Kategorie

Kredyty dla MŚP – kiedy warto po nie sięgnąć i na jaki cel?

Prometeia
Grupa doradczo-inwestycyjna
Piotr Gabrowski
Kredyty dla MŚP – kiedy warto po nie sięgnąć i na jaki cel?/Fot. Fotolia
Kredyty dla MŚP – kiedy warto po nie sięgnąć i na jaki cel?/Fot. Fotolia
Fotolia
Prężny rozwój przedsiębiorstwa nie będzie możliwy bez kapitału w odpowiedniej wysokości. Pozwala on zatrudniać nowych pracowników, poszerzać pola działania oraz inwestować. Firmy sektora MŚP najczęściej finansują swoją działalność samodzielnie, bez sięgania po kredyt bankowy. Tymczasem to zewnętrzne źródła kapitału stanowią atrakcyjne koło zamachowe rozwoju firm.

Polska Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości w „Raporcie o stanie sektora małych i średnich przedsiębiorstw w Polsce w latach 2013-2014”, opublikowanym w minionym roku, przytacza dane statystyczne dotyczące udziału sektora MŚP w gospodarce krajowej. W Polsce funkcjonuje 1,77 mln przedsiębiorstw niefinansowych, a małe i średnie przedsiębiorstwa stanowią 99,7% tych podmiotów. MŚP generują aż 48,5% produktu krajowego brutto, co oznacza, że mają bardzo duży wpływ na dynamikę polskiej gospodarki, której kondycja przekłada się na warunki życia wszystkich obywateli.

Potrzeba inwestycji

Aby prężnie się rozwijać, przedsiębiorcy potrzebują pieniędzy. Osiągnięcie progu, w którym zyski z prowadzonej działalności mogą stanowić koło zamachowe rozwoju, dla wielu właścicieli firm jest celem, do którego dążą latami. Podstawowym źródłem finansowania mikro, małych i średnich przedsiębiorstw jest ich kapitał własny, który przeznaczają na bieżącą działalność lub akumulują, ale nie dokonują inwestycji.

Bierność kredytowa

By ruszyć z miejsca, potrzebne jest więc przedsiębiorcy zewnętrzne źródło finansowania. Jednak Polsce co piąte przedsiębiorstwo niefinansowe funkcjonuje bez kredytów bankowych. Zniechęcenie do kredytów ma swoją podstawę w wielu czynnikach m.in. w lęku przed utratą płynności kredytowej, oraz nieznajomości procedur i odgórnym założeniu, że firma nie posiada zdolności kredytowej. Problem tzw. zniechęcenia kredytowego ciekawie przeanalizował Narodowy Bank Polski w opracowaniu pt. „Dlaczego polskie przedsiębiorstwa nie korzystają z kredytu? Zjawisko zniechęcenia kredyto(nie)biorcy”.

Więcej korzyści, mniej strachu

Jak już powiedziano, zewnętrzne źródło finansowania odblokowuje możliwości rozwojowe przedsiębiorstwa.

Reklama

Kredyt działa jak dźwignia finansowa, pozwala na inwestowanie środków, które przekraczają własne zasoby przedsiębiorstwa – mechanizm ten nazywany jest popularnie lewarowaniem. Pozwala na zatrudnienie ludzi i doposażenie firmy a nawet zakup nowych technologii lub rozwiązań, które pozwolą zyskać przewagę konkurencyjną.

Ponadto rzetelnie spłacanie kredytu, przekłada się na budowanie pozytywnej historii kredytowej, czyli wzrostem zaufania banków do firmy. Dzięki temu, możliwe będzie wzięcie kolejnego kredytu w przyszłości z dużym prawdopodobieństwem na uzyskanie atrakcyjnych warunków finansowych.

Po jakie kredyty może sięgnąć firma?

Na rynku dostępnych jest kilka form kredytowania, z których przedsiębiorcy mogą korzystać w zależności od swoich możliwości i potrzeb. W dalszej części artykułu krótko je przybliżymy.

