REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Zdolność kredytowa a Rekomendacja T – jak banki reagują na zmiany

Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors

REKLAMA

REKLAMA

Wbrew oczekiwaniom Rekomendacja T nie skłoniła banków do bardziej rygorystycznego traktowania klientów i ich zdolności kredytowej. Wręcz przeciwnie, przeważająca liczba banków przyznaje kredyty większe o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset tysięcy złotych. Rekordzistami są Bank Pocztowy i Alior Bank, gdzie podniesiono górną granicę aż o 300 tys. zł.

REKLAMA

Już tylko miesiąc pozostał do czasu wejścia w życie zapisów Rekomendacji T, ograniczających możliwość udzielania kredytów w sytuacji, gdy rata lub suma rat przekracza 50% dochodów osoby, osiągającej dochód poniżej przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. W przypadku wyższych dochodów raty nie będą mogły być wyższe niż 65% dochodu. Po opublikowaniu tych zapisów pojawiły się obawy, że banki będą musiały zmodyfikować sposób liczenia zdolności kredytowej, co przełoży się na spadek dostępnej kwoty kredytu hipotecznego.

REKLAMA

Już wtedy Expander uspokajał, że większość banków spełnia opisane wymagania i że niekorzystne zmiany może wprowadzić tylko kilka banków. Przypuszczenia te potwierdziły się. Z obecnych danych wynika, że nowe regulacje nie wpłynęły dotychczas na ograniczenie zdolności kredytowej. Co ciekawe, obserwujemy dokładnie odwrotną tendencję. Od momentu ogłoszenia założeń rekomendacji w większości banków wzrosła kwota kredytu, możliwa do uzyskania. Nic nie zapowiada, aby w tym ostatnim miesiącu, jaki pozostał do wejścia w życie opisywanych zapisów Rekomendacji T, sytuacja uległa istotnej zmianie.

Od lutego w największym stopniu wzrosła zdolność kredytowa osób, uzyskujących ponadprzeciętne dochody. Największe zmiany wprowadził Bank Pocztowy i Alior Bank, w których aż o ok. 300 000 zł wzrosła zdolność kredytowa 4-osobowej rodziny z dochodem 8 000 zł netto. W kolejnych dwóch – Pekao Banku Hipotecznym i Allianz Banku – maksymalna kwota kredytu wzrosła o ok. 200 000 zł. To jednak nie koniec. Spośród 28 zbadanych przez Expander banków, aż w 9 zdolność wzrosła o ponad 100 tys. zł.

Przeczytaj również: Tani kredyt hipoteczny – czy po świętach będzie gorzej?

Spadek zdolności zaobserwowano jedynie w bankach spółdzielczych – BPS, GBW i MBR – oraz w BOŚ, gdzie zmiana jest jednak minimalna. Największy – aż o 220 000 zł – miał miejsce w Mazowiecki Banku Regionalnym. Co ciekawe, w lutym to właśnie ten bank był liderem pod względem maksymalnej kwoty kredytu. Obecnie, po tak istotnym spadku, ten ostatni znalazł się poniżej średniej. Ta zmiana nie została jednak spowodowana wyłącznie zapisami rekomendacji. Najprawdopodobniej bank ten nie jest obecnie zainteresowany masowym udzielaniem kredytów hipotecznych. Wskazuje na to wysokość marży, która istotnie odbiega od ofert konkurencji. Dla przykładu dla kwoty 300 tys. zł, przy 25% wkładu własnego, marża wynosi 3%, podczas gdy średnia rynkowa to 1,75%, a najlepsza oferta – 1,05%.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Podobne zmiany miały miejsce w przypadku zdolności kredytowej rodziny o dochodach poniżej średniej krajowej. Większość banków podwyższyła zdolność kredytową. Co ciekawe, liderem wzrostów jest Gospodarczy Bank Wielkopolski, który jako jeden z nielicznych obniżył zdolność rodziny zamożnej. Ta różnica w podejściu wynika najprawdopodobniej z faktu, że bank postanowił „równać do średniej”. W lutym liczona przez niego maksymalna kwota kredytu dla rodziny osiągającej dochód na poziomie 3,5 tys. zł była istotnie niższa od przeciętnej wartości, oferowanej przez inne banki. W przypadku rodziny z wyższym sytuacja przedstawiała się odwrotnie.

