Suma ubezpieczenia autocasco a wypłata odszkodowania

Należy zwrócić szczególną uwagę na obowiązki klienta ubezpieczającego pojazd oraz zapisy o wyłączeniu lub ograniczeniu odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń.

Najczęściej spotykane wyłączenia to: opóźnione zgłoszenie szkody (przeważnie zastrzega się 24 godziny na zgłoszenie kradzieży i 3 dni na zgłoszenie innej szkody), brak ważnego badania technicznego, brak oryginalnych kluczyków do samochodu, nietrzeźwość kierującego, złamanie przepisów o ruchu drogowym itd.

Niezwykle ważna jest tu rola agenta ubezpieczeniowego, który powinien wskazać i omówić wyłączenia, bowiem – gdy szkoda powstanie w sytuacji wskazanej w OWU jako wyłączenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń – odmówi on wypłaty odszkodowania lub dokona wypłaty częściowego odszkodowania.

Zobacz: Kto odpowiada za szkody powstały na terenie budowy?

Należy mieć na uwadze, że w razie wątpliwości czy niejasności poszczególnych postanowień OWU należy je interpretować na korzyść poszkodowanego ale rzeczywistość bywa brutalna i Zakłady Ubezpieczeń wykorzystują je na własną korzyść wypłacając odszkodowanie ograniczone lub dając odmowy.\

Umowę ubezpieczenia AC podpisuje się na podstawie wniosku, który przeważnie zawiera wiele szczegółowych pytań dotyczących pojazdu, sposobu jego użytkowania, właścicieli itp. Należy mieć na uwadze, że wszelkie niezgodności ze stanem faktycznym mogą być potem przywołane jako przyczyna odmowy wypłaty odszkodowania. 

Ubezpieczenie AC chroni przed stratami materialnymi {nie eksploatacyjnymi) posiadacza pojazdu, jeżeli samochód zostanie skradziony, okradziony lub uszkodzony, a szkoda nie może być pokryta z ubezpieczenia innej osoby. Warunki ubezpieczenia określają, czy obejmuje ono każdego kierującego pojazdem. Również zakres terytorialny ubezpieczenia zależy od konkretnej umowy. Przeważnie obejmuje szkody powstałe na terenie Polski, natomiast poprzez zapłatę dodatkowej składki można ten zakres rozszerzyć. 

Przy zawieraniu umowy należy zwrócić uwagę na definicję sumy ubezpieczenia i sposób jej określania, a także na ustaloną granicę opłacalności naprawy przy szkodzie całkowitej (przeważnie 60%-80% wartości pojazdu). Jeżeli naprawa zostanie wykona taniej, przedstawienie ubezpieczycielowi rachunków dokumentujących usunięcie szkody oraz wyniku badania technicznego uprawnia do żądania pokrycia jej kosztów.

Zobacz: Sprawdź, co może ubezpieczyć przedsiębiorca?

Suma ubezpieczenia to górna granica odpowiedzialności odszkodowawczej. Jeżeli rzeczywista wartość samochodu jest niższa od sumy ubezpieczenia, zakład ubezpieczeń może za szkodę całkowitą wypłacić odszkodowanie w wysokości wartości rzeczywistej pojazdu, a nie sumy ubezpieczenia, bowiem wysokość odszkodowania za szkodę majątkową nie może być wyższa od szkody. Zawyżanie sumy ubezpieczenia, gdy np. samochód jest zabezpieczeniem kredytu, jest z reguły bezcelowe.

Suma ubezpieczenia czyli wartość ( rynkowa ) pojazdu w dniu zawarcia ubezpieczenia AC będzie inna niż wartość pojazdu w dniu szkody.

Nie wszyscy klienci to rozumieją i chcą mieć wypłacone odszkodowanie od sumy ubezpieczenia na która zawierali ubezpieczenie. Można zastosować sumę ubezpieczenia taką samą dla wartości pojazdu w dniu szkody jak w dniu zawarcia ubezpieczenia ale pod warunkiem iż jest to pojazd nowy a do polisy jest aneks mówiący o zachowaniu wartości fakturowej przez 6-12 miesięcy lub wykupieniu dodatkowej opcji – są takie w ofercie kilku Zakładów Ubezpieczeń. 

