REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Co zrobić, żeby mieć dobrą zdolność kredytową?

Osoby o niskich zdolnościach kredytowych mogą poprawić swoją ocenę. Fot. Fotolia
Osoby o niskich zdolnościach kredytowych mogą poprawić swoją ocenę. Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Od naszej zdolności kredytowej zależy to, ile pieniędzy pożyczy nam bank. Problemy ze zdolnością kredytową wynikają często z niewiedzy osób, ubiegających się o kredyt. Istnieje na szczęście kilka sposobów na radzenie sobie z niskimi zdolnościami kredytowymi.

Czym jest w ogóle osławiona „zdolność kredytowa”? Mówiąc w uproszczeniu, to nasza możliwość spłaty zaciągniętego kredytu w terminach i w wysokościach, określonych w umowie. Bank, oceniając naszą zdolność kredytową, sprawdza, na ile możemy sobie pozwolić.

REKLAMA

Kredytodawca bierze pod uwagę nasze średnie dochody netto i potencjalne wydatki – koszty utrzymania / wynajmu mieszkania, inne zobowiązania kredytowe, alimenty itd. Różnica między naszymi zarobkami a wszystkimi obowiązkowymi wydatkami to kwota, którą możemy bezpiecznie przeznaczyć na spłatę kredytu, czyli nasza zdolność kredytowa.

Oczywiście im mniejszą część naszej pensji będziemy musieli przeznaczyć na spłatę raty, tym lepiej. Zarówno dla nas, jak i dla banku. Większość przyjmuje, że miesięczna rata kredytu nie powinna wynosić więcej niż 40-50% tej wolnej puli pieniędzy. W takiej sytuacji kredyt jest po prostu bezpieczny i nie grożą mu kłopoty z uregulowaniem należności.

Sprawdź aktualne porównanie 24 ofert kredytów hipotecznych!

Teoretycznie każdy z banków, do którego udamy się z zamiarem wzięcia pożyczki, może stosować swoje własne wzory do obliczania zdolności kredytowej. Każdy też przyjmuje inną wagę dla tych samych czynników. Jednak istnieje kilka uniwersalnych rzeczy, które warto zrobić, aby osiągnąć lepszy wynik przy obliczaniu zdolności kredytowej, a w konsekwencji – dostać lepszą ofertę.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Trzeba pamiętać, że bardzo często przy niższej zdolności wymagane będzie od nas dodatkowe ubezpieczenie, które podniesie koszty kredytu.

Co bank uwzględnia podczas obliczeń?

  • Związek – jeśli nie mamy do czynienia z promocyjną, sprofilowaną ofertą, to w większości przypadków małżeństwo łatwiej dostanie kredyt niż osoba samotna. Powód jest prosty – dwie, nawet mniejsze pensje, są pewniejszym źródłem dochodu niż jedna.
  • Liczba osób, wchodzących w skład gospodarstwa domowego – o ile małżeństwu łatwiej o kredyt niż singlowi, to małżeństwo z dwójką dzieci nie wygląda dla banku już tak atrakcyjnie. Im więcej członków rodziny, pozostaje na utrzymaniu kredytobiorcy, tym więcej ma on wydatków, a więc istnieje większe ryzyko, że w wyniku niespodziewanych okoliczności pojawią się problemy ze spłatą kredytu.
  • Źródło dochodów – osoby, które są zatrudnione na umowę o pracę, a co za tym idzie, mają regularne miesięczne wpływy na konto oraz stabilną sytuację zawodową, stają się w oczach bankowców bardziej wiarygodne niż te, które zatrudnione są na innych warunkach i nie mają regularnych dochodów, ani gwarancji stałego zatrudnienia.
  • Kredyty, zaciągnięte w przeszłości – banki sprawdzają, czy mieliśmy wcześniej jakiś kredyt i jak go spłacaliśmy. Jeśli występowały problemy z regularną spłatą kredytu, możemy spotkać się z odmową bądź w najlepszym razie – z przedłużeniem procesu przyznania kredytu.
  • Studia i własny biznes – im wyższe wykształcenie posiadamy, tym lepiej (teoretycznie mamy wtedy większe szanse na zatrudnienie w razie utraty pracy). Podobnie jest z naszym statusem zawodowym. Jeśli np. prowadzimy własną działalność gospodarczą, to im dłużej pracujemy na własny rachunek, tym wiarygodniej wyglądamy w oczach banku.
  • Rodzaj nabywanej nieruchomości – to dotyczy niemal wyłącznie kredytów hipotecznych, jednak warto pamiętać o tej zasadzie. Banki często chętniej dadzą nam kredyt na zakup istniejącego już mieszkania niż na budowę domu, która może przeciągać się w czasie i komplikować.

