REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak spłacić kredyt hipoteczny przed czasem i bez prowizji?

Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
Jak spłacić kredyt hipoteczny przed czasem i bez prowizji?
Jak spłacić kredyt hipoteczny przed czasem i bez prowizji?

REKLAMA

REKLAMA

Spłata kredytu hipotecznego przed czasem kosztuje nawet 5% prowizji, ale tylko przez pierwsze 3–5 lat kredytowania. Bardziej rygorystycznie warunki narzuca PKO BP, który pobiera dodatkową opłatę przez cały okres trwania zadłużenia. W pozostałych przypadkach, aby uniknąć prowizji, można spłacić część kredytu – nawet 99% procent jego wartości. Po dwóch latach nie pociągnie to za sobą dodatkowych kosztów.

Przy wyborze kredytu hipotecznego rzadko bierzemy pod uwagę możliwość wcześniejszej spłaty. Z reguły klienci banków zakładają, że dom czy mieszkanie zostanie kupione raz na zawsze. Tymczasem nierzadko okazuje się, że nieruchomość trzeba sprzedać, a lokalizację przenieść do innego miasta. Pojawia się wtedy kwestia wcześniejszej spłaty kredytu.

REKLAMA

Dla banku nie jest to dobry interes – wszakże instytucje finansowe żyją głównie z odsetek, a klient, spłacający przed czasem cały kredyt, pozbawia je zarobku. Dla wyrównania tego ryzyka, banki stosują z reguły opłaty – prowizje od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zarówno częściowej jak i takiej, która całkowicie zlikwiduje nasze zobowiązanie. Warto przy tym dodać, iż w przypadku kredytu konsumenckiego do 80 tys. zł opłata taka nie może być naliczana.

Redakcja poleca: Nowe umowy zlecenia i inne umowy cywilnoprawne - PDF

O tym, czy bank naliczy nam opłaty przy spłacie kredytu hipotecznego i jakie one będą, można przeczytać w umowie kredytowej lub tabeli opłat i prowizji. Umieszczenie cennika w tabeli jest mniej korzystne dla klienta, gdyż tabelę w każdej chwili można zmienić. Na poprawki, naniesione do umowy, zgodę musi wyrazić klient.

Dowiedz się także: Jakie są składniki kredytu hipotecznego?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Tylko siedem banków nie pobiera prowizji

REKLAMA

Expander przeanalizował ofertę banków pod kątem prowizji, pobieranych za wcześniejszą i częściową spłatę kredytu hipotecznego. Wnioski nie są zbyt optymistyczne – zaledwie 7 spośród 27, sprawdzonych banków oferuje darmową możliwość spłacenia zobowiązania przed czasem: BZ WBK, DnB Nord, ING BSK, mBank, Bank Pocztowy, Polbank oraz Gospodarczy Bank Wielkopolski. Wszystkie wymienione instytucje, oprócz Polbanku, oferują także bezpłatną możliwość częściowej spłaty kredytu.

Co z pozostałymi? W przypadku całkowitej spłaty kredytu wysokość prowizji waha się od 1 proc. nadpłaconej kwoty w BOŚ czy Pekao Banku Hipotecznym do 5 proc. w Getin Noble Banku. Jako średnią rynkową można przyjąć przedział 1,5-2 procent. Czy to dużo? W kontekście przeciętnego kredytu, np. na 300 tys. zł, daje to nam kwotę 4,5–6 tys. złotych. W najbardziej kosztownym przypadku, kiedy prowizja wyniesie 5 proc., będzie to aż 15 tys. złotych.

Sytuacja jest podobna, jeśli chodzi o częściowe spłaty kredytu, choć istnieje kilka wyjątków. Przykładowo w banku PKO BP zamiast 1,5 proc. prowizji, doliczanej do spłaty całkowitej, tym razem bank dopisze tylko 0,5 procent. Natomiast Pekao SA nie pobierze opłaty, jeśli łączna kwota spłat nie przekroczy 30 proc. kwoty udzielonego kredytu.

