REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Na jaki procent LTV zaciągnąć kredyt z „Rodziną na Swoim”?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Michał  Wójtowicz
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Kupując mieszkanie, warto odłożyć pewną pulę pieniędzy na nieprzewidziane wydatki.
Kupując mieszkanie, warto odłożyć pewną pulę pieniędzy na nieprzewidziane wydatki.

REKLAMA

REKLAMA

Aby zakupić nieruchomość w ramach kredytu „Rodzina na Swoim”, obecnie nie jest wymagany wkład własny. Posiadanie go poprawia jednak warunki, na jakich uzyskuje się kredyt. Angażując środki własne, warto przemyśleć strategię działania i zastanowić się, czy to rzeczywiście się opłaca.

REKLAMA

Wysokość wkładu własnego ma głównie wpływ na dwa czynniki: marżę oraz wysokość składki ubezpieczenia brakującego wkładu. Wydawać by się mogło, że im większa będzie wartość zainwestowanych środków w zakup nieruchomości, tym więcej oszczędności jest po stronie kredytobiorcy. Poprzez specyfikę kredytu „Rodzina na Swoim” – dopłaty do odsetek – sprawa ta nie jest jednak taka oczywista. Realne oprocentowanie kredytu znajduje się często poniżej oprocentowania lokat czy kont oszczędnościowych. Dlatego zamiast obniżać kwotę kredytu poprzez zwiększenie własnego udziału w transakcji, warto przemyśleć i przeliczyć, czy nie można lepiej wykorzystać posiadanych aktywów.

REKLAMA

Opierając się na przykładzie oferty Banku Millennium, da się zauważyć, że angażowanie maksymalnej ilości gotówki z ekonomicznego punktu widzenia nie jest dobrym rozwiązaniem. Rozważając zakup nieruchomości za 450.000 zł i wnosząc 20% (LTV=80%) wkładu własnego można uzyskać marżę 1,29%. Przy 30% (LTV=70%) marża nie zmieni się, a zmniejszy jedynie o koszt odsetkowy ze względu na niższą kwotę kredytu. W przeciągu pierwszego roku, koszty odsetkowe wyniosą:

Można w ten sposób policzyć, że angażując 45.000 zł więcej, zaoszczędzimy 1.140 zł rocznie.

Przeczytaj również: Czy ceny mieszkań są stabilne?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Spójrzmy jednak na oprocentowanie rocznych lokat z dzienną kapitalizacją odsetek, sięgające ponad 5% (np. 5,33% w ofercie Idea Banku). Ilość pieniędzy, która pozostanie w kieszeni kredytobiorcy, może znacząco wzrosnąć. Zakładając lokatę na wspomnianą kwotę 40.000 zł, na okres jednego roku, odsetki wyniosą 2.463 zł, czyli ponad dwa razy więcej. Jako koszt należy potraktować zapłacone, wyższe o 1.140 zł odsetki, przez co „na czysto” wychodzi 1.323 zł.

Zmniejszając udział środków własnych o kolejne 10%, oprócz wyższej marży dojdzie dodatkowy koszt – składka brakującego wkładu własnego, który w przypadku Banku Millennium wyniesie 1.575 zł. Wyzeruje to praktycznie zysk, wypracowany przez lokatę w pierwszym roku.

Polecamy serwis: Kredyty

REKLAMA

Dodatkową korzyścią, płynącą z zatrzymania części wkładu własnego, jest to, że kredytobiorca – pomimo zakupu nieruchomości – posiada płynne środki w postaci gotówki. Zabezpiecza go to na wypadek, gdyby z jakiś powodów utracił stały, miesięczny dochód lub koszty remontu nieruchomości okazały się wyższe niż planowano.

Wkład własny, który najlepiej zaangażować w przypadku zakupu nieruchomości na kredyt, zależy w dużej mierze od banku. Najczęściej 10% środków własnych jest bezpiecznym minimum. Angażowanie środków większych niż 20% wartości inwestycji jest – z ekonomicznego punktu widzenia – nieopłacalne.

Gdy koszt zaciągnięcia kredytu bez angażowania środków własnych pozostaje niewielki lub praktycznie go nie ma, warto zastanowić się nad finansowaniem całości inwestycji kredytem. Środki własne można wówczas odłożyć na bezpieczną lokatę i pozyskać dodatkowe fundusze z jej oprocentowania. Być może okaże się przez to, że nie taki kredyt straszny jak go malują, a nawet da się przy nim nieco zaoszczędzić.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Relaks nie jest dla słabych. Dlaczego liderom tak trudno jest odpoczywać?

Wyobraź sobie, że siedzisz z kubkiem ulubionej herbaty, czujesz bryzę morską, przymykasz oczy, czując promienie słońca na twarzy i… nie masz wyrzutów sumienia. W twojej głowie nie pędzi pendolino tematów, kamieni milowych i zadań, które czekają w kolejce do pilnej realizacji, telefon służbowy milczy. Brzmi jak science fiction? W świecie liderów odpoczynek to często temat tabu, a relaks – luksus, na który prawdziwy przywódca nie może sobie pozwolić. Uważam, że to już najwyższy czas, abyśmy przestali się oszukiwać i zaczęli zadawać niewygodne pytania dotyczące relaksu – przede wszystkim sobie - powiedziała Dyrektorka zarządzająca, dyrektorka Departamentu Zasobów Ludzkich i Organizacji w KIR Dorota Dublanka.

Polscy wykonawcy działający na rynku niemieckim powinni znać VOB/B

VOB/B nadal jest w Niemczech często stosowanym narzędziem prawnym. Jak w pełni wykorzystać zalety tego sprawdzonego zbioru przepisów, minimalizując jednocześnie ryzyko?

BCC ostrzega: firmy muszą przyspieszyć wdrażanie KSeF. Ustawa już po pierwszym czytaniu w Sejmie

Prace legislacyjne nad ustawą wdrażającą Krajowy System e-Faktur (KSeF) wchodzą w końcową fazę. Sejm skierował projekt nowelizacji VAT do komisji finansów publicznych, która pozytywnie go zaopiniowała wraz z poprawkami.

Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

REKLAMA

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

Nie uczą się i nie pracują. Polscy NEET często są niewidzialni dla systemu

Jak pokazuje najnowszy raport Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, około 10% młodych Polaków nie uczy się ani nie pracuje. Kim są polscy NEET i dlaczego jest to realny problem społeczny?

REKLAMA

Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

REKLAMA