REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt walutowy czy złotówkowy

Subskrybuj nas na Youtube
Czy wybrać kredyt we franku szwajcarskim, a może lepiej w złotówkach?
Czy wybrać kredyt we franku szwajcarskim, a może lepiej w złotówkach?
Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Zanim zaciągasz kredyt hipoteczny jest wiele aspektów, nad którymi się zastanawiasz. Jednym z nich jest wybór waluty. Czy wybrać kredyt we franku szwajcarskim, a może lepiej w złotówkach? Otóż każda decyzja ma swoje wady i zalety. Wszystko oczywiście zależy od momentu, w jakim zawiera się zobowiązanie, oraz od Twojej sytuacji finansowej.

Czemu waluta obca?

Jeżeli ktoś zastanawia się nad walutą obcą to najczęściej jest to frank szwajcarski lub EURO. Czemu? Otóż przede wszystkim dlatego, że oprocentowanie tych kredytów jest niskie. Składnikami oprocentowania są marża, oraz stopa referencyjna (LIBOR, EURIBOR, WIBOR). O ile marża jest ustalana przez bank, o tyle stopa referencyjna jest wynikiem poniekąd sytuacji rynkowej w kraju danej waluty. Na obecną chwilę LIBOR CHF 3M, czyli najczęściej stosowana w kredytach we franku szwajcarskim wynosi obecnie około 0,6%. Natomiast w przypadku pożyczek w EURO, stopa EURIBOR 3M wynosi około 1,1%. Nawet, jeżeli bank ustali stosunkowo wysoką marżę na poziomie 2,5%, to i tak całkowite oprocentowanie kredytu będzie niższe niż sama tylko stopa referencyjna WIBOR 3M (4,99%) przy kredytach złotówkowych. Jak to wpływa na ratę? Porównajmy dwa kredyty na taką samą kwotę, ale jeden w PLN a drugi przykładowo we franku szwajcarskim. Rata kredytu w obcej walucie jest około 20% niższa. Gdyby na tym zakończyć rozważania okazałoby się, że kredyt w innej walucie niż polska jest korzystniejszym rozwiązaniem. Czy jednak taka jest prawda?

REKLAMA

Polecamy: Kiedy zgłosić się po kredyt hipoteczny?

Czemu złotówka?

REKLAMA

Skoro kredytobiorca wybierając kredyt walutowy płaci mniejszą ratę, to przecież znaczy, że sumarycznie zapłaci mniej. Dlaczego w takim razie miałby wybrać kredyt w walucie polskiej? Otóż odpowiedź jest prosta – nie ma ryzyka walutowego. Należy pamiętać, że rata, którą płaci kredytobiorca jest przewalutowywana. To oznacza, iż na jej wysokość ma znaczny wpływ kurs. Można to wytłumaczyć na prostym przykładzie.

Zaciągnięto kredyt w wysokości 100.000 CHF, akurat w momencie, gdy złotówka była stosunkowo mocna, przez co kurs wynosił 1 CHF – 2 PLN. Co oznacza, że w walucie polskiej dług wynosił 200.000 PLN. Załóżmy, że udało się spłacić 5% zobowiązania, przez co po roku, zadłużenie zmniejszyło się do 95.000 CHF.  Jednak kurs waluty zmienił się i po 12 miesiącach wynosił 1 CHF – 3 PLN. Przez co zadłużenie wzrosło do 285.000 PLN. Taka sytuacja jest o tyle niekorzystna dla kredytobiorcy, że bank może domagać się dodatkowych zabezpieczeń. Jak taki wzrost waluty wpłynąłby na miesięczną ratę? Otóż tak znaczny wzrost kursu – z podobnym mieliśmy do czynienia pół roku temu – spowodowałby wzrost raty o około 40%. Jednak jednocześnie należy tutaj wyraźnie podkreślić, że zmiana miesięcznych płatności w rzeczywistości nie była aż tak odczuwalna. Kiedy waluta szwajcarska na przełomie czerwca, lipca oraz sierpnia ub. r. dynamicznie umacniała się, tamtejsze władze jednocześnie obniżały stopy procentowe. Stąd też kredytobiorcy nie odczuli znacznie tych zmian na comiesięcznych płatnościach.

