REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak spłacić kredyt hipoteczny przed czasem i bez prowizji?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
Jak spłacić kredyt hipoteczny przed czasem i bez prowizji?
Jak spłacić kredyt hipoteczny przed czasem i bez prowizji?

REKLAMA

REKLAMA

Spłata kredytu hipotecznego przed czasem kosztuje nawet 5% prowizji, ale tylko przez pierwsze 3–5 lat kredytowania. Bardziej rygorystycznie warunki narzuca PKO BP, który pobiera dodatkową opłatę przez cały okres trwania zadłużenia. W pozostałych przypadkach, aby uniknąć prowizji, można spłacić część kredytu – nawet 99% procent jego wartości. Po dwóch latach nie pociągnie to za sobą dodatkowych kosztów.

Przy wyborze kredytu hipotecznego rzadko bierzemy pod uwagę możliwość wcześniejszej spłaty. Z reguły klienci banków zakładają, że dom czy mieszkanie zostanie kupione raz na zawsze. Tymczasem nierzadko okazuje się, że nieruchomość trzeba sprzedać, a lokalizację przenieść do innego miasta. Pojawia się wtedy kwestia wcześniejszej spłaty kredytu.

REKLAMA

Dla banku nie jest to dobry interes – wszakże instytucje finansowe żyją głównie z odsetek, a klient, spłacający przed czasem cały kredyt, pozbawia je zarobku. Dla wyrównania tego ryzyka, banki stosują z reguły opłaty – prowizje od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zarówno częściowej jak i takiej, która całkowicie zlikwiduje nasze zobowiązanie. Warto przy tym dodać, iż w przypadku kredytu konsumenckiego do 80 tys. zł opłata taka nie może być naliczana.

Redakcja poleca: Nowe umowy zlecenia i inne umowy cywilnoprawne - PDF

O tym, czy bank naliczy nam opłaty przy spłacie kredytu hipotecznego i jakie one będą, można przeczytać w umowie kredytowej lub tabeli opłat i prowizji. Umieszczenie cennika w tabeli jest mniej korzystne dla klienta, gdyż tabelę w każdej chwili można zmienić. Na poprawki, naniesione do umowy, zgodę musi wyrazić klient.

Dowiedz się także: Jakie są składniki kredytu hipotecznego?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Tylko siedem banków nie pobiera prowizji

REKLAMA

Expander przeanalizował ofertę banków pod kątem prowizji, pobieranych za wcześniejszą i częściową spłatę kredytu hipotecznego. Wnioski nie są zbyt optymistyczne – zaledwie 7 spośród 27, sprawdzonych banków oferuje darmową możliwość spłacenia zobowiązania przed czasem: BZ WBK, DnB Nord, ING BSK, mBank, Bank Pocztowy, Polbank oraz Gospodarczy Bank Wielkopolski. Wszystkie wymienione instytucje, oprócz Polbanku, oferują także bezpłatną możliwość częściowej spłaty kredytu.

Co z pozostałymi? W przypadku całkowitej spłaty kredytu wysokość prowizji waha się od 1 proc. nadpłaconej kwoty w BOŚ czy Pekao Banku Hipotecznym do 5 proc. w Getin Noble Banku. Jako średnią rynkową można przyjąć przedział 1,5-2 procent. Czy to dużo? W kontekście przeciętnego kredytu, np. na 300 tys. zł, daje to nam kwotę 4,5–6 tys. złotych. W najbardziej kosztownym przypadku, kiedy prowizja wyniesie 5 proc., będzie to aż 15 tys. złotych.

Sytuacja jest podobna, jeśli chodzi o częściowe spłaty kredytu, choć istnieje kilka wyjątków. Przykładowo w banku PKO BP zamiast 1,5 proc. prowizji, doliczanej do spłaty całkowitej, tym razem bank dopisze tylko 0,5 procent. Natomiast Pekao SA nie pobierze opłaty, jeśli łączna kwota spłat nie przekroczy 30 proc. kwoty udzielonego kredytu.

Prowizja zawsze w PKO BP

Na szczęście po kilku latach spłacania rat banki rezygnują z pobierania opłat za wcześniejszą spłatę. Suma pobranych przez ten czas odsetek jest dla nich wystarczająca i mogą zrezygnować z prowizji. Najczęściej dzieje się tak po 3 latach, choć np. BGŻ, Pekao Bank Hipoteczny czy BOŚ wydłużają ten okres do 5 lat. Tak czyni również wspomniany Getin Bank, jednak w tym przypadku stosowana jest stawka degresywna, z 5 proc. po pierwszym roku do 1 proc. w piątym. Wyjątek stanowi PKO BP, który opłatę za całkowitą spłatę nalicza przez cały okres kredytowania. Można jej jednak uniknąć, gdyż opłata za spłatę częściową jest naliczana tylko przez 2 lata. Wystarczy więc dokonać częściowej spłaty, np. 99% zadłużenia.

