Kategorie

Jak spłacić zaległe długi?

Przeciętny Polak, który jest zadłużony, ma do spłacenia 15,6 tys. zł. Fot. Fotolia
Dług Polaków wynosi ok. 34 mld zł i co trzy miesiące będzie rosnąć o ok. 1,5-2 mld zł. Ok. 2 mln Polaków nie spłaca długów w terminie. Jeżeli nie radzimy sobie ze swoimi długami, powinniśmy rozważyć kilka możliwości odciążenia domowego budżetu.

Z jakich powodów się zadłużamy? Generalnie, najczęściej należą do nich: niezapłacone rachunki za prąd, usługi telekomunikacyjne, opłaty za mieszkanie, opłaty leasingowe oraz niespłacone kredyty konsumpcyjne, samochodowe i hipoteczne. Nie wolno też bagatelizować roli „okazji kredytowych”, takich jak kredyty świąteczne czy chwilówki.

Zwłaszcza te ostatnie i kredyty gotówkowe składają się najczęściej na tzw. spiralę długów – jest to termin, który spędza sen z powiek wielu kredytobiorcom. Oznacza on moment, w którym dłużnik nie jest w stanie spłacić wcześniejszych zobowiązań finansowych i celem ich uregulowania, zaciąga kolejne kredyty, co generuje coraz większe zadłużenie.

Jak nie wpaść w pułapkę zadłużenia?

Reklama

Najprościej się nie zadłużać. Może na najnowszy model telewizora czy sprzętu AGD warto poczekać kilka miesięcy? Raz, że mamy dużą szansę na spadek ceny, dwa – jeśli jesteśmy w stanie uzbierać na niego pieniądze, nie będziemy musieli spłacać odsetek od kredytu. W życiu bywają jednak sytuacje (np. zakup mieszkania czy samochodu), w których przy przeciętnej pensji najzwyczajniej w świecie nie da się uniknąć zadłużenia.

Jeśli na bieżąco nie oszczędzamy, żyjemy „od pierwszego do pierwszego”, w razie nieprzewidzianego wydarzenia mogą pojawić się trudności za spłatą należności. Warto jednak wcześniej podjąć odpowiednie kroki, które uchronią nas przed ewentualnymi problemami.

O czym mowa? O płatnościach za usługi bankowe, których możemy uniknąć:

Dodatkowe usługi

Karta, ubezpieczenie, usługa SMS, informująca o saldzie, pakiet assistance czy inne usługi, dostępne wraz z kontem, mogą się okazać łącznie całkiem kosztowne, zwłaszcza jeśli musimy dodatkowo płacić za nieużywaną kartę. Poza tym, jaki jest sens płacić za usługi, z których nie korzystamy?

Limit w koncie

Wydawać by się mogło, że jest koniecznością, bo „dobrze mieć zabezpieczenie na wszelki wypadek”. Czy aby na pewno? Za przyznany limit na koncie (niezależnie, czy go używamy, czy nie) bank pobierze opłatę, najczęściej w wysokości kilku procent od kwoty debetu. Nie trzeba chyba uświadamiać, że od debetu rzędu kilku tysięcy zł opłata będzie pokaźna.

Ubezpieczenia

Bywa tak, że dodatkowe ubezpieczenie dołączane jest do kredytu „automatycznie” i jeśli chcemy z niego zrezygnować, musimy o tym wyraźnie poinformować bank.

Masz długi i szukasz pomocy? Sprawdź, który bank może Ci pomóc!

Prowizje i opłaty

Niezapłacone, mogą zostać włączone przez bank do kredytu, a wówczas będziemy musieli płacić od nich odsetki. Skutek? Bank wypłaci mniej pieniędzy, automatycznie pobierając prowizję, a jednocześnie będzie wymagać spłaty odsetek od wyższej niż otrzymana kwoty.

Raty wyrównujące

Niekiedy ostatnia rata kredytu może być nieco wyższa niż poprzednie, co wynikło ze zwykłej kalkulacji. Należy o tym pamiętać, gdyż niespłacona różnica będzie traktowana po pewnym czasie jako przeterminowana należność.

