubiegłego roku rata kredytu złotowego urosła o ponad 11 proc., z 565 do 631 zł na każde 100 tys. zł kredytu, w przypadku rozliczenia go na 30 lat.

Po jesiennym wzroście stawki WIBOR 3M z 4,75 proc. w październiku do 5,00 proc. w połowie grudnia, kolejne dwa miesiące upłynęły już pod znakiem stabilizacji stawki, decydującej o oprocentowaniu kredytów hipotecznych, a nawet minimalnego jej spadku (o dwa punkty bazowe). Ale niepokoić kredytobiorców mogą zmienione oczekiwania rynku co do przyszłości WIBOR-u. Z analizy notowań kontraktów FRA wynika, że rynek spodziewa się spadku trzymiesiecznej stawki WIBOR do poziomu 4,75 proc. dopiero na koniec 2012 roku.

Miesiąc temu notowania FRA wskazywały, że do takiego spadku może dojść już na przełomie wiosny i lata 2012 roku. Zmiana jest zapewne efektem słów prezesa Narodowego Banku Polskiego Marka Belki, który po styczniowym posiedzeniu RPP poinformował, iż „prawdopodobieństwo obniżki stóp zmalało i dziś bardziej prawdopodobna niż obniżka jest ich podwyżka”.

Dowiedz się także: Co zrobić, żeby mieć dobrą zdolność kredytową?

Raty kredytów hipotecznych w walucie obcej

Na kredycie hipotecznym w obcej walucie zaoszczędzimy ok. 45 zł raty, przypadającej na każde 100 tys. zł. zadłużenia.

Coraz mocniejszy złoty i spadek stawki EURIBOR 3M sprawiły, że rata kredytu hipotecznego, zaciągniętego latem 2010 r. na 30 lat w euro, spadła o około 45 zł na każde 100 tys. zł kredytu (o 8,4 proc.). W przypadku pożyczki na 300 tys. zł oznacza to, że rata spadła z 1612 zł do 1478 zł, a w kieszeni kredytobiorców zostało 134 zł. Oprócz umocnienia złotego na spadek raty wpłynęła stawka EURIBOR 3M, która obniżyła się z 1,34 do 1,12 proc.

Nieco mniejszy zysk jest udziałem osób, posiadających kredyty we franku szwajcarskim, których najwięcej udzielano w latach 2006-2008. W przypadku takiego z lata 2007 roku, miesięczny spadek raty wynosi 28 zł na każde 100 tys. zł zadłużenia (obniżka o 4,9 proc.). Posiadacz kredytu na 300 tys. zł oszczędzi więc 83 zł. Biorąc pod uwagę kurs z drugiego dnia miesiąca, w lutym zapłaci 1624 zł, podczas gdy miesiąc wcześniej musiał z portfela wysupłać 1707 zł.

Polecamy serwis: Kursy walut

Średni kurs euro Narodowego Banku Polskiego spadł w ciągu miesiąca o ponad 27 gr., w stosunku do franka nasza waluta umocniła się o prawie 19 gr. Według prognoz analityków obecny stan powinien utrzymać się przez najbliższych kilka miesięcy, choć zagrożenie mogą stanowić postępujące problemy krajów strefy euro.

Kredytobiorcy, zadłużeni w złotym, zapłacą ratę w takiej samej wysokości. Od początku grudnia WIBOR 3M nie wykracza poza korytarz 4,97-5,00 proc., raty kredytów są więc na tym samym poziomie co miesiąc i dwa miesiące temu.

Przy okazji warto przypomnieć, że w przypadku kredytów walutowych problemem może być nie tylko wysoka rata, ale i stan zadłużenia, wyrażony w złotych. Osoby, które kilka lat temu brały kredyty we frankach, mają problem ze zmianą mieszkania, bo aby spłacić kredyt, musiałyby sporo dołożyć do kwoty, pozyskanej ze sprzedaży. W przypadku kredytów na 300 tys. dopłata może przekraczać 100 tys. zł.

Aktualnie kredyty hipoteczne w walutach obcych są w zdecydowanym odwrocie. Franka pożyczymy tylko w jednym banku, euro jest zaś wprawdzie dostępne w dziewięciu instytucjach, ale cztery z nich przeprowadzają ostrą selekcję klientów już na wstępie – o kredycie hipotecznym można myśleć poważnie, zarabiając miesięcznie kwotę, wyrażaną pięcioma cyframi.