Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Co zrobić, żeby mieć dobrą zdolność kredytową?

Od naszej zdolności kredytowej zależy to, ile pieniędzy pożyczy nam bank. Problemy ze zdolnością kredytową wynikają często z niewiedzy osób, ubiegających się o kredyt. Istnieje na szczęście kilka sposobów na radzenie sobie z niskimi zdolnościami kredytowymi.

Czym jest w ogóle osławiona „zdolność kredytowa”? Mówiąc w uproszczeniu, to nasza możliwość spłaty zaciągniętego kredytu w terminach i w wysokościach, określonych w umowie. Bank, oceniając naszą zdolność kredytową, sprawdza, na ile możemy sobie pozwolić.

Kredytodawca bierze pod uwagę nasze średnie dochody netto i potencjalne wydatki – koszty utrzymania / wynajmu mieszkania, inne zobowiązania kredytowe, alimenty itd. Różnica między naszymi zarobkami a wszystkimi obowiązkowymi wydatkami to kwota, którą możemy bezpiecznie przeznaczyć na spłatę kredytu, czyli nasza zdolność kredytowa.

Oczywiście im mniejszą część naszej pensji będziemy musieli przeznaczyć na spłatę raty, tym lepiej. Zarówno dla nas, jak i dla banku. Większość przyjmuje, że miesięczna rata kredytu nie powinna wynosić więcej niż 40-50% tej wolnej puli pieniędzy. W takiej sytuacji kredyt jest po prostu bezpieczny i nie grożą mu kłopoty z uregulowaniem należności.

Sprawdź aktualne porównanie 24 ofert kredytów hipotecznych!

Teoretycznie każdy z banków, do którego udamy się z zamiarem wzięcia pożyczki, może stosować swoje własne wzory do obliczania zdolności kredytowej. Każdy też przyjmuje inną wagę dla tych samych czynników. Jednak istnieje kilka uniwersalnych rzeczy, które warto zrobić, aby osiągnąć lepszy wynik przy obliczaniu zdolności kredytowej, a w konsekwencji – dostać lepszą ofertę.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Trzeba pamiętać, że bardzo często przy niższej zdolności wymagane będzie od nas dodatkowe ubezpieczenie, które podniesie koszty kredytu.

Co bank uwzględnia podczas obliczeń?

  • Związek – jeśli nie mamy do czynienia z promocyjną, sprofilowaną ofertą, to w większości przypadków małżeństwo łatwiej dostanie kredyt niż osoba samotna. Powód jest prosty – dwie, nawet mniejsze pensje, są pewniejszym źródłem dochodu niż jedna.
  • Liczba osób, wchodzących w skład gospodarstwa domowego – o ile małżeństwu łatwiej o kredyt niż singlowi, to małżeństwo z dwójką dzieci nie wygląda dla banku już tak atrakcyjnie. Im więcej członków rodziny, pozostaje na utrzymaniu kredytobiorcy, tym więcej ma on wydatków, a więc istnieje większe ryzyko, że w wyniku niespodziewanych okoliczności pojawią się problemy ze spłatą kredytu.
  • Źródło dochodów – osoby, które są zatrudnione na umowę o pracę, a co za tym idzie, mają regularne miesięczne wpływy na konto oraz stabilną sytuację zawodową, stają się w oczach bankowców bardziej wiarygodne niż te, które zatrudnione są na innych warunkach i nie mają regularnych dochodów, ani gwarancji stałego zatrudnienia.
  • Kredyty, zaciągnięte w przeszłości – banki sprawdzają, czy mieliśmy wcześniej jakiś kredyt i jak go spłacaliśmy. Jeśli występowały problemy z regularną spłatą kredytu, możemy spotkać się z odmową bądź w najlepszym razie – z przedłużeniem procesu przyznania kredytu.
  • Studia i własny biznes – im wyższe wykształcenie posiadamy, tym lepiej (teoretycznie mamy wtedy większe szanse na zatrudnienie w razie utraty pracy). Podobnie jest z naszym statusem zawodowym. Jeśli np. prowadzimy własną działalność gospodarczą, to im dłużej pracujemy na własny rachunek, tym wiarygodniej wyglądamy w oczach banku.
  • Rodzaj nabywanej nieruchomości – to dotyczy niemal wyłącznie kredytów hipotecznych, jednak warto pamiętać o tej zasadzie. Banki często chętniej dadzą nam kredyt na zakup istniejącego już mieszkania niż na budowę domu, która może przeciągać się w czasie i komplikować.

