REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Do czego zobowiązuje nas umowa kredytowa?

Łukasz Ciołko
Ekspert Prawny Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Z umowami kredytowymi wiąże się wiele zapisów, których trzeba przestrzegać. Fot. Fotolia
Z umowami kredytowymi wiąże się wiele zapisów, których trzeba przestrzegać. Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Ważnym składnikiem umów kredytowych są zapisy, dotyczące warunków, jakie kredytobiorca musi spełnić już po wypłacie kredytu. Często po opadnięciu emocji, związanych z zakupem mieszkania i uzyskaniem kredytu, zdarza się nam zapomnieć o okresowych obowiązkach wobec banku. A przecież ich niedopełnienie może skutkować nawet wypowiedzeniem umowy kredytowej.
  1. Najważniejsze przykazanie : „Regularnie spłacaj raty swojego kredytu”.

Z pozoru banał, ale od zastosowania się do tej reguły będą zależeć Twoje relacje z bankiem na przestrzeni całego okresu spłaty kredytu. Pozytywna historia kredytowa stanie się Twoim atutem w międzybankowym Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Zatem terminowe regulowanie zobowiązań wobec banku nie tylko pozwoli uniknąć problemów z instytucją, w której spłacasz kredyt, ale także zbuduje Twoją wiarygodność na przyszłość.

REKLAMA

REKLAMA

Oczywiście mogą zdarzyć się sytuacje życiowe, które uniemożliwią  czasową spłatę całości bądź części raty kredytowej. W takich przypadkach absolutnie nie należy czekać z założonymi rękami, aż bank sięgnie do arsenału swoich możliwości dyscyplinujących. Wbrew pozorom banki, to instytucje, z którymi można wypracować kompromis,  o ile odpowiednio wcześnie poinformuje się je o swoich problemach.

W problematycznych  okolicznościach można skorzystać z nadzwyczajnych wakacji kredytowych (przerw w spłacie rat kredytu), kosztem np. wydłużenia okresu kredytowego bądź też przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia.

Możliwości jest wiele, ale nawet najbardziej przyjaźnie nastawiony bank nie pomoże, jeśli kredytobiorca, zamiast rozmawiać o swoich problematach, wybierze drogę unikania kontaktu i pogrążania się w zaległościach.

Dowiedz się także: Co zrobić, kiedy kredyt hipoteczny jest zbyt niski?

Dalszy ciąg materiału pod wideo
  1. Obowiązki wynikające wprost z umowy kredytowej

Warunki te dotyczą głównie ustanowienia prawnego zabezpieczenia kredytu w postaci hipoteki na rzecz kredytującego banku, wpisywanej do Księgi Wieczystej nieruchomości, co stanowi przedmiot zabezpieczenia.

REKLAMA

Jeśli mamy do czynienia z rynkiem wtórnym, to sprawa nie jest skomplikowana. Przy podpisywaniu umowy kredytowej bank wydaje kredytobiorcy oświadczenia o ustanowieniu hipoteki. Na ich podstawie należy złożyć, we właściwym sądzie, wniosek o ustanowienie hipoteki, a następnie kopię tego wniosku zanieść do banku.

Następnym krokiem (dopiero po otrzymaniu zawiadomienia z sądu o dokonanym wpisie hipoteki) będzie złożenie w banku prawomocnego  odpisu Księgi Wieczystej, potwierdzającego, że bank został  w niej skutecznie wpisany jako wierzyciel.

Analogicznie proces ten wygląda w przypadku rynku pierwotnego, z tym zastrzeżeniem, że zanim udamy się do sądu, musimy wybrać się do banku z aktem notarialnym kupna nieruchomości. Dopiero na jego podstawie instytucja finansowa w terminie ok. dwóch tygodni przygotuje oświadczenie o ustanowieniu hipoteki. Dalsze czynności będą identyczne jak w przypadku rynku wtórnego.

Kolejnym obowiązkiem, wynikającym wprost z umowy, jest konieczność ubezpieczenia nieruchomości i zabezpieczenia w ten sposób kredytu. Przy transakcjach na rynku wtórnym wymóg zawarcia ubezpieczenia na ogół zostaje wprowadzony przed uruchomieniem kredytu, choć nie jest to zawsze normą. Inaczej sprawa wygląda w przypadku rynku pierwotnego, gdzie nieruchomość możemy ubezpieczyć dopiero wtedy, kiedy formalnie staniemy się jej właścicielem.

W przypadku uzyskania kredytu na wykończenie/remont nieruchomości, w umowie kredytowej zostanie zapisany również termin, do kiedy musimy udokumentować w banku, że planowane prace rzeczywiście miały miejsce. Z reguły wystarczy dokumentacja zdjęciowa, ale niekiedy instytucje finansowe wysyłają swoich inspektorów bądź też proszą o przedstawienie faktur na wykonane prace czy dokonane zakupy.

Na spełnienie powyżej opisanych warunków banki przewidują dość elastyczne terminy, ale – szczególnie w przypadku rynku pierwotnego – ich dotrzymanie zależy także od daty zakończenia inwestycji przez dewelopera. Na terminowość dewelopera trzeba zwracać szczególną uwagę także ze względu na swój interes – im dłużej trwa realizacja, tym wyższy jest koszt, ukryty pod postacią ubezpieczenia pomostowego (obowiązujące do czasu wpisu hipoteki banku do KW).