Wezwania do zapłaty i kary pieniężne

Reklama

Niestety, koszty z nimi związane można zaliczyć do wręcz absurdalnych. Wystarczy jeden dzień opóźnienia, a nasz budżet może zostać uszczuplony nawet o kilkadziesiąt złotych. Banki wysyłają ponaglenia listownie, SMS-em lub telefonicznie, przy czym opłata za monit (ok. 20 zł) może być pobierana niezależnie, czy klient odebrał telefon, czy nie.

Warto wziąć pod uwagę, że z reguły na jednym monicie się nie kończy. Od niespłaconej w terminie raty naliczona zostaje również kara pieniężna. Aby tego uniknąć, można korzystać ze zleceń stałych, a jeśli spłacamy kilka kredytów – skonsolidować zadłużenie w jedną miesięczną ratę.

Niebezpieczeństwo posiadania karty kredytowej

Karta kredytowa może być dobrym narzędziem płatniczym podczas codziennych zakupów, o ile jednak potrafimy rozsądnie posługiwać się nią i zachowujemy dyscyplinę w regulowaniu zadłużenia. Niestety, choć Polacy coraz chętniej korzystają z kart kredytowych, dla wielu z nich stają się one źródłem pułapki kredytowej.

O racjonalnym użytkowaniu karty można napisać tyle, że wystarczyłoby na osobny artykuł. Dlatego tutaj pokrótce omówimy tylko najbardziej istotne aspekty. O czym powinniśmy pamiętać, by uniknąć nieprzyjemnych konsekwencji?

Zadłużamy się tylko na kwotę, na którą możemy sobie swobodnie pozwolić. W teorii wydaje się to oczywiste, w praktyce jest różnie. Przyznany przez bank limit nie jest adekwatnym miernikiem, gdyż często znacznie przekracza on nasze miesięczne wpływy na konto.

Jeśli posiadamy kilka kart kredytowych, a korzystamy tylko z niektórych, pozbądźmy się tych nieużywanych. Prędzej czy później będziemy musieli zapłacić za nie opłatę roczną rzędu kilkudziesięciu złotych.

Termin zakończenia okresu bezodsetkowego to nasz „dead line”. Jeśli nie chcemy płacić odsetek (a będą one wysokie) i karnej opłaty, musimy koniecznie pilnować terminowej spłaty zadłużenia. Nie traktujmy więc tego rodzaju finansowania jak klasycznego kredytu. Jeśli chcemy wziąć kredyt na dłuższy okres, lepiej wybrać tańsze rozwiązanie.

Także przekroczenie limitu wydatków (również za pośrednictwem naliczonych odsetek) będzie skutkować naliczeniem kary pieniężnej, nawet do kilkudziesięciu złotych, a tego chcemy przecież uniknąć.

Regulując zadłużenie, nie warto ograniczać się tylko do spłaty tzw. kwoty minimalnej (najczęściej 5% pożyczonej kwoty). W razie czego, po okresie bezodsetkowym zapłacimy mniej odsetek.

Kartą kredytową nie wypłaca się gotówki z bankomatu. Dlaczego? Prócz wysokiej prowizji (kilka procent od kwoty transakcji) wypłata zostanie potraktowana jako kredyt, od którego bank naliczy odsetki, gdyż w tym przypadku nie obowiązuje okres bezodsetkowy.

I wreszcie: jeśli nie potrafimy efektywnie kontrolować wydatków, zrezygnujmy z karty. Dla naszego dobra.

Jak radzić sobie w przypadku braków środków na spłatę długu?

W przypadku sytuacji kryzysowej (utraty pracy, cięć w wynagrodzeniu), gdy zdajemy sobie sprawę, że nie mamy możliwości uregulowania raty, musimy jak najszybciej powiadomić o tym bank. Pozwoli nam to uniknąć kosztów, związanych z monitami, przypominającymi o spłacie kredytu, a także odsetek od przeterminowanych należności.

Z bankiem warto negocjować optymalne rozwiązanie. Może ubezpieczenie kredytu obejmuje utratę pracy czy inne okoliczności? Po zebraniu odpowiednich dokumentów, mamy prawo ubiegać się o kilka rzeczy.  

Wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe to okresowa przerwa w spłacie kredytu, najczęściej na kilka, kilkanaście miesięcy. Termin spłaty rat zostanie odłożony na korzystniejszy dla nas czas.

Przedłużenie okresu spłaty kredytu

Pozwoli to na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty kredytu

Spłata kapitału lub tylko odsetek.