Kiedy można dostać korzystniejszą ofertę?

Czasem zdarza się, jeśli mamy zerową historię kredytową, że banki spoglądają na nas nieufnie. W takiej sytuacji, w celu podniesienia swojej wiarygodności, możemy dokonać prostego zakupu na raty, nawet, jeśli bylibyśmy w stanie pozwolić sobie bez problemu na płatność gotówką, i uregulować go bez opóźnień.

Sprawdź najlepsze kredyty hipoteczne! Absolutnie za darmo!

Generalnie jednak posiadanie zadłużenia obniża naszą szansę na kredyt. Dlatego, jeśli chcemy wypaść lepiej, warto na początku zrezygnować z karty kredytowej, debetu czy kredytu odnawialnego w koncie. Te informacje są bowiem dostępne w BIK, zaś analityk banku, do którego zwróciliśmy się z prośbą o kredyt, będzie mógł z nich skorzystać.

Nie ukryjemy przed bankowcem tego, że zalegaliśmy w przeszłości z płatnościami czy co miesiąc systematycznie zadłużamy się za pomocą karty kredytowej lub debetu. Nawet, jeśli nie korzystamy z takich form kredytu, to teoretycznie w każdej chwili możemy, więc analitycy wolą przyjąć czarniejszy scenariusz i uznać, że jesteśmy dodatkowo zadłużeni.

Przy posiadaniu kredytu gotówkowego, który spłacamy, warto zastanowić się nad wydłużeniem okresu spłaty. Pozwoli to na obniżenie wysokości miesięcznej raty – a najczęściej na nią w takiej sytuacji zwracają uwagę analitycy. Ważniejsza jest wysokość raty niż okres trwania kredytu.

Jak wspomnieliśmy, pary zazwyczaj wyglądają bardziej wiarygodnie niż osoby samotne. Ale i dla nich znajdzie się podobne wyjście z sytuacji. W większości banków istnieje opcja zaciągnięcia pożyczki wraz ze współkredytobiorcą. Może to być np. rodzic albo inny członek rodziny. Oczywiście taka osoba powinna posiadać zdolność kredytową.

To właśnie fakt, że potencjalny dobry kredytobiorca chce zaciągnąć pożyczkę wraz z nami, poprawia naszą wiarygodność. Można jednak spotkać się z ograniczeniami ze względu na wiek współkredytobiorcy. W chwili spłacenia ostatniej raty nie powinien mieć on więcej niż 70-75 lat. Jeśli okaże się, że rata przypada na późniejszy okres, musimy liczyć się z ograniczeniem w postaci skrócenia okresu kredytowania.

Jeśli jesteśmy zatrudnieni na podstawie umowy zlecenie lub umowy o dzieło, czy też bardzo ważnym składnikiem naszej pensji pozostają prowizje, np. od sprzedaży, które nie są uwzględniane w podstawowej stawce, warto wybrać bank, który wykazuje dużą elastyczność i bierze to pod uwagę.

Sposób na bank

Nie zawsze trzeba ograniczać się i likwidować karty, czy usystematyzować wydatki, aby pokazać się z lepszej strony. Trzeba pamiętać, że dla analityków wiarygodniejsi są kredytobiorcy, związani z ich bankiem. Jeśli więc mamy na oku dobrą ofertę kredytu gotówkowego bądź hipotecznego, a przy tym bank oferuje atrakcyjne konta, to warto rozważyć przeniesienie tam swojego rachunku. Niskim zdolnościom kredytowym można zaradzić.

Eksperci TotalMoney.pl

Reklama
Zaktualizuj swoją wiedzę z naszymi publikacjami i szkoleniami
Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Z kartą GreenWay naładujesz auto w IONITY. Dotyczy to całej Europy

    Klienci GreenWay będą mogli korzystać ze stacji ładowania IONITY na terenie całej Europy. Do ładowania swojego samochodu elektrycznego kierowcom wystarczy standardowa karta RFID GreenWay.

    Koniec diesla jest bliski? To nie takie proste...

    Udział diesla w rynku w Europie systematycznie maleje. Tylko czy to oznacza, że koniec diesla jest bliski? To chyba zbyt daleko idący wniosek. Jak aktualnie wygląda sytuacja w branży i jaka przyszłość czeka auta z silnikiem wysokoprężnym? Sprawdźmy.

