REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Na jaki procent LTV zaciągnąć kredyt z „Rodziną na Swoim”?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Michał  Wójtowicz
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Kupując mieszkanie, warto odłożyć pewną pulę pieniędzy na nieprzewidziane wydatki.
Kupując mieszkanie, warto odłożyć pewną pulę pieniędzy na nieprzewidziane wydatki.

REKLAMA

REKLAMA

Aby zakupić nieruchomość w ramach kredytu „Rodzina na Swoim”, obecnie nie jest wymagany wkład własny. Posiadanie go poprawia jednak warunki, na jakich uzyskuje się kredyt. Angażując środki własne, warto przemyśleć strategię działania i zastanowić się, czy to rzeczywiście się opłaca.

REKLAMA

Wysokość wkładu własnego ma głównie wpływ na dwa czynniki: marżę oraz wysokość składki ubezpieczenia brakującego wkładu. Wydawać by się mogło, że im większa będzie wartość zainwestowanych środków w zakup nieruchomości, tym więcej oszczędności jest po stronie kredytobiorcy. Poprzez specyfikę kredytu „Rodzina na Swoim” – dopłaty do odsetek – sprawa ta nie jest jednak taka oczywista. Realne oprocentowanie kredytu znajduje się często poniżej oprocentowania lokat czy kont oszczędnościowych. Dlatego zamiast obniżać kwotę kredytu poprzez zwiększenie własnego udziału w transakcji, warto przemyśleć i przeliczyć, czy nie można lepiej wykorzystać posiadanych aktywów.

REKLAMA

Opierając się na przykładzie oferty Banku Millennium, da się zauważyć, że angażowanie maksymalnej ilości gotówki z ekonomicznego punktu widzenia nie jest dobrym rozwiązaniem. Rozważając zakup nieruchomości za 450.000 zł i wnosząc 20% (LTV=80%) wkładu własnego można uzyskać marżę 1,29%. Przy 30% (LTV=70%) marża nie zmieni się, a zmniejszy jedynie o koszt odsetkowy ze względu na niższą kwotę kredytu. W przeciągu pierwszego roku, koszty odsetkowe wyniosą:

Można w ten sposób policzyć, że angażując 45.000 zł więcej, zaoszczędzimy 1.140 zł rocznie.

Przeczytaj również: Czy ceny mieszkań są stabilne?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Spójrzmy jednak na oprocentowanie rocznych lokat z dzienną kapitalizacją odsetek, sięgające ponad 5% (np. 5,33% w ofercie Idea Banku). Ilość pieniędzy, która pozostanie w kieszeni kredytobiorcy, może znacząco wzrosnąć. Zakładając lokatę na wspomnianą kwotę 40.000 zł, na okres jednego roku, odsetki wyniosą 2.463 zł, czyli ponad dwa razy więcej. Jako koszt należy potraktować zapłacone, wyższe o 1.140 zł odsetki, przez co „na czysto” wychodzi 1.323 zł.

Zmniejszając udział środków własnych o kolejne 10%, oprócz wyższej marży dojdzie dodatkowy koszt – składka brakującego wkładu własnego, który w przypadku Banku Millennium wyniesie 1.575 zł. Wyzeruje to praktycznie zysk, wypracowany przez lokatę w pierwszym roku.

Polecamy serwis: Kredyty

REKLAMA

Dodatkową korzyścią, płynącą z zatrzymania części wkładu własnego, jest to, że kredytobiorca – pomimo zakupu nieruchomości – posiada płynne środki w postaci gotówki. Zabezpiecza go to na wypadek, gdyby z jakiś powodów utracił stały, miesięczny dochód lub koszty remontu nieruchomości okazały się wyższe niż planowano.

Wkład własny, który najlepiej zaangażować w przypadku zakupu nieruchomości na kredyt, zależy w dużej mierze od banku. Najczęściej 10% środków własnych jest bezpiecznym minimum. Angażowanie środków większych niż 20% wartości inwestycji jest – z ekonomicznego punktu widzenia – nieopłacalne.

Gdy koszt zaciągnięcia kredytu bez angażowania środków własnych pozostaje niewielki lub praktycznie go nie ma, warto zastanowić się nad finansowaniem całości inwestycji kredytem. Środki własne można wówczas odłożyć na bezpieczną lokatę i pozyskać dodatkowe fundusze z jej oprocentowania. Być może okaże się przez to, że nie taki kredyt straszny jak go malują, a nawet da się przy nim nieco zaoszczędzić.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Tego zawodu nie zastąpi AI. A które czeka zagłada? Ekspert: Programiści są pierwsi w kolejce

Sztuczna inteligencja na rynku pracy to temat, który budzi coraz większe emocje. W dobie dynamicznego rozwoju technologii jedno jest pewne – wiele profesji czeka poważna transformacja, a niektóre wręcz znikną. Ale są też takie zawody, których AI nie zastąpi – i to raczej nigdy. Jakie branże są najbardziej zagrożone? A gdzie ludzka praca pozostanie niezastąpiona? O tym mówi Jan Oleszczuk - Zygmuntowski z Polskiej Sieci Ekonomii.