Jeśli zakład ubezpieczeń uznał szkodę za całkowitą i pomniejszył kwotę odszkodowania o wartość pozostałości (czyli wraka), a konsument za wyliczoną cenę uszkodzonego samochodu nie może go sprzedać, ubezpieczyciel powinien przejąć pozostałości (wypłacając poszkodowanemu ich równowartość), obniżyć ich wartość (dopłacając różnicę do odszkodowania) albo pomóc w sprzedaży. 

Zasady wyliczania odszkodowań sformułowane są w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Aby nie narażać się na korygowanie przez ubezpieczyciela ceny "roboczogodziny" stosowanej w warsztacie, któremu powierzamy naprawę samochodu, warto kosztorys naprawy przedstawić mu do akceptacji przed zleceniem naprawy. 

Zobacz: Jak się bronić, gdy kontrahent wykorzystał poufne informacje dotyczące przedsiębiorstwa?

Można również otrzymać odszkodowanie bez udokumentowania naprawy (na podstawie cennika stosowanego przez zakład ubezpieczeń). Takie odszkodowanie nie uwzględnia czasem podatku VAT. 

Jeśli zakład ubezpieczeń odmawia wypłaty odszkodowania twierdząc, że szkody powstały w kilku zdarzeniach albo że do uszkodzenia tego typu nie mogło dojść w podanych okolicznościach, jest zobowiązany to twierdzenie udowodnić. 

Po każdej wypłacie odszkodowania zmniejsza się suma ubezpieczenia, a w umowach zazwyczaj określa się, że wypłata odszkodowań za wszystkie zgłoszone w okresie objętym umową szkody nie może przekroczyć sumy ubezpieczenia. Każde skorzystanie z ubezpieczenia ma wpływ na wysokość przyszłej składki, czasem więc warto rozważyć możliwość rezygnacji ze zgłoszenia niewielkiej szkody albo wybrać opcję, w której suma ubezpieczenia nie pomniejsza się. 

Odszkodowanie – w razie powstania szkody – nie przysługuje nabywcy samochodu w "złej wierze", mimo zawarcia umowy ubezpieczenia AC, np. jeśli nie sprawdzono czy samochód nie był skradziony. Musimy mieć to na uwadze, jeśli przy kupnie samochodu nie zachowamy należytej staranności i nie sprawdzimy jego pochodzenia.

Przed kupnem używanego samochodu trzeba poprosić sprzedawcę o fakturę poprzedniego zakupu lub umowę kupna-sprzedaży, sprawdzić 17-cyfrowy numer identyfikacyjny nadwozia i silnika, książkę serwisową, ewentualnie dowód odprawy celnej, przy zakupie auta sprowadzonego z zagranicy warto uzyskać w Komendzie Głównej Policji informację, czy pojazd nie jest skradziony, w wydziale komunikacji, czy nie ma współwłaściciela, a w sądzie gospodarczym, czy nie został zastawiony.
Zakłady ubezpieczeń wymagają często, aby w samochodzie zostały zamontowane urządzenia zabezpieczające przed kradzieżą.

Zobacz serwis: Odszkodowania

Często wypłata odszkodowania uzależniona jest od przedstawienia dokumentów potwierdzających wyposażenie pojazdu w te (określone w OWU) zabezpieczenia. Warto zatem dokładnie zapoznać się z postanowieniami umowy ubezpieczeniowej w tym zakresie. Agent ubezpieczeniowy nie zawsze wyjaśnia nam bowiem, od czego zależy odpowiedzialność ubezpieczyciela i nie sprawdza, czy samochód spełnia wymogi określone w umowie. 

Wybierając zakład ubezpieczeń najprościej jest porównać OWU i inne przydatne informacje zawarte na stronach internetowych różnych ubezpieczycieli.
Wybierając ubezpieczenie AC wraz z rezygnacją z opcji dodatkowych kosztem niższej składki będziemy mocno rozczarowani w momencie szkody i wypłaty odszkodowania.