Niekiedy bank zgadza się na to, by kredytobiorca mógł spłacać tylko raty kapitałowe (bez odsetek) lub same odsetki, a reszta zostałaby spłacona później.

Konsolidacja kredytów

Konsolidacja kredytów to wzięcie nowego kredytu na spłatę starych długów przy niższym oprocentowaniu – może sprawdzić się zwłaszcza w sytuacji, gdy posiadamy kilka wysoko oprocentowanych kredytów w złotówkach. Pozwoli na obniżenie miesięcznej raty i wydłużenie czasu spłaty kredytu.

W przypadku, gdy problemem jest jeden kredyt, można spróbować spłacić zadłużenie za pomocą pożyczki w innym banku (nie na rynku pozabankowym), którego regulamin pozwala na bardziej korzystne rozłożenie czasu spłaty. Trzeba jednak uważać, by odsetki nie urosły do horrendalnych wartości.

Pożyczka hipoteczna lub spieniężenie nieruchomości

Sprzedaż/zastaw mieszkania, samochodu, ziemi itd. – warto sprawdzić, czy dzięki temu nie dałoby rady spłacić starego zadłużenia. Jeśli chodzi o sprzedaż, korzystniej jest znaleźć kupca samodzielnie, gdyż bank zajmie się tym na drodze licytacji, często po niższej cenie.

Debet

Wykorzystanie debetu. Oprocentowanie debetu jest z reguły mniejsze niż kart kredytowych i kredytów gotówkowych (nawet o 10 proc.), w związku z tym, jeśli istnieje możliwość spłaty zadłużenia za pomocą debetu na koncie, warto z niej skorzystać, ze względu na niższe raty.

Zamiana kredytów

Zamiana kredytów karcianych na ratalne daje duże możliwości. W przypadku zadłużenia na kartach kredytowych wykorzystanie opcji zamiany tego rodzaju długu na kredyt ratalny zmniejszy wysokość odsetek, gdyż z reguły jest on niżej oprocentowany.

Polecamy serwis: Kredyty

Włączenie zadłużenia w kredyt hipoteczny.

Bank może się zgodzić na podwyższenie wartości kredytu hipotecznego na spłatę przeterminowanych długów, przy czym należy uważać, by wraz z nową transzą nie wzrosła marża całego kredytu.

Ograniczenie niepotrzebnych kosztów.

Zamiana dotychczasowego, płatnego konta osobistego na darmowe, znalezienie dodatkowego źródło dochodu (np. praca na zlecenie), ograniczenie konsumpcji itp. – jeśli w odpowiednim momencie zrobimy wszystko, by móc wywiązać się z umowy kredytowej bez zaciągnięcia kolejnego zobowiązania, to jest szansa na uniknięcie spirali długów i wyjście na finansową prostą.

Czy można wyjść ze spirali zadłużenia?

Z finansami jest jak z medycyną: lepiej zapobiegać niż leczyć. Dlatego nim podejmiemy decyzję o zaciągnięciu jakiegokolwiek kredytu, skupmy się na budowaniu zasobów pieniężnych, tak by w razie niespodziewanej sytuacji życiowej mieć zabezpieczenie.

Wyjście ze spirali długów z pewnością w wielu przypadkach jest trudne, ale wykonalne. Kluczem do sukcesu są racjonalne gospodarowanie pieniędzmi i ścisła kontrola wydatków, tak by po wyjściu z jednego długu nie wpaść w kolejny.

Eksperci TotalMoney.pl

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    1 sty 2000
    19 cze 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Tydzień Przedsiębiorcy 21-25 czerwca

    Tydzień Przedsiębiorcy 21-25 czerwca. W dniu 21 czerwca przypada Dzień Przedsiębiorcy. Z tej okazji Ministerstwo Rozwoju, Pracy i Technologii zaprasza w tym roku firmy i przedsiębiorców, w tym szczególności z sektora MŚP, na specjalnie zorganizowane wydarzenia. Potrwają one do 25 czerwca 2021 r. Podczas organizowanych w tym celu spotkań, telekonferencji, webinariów i podcastów MRPiT chce wesprzeć małe i średnie przedsiębiorstwa praktyczną wiedzą, doświadczeniem i kontaktami na rzecz rozwoju ich działalności biznesowej tak w kraju, jak i na rynkach Unii Europejskiej, a także pozaunijnych.