Prowizja zawsze w PKO BP

Na szczęście po kilku latach spłacania rat banki rezygnują z pobierania opłat za wcześniejszą spłatę. Suma pobranych przez ten czas odsetek jest dla nich wystarczająca i mogą zrezygnować z prowizji. Najczęściej dzieje się tak po 3 latach, choć np. BGŻ, Pekao Bank Hipoteczny czy BOŚ wydłużają ten okres do 5 lat. Tak czyni również wspomniany Getin Bank, jednak w tym przypadku stosowana jest stawka degresywna, z 5 proc. po pierwszym roku do 1 proc. w piątym. Wyjątek stanowi PKO BP, który opłatę za całkowitą spłatę nalicza przez cały okres kredytowania. Można jej jednak uniknąć, gdyż opłata za spłatę częściową jest naliczana tylko przez 2 lata. Wystarczy więc dokonać częściowej spłaty, np. 99% zadłużenia.

Polecamy serwis: Lokaty

Czy to się opłaca?

REKLAMA

Coraz więcej klientów decyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu. Pewien stały odsetek stanowią ci, którzy chcą zmienić swoją nieruchomość, co wiąże się ze spłatą dotychczasowego zadłużenia. Możliwość wcześniejszej spłaty można jednak wykorzystać także do poprawienia swojej efektywności finansowej. To być dobra okazja dla tych, którzy kredyty hipoteczne zaciągali kilka lat temu, gdy marże były wyższe niż obecnie, a część zmienna oprocentowania zdecydowanie przewyższała aktualne poziomy. Taki kredyt warto po prostu zrefinansować – spłacić dotychczasowe zobowiązania, zaciągając nowy, tańszy kredyt w innym banku.

Takie posunięcie pozwala również na sfinansowanie – jeśli będzie to konieczne – pobieranej przez bank opłaty za wcześniejszą spłatę. Przykładowe 6 tys. zł prowizji można bowiem doliczyć do nowo zaciągniętego kredytu i rozłożyć tę sumę na kolejne lata spłat.

Wcześniejsza spłata nie zawsze jest korzystna dla klientów, którzy zaciągnęli swoje zobowiązania w obcych walutach. Obecny poziom kursu franka szwajcarskiego, 3,08 zł, jest bowiem dużo wyższy niż w latach 2007-2008, kiedy to wynosił mniej niż 2,2 zł. W rezultacie wartość zadłużenia, wyrażona w złotych, może być nawet wyższa niż wypłacona kwota kredytu. Dla przykładu, jeśli kredyt został zaciągnięty po kursie 2,20 zł, a jego kwota wynosiła 300 tys. zł, obecna wartość zadłużenia mogłaby przekraczyć 400 tys. zł.

Jeśli dysponujemy wolną gotówką, np. otrzymaną w spadku, warto porównywać rzeczywiste oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego z tym, co oferują banki na bezpiecznych lokatach terminowych. Zdarza się tak, że bardziej opłacalne od spłaty kredytu, z uwzględnieniem ewentualnej prowizji, jest wykorzystanie środków i zarabianie na odsetkach od depozytu. W tym wypadku należy porównać nie tylko samo oprocentowanie depozytu z rzeczywistym oprocentowaniem kredytu, ale także uwzględnić 19 proc. podatek od zysków kapitałowych, naliczany dla lokaty.

Zestawienie opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Czy kredyt to dobre rozwiązanie dla rolników?

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Polskie bizneswoman systematycznie przejmują kierowanie firmami z branży hotelarskiej i gastronomicznej

    Już prawie co czwarta firma działająca w branży HoReCa – hotele, restauracje, catering, ma szefową a nie szefa. W firmach mających jednego właściciela ten odsetek jest nawet wyższy i wynosi 48 procent. Biznesy zarządzane przez kobiety z tej branży należą do prowadzonych najlepiej.

    Dlaczego opłaca się ponownie wykorzystywać, odnawiać lub odsprzedawać stare urządzenia elektroniczne?

    Współczesny rynek elektroniki użytkowej opiera się głównie na handlu nowym sprzętem w sieciach sprzedaży stacjonarnej i na platformach online. Ostatnio dużym zainteresowaniem cieszy się również recommerce (reverse commerce), czyli sprzedaż zakupionych produktów w celu ich ponownego wykorzystania, odnowienia, poddania recyklingowi lub odsprzedaży. Jakie zalety ma handel zwrotny? Komu i czemu służy? Czy ma szansę dalej się rozwijać? 

