REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Na jaki procent LTV zaciągnąć kredyt z „Rodziną na Swoim”?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Michał  Wójtowicz
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Kupując mieszkanie, warto odłożyć pewną pulę pieniędzy na nieprzewidziane wydatki.
Kupując mieszkanie, warto odłożyć pewną pulę pieniędzy na nieprzewidziane wydatki.

REKLAMA

REKLAMA

Aby zakupić nieruchomość w ramach kredytu „Rodzina na Swoim”, obecnie nie jest wymagany wkład własny. Posiadanie go poprawia jednak warunki, na jakich uzyskuje się kredyt. Angażując środki własne, warto przemyśleć strategię działania i zastanowić się, czy to rzeczywiście się opłaca.

REKLAMA

Wysokość wkładu własnego ma głównie wpływ na dwa czynniki: marżę oraz wysokość składki ubezpieczenia brakującego wkładu. Wydawać by się mogło, że im większa będzie wartość zainwestowanych środków w zakup nieruchomości, tym więcej oszczędności jest po stronie kredytobiorcy. Poprzez specyfikę kredytu „Rodzina na Swoim” – dopłaty do odsetek – sprawa ta nie jest jednak taka oczywista. Realne oprocentowanie kredytu znajduje się często poniżej oprocentowania lokat czy kont oszczędnościowych. Dlatego zamiast obniżać kwotę kredytu poprzez zwiększenie własnego udziału w transakcji, warto przemyśleć i przeliczyć, czy nie można lepiej wykorzystać posiadanych aktywów.

REKLAMA

Opierając się na przykładzie oferty Banku Millennium, da się zauważyć, że angażowanie maksymalnej ilości gotówki z ekonomicznego punktu widzenia nie jest dobrym rozwiązaniem. Rozważając zakup nieruchomości za 450.000 zł i wnosząc 20% (LTV=80%) wkładu własnego można uzyskać marżę 1,29%. Przy 30% (LTV=70%) marża nie zmieni się, a zmniejszy jedynie o koszt odsetkowy ze względu na niższą kwotę kredytu. W przeciągu pierwszego roku, koszty odsetkowe wyniosą:

Można w ten sposób policzyć, że angażując 45.000 zł więcej, zaoszczędzimy 1.140 zł rocznie.

Przeczytaj również: Czy ceny mieszkań są stabilne?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Spójrzmy jednak na oprocentowanie rocznych lokat z dzienną kapitalizacją odsetek, sięgające ponad 5% (np. 5,33% w ofercie Idea Banku). Ilość pieniędzy, która pozostanie w kieszeni kredytobiorcy, może znacząco wzrosnąć. Zakładając lokatę na wspomnianą kwotę 40.000 zł, na okres jednego roku, odsetki wyniosą 2.463 zł, czyli ponad dwa razy więcej. Jako koszt należy potraktować zapłacone, wyższe o 1.140 zł odsetki, przez co „na czysto” wychodzi 1.323 zł.

Zmniejszając udział środków własnych o kolejne 10%, oprócz wyższej marży dojdzie dodatkowy koszt – składka brakującego wkładu własnego, który w przypadku Banku Millennium wyniesie 1.575 zł. Wyzeruje to praktycznie zysk, wypracowany przez lokatę w pierwszym roku.

Polecamy serwis: Kredyty

REKLAMA

Dodatkową korzyścią, płynącą z zatrzymania części wkładu własnego, jest to, że kredytobiorca – pomimo zakupu nieruchomości – posiada płynne środki w postaci gotówki. Zabezpiecza go to na wypadek, gdyby z jakiś powodów utracił stały, miesięczny dochód lub koszty remontu nieruchomości okazały się wyższe niż planowano.

Wkład własny, który najlepiej zaangażować w przypadku zakupu nieruchomości na kredyt, zależy w dużej mierze od banku. Najczęściej 10% środków własnych jest bezpiecznym minimum. Angażowanie środków większych niż 20% wartości inwestycji jest – z ekonomicznego punktu widzenia – nieopłacalne.