Kiedy można dostać korzystniejszą ofertę?

Czasem zdarza się, jeśli mamy zerową historię kredytową, że banki spoglądają na nas nieufnie. W takiej sytuacji, w celu podniesienia swojej wiarygodności, możemy dokonać prostego zakupu na raty, nawet, jeśli bylibyśmy w stanie pozwolić sobie bez problemu na płatność gotówką, i uregulować go bez opóźnień.

Sprawdź najlepsze kredyty hipoteczne! Absolutnie za darmo!

REKLAMA

Generalnie jednak posiadanie zadłużenia obniża naszą szansę na kredyt. Dlatego, jeśli chcemy wypaść lepiej, warto na początku zrezygnować z karty kredytowej, debetu czy kredytu odnawialnego w koncie. Te informacje są bowiem dostępne w BIK, zaś analityk banku, do którego zwróciliśmy się z prośbą o kredyt, będzie mógł z nich skorzystać.

Nie ukryjemy przed bankowcem tego, że zalegaliśmy w przeszłości z płatnościami czy co miesiąc systematycznie zadłużamy się za pomocą karty kredytowej lub debetu. Nawet, jeśli nie korzystamy z takich form kredytu, to teoretycznie w każdej chwili możemy, więc analitycy wolą przyjąć czarniejszy scenariusz i uznać, że jesteśmy dodatkowo zadłużeni.

Przy posiadaniu kredytu gotówkowego, który spłacamy, warto zastanowić się nad wydłużeniem okresu spłaty. Pozwoli to na obniżenie wysokości miesięcznej raty – a najczęściej na nią w takiej sytuacji zwracają uwagę analitycy. Ważniejsza jest wysokość raty niż okres trwania kredytu.

REKLAMA

Jak wspomnieliśmy, pary zazwyczaj wyglądają bardziej wiarygodnie niż osoby samotne. Ale i dla nich znajdzie się podobne wyjście z sytuacji. W większości banków istnieje opcja zaciągnięcia pożyczki wraz ze współkredytobiorcą. Może to być np. rodzic albo inny członek rodziny. Oczywiście taka osoba powinna posiadać zdolność kredytową.

To właśnie fakt, że potencjalny dobry kredytobiorca chce zaciągnąć pożyczkę wraz z nami, poprawia naszą wiarygodność. Można jednak spotkać się z ograniczeniami ze względu na wiek współkredytobiorcy. W chwili spłacenia ostatniej raty nie powinien mieć on więcej niż 70-75 lat. Jeśli okaże się, że rata przypada na późniejszy okres, musimy liczyć się z ograniczeniem w postaci skrócenia okresu kredytowania.

Jeśli jesteśmy zatrudnieni na podstawie umowy zlecenie lub umowy o dzieło, czy też bardzo ważnym składnikiem naszej pensji pozostają prowizje, np. od sprzedaży, które nie są uwzględniane w podstawowej stawce, warto wybrać bank, który wykazuje dużą elastyczność i bierze to pod uwagę.

Sposób na bank

Nie zawsze trzeba ograniczać się i likwidować karty, czy usystematyzować wydatki, aby pokazać się z lepszej strony. Trzeba pamiętać, że dla analityków wiarygodniejsi są kredytobiorcy, związani z ich bankiem. Jeśli więc mamy na oku dobrą ofertę kredytu gotówkowego bądź hipotecznego, a przy tym bank oferuje atrakcyjne konta, to warto rozważyć przeniesienie tam swojego rachunku. Niskim zdolnościom kredytowym można zaradzić.

Eksperci TotalMoney.pl

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Jaki model logistyczny wybrać dla swojego sklepu internetowego?

Zakładając sklep internetowy, staniesz przed wyzwaniem organizacji całej jego logistyki. Zanim zaczniesz działalność, będziesz musiał zdecydować, gdzie magazynować swoje towary, z jakimi kurierami współpracować i jak obsługiwać zwroty od klientów. Pochłonie to mnóstwo cennego czasu i spory kapitał. W dzisiejszych czasach możesz tego jednak uniknąć. W jaki sposób? Poznaj najciekawsze modele logistyczne dla e-commerce!