    Które firmy stać na sztuczną inteligencję?

    Sztuczna inteligencja odmieniana jest przez wszystkie przypadki. Chociaż średnie i małe firmy nie mają embarga na technologie wykorzystujące SI, praktyka pokazuje, że istnieje wewnętrzny opór. Dlaczego tak się dzieje?

    Firma w Czechach. Przedsiębiorcy pomału odpuszczają

    Nawet o kilkaset procent wzrosła w ostatnich tygodniach liczba pytań kierowanych do firm pomagających prowadzić firmę w Czechach. Ale jak podkreślają eksperci, nie każdy biznes można przenieść do Czech czy na Słowację. Wyjaśniamy dlaczego.

    Handel hurtowy i detaliczny szuka pracowników

    Przedsiębiorcy z sektora handlu detalicznego i hurtowego w najbliższych trzech miesiącach mają zamiar dość intensywnie rozbudowywać swoje zespoły. Kogo głównie poszukują pracodawcy?

    Tokenizacja - słowo klucz w nowoczesnym biznesie. Co można stokenizować?

    Tokenizacja to termin zdobywający ostatnimi czasy olbrzymią popularność, w szczególności w środowiskach biznesowych. Przedsiębiorcy zaczynają żywiej interesować się możliwościami, jakie oferuje ta oparta na technologii blockchain forma cyfryzacji. Pytanie tylko, cyfryzacji… czego? Jak działa blockchain? Czym jest tokenizacja? Co to jest token? Jakie są rodzaje tokenów? Co można stokenizować? Jak przeprowadzić cyfryzację biznesu poprzez tokenizację? Wyjaśniają eksperci z Kancelarii Prawnej RPMS Staniszewski & Wspólnicy

    Ceny mieszkań rosną wolniej niż zarobki

    Ceny mieszkań. W trakcie trwającej hossy mieszkaniowej pensje Polaków wzrosły o prawie 53% - sugerują dane GUS. To prawie tyle, o ile zdrożały w międzyczasie nieruchomości. W ostatnim kwartale znowu pensje wyprzedziły ceny. Oby nie na chwilę.

    Odejście od chowu klatkowego jest niemożliwe

    Resort rolnictwa przygląda się działaniom KE ws. chowu klatkowego. Tymczasem branża stoi na stanowisku, że rezygnacja z chowu klatkowego nie jest możliwa.

    Przedsiębiorcy częściej źle oceniają jakość pracy zdalnej

    Po upływie kilkunastu miesięcy model pracy zdalnej przynosi gorsze efekty zdaniem co trzeciego pracodawcy. Najmniej zadowoleni z home office są przedstawiciele handlu, przemysłu i mikrofirm.

    Działalność gospodarcza a status osoby bezrobotnej

    Czy osoba prowadząca działalność gospodarczą z wpisem do CEIDG może uzyskać status osoby bezrobotnej? Jak wygląda sytuacja spółek prawa handlowego i działalności nierejestrowej?

    Dariusz Bliźniak: dlaczego drzewa i zieleń stają się kapitałem?

    Ślad węglowy to jedno z największych wyzwań XXI wieku, które nie pozostaje obojętne zarówno pojedynczym obywatelom, jak i całym rządom poszczególnych państw - mówi Dariusz Bliźniak.

    PR w firmie. Czym jest pozycjonowanie eksperckie?

    Pozycjonowanie eksperckie - na czym polega ten rodzaj prowadzenia dialogu z publicznością (a docelowo – przyszłymi klientami)? Jakie narzędzia są niezbędne w skutecznym pozycjonowaniu eksperckim?

    Audi RS e-tron GT: w 3,2 sek. do setki w elektryku! Pierwsza jazda.

    Audi e-tron GT choć jest elektryczny, powstaje w tej samej fabryce co R8. Choć nie emituje spalin, generuje potężną ilość emocji.

    Jacek Czauderna: Panie Premierze, przedsiębiorcy czekają na konkrety [PODCAST]

    Polski Ład to kolejna piękna, marketingowa, ale polityczna akcja – mówi Jacek Czauderna. Na co mogą liczyć przedsiębiorcy? Zapraszamy do wysłuchania podcastu.