    Toyota Yaris 2024 ze 130-konną hybrydą. Mocniejszy napęd to nie koniec zmian

    W Toyocie Yaris 2024 debiutuje nowa hybryda o mocy 130 KM. Nowy napęd o oznaczeniu Hybrid 130 będzie dostępny w dwóch wersjach. A to nie koniec nowości. Ulepszone są też systemy bezpieczeństwa i ekrany.

    Polscy emeryci muszą pracować, żeby przetrwać

    Badanie obejmujące 45 rozwiniętych krajów świata stawia Polskę w nie najlepszym świetle – to polskim emerytom, bez pracy na emeryturze najtrudniej sobie poradzić. 

    Sztuczna inteligencja pomoże w marketingu?

    71 proc. dyrektorów marketingu ma problem z realizacją swoich strategii w ramach obniżonych budżetów. To powoduje, że muszą poszukiwać nowych możliwości, aby przy funduszach, jakimi dysponują, mogli spełniać założone plany

    Mój Prąd 5.0 – pompy ciepła w czołówce wniosków

    Ruszył Mój Prąd 5.0. Ważnymi zmianami są m.in. rozszerzenie dofinansowania o pompy ciepła różnego typu oraz kolektory słoneczne. Zainteresowanie było tak duże, że dołożone zostały dodatkowe środki krajowe w wysokości 400 milionów złotych. Kto ma jeszcze szansę zdążyć i dostać dofinansowanie? 

    Używany Volkswagen Passat B8. Awarie, wady, ceny, opinie

    Dymiący diesel w Passacie świetnie pasował do białych skarpet i sandałów. Generacja B8 nie jest jednak dymiąca, bywa naprawdę droga na rynku wtórnym, a przez to jest wybierana przez bardziej wysublimowanych klientów. Czy jednak jest tak pancerna jak poprzednicy?

    Corporate gifting. W jakie prezenty biznesowe inwestować?

    Prezenty biznesowe i firmowe akcesoria zawsze były ważnym elementem prowadzenia firmy. Przekłada się to na wzrost wartości globalnego rynku corporate gifting, która wynosi ponad 258 miliardów dolarów.

    Konsumenci surowo oceniają jakość obsługi klienta. Jest coraz gorzej

    Jakość obsługi klientów na polskim rynku sukcesywnie spada, na co wskazują cykliczne badania prowadzone przez Polski Program Jakości Obsługi. Z ostatniej edycji tego badania wynika, że Polacy najgorzej oceniają m.in. wiedzę i kompetencje pracowników, czas obsługi oraz ceny i dostępność asortymentu. 

    Ile Polacy planują wydać na prezent na Dzień Dziecka?

    Dzień Dziecka. Niemal co czwarty ankietowany zamierza przeznaczyć od 50 do 100 zł na prezent dla jednej osoby z okazji Dnia Dziecka. Z kolei 15% uczestników sondażu chce na ten cel wydać od 100 do 150 zł. Natomiast 12% nie będzie w ogóle obchodzić tego święta. 

    Opel Corsa 2023. Lifting dodaje do gamy 48-woltową hybrydę

    Opal zaprezentował poliftingowe wydanie Corsy F. Modernizacja kojarzy się z delikatnymi zmianami? Na polu stylistycznym być może i tak. Małego hatchbacka czeka jednak rewolucja technologiczna.

    Jak podróżować autem ze zwierzętami?

    Podróż autem ze zwierzęciem może być prawdziwym wyzwaniem. Co zatem zrobić, aby zadbać o komfort, ale i bezpieczeństwo czworonoga oraz zabezpieczyć auto przed zniszczeniami? Jest kilka porad, które powinniście poznać.

    Izba Zbożowo-Paszowa: zwiększenie dopłat do sprzedaży zbóż zachęciło rolników

    Decyzje rządu w sprawie zwiększenia dopłat do sprzedaży zbóż zachęciły rolników do sprzedaży, ale podażowa "górka" wydaje się powoli kończyć – przekazała Izba Zbożowo-Paszowa. Dodano, że część przetwórców skupuje spore wolumeny ziarna przewidując, że w żniwa rynkowa podaż może być mniejsza.

    Telezakupy 2.0 z użyciem internetu

    Gdy połączyć to, co internauci kochają najbardziej, czyli wideo i zakupy, otrzymamy przepis na sprzedażowy sukces. 