Polecamy serwis: Kursy walut

  1. Obowiązki dotyczące ubezpieczeń nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości nie jest oczywiście wydarzeniem jednorazowym. Obowiązkiem kredytobiorcy jest coroczne odnawianie polisy ubezpieczeniowej. Jeżeli nieruchomość została ubezpieczona za pośrednictwem banku kredytującego, to przedłużenie polisy staje się czystą formalnością – warunkiem jest opłacenie składki ubezpieczeniowej na kolejny rok.

Jeśli wybraliśmy ubezpieczyciela zewnętrznego, sprawa jest o tyle skomplikowania, że musimy odnawiać umowę trójstronną między nami, ubezpieczycielem a bankiem (tzw. umowa cesji wierzytelności). Wspominana czynność wymaga więcej zachodu, bowiem po zawarciu polisy ubezpieczeniowej i jej opłaceniu, na podstawie tego dokumentu bank przygotuje umowę cesji, którą musi zaakceptować i podpisać ubezpieczyciel.

Dopiero dopełnienie tych wszystkich czynności spowoduje skuteczne wypełnienie  umowy z bankiem. Brak przedłużonej polisy ubezpieczenia nieruchomości może spowodować podwyższenie oprocentowania kredytu lub pociągnąć za sobą inne konsekwencje, zapisane w ogólnych warunkach umowy z bankiem.  Różnica w wysokości składki ubezpieczeniowej sprawia jednak, że skorzystanie z ubezpieczenia zewnętrznego jest znacznie korzystniejsze finansowo.

Kolejnym okresowym ubezpieczeniem,  związanym z kredytem, jest tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Dotyczy ono tylko tych kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt z wkładem własnym, mniejszym niż 20% wartości nieruchomości. W ich sytuacji bank, z reguły  co 3 trzy lata, będzie weryfikował wartość zabezpieczenia oraz sprawdzał, czy saldo kredytu spadło poniżej 80% wartości nieruchomości.

Dopóki próg LTV = 80 % nie zostanie osiągnięty, od brakującej do tej kwoty sumy bank będzie naliczał ubezpieczenie. W przeciwieństwie jednak do ubezpieczenia mieszkania, nie trzeba pamiętać o terminach z tym związanych – instytucja kredytująca samoistnie skontaktuje się z nami i pobierze środki z konta.  

Polecamy serwis: Budżet domowy

  1. Obowiązki związane z promocyjnymi warunkami umowy (tzw. cross- seling)

Aktualnie znakomita większość banków udziela kredytów na warunkach promocyjnych, uzależnionych od korzystania z dodatkowych produktów. Poza dość oczywistym wymogiem prowadzenia rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, na który musi wpływać wynagrodzenie kredytobiorcy, pojawiają się także inne wymogi.

Sprzedaż wiązana może dotyczyć kart kredytowych, indywidualnych kont emerytalnych, programów inwestycyjnych, polis ubezpieczeń osobowych (na życie lub od utraty pracy), a także wielu innych produktów, oferowanych przez bank. W przeważającej mierze wartość dodana tych produktów jest co najmniej wątpliwa. Gdy jednak dzięki ich zakupowi obniżony zostanie koszt kredytu, to warto z nich skorzystać, pamiętając o dwóch zasadach.

Po pierwsze, korzystanie z tych produktów jest z reguły wymagane przez okres znacznie krótszy niż czas trwania samego kredytu. Niekiedy wystarczy przez rok używać karty kredytowej czy na trzy lata zamrozić pieniądze na lokacie. Po drugie, jeśli wymóg utrzymywania jakiegoś produktu jest określony terminem i nie chcemy dłużej z niego korzystać, musimy pamiętać o wypowiedzeniu umowy go dotyczącej. Ma to szczególne zastosowanie przy tych produktach, w których przypadku brak wypowiedzenia skutkuje przedłużeniem umowy na kolejny okres (np. ubezpieczenia na życie).

Aby uniknąć ponoszenia dodatkowych, niechcianych kosztów, należy starannie pilnować terminów, kiedy można zrezygnować z korzystania z produktów, które otrzymaliśmy w banku w pakiecie z kredytem. Działa to oczywiście także w drugą stronę – niespełnianie warunków promocji może skutkować podwyższeniem przez bank oprocentowania kredytu do poziomu sprzed udostępnienia oferty. Tym bardziej, że promocyjne warunki kredytu zapisane są w załącznikach do umowy kredytowej i pozostają uzależnione od spełnienia warunków promocji.  