Reklama

Kredyt w rachunku bieżącym jest najprostszą formą kredytowania, udostępnianą przez banki firmom, które mają pozytywną historię na rachunku bieżącym – czyli regularne wpływy. Kredyt w rachunku może być odnawialny lub nieodnawialny. Jeśli kredyt jest odnawialny, umożliwia wielokrotne korzystanie z przyznanych w ramach limitu kredytowego środków, bez konieczności każdorazowego zawierania umowy kredytowej. Działa w ten sposób, że każdy wpływ na konto powoduje automatyczną spłatę części zadłużenia i wzrost puli środków, z których możemy ponownie skorzystać. Odsetki naliczane są wyłącznie od wykorzystanej części kredytu, a nie od całej przyznanej kwoty. W przypadku kredytu nieodnawialnego, każdy wpływ na konto powoduje jego spłatę aż do momentu całkowitego uregulowania długu, bez możliwości odnowienia.

Kredyt obrotowy działa na podobnej zasadzie jak kredyt w rachunku bieżącym, przy czym może być przypisany do rachunku bieżącego lub kredytowego. Jest to forma kredytu krótkoterminowego (1-3 lata), którego warunki finansowe są zależne od kondycji i obrotów przedsiębiorstwa.

Kredyt obrotowy to dobre rozwiązanie dla firm, które okresowo borykają się z płynnością finansową i potrzebują środków na zakup np. materiałów, surowców czy usług niezbędnych do prowadzenia bieżącej działalności. Kredyt obrotowy zwykle nie posiada harmonogramu spłat, a bank wymaga uregulowania zadłużenia do momentu zakończenia umowy.

Kredyt inwestycyjny różni się od obrotowego tym, że pozyskiwany jest na określony cel i ma charakter długoterminowy (nawet do kilkudziesięciu lat). Przedsiębiorca sięgający po to źródło finansowania ma na celu dokonanie inwestycji, która przyczyni się do rozwoju i wzrostu wartości firmy. Celem może być np. zakup lub budowa nieruchomości, przeprowadzenie modernizacji, uruchomienie produkcji bądź zakup licencji, patentów, znaków towarowych lub papierów wartościowych. Kredyt inwestycyjny może być wypłacony jednorazowo lub w transzach i spłacany jest ratalnie.

Zadaj pytanie na naszym FORUM!

Należy pamiętać, że oferta banków jest bardzo szeroka i warunki kredytowania mogą się od siebie znacząco różnić. Banki udostępniają również pokrewną formę finansowania dla przedsiębiorstw, jaką jest leasing, który stanowi umowę między stronami, nie jest jednak kredytem. Przedmiotem umowy może być np. samochód, który przez okres trwania umowy pozostaje własnością banku i jest udostępniony do korzystania przedsiębiorcy. Przedsiębiorca dokonuje regularnych wpłat pokrywających koszt zakupu i wypożyczenia samochodu, który z końcem umowy stanie się jego własnością. Przedsiębiorca może wziąć w leasing każdą rzecz, zaliczającą się do środków trwałych m.in. samochody, urządzenia biurowe czy linie produkcyjne – bez konieczności jednorazowego angażowania dużych środków.

Inne źródła finansowania zwrotnego   

Do dyspozycji oprócz kredytów jest również kilka innych źródeł finansowania, m.in. środki z Unii Europejskiej. Fundusze unijne znane są przedsiębiorcom głównie jako bezzwrotne dotacje, jednak w latach 2014-2020 nawet 5% unijnych środków będzie miało charakter funduszy zwrotnych. Oznacza to, że będą dostępne w postaci pożyczek udzielanych przez pośredniczące firmy i instytucje.

Przykładem zupełnie innego źródła kapitału dla przedsiębiorstw są inwestorzy. Na wczesnym etapie rozwoju firmy, niejednokrotnie w fazie kiedy jest ona zaledwie projektem – ale dającym perspektywę osiągnięcia sukcesu i wysokiej stopy zwrotu, dużą szansą dla przedsiębiorcy może być współpraca z funduszem typu venture lub aniołem biznesu.