Dobrzy w teorii. Dlaczego nie potrafimy odpoczywać i jak to zmienić?

Potrzeba regeneracji wydaje się oczywista dla każdego, kto funkcjonuje w naprzemiennym cyklu, w którym wysiłek absorbujący przeważającą część naszych aktywności przeplata się z czasem wolnym. Skąd zatem trudność w świadomym uwzględnianiu potrzeby wypoczynku i planowaniu przerw w zawodowym funkcjonowaniu?

Inflacja już niestraszna firmom. Obawia się jej dwa razy mniej firm niż rok temu

W rok o połowę zmalała liczba małych i średnich firm, które boją się, że inflacja może zagrozić ich biznesom. Obecnie to zaledwie co czwarte przedsiębiorstwo. Zaskakujące są jednak branże, w których te obawy są największe. Inflacja straciła też rangę najpoważniejszej obawy.

Startup - jak uzyskać ochronę patentową, ochronę znaku towarowego i prawa autorskie?

W startupach najważniejszy jest pomysł. Jak go chronić i zabezpieczyć się przed nieuprawnionym wykorzystywaniem dzieła i pobierania wynagrodzenia za korzystanie z niego przez podmioty trzecie? Jak uzyskać ochronę patentową, ochronę znaku towarowego i prawa autorskie? Dlaczego tak ważna jest umowa o zachowaniu poufności?

REKLAMA

Spółki: Premia za kontrolę w Polsce w latach 2019-2023 spadła do poziomu 13,6 proc.

Ostatnie lata przyniosły spadek aktywności na rynku wezwań w Polsce. Coraz częściej inwestorzy decydują się na ogłoszenie wezwania z zamiarem wycofania akcji spółki z obrotu giełdowego, gdy już uzyskają kontrolny pakiet akcji – wynika z najnowszej analizy KPMG, która objęła 133 wezwań do sprzedaży akcji spółek notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie w latach 2019-2023.

Firmy będą szukać specjalistów. Jakich?

Z raportu „Barometr Polskiego Rynku Pracy” Personnel Service wynika, że polskie firmy chcą poszukiwać specjalistów od automatyzacji i sztucznej inteligencji. 

Rachunki za prąd w firmie: kto musi płacić za energię elektryczną nawet trzy razy więcej niż cena giełdowa, jak tego uniknąć na przyszłość

Kryzys energetyczny wywołany przez agresję Rosji na Ukrainę doprowadził do gigantycznego wzrostu cen prądu. Wiele małych firm w obawie przed dalszym wzrostem cen zawarło wieloletnie umowy ze stałą ceną na rekordowym poziomie. To one najbardziej ucierpią na uwolnieniu cen energii.

Stare pytania, nowe odpowiedzi. Zmiana podejścia do pożądanych kompetencji menedżerskich

Obecnie organizacje nie są zainteresowane rozwojem konkretnych umiejętności liderskich ani pozyskiwaniem wiedzy, którą łatwo dziś zdobyć. Żyjemy w czasach, w których ciężko jest zaplanować długofalową strategię, dlatego wzrasta znaczenie umiejętności płynnego poruszania się w zmieniających się okolicznościach, tzw. strategizing.

REKLAMA

Wyróżniaj się bo zginiesz: o sukcesie sklepu internetowego decydują nie tylko atrakcyjne towary w dobrej cenie

W sklepie internetowym, zupełnie inaczej niż w tradycyjnym sklepie, wiarygodność osiąga się lub nie już poprzez sam wygląd aplikacji zakupowej. Bez niej nie wyróżniający się z tysięcy inny e-sklep nie odniesie sukcesu nawet oferując bardzo konkurencyjne produkty.

Restauracje ustępują miejsca barom szybkiej obsługi i sklepowej gastronomii, bo takie są wybory „zetek”

Na naszych oczach dzieje się prawdziwa rewolucja w gastronomii. Restauracje, ledwie się odbudowały po pandemii, przegrywają z barami szybciej obsługi i cateringiem, a teraz jeszcze poważnym graczem na rynku staje się gastronomia sklepowa. Wszystko to za sprawą najmłodszych klientów, którzy chcą żyć po amerykańsku.

REKLAMA