Gdy koszt zaciągnięcia kredytu bez angażowania środków własnych pozostaje niewielki lub praktycznie go nie ma, warto zastanowić się nad finansowaniem całości inwestycji kredytem. Środki własne można wówczas odłożyć na bezpieczną lokatę i pozyskać dodatkowe fundusze z jej oprocentowania. Być może okaże się przez to, że nie taki kredyt straszny jak go malują, a nawet da się przy nim nieco zaoszczędzić.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

5 sprawdzonych metod pozyskiwania klientów B2B, które działają w 2025 roku

Pozyskiwanie klientów biznesowych w 2025 roku wymaga elastyczności, innowacyjności i umiejętnego łączenia tradycyjnych oraz nowoczesnych metod sprzedaży. Zmieniające się preferencje klientów, rozwój technologii i rosnące znaczenie relacji międzyludzkich sprawiają, że firmy muszą dostosować swoje strategie, aby skutecznie docierać do nowych odbiorców. Dobry prawnik zadba o zgodność strategii z przepisami prawa oraz zapewni ochronę interesów firmy. Oto pięć sprawdzonych metod, które pomogą w pozyskiwaniu klientów w obecnym roku.

Family Business Future Summit - podsumowanie po konferencji

Pod koniec kwietnia niniejszego roku, odbyła się druga edycja wydarzenia Family Business Future Summit, które dedykowane jest przedsiębiorczości rodzinnej. Stolica Warmii i Mazur przez dwa dni gościła firmy rodzinne z całej Polski, aby esencjonalnie, inspirująco i innowacyjne opowiadać i rozmawiać o sukcesach oraz wyzwaniach stojących przed pionierami polskiej przedsiębiorczości.

Fundacja rodzinna po dwóch latach – jak zmienia się myślenie o sukcesji?

Jeszcze kilka lat temu o sukcesji w firmach mówiło się niewiele. Przedsiębiorcy odsuwali tę kwestię na później, często z uwagi na brak gotowości, aby się z nią zmierzyć. Mówienie o śmierci właściciela, przekazaniu firmy i zabezpieczeniu rodziny wciąż należało do tematów „na później”.

REKLAMA

Potencjał 33 GW z wiatraków na polskim morzu. To 57% zapotrzebowania kraju na energię. Co dalej z farmami wiatrowymi w 2026 i 2027 r.

Polski potencjał na wytwarzanie energii elektrycznej z wiatraków na morzu (offshore) wynosi 33 GW. To aż 57% rocznego zapotrzebowania kraju na energię. W 2026 i 2027 r. powstaną nowe farmy wiatrowe Baltic Power i Baltica 2. Jak zmieniają się przepisy? Co dalej?

Jak zwiększyć rentowność biura rachunkowego bez dodatkowych wydatków?

Branża księgowa to jedna z dziedzin, w których wynagrodzenie za świadczone usługi często jest mocno niedoszacowane, mimo tego, że błędy w księgowości mogą skutkować bardzo poważnymi konsekwencjami dla przedsiębiorców. W związku z tak doniosłą rolą biur rachunkowych powinny one dbać o poziom rentowności, który pozwoli właścicielom skupić się na podnoszeniu jakości świadczonych usług oraz większego spokoju, co niewątpliwie pozytywnie wpływa na dobrostan właścicieli biur oraz ich pracowników.

Samozatrudnieni i małe firmy w odwrocie? wzrasta liczba likwidowanych i zawieszanych działalności gospodarczych, co się dzieje

Według znawców tematu, czynniki decydujące ostatnio o likwidacji takich firm nie różnią się od tych sprzed roku. Znaczenie mają m.in. koszty prowadzenia biznesu, w tym składki zusowskie, a także oczekiwania finansowe pracowników.

Szybki wzrost e-commerce mocno zależny od rozwoju nowych technologii: co pozwoli na zwiększenie zainteresowania zakupami online ze strony klientów

E-commerce czyli zakupy internetowe przestają być jedynie wygodną alternatywą dla handlu tradycyjnego – stają się doświadczeniem, którego jakość wyznaczają nie tylko oferta i cena, lecz także szybkość, elastyczność i przewidywalność dostawy oraz prostota ewentualnego zwrotu.

REKLAMA

Przedsiębiorczość w Polsce ma się dobrze, mikroprzedsiębiorstwa minimalizując ryzyko działalności gospodarczej coraz częściej zaczynają od franczyzy

Najliczniejszą grupę firm zarejestrowanych w Polsce stanowią mikroprzedsiębiorstwa, a wśród nich ponad 87 tys. to podmioty działające w modelu franczyzowym. Jak zwracają uwagę ekonomiści ze Szkoły Głównej Handlowej, Polska jest liderem franczyzy w Europie Środkowo-Wschodniej.

Rewolucyjne zmiany w prowadzeniu księgi przychodów i rozchodów

Ministerstwo Finansów opublikowało projekt nowego rozporządzenia w sprawie prowadzenia podatkowej księgi przychodów i rozchodów (KPiR), co oznacza, że już od 1 stycznia 2026 r. zmieni się sposób ich prowadzenia.

REKLAMA