Są to inwestorzy, którzy udzielą wsparcia kapitałowego i udostępnią swoje zasoby w postaci kontaktów, zaplecza lub ekspertów, w zamian za przejęcie części udziałów w firmie. Anioł biznesu to najczęściej inwestor, który angażuje się osobiście w przedsięwzięcie, będzie dla przedsiębiorcy mentorem i pomoże rozwijać biznes. Anioł może dokonywać inwestycji sam, lub wspólnie z innymi inwestorami. Jednak przedsiębiorcom szukającym inwestora zdecydowanie łatwiej zgłosić się do funduszu venture, niż znaleźć anioła biznesu, który często chce pozostać anonimowy.

Warto jednak zwrócić uwagę na to, że inwestorzy często interesują się projektami i firmami, które działają w obszarze innowacji usługowych lub produktowych, bo to one dają szansę na podbicie rynku i osiągnięcie największych zysków z dokonanej inwestycji.

Gdzie szukać wsparcia

Przedsiębiorcy rozważający pozyskanie dodatkowego kapitału w postaci kredytu powinni w pierwszej kolejności porozmawiać z bankiem, w którym prowadzą rachunek bieżący. Bank zna historię przedsiębiorstwa i jeśli jest ona pozytywna, będzie skłonny udzielić kredytu. Alternatywną może być samodzielne porównanie ofert kilku banków, lub skorzystanie z usług firmy pośredniczącej, która pomoże przedsiębiorcy ocenić zdolność kredytową i dokonać wyboru naj korzystniejszej oferty.

Przedsiębiorcy, którzy niekoniecznie są zainteresowani kredytem, mogą nawiązać współpracę z firmą doradczą zajmującą pozyskiwaniem kapitału. Takie firmy angażują wszystkie dostępne na rynku źródła finansowania od kredytów, przez dotacje unijne po pozyskiwanie kapitału od inwestorów giełdowych lub funduszy wysokiego ryzyka.

Dodatkowo doradca obejmie przedsiębiorcę kompleksową opieką, która wykracza poza zdobywanie kapitału i obejmuje również budowanie strategii rozwoju firmy, pozyskiwanie partnerów biznesowych czy dokonywanie inwestycji.

Dołącz do nas na Facebooku!

Chcesz dowiedzieć się więcej, sięgnij po nasze publikacje
KOMPLET: VAT zmiany od 1 lipca 2021 + JPK_VAT +  VAT w e-commerce
KOMPLET: VAT zmiany od 1 lipca 2021 + JPK_VAT + VAT w e-commerce
Tylko teraz
99,00 zł
119,70
Przejdź do sklepu
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    1 sty 2000
    2 sie 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Volkswagen Passat GTE: test niemieckiej hybrydy plug-in

    Volkswagen Passat GTE ma przestronną kabinę i duży bagażnik. Czy rodzinne nadwozie uzupełnione hybrydą plug-in sprawdza się w praktyce?

    Content marketing w biznesie – jak to robić dobrze

    Content marketing w biznesie. Gdy na marketingowym horyzoncie pojawia się hasło “content”, naturalnym skojarzeniem jest produkcja, dystrybucja i zarządzanie treścią, która z jednej strony dawałaby wymierną wartość dla odbiorcy, a z drugiej – kreowała pożądany wizerunek danej marki. Tyle i aż tyle? W praktyce działania contentowe to o wiele bardziej złożone przedsięwzięcia, a potencjalni twórcy pożądanych materiałów powinni dwa razy się zastanowić przed postawieniem pierwszego przecinka lub kropki.

    Kredyt na samochód. Jaki wybrać i czym się różnią?

    Kredyt na samochód, czyli kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy i leasing konsumencki. Która forma jest najlepsza?

