REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak spłacić kredyt hipoteczny przed czasem i bez prowizji?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
Jak spłacić kredyt hipoteczny przed czasem i bez prowizji?
Jak spłacić kredyt hipoteczny przed czasem i bez prowizji?

REKLAMA

REKLAMA

Spłata kredytu hipotecznego przed czasem kosztuje nawet 5% prowizji, ale tylko przez pierwsze 3–5 lat kredytowania. Bardziej rygorystycznie warunki narzuca PKO BP, który pobiera dodatkową opłatę przez cały okres trwania zadłużenia. W pozostałych przypadkach, aby uniknąć prowizji, można spłacić część kredytu – nawet 99% procent jego wartości. Po dwóch latach nie pociągnie to za sobą dodatkowych kosztów.

Przy wyborze kredytu hipotecznego rzadko bierzemy pod uwagę możliwość wcześniejszej spłaty. Z reguły klienci banków zakładają, że dom czy mieszkanie zostanie kupione raz na zawsze. Tymczasem nierzadko okazuje się, że nieruchomość trzeba sprzedać, a lokalizację przenieść do innego miasta. Pojawia się wtedy kwestia wcześniejszej spłaty kredytu.

REKLAMA

REKLAMA

Dla banku nie jest to dobry interes – wszakże instytucje finansowe żyją głównie z odsetek, a klient, spłacający przed czasem cały kredyt, pozbawia je zarobku. Dla wyrównania tego ryzyka, banki stosują z reguły opłaty – prowizje od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zarówno częściowej jak i takiej, która całkowicie zlikwiduje nasze zobowiązanie. Warto przy tym dodać, iż w przypadku kredytu konsumenckiego do 80 tys. zł opłata taka nie może być naliczana.

Redakcja poleca: Nowe umowy zlecenia i inne umowy cywilnoprawne - PDF

O tym, czy bank naliczy nam opłaty przy spłacie kredytu hipotecznego i jakie one będą, można przeczytać w umowie kredytowej lub tabeli opłat i prowizji. Umieszczenie cennika w tabeli jest mniej korzystne dla klienta, gdyż tabelę w każdej chwili można zmienić. Na poprawki, naniesione do umowy, zgodę musi wyrazić klient.

REKLAMA

Dowiedz się także: Jakie są składniki kredytu hipotecznego?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Tylko siedem banków nie pobiera prowizji

Expander przeanalizował ofertę banków pod kątem prowizji, pobieranych za wcześniejszą i częściową spłatę kredytu hipotecznego. Wnioski nie są zbyt optymistyczne – zaledwie 7 spośród 27, sprawdzonych banków oferuje darmową możliwość spłacenia zobowiązania przed czasem: BZ WBK, DnB Nord, ING BSK, mBank, Bank Pocztowy, Polbank oraz Gospodarczy Bank Wielkopolski. Wszystkie wymienione instytucje, oprócz Polbanku, oferują także bezpłatną możliwość częściowej spłaty kredytu.

Co z pozostałymi? W przypadku całkowitej spłaty kredytu wysokość prowizji waha się od 1 proc. nadpłaconej kwoty w BOŚ czy Pekao Banku Hipotecznym do 5 proc. w Getin Noble Banku. Jako średnią rynkową można przyjąć przedział 1,5-2 procent. Czy to dużo? W kontekście przeciętnego kredytu, np. na 300 tys. zł, daje to nam kwotę 4,5–6 tys. złotych. W najbardziej kosztownym przypadku, kiedy prowizja wyniesie 5 proc., będzie to aż 15 tys. złotych.

Sytuacja jest podobna, jeśli chodzi o częściowe spłaty kredytu, choć istnieje kilka wyjątków. Przykładowo w banku PKO BP zamiast 1,5 proc. prowizji, doliczanej do spłaty całkowitej, tym razem bank dopisze tylko 0,5 procent. Natomiast Pekao SA nie pobierze opłaty, jeśli łączna kwota spłat nie przekroczy 30 proc. kwoty udzielonego kredytu.