    Polskie firmy co roku wyrzucają do kosza miliony złotych! Recykling oprogramowania jest możliwy

    W zasobach wielu firm i instytucji publicznych zalegają niekiedy nawet setki sztuk niewykorzystywanych licencji wieczystych na oprogramowanie wartych dziesiątki, a czasem i setki tysięcy złotych. Nieliczne podmioty decydują się na ich odsprzedaż – a szkoda, bo to przedsięwzięcie nie tylko zgodne z prawem, ale i mogące stanowić jeden z elementów optymalizacji kosztowej działalności każdej organizacji.

    Będą przepisy regulujące zasady wykonywania działalności kosmicznej

    Ministerstwo Rozwoju i Technologii przygotowało projekt ustawy o działalności kosmicznej. Nowa ustawa będzie regulowała m.in. zasady wykonywania działalności kosmicznej, jak również warunki i tryb wydawania zezwolenia na prowadzenie działalności kosmicznej. Działalność kosmiczna będzie mogła być wykonywana wyłącznie po uzyskaniu zezwolenia udzielanego przez Prezesa Polskiej Agencji Kosmicznej (PAK).

    REKLAMA

    PIT kasowy coraz bliżej. Rząd chce w II kw. przyjąć projekt ustawy. Ale nie wszyscy przedsiębiorcy będą mogli wybrać PIT kasowy

    Kasowy PIT będą mogli wybrać przedsiębiorcy wykonujący działalność wyłącznie indywidualnie, jeżeli ich przychody z tej działalności w poprzednim roku podatkowym nie przekroczyły kwoty 500 tys. zł oraz przedsiębiorcy, którzy rozpoczynają prowadzenie działalności gospodarczej. Kasowego PIT nie będą mogli wybrać przedsiębiorcy, którzy prowadzą księgi rachunkowe.

    Od 2025 roku zapłacisz podatek dopiero gdy kontrahent zapłaci za fakturę. Uwzględnisz koszty, gdy za nie zapłacisz [kasowy PIT]

    Najprawdopodobniej w 2025 roku wejdą w życie przepisy wprowadzające tzw. kasowy PIT. Opublikowano już założenia nowelizacji wprowadzającej te przepisy. Co z nich wynika?

    Polska wystąpi z wnioskiem o zezwolenie na połów szprota w kwietniu. Chodzi o zapewnienie żywności ukraińskim żołnierzom

    Połów szprota w kwietniu na głębokości większej niż 65 m – to będzie przedmiotem wniosku polskiego rządu do Komisji Europejskiej. Argumentem za uwzględnieniem tego wniosku przez władze Unii Europejskiej ma być fakt, że łowiony przez polskich rybaków szprot stanowi podstawę wyżywienia ukraińskich żołnierzy walczących na froncie wojny z Rosją.

    Dominujący wspólnik sp. z o.o. nie podlega ubezpieczeniom społecznym jako jedyny wspólnik spółki – uchwała Sądu Najwyższego

    21 lutego 2024 r. Sąd Najwyższy (SN) podjął uchwałę (III UZP 8/23), w której stwierdził, że wspólnik dwuosobowej spółki z o.o. posiadający 99% udziałów (wspólnik dominujący) nie podlega ubezpieczeniom społecznym jako osoba prowadząca pozarolniczą działalność.

    REKLAMA

    Handel hurtowy i nowe zamówienia w przemyśle - co pokazują najnowsze dane GUS?

    Główny Urząd Statystyczny zaprezentował dane o wynikach handlu hurtowego i nowych zamówieniach w przemyśle w styczniu 2024 roku.

    Ceny zbóż 2024 - koniec lutego. Ile kosztują pszenica, żyto, kukurydza, jęczmień, owies, pszenżyto w Polsce i na giełdach światowych?

    Ile kosztują zboża na polskim rynku i w eksporcie w ostatniej dekadzie lutego 2024 roku? Jakie są ceny na giełdach światowych? Jakie ceny osiągają: pszenica, żyto, kukurydza, jęczmień, owies, rzepak, pszenżyto? 

    REKLAMA