    Wydatki na mieszkanie w budżecie domowym

    Wydatki na mieszkanie. Wydatki na utrzymanie i wyposażenie mieszkania lub domu w Polsce stanowią prawie 25% wydawanych przez nas pieniędzy – wynika z danych Eurostatu. To jeden z najgorszych wyników w Europie. Co ciekawe, jeszcze gorzej jest w Niemczech.

    Rolniczy handel detaliczny - co się zmieni

    Rolniczy handel detaliczny. 30 lipca Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie niektórych ustaw w celu ułatwienia prowadzenia przez rolników rolniczego handlu detalicznego, przedłożony przez ministra rolnictwa i rozwoju wsi. Wejście w życie nowych rozwiązań uzależnione jest od przebiegu procesu notyfikacji projektu ustawy w Komisji Europejskiej i w państwach członkowskich UE.

    Bezpieczne wakacje 2021: o czym pamiętać?

    Bezpieczne wakacje 2021 to pojęcie, o którym w tym roku Policja powtarza do znudzenia. Te zasady naprawdę warto jednak przyswoić. Jak brzmią?

    e-Bilety Morskie Oko. Rezerwacja lub nie zaparkujesz!

    e-Bilety Morskie Oko - to jedyny sposób, aby w najbliższych dniach zostawić auto w Palenicy Białczańskiej. Muszą o tym wiedzieć odwiedzający TPN.

    Rynek nieruchomości biurowych w Polsce

    Rynek nieruchomości biurowych. Sytuacja związana z pandemią istotnie wpłynęła na rynek biurowy. Inwestorzy w sektorze biurowym jeszcze mocniej stawiają obecnie, zarówno na rozwiązania energooszczędne, jak również ekologię i udogodnienia z zakresu wellbeingu.

    Trudniej o kredyt hipoteczny - nowa Rekomendacja S

    Kredyty hipoteczne - Rekomendacja S. Od lipca bieżącego roku obowiązują nowe zasady udzielania kredytów mieszkaniowych. Co o „nowej” Rekomendacji S przyszły kredytobiorca wiedzieć powinien?

    Volkswagen Taigo: Niemcy stawiają na SUV-a coupe

    Volkswagen Taigo to nowa propozycja w ofercie marki w Europie. Czym jest Taigo? To tak naprawdę model T-Cross, jednak w wersji coupe.

    Firma w mediach. Na czym polegają skuteczne media relations?

    Firma w mediach. Ogromna konkurencja rynkowa oraz wysokie wymagania ze strony samych konsumentów niejako wymuszają na biznesach cykliczną obecność w mediach. Aby regularnie pojawiać się na łamach prasy, tytułów online czy platformach influencerów należy wyjątkowo poważnie potraktować kwestię kontaktu z poszczególnymi redakcjami. W jaki sposób? Odpowiedzią są skuteczne działania media relations.

    Prawo, a zakłady bukmacherskie!

    2017 rok to przełomowa data w historii polskiej branży zakładów bukmacherskich. Właśnie wtedy weszła w życie nowelizacja ustawy o grach hazardowych, którą wprowadziło Prawo i Sprawiedliwość. Co zmieniło się po tej dacie pod kątem prawnym i jak było wcześniej?

    Test: Peugeot 508 SW PSE, czyli francuskie AMG w akcji

    Test: Peugeot 508 PSE, czyli napęd na cztery koła, 360 koni mechanicznych i hybryda plug-in. W skrócie francuskie AMG spisało się na medal.

    Ile lat wstecz sprawdza UFG?

    Ile lat wstecz sprawdza UFG? Czyli za ile lat kierowca może otrzymać karę za brak ubezpieczenia OC? Postanowiliśmy to sprawdzić.

    Jak uniknąć regresu ubezpieczeniowego?

    Jak uniknąć regresu ubezpieczeniowego? Jest kilka zasad, o których kierowca powinien pamiętać podczas zdarzenia drogowego. Dziś je przypomnimy.