Aby uniknąć sytuacji stresowych i problemów w relacjach z kredytującym wymarzoną nieruchomość bankiem, warto stworzyć kalendarz czynności, które nastąpią już po wypłacie kredytu. W tym celu niezbędne będzie oczywiście szczegółowe zapoznanie się umową kredytową. Zapisy umowy kredytowej mają czasem bardziej doniosłe znaczenie dla kredytobiorcy niż konstytucja.  Nie warto na własnej skórze przekonywać się, że nieznajomość prawa szkodzi. Dlatego, dla własnego dobra, umowę kredytową powinno się traktować z należytą powagą.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Informacja o zaległości w ZUS na 0,01 zł wysyłana jest listem poleconym, a najwięksi gracze nie płacą milionowych zadłużeń

    Zadłużenie aktywnych płatników w ZUS rośnie. Rekordzista wśród aktywnych płatników jest zadłużony na ponad 822 mln zł. Czy ZUS może sam zmieniać przepisy? 

    Według danych udostępnionych przez ZUS, na koniec 2023 roku maksymalna kwota zadłużenia aktywnego płatnika wyniosła przeszło 822 mln zł. Rok wcześniej była o 3,5 mln zł mniejsza. Wśród komentujących te dane ekspertów nie brakuje opinii, że dopuszczenie do takiej sytuacji jest skandalem. Z kolei Zakład przekonuje, że sam nie może zmieniać przepisów. Jednak według znawców tematu, ZUS ma odpowiednie narzędzia do ściągania należności i nawet niewielkie kwoty są skutecznie egzekwowane od przedsiębiorców. Do tego po danych widać, że średnie zadłużenie aktywnych płatników wzrosło rok do roku o ponad 3 tys. zł, tj. do wartości blisko 31 tys. zł.

    Czy trzeba płacić ZUS gdy działalność gospodarczą się zawiesi, czy przerwę w biznesie można zrobić tylko raz w roku czy wiele razy

    Działalność gospodarczą wpisaną do CEIDG można zawiesić pod warunkiem, że nie zatrudnia się pracowników. Dlatego co do zasady nie trzeba dodatkowo załatwiać formalności w ZUS.

    Przestępstwa finansowe. Zorganizowane grupy zajmują się praniem brudnych pieniędzy i korumpowaniem urzędników: co trzeba wiedzieć

    Korupcja, pranie pieniędzy, wyłudzenia, ataki hakerskie – to realne zagrożenia XXI wieku. Obecnie przestępczość finansowa, cyberprzestępczość oraz nowoczesne technologie są mocno ze sobą związane.

    Jak jeździć ekologicznie i oszczędnie. Pięć zasad sprawdzonych w praktyce i zalecanych każdej firmie transportowej

    W dobie rosnących kosztów firm transportowych i spowolnienia gospodarczego ekonomiczna jazda przestała być zjawiskiem sporadycznym, a stała się koniecznością i jednym ze sposobów na redukcję wydatków. Jakie są więc najważniejsze zasady ekonomicznej jazdy? 

    REKLAMA

    Zboża ozime wiosną - jak nawozić dolistnie. 5 kluczowych wskazówek

    Jedną z najefektywniejszych form pielęgnacji (dokarmiania) zbóż ozimych wiosną jest nawożenie dolistne. Dobrze przemyślane działania agrotechniczne wraz z odpowiednim wyborem samego nawozu to korzyść dla roślin, a przede wszystkim dla rolnika. 

    Wakacje składkowe – zmiany w projekcie nowelizacji

    Na stronie Rządowego Centrum Legislacji (RCL) została opublikowana nowa wersja projektu nowelizacji ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych, która wprowadza tzw. wakacje składkowe. Przewiduje ona m.in. zmiany w zakresie podmiotów uprawnionych do takiej ulgi.

    Firma, która dopuściła do wycieku danych jej klientów traci renomę a także chętnych na zakup jej produktów

    Firmy pracują nad rozwojem marki i jej rozpoznawalnością wiele lat, po czym jedno fatalne zdarzenia burzy cały ten wysiłek. Takim incydentem w naszych czasach jest przede wszystkim wyciek danych klientów. Straconej w ten sposób reputacji marka nie jest w stanie odbudować.

    Zdaniem ZUS należy opłacać składki od wynagrodzenia wspólnika sp. z o.o. za czynności wykonywane na rzecz spółki

    ZUS w swoich najnowszych interpretacjach stwierdził, że wspólnik sp. z o.o., który za czynności wykonywane na rzecz spółki (tj. czynności określone w umowie spółki), bez zawierania ze spółką odrębnej umowy cywilnoprawnej otrzymuje wynagrodzenie, będzie objęty ubezpieczeniami społecznymi z tego tytułu jako zleceniobiorca.

    REKLAMA

    ARiMR - ostatnie 2 dni na wnioski o dofinansowanie ubezpieczenia zwierząt!

    Zostały ostatnie 2 dni dla rolników na złożenie wniosków o zwrot części kosztów ubezpieczenia zwierząt. Kto może złożyć wniosek o dofinansowanie?

    AI Act zatwierdzony. Kiedy wejdzie w życie? 5 wniosków, które są szczególnie ważne dla firm z sektora biomedycznego

    Znamy już finalny, zaakceptowany przez państwa członkowskie draft AI Act – unijnej ustawy o Sztucznej Inteligencji. Jaki wpływ wywrze ona na działalność firm z sektora biomedycznego? Prezentujemy 5 najważniejszych wniosków. 

    REKLAMA