Polecamy: Kto może dostać kredyt walutowy?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Znając ryzyko, jakie stoi za zaciąganiem kredytów walutowych oraz jednocześnie widząc, jakie są one popularne, instytucje nadzorujące rynek robiły wszystko, aby ograniczyć możliwość ich zaciągania. Szło to w parze z ograniczaniem dostępu do kredytów w ogóle. Przez co na dzień dzisiejszy faktycznie należy spełnić bardzo konkretne i wysokie wymogi, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Pomimo, iż rata kredytu w walucie obcej jest niższa niż w złotówce, to i tak kredytobiorca musi mieć wyższą zdolność kredytową, jeżeli wnioskuje o pożyczkę w walucie obcej. Dodatkowo niektóre banki wprowadziły sztywne wymogi, co do wysokości zarobków kredytobiorcy wnioskującego o kredyt w innej niż polska walucie. Te wszystkie kryteria, według instytucji regulujących rynek finansowy zostały wprowadzone, aby zabezpieczyć interesy kredytobiorców. Zapomniano jednak, że spory wpływ na rozwój gospodarki ma możliwość zaciągania kredytów przez obywateli.

Autor: Andrzej Kowerdej

autor jest szefem działu szkoleń Phinance S.A. oraz Executive Officer FECIF Polska

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Nie uczą się i nie pracują. Polscy NEET często są niewidzialni dla systemu

Jak pokazuje najnowszy raport Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, około 10% młodych Polaków nie uczy się ani nie pracuje. Kim są polscy NEET i dlaczego jest to realny problem społeczny?

Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

5 sprawdzonych metod pozyskiwania klientów B2B, które działają w 2025 roku

Pozyskiwanie klientów biznesowych w 2025 roku wymaga elastyczności, innowacyjności i umiejętnego łączenia tradycyjnych oraz nowoczesnych metod sprzedaży. Zmieniające się preferencje klientów, rozwój technologii i rosnące znaczenie relacji międzyludzkich sprawiają, że firmy muszą dostosować swoje strategie, aby skutecznie docierać do nowych odbiorców. Dobry prawnik zadba o zgodność strategii z przepisami prawa oraz zapewni ochronę interesów firmy. Oto pięć sprawdzonych metod, które pomogą w pozyskiwaniu klientów w obecnym roku.

REKLAMA

Family Business Future Summit - podsumowanie po konferencji

Pod koniec kwietnia niniejszego roku, odbyła się druga edycja wydarzenia Family Business Future Summit, które dedykowane jest przedsiębiorczości rodzinnej. Stolica Warmii i Mazur przez dwa dni gościła firmy rodzinne z całej Polski, aby esencjonalnie, inspirująco i innowacyjne opowiadać i rozmawiać o sukcesach oraz wyzwaniach stojących przed pionierami polskiej przedsiębiorczości.

Fundacja rodzinna po dwóch latach – jak zmienia się myślenie o sukcesji?

Jeszcze kilka lat temu o sukcesji w firmach mówiło się niewiele. Przedsiębiorcy odsuwali tę kwestię na później, często z uwagi na brak gotowości, aby się z nią zmierzyć. Mówienie o śmierci właściciela, przekazaniu firmy i zabezpieczeniu rodziny wciąż należało do tematów „na później”.

Potencjał 33 GW z wiatraków na polskim morzu. To 57% zapotrzebowania kraju na energię. Co dalej z farmami wiatrowymi w 2026 i 2027 r.

Polski potencjał na wytwarzanie energii elektrycznej z wiatraków na morzu (offshore) wynosi 33 GW. To aż 57% rocznego zapotrzebowania kraju na energię. W 2026 i 2027 r. powstaną nowe farmy wiatrowe Baltic Power i Baltica 2. Jak zmieniają się przepisy? Co dalej?

Jak zwiększyć rentowność biura rachunkowego bez dodatkowych wydatków?

Branża księgowa to jedna z dziedzin, w których wynagrodzenie za świadczone usługi często jest mocno niedoszacowane, mimo tego, że błędy w księgowości mogą skutkować bardzo poważnymi konsekwencjami dla przedsiębiorców. W związku z tak doniosłą rolą biur rachunkowych powinny one dbać o poziom rentowności, który pozwoli właścicielom skupić się na podnoszeniu jakości świadczonych usług oraz większego spokoju, co niewątpliwie pozytywnie wpływa na dobrostan właścicieli biur oraz ich pracowników.

REKLAMA

Samozatrudnieni i małe firmy w odwrocie? wzrasta liczba likwidowanych i zawieszanych działalności gospodarczych, co się dzieje

Według znawców tematu, czynniki decydujące ostatnio o likwidacji takich firm nie różnią się od tych sprzed roku. Znaczenie mają m.in. koszty prowadzenia biznesu, w tym składki zusowskie, a także oczekiwania finansowe pracowników.

Szybki wzrost e-commerce mocno zależny od rozwoju nowych technologii: co pozwoli na zwiększenie zainteresowania zakupami online ze strony klientów

E-commerce czyli zakupy internetowe przestają być jedynie wygodną alternatywą dla handlu tradycyjnego – stają się doświadczeniem, którego jakość wyznaczają nie tylko oferta i cena, lecz także szybkość, elastyczność i przewidywalność dostawy oraz prostota ewentualnego zwrotu.

REKLAMA