    30% Club Poland: „Różnorodność we władzach to wymierne korzyści spółki” [PODCAST]

    Dane dowodzą, że zróżnicowane zespoły są bardziej efektywne. Ale czy faktycznie tak jest? Czy firma, która w swojej strategii stawia na różnorodność może liczyć na wymierne korzyści?

    Bezpieczny zakup samochodu używanego: co oznacza?

    Bezpieczny zakup samochodu używanego nie zawsze jest łatwy. Szczególnie że sprzedający ukrywają informacje, a kupujący mają ograniczone zaufanie.

    Wyższe grzywny za wykroczenia drogowe

    Podwyższenie maksymalnej wysokości grzywny za wykroczenia drogowe do 30 tys. zł zakłada projekt nowelizacji Prawa o ruchu drogowym, przyjęty przez rząd.

    Ceny mieszkań w Europie rosną szybciej niż w Polsce

    Ceny mieszkań w Europie. Ceny mieszkań oderwały się od fundamentów? Szybciej w Europie niż w Polsce – sugerują dane Eurostatu. W Polsce przez ostatnie lata ceny rosły tylko trochę szybciej niż dochody ludności. W państwach Europy Zachodniej dynamika była nawet kilkukrotnie wyższa.

    Wynajem domów w Polsce

    Wynajem domów. Wynajem domów w Polsce stanowi około 3% - 5% rynku najmu, ale jest ciekawym rozwiązaniem. Osoby zastanawiające się nad wynajmem większego mieszkania, powinny wziąć pod uwagę również dom, bo stawki czynszów za 1 mkw. są konkurencyjne. Na popularność wynajmu domów w innych krajach wpływa m.in. udział budynków jednorodzinnych w zasobie mieszkaniowym i wskaźnik urbanizacji.

    Studencie - nie daj się oszukać. Jak bezpiecznie wynająć mieszkanie, gdy sezon w pełni

    Wynajem mieszkania - studenci. Okres wakacji aż do września to typowy sezon najmu. Wiele osób stara się zaplanować na ten czas zmianę miejsca zamieszkania. Jest zazwyczaj trochę więcej wolnego, łatwiej o urlop w pracy, jest też korzystniej ze względu na zmianę szkoły dla dzieci. Równocześnie w tym samym czasie na rynku pojawiają się osoby studiujące. Młodzież rozpoczynająca studia w nowym mieście, studenci wyższych lat zmieniają lokum. Kwestie towarzyskie, uczuciowe czy chęć uzyskania większego komfortu - to najczęstsze przyczyny zmiany kwatery przez studentów.

    Kiedy warto prowadzić działalność w formie prostej spółki akcyjnej

    Od 1 lipca 2021 r. przedsiębiorcy mogą zacząć korzystać z nowej formy prowadzenia działalności, jaką jest prosta spółka akcyjna (PSA). W opracowaniu przedstawiamy, dla jakich przedsiębiorców taka forma prowadzenia działalności może być korzystna.

    Najpopularniejsze rodzaje napędów [NOWE DANE]

    Stowarzyszenie ACEA opublikowało najświeższe dane na temat najpopularniejszych rodzajów napędów. Jakie samochody wybierają kierowcy w Polsce?

    Ekspres kapsułkowy czy ciśnieniowy – który i dla kogo sprawdzi się lepiej?

    Ostatnimi czasy picie kawy przeniosło się z kawiarni pod strzechy. Nic dziwnego więc, że wiele osób stoi przed niezwykle trudnym wyborem – jaki ekspres do domu wybrać? Wśród wielu firm i modeli łatwo się zagubić. Jednak nie obawiajcie się! Odpowiadając na kilka prostych pytań, możemy łatwo stwierdzić, jaki ekspres będzie dla nas odpowiedni.

    Firmy szukają nowych pracowników

    Firmy szukają coraz więcej nowych pracowników. Liczba ofert pracy w urzędach pracy rośnie. Jakie są przyczyny?