Limit, kredyt odnawialny, debet – co to jest i czy się opłaca?

Najważniejszym jest fakt, że dostęp do tego typu kredytu jest ograniczony – można go dostać tylko w banku, w którym klient posiada ROR – wymaga tego mechanizm jego przyznawania i spłaty.

Zakładając, że klient prowadzi rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w danym banku, na którym znajduje się suma 1 000 zł i chce pożyczyć na kredyt odnawialny 2 000 zł. Teoretycznie po przyznaniu kredytu saldo na koncie powinno wynosić 3 000 zł, jednak w praktyce będzie to nieco niższa suma (o kilkanaście-kilkadziesiąt złotych), gdyż na konto trafi kwota pomniejszona o prowizję banku za przyznanie takiego kredytu. I tu następuje pierwsza różnica pomiędzy kredytem zwykłym a debetowym – przy pierwszym klient co miesiąc musi wpłacać na podane konto odpowiednią ilość pieniędzy, podczas gdy przy debecie odsetki płaci się dopiero od momentu, w którym zacznie się z kredytu korzystać – a nie od momentu jego otrzymania.

Pokazując na przykładzie, klient ma na swoim koncie wspomnianą sumę 3 000 zł, wypłaca z niego 500 zł. Na koncie pozostaje więc 2 500 zł – z czego 500 są środkami klienta, a pozostałe  2 000zł to ów przyznany kredyt. Jednak ponieważ środki te dalej znajdują się na koncie, nie są wykorzystywane – a więc klient nie płaci. Gdy po następnej wypłacie środków z konta zostanie na nim mniej niż wynosiła kwota kredytu, dopiero wtedy bank zacznie naliczać odsetki. Przykładowo, z pozostałych na koncie 2 500zł klient wypłaca 1 000zł, pozostaje 1 500zł, a bank nalicza odsetki. Ale nie od całości pożyczki, tylko od sumy, która z tej pożyczki jest wykorzystywana – a więc w omawianym przykładzie od 500 zł. I co bardzo ważne, odsetki naliczane są tylko przez czas korzystania z kredytu. Więc jeżeli na koncie pojawią się środki uzupełniające jego saldo powyżej brakującej kwoty, naliczanie odsetek zostaje wstrzymane – w omawianym przykładzie wpłata minimum 500 zł sprawia, że suma pieniędzy na koncie wynosi minimum 2 000zł (suma pożyczki), więc bank uznaje, że klient z pożyczki korzystać przestał i odsetek nie dolicza.

Polecamy: Jakie są wady i zalety pożyczki pozabankowej?

Jeśli chodzi o oprocentowanie limitu w rachunku, jest porównywalne z kredytami gotówkowymi. Jego niewątpliwą zaletą jest jednak to, że najmniejsza nawet wpłata na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy obciążony debetem sprawia, że kredyt staje się mniejszy, a więc odsetki od niego naliczane również. Ponadto, kiedy wpłata uzupełni środki brakujące do sumy pożyczki, de facto kredyt jest spłacony i bank odsetek w ogóle nie nalicza.

Do minusów tego typu zadłużenia można zaliczyć konieczność ogromnej samodyscypliny dłużnika. Pokusa, by sięgnąć po środki, które klient ma na koncie jest czasem bardzo silna, gdyż są tak łatwo dostępne – należy jednak pamiętać, że każda wypłata powiększa dług i odsetki od niego.

Zazwyczaj banki opisanych powyżej limitów udzielają na rok, jednak nie powinno być problemu z jego przedłużeniem – oczywiście bank pobierze za to prowizję. Umiejętne i rozsądne korzystanie z debetu może być rozsądne, lecz może zaciążyć, np. przy zamknięciu konta – bez spłaty kredytu jest to niemożliwe.

Polecamy: Jak uzyskać nieoprocentowany kredyt?