    Prawdziwy Lider

    W dobie nieustających wyzwań, to właśnie umiejętności przywódcze naszych liderów są najsilniej wystawione na próbę. Każdy kryzys stanowi egzamin ich siły oraz magnetyzmu. Beata Drzazga – przedsiębiorca wizjoner, konsultant biznesowy i prelegent na konferencjach związanych z przywództwem i biznesem, opowiada czy urodzony lider to mit czy rzeczywistość.

    W Polsce jest obecnie około setki start-upów, których działalność jest bezpośrednio związana ze sztuczną inteligencją

    – Sztuczna inteligencja i cleantech to w tej chwili dwie kluczowe branże, które są w centrum zainteresowania funduszy venture capital i do nich będą płynąć w nadchodzącym czasie największe środki – ocenia prezes zarządu Orlen VC Marek Garniewski. Statystyki pokazują, że rodzime start-upy dobrze sobie radzą w obu tych branżach.

    DS 7 Rivoli E-Tense 4x4 300. Bo SUV może być... artystyczny!

    Czy DS 7 jest pretensjonalny? W żadnym razie! Czy jest nietuzinkowy? W stu procentach. A lifting jedynie podkreślił wartości tego rodzinnego SUV-a. Chociaż sprawdźcie na własne oczy.

    Test: DS 7 po liftingu. Wersja E-Tense 4x4 300 jest szybka jak... hot-hatch!

    Choć jest 5-osobowym SUV-em z 555-litrowym bagażnikiem, oferuje 300 koni i może jeździć... za darmo! A to dopiero początek ciekawostek dotyczących testowego przeze mnie DS 7 po liftingu w wersji E-Tense 4x4 300.

    Sejmowa komisja przeciw poprawkom do projektu zniesienia opłat za państwowe autostrady

    Sejmowa Komisja Infrastruktury nie poparła poprawek zgłoszonych podczas drugiego czytania do projektu dot. zniesienia opłat za państwowe autostrady. Jedna z nich miałby skutkować zdjęciem opłat ze wszystkich autostrad w Polsce.

    11. pakiet sankcji UE wobec Rosji w fazie uzgodnień technicznych

    11. pakiet sankcji UE wobec Rosji jest w fazie uzgodnień technicznych. W ciągu najbliższych dni powinien zostać przyjęty przez państwa członkowskie - mówi PAP ambasador Polski przy UE Andrzej Sadoś.

    Składniki masy upadłości. Co syndycy wystawiali na sprzedaż w 2022 r.?

    Od domów i mieszkań, poprzez samochody i komputery, aż po widelce, kilogramy posypki czekoladowej i drewniane wiaderka. Oto, jakie przedmioty zostały wystawione na sprzedaż przez syndyków w Krajowym Rejestrze Zadłużonych w 2022 r. pokazuje raport analityków MGBI.

    Jak smartfony ułatwiają życie mamom?

    75 proc. mam używa dziennika elektronicznego, by sprawdzać wyniki w nauce swojego dziecka. Co druga z nich robi to codziennie. Technologia pomaga także rodzicom najmłodszych. Co trzecia kobieta korzysta bądź korzystała z aplikacji monitorujących ciążę, a co piąta wykorzystuje smartfona do organizacji opieki nad dzieckiem. 

    Coraz więcej wniosków o założenie jednoosobowej działalności gospodarczej

    W pierwszym kwartale br. do rejestru CEIDG wpłynęło ponad 80 tys. wniosków dot. założenia jednoosobowej działalności gospodarczej. Tym samym nastąpił wzrost o przeszło 6% rdr. A do tego zaobserwowano przewagę zakładanych JDG nad zamykanymi.

    Używane Audi A4 B8. Awarie, wady, ceny, opinie

    Używane Audi A4 to marzenie przeciętnego Polaka. Szczególnie gdy mówimy o generacji B8. Auta są przystępne cenowo. Tylko czy z technologicznego punktu widzenia nie stanowią zakupowej miny? Sprawdźmy, co psuje się w używanych sedanach i kombi z Niemiec.

    Rośnie świadomość polskich firm na temat faktoringu

    Ostatnie lata pokazały, że polscy przedsiębiorcy wiedzą o faktoringu coraz więcej i coraz częściej wybierają tę opcję. Jaka jest kondycja polskiego faktoringu i czy dzięki niemu polskie firmy unikną utraty płynności?