Polecamy serwis: Lokaty

Czy to się opłaca?

REKLAMA

Coraz więcej klientów decyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu. Pewien stały odsetek stanowią ci, którzy chcą zmienić swoją nieruchomość, co wiąże się ze spłatą dotychczasowego zadłużenia. Możliwość wcześniejszej spłaty można jednak wykorzystać także do poprawienia swojej efektywności finansowej. To być dobra okazja dla tych, którzy kredyty hipoteczne zaciągali kilka lat temu, gdy marże były wyższe niż obecnie, a część zmienna oprocentowania zdecydowanie przewyższała aktualne poziomy. Taki kredyt warto po prostu zrefinansować – spłacić dotychczasowe zobowiązania, zaciągając nowy, tańszy kredyt w innym banku.

Takie posunięcie pozwala również na sfinansowanie – jeśli będzie to konieczne – pobieranej przez bank opłaty za wcześniejszą spłatę. Przykładowe 6 tys. zł prowizji można bowiem doliczyć do nowo zaciągniętego kredytu i rozłożyć tę sumę na kolejne lata spłat.

Wcześniejsza spłata nie zawsze jest korzystna dla klientów, którzy zaciągnęli swoje zobowiązania w obcych walutach. Obecny poziom kursu franka szwajcarskiego, 3,08 zł, jest bowiem dużo wyższy niż w latach 2007-2008, kiedy to wynosił mniej niż 2,2 zł. W rezultacie wartość zadłużenia, wyrażona w złotych, może być nawet wyższa niż wypłacona kwota kredytu. Dla przykładu, jeśli kredyt został zaciągnięty po kursie 2,20 zł, a jego kwota wynosiła 300 tys. zł, obecna wartość zadłużenia mogłaby przekraczyć 400 tys. zł.

Jeśli dysponujemy wolną gotówką, np. otrzymaną w spadku, warto porównywać rzeczywiste oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego z tym, co oferują banki na bezpiecznych lokatach terminowych. Zdarza się tak, że bardziej opłacalne od spłaty kredytu, z uwzględnieniem ewentualnej prowizji, jest wykorzystanie środków i zarabianie na odsetkach od depozytu. W tym wypadku należy porównać nie tylko samo oprocentowanie depozytu z rzeczywistym oprocentowaniem kredytu, ale także uwzględnić 19 proc. podatek od zysków kapitałowych, naliczany dla lokaty.

Zestawienie opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Czy kredyt to dobre rozwiązanie dla rolników?

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Relaks nie jest dla słabych. Dlaczego liderom tak trudno jest odpoczywać?

Wyobraź sobie, że siedzisz z kubkiem ulubionej herbaty, czujesz bryzę morską, przymykasz oczy, czując promienie słońca na twarzy i… nie masz wyrzutów sumienia. W twojej głowie nie pędzi pendolino tematów, kamieni milowych i zadań, które czekają w kolejce do pilnej realizacji, telefon służbowy milczy. Brzmi jak science fiction? W świecie liderów odpoczynek to często temat tabu, a relaks – luksus, na który prawdziwy przywódca nie może sobie pozwolić. Uważam, że to już najwyższy czas, abyśmy przestali się oszukiwać i zaczęli zadawać niewygodne pytania dotyczące relaksu – przede wszystkim sobie - powiedziała Dyrektorka zarządzająca, dyrektorka Departamentu Zasobów Ludzkich i Organizacji w KIR Dorota Dublanka.

Polscy wykonawcy działający na rynku niemieckim powinni znać VOB/B

VOB/B nadal jest w Niemczech często stosowanym narzędziem prawnym. Jak w pełni wykorzystać zalety tego sprawdzonego zbioru przepisów, minimalizując jednocześnie ryzyko?

BCC ostrzega: firmy muszą przyspieszyć wdrażanie KSeF. Ustawa już po pierwszym czytaniu w Sejmie

Prace legislacyjne nad ustawą wdrażającą Krajowy System e-Faktur (KSeF) wchodzą w końcową fazę. Sejm skierował projekt nowelizacji VAT do komisji finansów publicznych, która pozytywnie go zaopiniowała wraz z poprawkami.

Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

REKLAMA

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

Nie uczą się i nie pracują. Polscy NEET często są niewidzialni dla systemu

Jak pokazuje najnowszy raport Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, około 10% młodych Polaków nie uczy się ani nie pracuje. Kim są polscy NEET i dlaczego jest to realny problem społeczny?

REKLAMA

Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

REKLAMA