    Opłacalność fotowoltaiki - co się zmieni od 2022 roku?

    Opłacalność fotowoltaiki. Szykują się duże zmiany na rynku fotowoltaiki. Ministerstwo Klimatu i Środowiska przekazało do konsultacji publicznych projekt ustawy, który m.in. reguluje nowe zasady dla prosumentów. Co to oznacza? Jak mówi Jakub Jadziewicz, Członek Zarządu Alians OZE - „Magazyny energii staną się niezbędnym elementem instalacji fotowoltaicznej”. Dla rynku PV niebawem rozpocznie się nowy rozdział.

    Uproszczone Postępowanie Restrukturyzacyjne to już 84% wszystkich spraw

    UPR okazało się niewątpliwie czarnym koniem restrukturyzacji ostatnich kilkunastu miesięcy. Na koniec czwartego kwartału ubiegłego roku UPR stanowiło 52% wszystkich postępowań restrukturyzacyjnych. Na czym polega UPR?

    Zastaw rejestrowy na pojeździe. Czym jest i kiedy jest wpisywany?

    Zastaw rejestrowy na pojeździe. Czyli dziś opowiemy o tym, czemu pojawia się taka adnotacja w dokumentach pojazdu i jak się jej pozbyć.

    Małgorzata Ławnik: oszczędność na pracownikach to pierwszy krok do strat w biznesie

    Zignorowanie potencjału, jaki niosą ze sobą pracownicy, jest jednym z największych błędów przedsiębiorstw, ponieważ to właśnie od zatrudnionych osób zależy przyszłość firmy – mówi Małgorzata Ławnik, dyrektor Pionu Personalnego Kaufland Polska.

    Nadanie nowego numeru VIN. Na czym polega?

    Nadanie nowego numeru VIN może być konieczne po poważnej modyfikacji pojazdu. jak przeprowadzić procedurę zgodnie z przepisami?

    Polski Ład napędzi ceny mieszkań. Będzie drożej

    Polski Ład. Mieszkania to wciąż atrakcyjna lokata kapitału, dlatego ich ceny pomimo pandemii idą cały czas w górę. Eksperci prognozują, że wprowadzenie Polskiego Ładu przyczyni się do zwiększenia inflacji, a tym samym do jeszcze wyższych wzrostów cen mieszkań. W praktyce może być trudniej uzyskać kredyt hipoteczny, a tym samym kupić nowe lokum.

    Jaką rolę w transformacji cyfrowej firm odgrywa chmura obliczeniowa?

    Chmura obliczeniowa w trakcie pandemii zyskała na znaczeniu. Korzyści płynące z jej wdrożenia to m.in. optymalizacja kosztów, zwiększenie efektywności operacyjnej, ale przed wszystkim wzrost biznesu. Co jeszcze zyskują firmy w chmurze?

    Wydanie dowodu rejestracyjnego zatrzymanego przez Policje

    Wydanie dowodu rejestracyjnego zatrzymanego przez Policje. Czyli jak odzyskać dokumenty pojazdu po kontroli funkcjonariuszy?

    Jaki jest cel nowelizacji ustawy odległościowej?

    Ustawa odległościowa to jedno z założeń transformacji energetycznej. Lądowa energetyka wiatrowa ma być korzyścią dla branży, dostawców energii wiatrowej, ale też mieszkańców i samorządów. Na czym mają polegać zmiany?

    Będą zmiany w ustawie o cudzoziemcach

    Ustawa o cudzoziemcach - będą zmiany dotyczące cudzoziemców prowadzących działalność gospodarczą w Polsce i będących uczestnikami programów wsparcia.

    Jak branża gastronomiczna może na nowo zdobyć klientów?

    Przed branżą gastronomiczną pojawiło się nowe wyzwanie. W jaki sposób ponownie pozyskać kandydatów do pracy? Czy pomoże im w tym pozytywny wizerunek pracodawcy?

    Praca w IT - home office, ale projekty nierozwojowe

    Warunki zatrudnienia na rynku pracy IT są lepsze niż przed pandemią – wynika z najnowszego badania przeprowadzonego przez firmę HRK S.A. Zdaniem 39% specjalistów pracujących w IT COVID-19 miał pozytywny wpływ na ich branżę.