Prowizja zawsze w PKO BP

Na szczęście po kilku latach spłacania rat banki rezygnują z pobierania opłat za wcześniejszą spłatę. Suma pobranych przez ten czas odsetek jest dla nich wystarczająca i mogą zrezygnować z prowizji. Najczęściej dzieje się tak po 3 latach, choć np. BGŻ, Pekao Bank Hipoteczny czy BOŚ wydłużają ten okres do 5 lat. Tak czyni również wspomniany Getin Bank, jednak w tym przypadku stosowana jest stawka degresywna, z 5 proc. po pierwszym roku do 1 proc. w piątym. Wyjątek stanowi PKO BP, który opłatę za całkowitą spłatę nalicza przez cały okres kredytowania. Można jej jednak uniknąć, gdyż opłata za spłatę częściową jest naliczana tylko przez 2 lata. Wystarczy więc dokonać częściowej spłaty, np. 99% zadłużenia.

Polecamy serwis: Lokaty

Czy to się opłaca?

Coraz więcej klientów decyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu. Pewien stały odsetek stanowią ci, którzy chcą zmienić swoją nieruchomość, co wiąże się ze spłatą dotychczasowego zadłużenia. Możliwość wcześniejszej spłaty można jednak wykorzystać także do poprawienia swojej efektywności finansowej. To być dobra okazja dla tych, którzy kredyty hipoteczne zaciągali kilka lat temu, gdy marże były wyższe niż obecnie, a część zmienna oprocentowania zdecydowanie przewyższała aktualne poziomy. Taki kredyt warto po prostu zrefinansować – spłacić dotychczasowe zobowiązania, zaciągając nowy, tańszy kredyt w innym banku.

Takie posunięcie pozwala również na sfinansowanie – jeśli będzie to konieczne – pobieranej przez bank opłaty za wcześniejszą spłatę. Przykładowe 6 tys. zł prowizji można bowiem doliczyć do nowo zaciągniętego kredytu i rozłożyć tę sumę na kolejne lata spłat.

Wcześniejsza spłata nie zawsze jest korzystna dla klientów, którzy zaciągnęli swoje zobowiązania w obcych walutach. Obecny poziom kursu franka szwajcarskiego, 3,08 zł, jest bowiem dużo wyższy niż w latach 2007-2008, kiedy to wynosił mniej niż 2,2 zł. W rezultacie wartość zadłużenia, wyrażona w złotych, może być nawet wyższa niż wypłacona kwota kredytu. Dla przykładu, jeśli kredyt został zaciągnięty po kursie 2,20 zł, a jego kwota wynosiła 300 tys. zł, obecna wartość zadłużenia mogłaby przekraczyć 400 tys. zł.

Jeśli dysponujemy wolną gotówką, np. otrzymaną w spadku, warto porównywać rzeczywiste oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego z tym, co oferują banki na bezpiecznych lokatach terminowych. Zdarza się tak, że bardziej opłacalne od spłaty kredytu, z uwzględnieniem ewentualnej prowizji, jest wykorzystanie środków i zarabianie na odsetkach od depozytu. W tym wypadku należy porównać nie tylko samo oprocentowanie depozytu z rzeczywistym oprocentowaniem kredytu, ale także uwzględnić 19 proc. podatek od zysków kapitałowych, naliczany dla lokaty.

Zestawienie opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Czy kredyt to dobre rozwiązanie dla rolników?

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Stażysta w firmie na zupełnie nowych zasadach. 7 najważniejszych założeń planowanych zmian

Stażyści będą otrzymywali określone wynagrodzenie, a pracodawcy będą musieli podpisywać z nimi umowy. Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej przedstawiło założenia projektu nowej ustawy.

Polska jednym z najbardziej atrakcyjnych kierunków inwestycyjnych w Europie

Globalna relokacja kosztów zmienia mapę biznesu, ale w Europie Środkowej Polska nadal pozostaje jednym z najpewniejszych punktów odniesienia dla firm szukających balansu między ceną a bezpieczeństwem.

Ekspert BCC o wysokości minimalnego wynagrodzenia w 2026 r.: „po raz pierwszy od wielu lat (rząd) pozwolił zadziałać algorytmowi wpisanemu w ustawę”. W ocenie eksperta, jest to ulga dla pracodawców

Od stycznia 2026 r. wzrośnie zarówno płaca minimalna, jak i minimalna stawka godzinowa. Rząd przyjął w tej sprawie rozporządzenie. Rozporządzenie z 11 września 2025 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2026 r. zostało ogłoszone w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej.