Branża handlowa traci coraz więcej na kradzieżach w sklepach. Jak handlowcy rozwiązują ten problem

Zmorą branży handlowej wciąż są kradzieże sklepowe. Nasiliły się one w okresie wysokiej inflacji, ale teraz nie słabną w oczekiwanym tempie. Kradzieży z powodów ekonomicznych jest mniej, natomiast rozzuchwalili się złodzieje kradnący dla zysku.

Nadchodzi czas pożegnań z papierowymi fakturami. Wszystko co trzeba wiedzieć o e-fakturowaniu i KSeF

Krajowy System eFaktur powstał by ułatwić życie przedsiębiorcom, ale jest też nowym obowiązkiem, którego przestrzeganie narzuca prawo. Firmy, które nie będą przestrzegać jego zasad, muszą liczyć się z dotkliwymi karami, wynoszącymi nawet 100% kwoty podatku z faktury wystawionej poza KSeF.

Dlaczego rezygnują z założenia własnej firmy: kobiety mają inny powód niż mężczyźni

Aż 47 proc. ankietowanych Polaków nie chciałoby prowadzić własnej firmy – wskazują dane z raportu „Polki i przedsiębiorczość 2024: Bariery w zakładaniu firmy”. Kobiety przed założeniem własnej firmy powstrzymuje sytuacja rodzinna, a mężczyzn – stan zdrowia. Nowe dane.

REKLAMA

Branża meblarska mocno traci przez zagraniczną konkurencję, końca kłopotów nie widać

Wysokie koszty produkcji, spadający popyt i silna konkurencja z Azji osłabiają pozycję polskiej branży meblarskiej. Długi sektora, notowane w Krajowym Rejestrze Długów, sięgają już prawie 130 mln zł – coraz więcej przedsiębiorstw musi wybierać między utrzymaniem płynności a spłatą zobowiązań.

Prezydent zawetował. Przedsiębiorcy będą dalej płacić wysoką składkę zdrowotną a może rząd podejmie drugą próbę zmiany

Prezydent zawetował ustawę obniżającą składki zdrowotne dla przedsiębiorców. Rząd jednak nie ustępuje i podejmie kolejną próbę, powtarzając rozwiązania przyjęte w ustawie dokładnie w takiej samej treści. Jaka więc ma być składka zdrowotna gdy uda się przeprowadzić zmiany.

Rolnicy wierzą w dobrą koniunkturę - po dłuższej przerwie znów inwestują w maszyny rolnicze

W I kwartale 2025 roku rolnictwo było branżą z największym udziałem w finansowaniu maszyn i urządzeń przez firmy leasingowe – 28%, wynika z danych Związku Polskiego Leasingu. Rolnicy wracają do inwestowania wierząc w poprawę koniunktury w branży.

Mała firma, duże ryzyko. Dlaczego system ochrony to dziś inwestycja, nie koszt [WYWIAD]

Choć wielu właścicieli małych firm wciąż traktuje ochronę jako zbędny wydatek, rosnąca liczba incydentów – zarówno fizycznych, jak i cyfrowych – pokazuje, że to podejście bywa kosztowne. Dziś zagrożeniem może być nie tylko włamanie, ale też wyciek danych czy przestój operacyjny. W rozmowie z Adamem Śliwińskim, wiceprezesem Seris Konsalnet Security, sprawdzamy, jak MŚP mogą skutecznie zadbać o swoje bezpieczeństwo – bez milionowych budżetów, za to z myśleniem przyszłościowym.

REKLAMA

Polskie firmy chcą eksportować do USA, co z cłami

Polska gospodarka łapie drugi oddech czy walczy o utrzymanie na powierzchni? Jaka będzie przyszłość eksportu do USA? Eksperci podsumowali pierwszy kwartał 2025. Analizie poddany został nie tylko eksport polskich firm, ale i ogólny bilans handlu zagranicznego.

Teraz płatności odroczone także przy zakupach dla firmy

Polskie firmy uzyskują dostęp do płatności odroczonych oraz ratalnych w standardzie zbliżonym do tego oferowanego konsumentom. To duże ułatwienie, z którego skorzystają w pierwszej kolejności małe i średnie firmy.

REKLAMA