Zamknięcie granicy z Białorusią 2025 a siła wyższa w kontraktach handlowych. Konsekwencje dla biznesu

Czy zamknięcie granicy z Białorusią w 2025 roku to trzęsienie ziemi w kontraktach handlowych i biznesie? Nie. To test zarządzania ryzykiem kontraktowym w łańcuchu dostaw. Czy można powołać się na siłę wyższą?

REKLAMA

Dłuższy okres kontroli drogowej: nic się nie ukryje przed inspekcją? Jak firmy transportowe mogą uniknąć częstszych i wyższych kar?

Mija kilka miesięcy od wprowadzenia nowych zasad sprawdzania kierowców na drodze. Zmiana przepisów, wynikająca z pakietu mobilności, dwukrotnie wydłużyła okres kontroli drogowej: z 28 do 56 dni wstecz. Dla inspekcji transportowych w UE to znacznie rozszerzone możliwości nadzoru, dla przedsiębiorstw transportowych – szereg kolejnych wyzwań. Jak sobie radzić w zupełnie innej rzeczywistości kontrolnej, by unikać kar finansowych i innych poważnych konsekwencji?

Gdy przedsiębiorca jest w trudnej sytuacji, ZUS może przejąć wypłatę zasiłków

Brak płynności finansowej płatnika składek, który zatrudnia powyżej 20 osób, może utrudniać mu regulowanie świadczeń na rzecz pracowników. Takimi świadczeniami są zasiłek chorobowy, zasiłek macierzyński czy świadczenie rehabilitacyjne. W takiej sytuacji Zakład Ubezpieczeń Społecznych może pomóc i przejąć wypłatę świadczeń. Potrzebny jest jednak wniosek płatnika lub ubezpieczonego.

Bezpłatny webinar: Czas na e-porządek w fakturach zakupowych

Zapanuj nad kosztami, przyspiesz pracę, zredukuj błędy. Obowiązkowy KseF przyspieszył procesy digitalizacji obiegu faktur. Wykorzystaj ten trend do kolejnych automatyzacji, również w obsłudze faktur przychodzących. Lepsza kontrola nad kosztami, eliminacja dokumentów papierowych i mniej pomyłek to mniej pracy dla finansów.

Pracodawcy będą musieli bardziej chronić pracowników przed upałami. Zmiany już od 1 stycznia 2027 r.

Dotychczas polskie prawo regulowało jedynie minimalne temperatury w miejscu pracy. Wkrótce może się to zmienić – rząd przygotował projekt przepisów wprowadzających limity także dla upałów. To odpowiedź na coraz częstsze fale wysokich temperatur w Polsce.

REKLAMA

Przywództwo to wspólna misja

Rozmowa z Piotrem Kolmasem, konsultantem biznesowym, i Sławomirem Faconem, dyrektorem odpowiedzialnym za rekrutację i rozwój pracowników w PLL LOT, autorami książki „The Team. Nowoczesne przywództwo Mission Command”, o koncepcji wywodzącej się z elitarnych sił specjalnych, która z powodzeniem sprawdza się w biznesie

Rośnie liczba donosów do skarbówki, ale tylko kilka procent informacji się potwierdza [DANE Z KAS]

Jak wynika z danych przekazanych przez 16 Izb Administracji Skarbowej, w I połowie br. liczba informacji sygnalnych, a więc tzw. donosów, skierowanych do jednostek KAS wyniosła 37,2 tys. Przy tym zestawienie nie jest pełne, bowiem nie zakończył się obowiązek sprawozdawczy urzędów skarbowych w tym zakresie. Zatem na chwilę obecną to o 4,2% więcej niż w analogicznym okresie 2024 roku, kiedy było ich 35,7 tys. Natomiast, zestawiając tegoroczne dane z tymi z I połowy 2023 roku, widać wzrost o 6%. Wówczas odnotowano 35,1 tys. takich przypadków. Poniżej omówienie dotychczasowych danych z Krajowej Administracji Skarbowej.

REKLAMA