Polecamy serwis: Inwestycje

W większości banków tendencja zmian nie zależała jednak od dochodów kredytobiorcy. W przypadku rodziny z niższym dochodem w czołówce, pod względem wzrostów, znajdziemy Bank Pocztowy czy Alior Bank. Największy spadek zdolności, podobnie jak w poprzednim przypadku, dotyczy Mazowieckiego Banku Regionalnego

W przypadku kredytów w euro sytuacja wygląda podobnie – tylko 4 banki dokonały obniżek. Większość jest gotowa przyznać wyższą kwotę kredytu niż w lutym. Liderem wzrostów jest Alior Bank, który rodzinie zamożnej pożyczy aż o 245 000 zł więcej. Zdolność kredytowa wzrosła więc w tym banku o ponad 50%. Dzięki temu z jednego z najbardziej ostrożnych stał się on liderem pod względem maksymalnej kwoty kredytu w euro dla rodziny zamożnej. Istotny spadek – o 145 tys. zł – zaobserwowaliśmy jedynie w BZ WBK.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Regulacje ESG w transporcie. Z czym to się wiąże?

Branża TSL nie ma łatwo. Firmy z tego sektora muszą zmierzyć się z nowymi wymogami regulacyjnymi i raportowymi – ESG (Environmental, Social, Governance). Chodzi o poprawę standardów środowiskowych, społecznych i zarządzania korporacyjnego. Któe regulacje już są w Europie obowiązkowe, a na które jeszcze czekamy? I najważniejsze - ile trzeba na to wydać i co grozi za ignorowanie tych zmian? 

Na jakie reformy czeka rynek pracy?

Przedsiębiorcy oczekują większego wsparcia od rządu, zwłaszcza w kwestii aktywizacji grup niedoreprezentowanych na rynku pracy. Chcieliby również zmniejszenia kosztów zatrudnienia i zapewnienia dostępu do kandydatów z państw trzecich. Nawołują także do stworzenia warunków sprzyjających rozwojowi kompetencji i kwalifikacji zawodowych. 

Maksymalizacja bezpieczeństwa: Dlaczego oprogramowanie on-premise ma kluczowe znaczenie w świecie zdominowanym przez SaaS?

Jak wynika z szacunków Gartnera, już za 3 lata aż 75 proc. przedsiębiorstw będzie traktować tworzenie kopii zapasowych aplikacji typu SaaS (Oprogramowanie jako Usługa) jako wymóg krytyczny. Jeszcze w tym roku było to 15 proc . Ta istotna różnica wynika z oceny ryzyka. O ile oprogramowanie dostępne w modelu SaaS jest coraz częstszym wyborem organizacji na całym świecie, kluczowe staje się zapewnienie, że przechowywane tam dane są zarówno dobrze chronione, jak i możliwe do odzyskania. W tym kontekście zasadne może być pytanie o dostępne alternatywy, a zwłaszcza możliwość korzystania z tradycyjnego oprogramowania on-premise, które jest instalowane i zarządzane lokalnie.

3 cechy innowacyjnego przedsiębiorstwa. Jak ważna jest ochrona środowiska? [WYWIAD]

Co dziś często przesądza o wyborze kontrahenta? Jak ważna jest ochrona środowiska w świecie biznesu? Jakie proste rozwiązania mogą wprowadzić wszystkie przedsiębiorstwa branży ogrodniczej? O 3 głównych cechach innowacyjności opowiada członek zarządu przedsiębiorstwa W.Legutko, Adam Legutko.

REKLAMA

Jak chronić firmowe pieniądze przez utratą wartości

Wielu przedsiębiorców zastanawia się jak uchronić swój kapitał w czasach wysokiej inflacji. Podobnie jak oni, ich pieniądze powinny pracować. Bank Pekao ma propozycję dla prowadzących działalność gospodarczą, spółkę cywilną lub osobową z uproszczoną księgowością, pozwalającą łączyć wysokie oprocentowanie z elastycznością

Nowe zasady naliczania składki zdrowotnej od 1 stycznia 2025 r. Rząd jest za wprowadzeniem zmian. Co się zmieni?

Nowe zasady naliczania składki zdrowotnej od 1 stycznia 2025 r. Rząd jest za wprowadzeniem zmian. Co się zmieni? Szacuje się, że z tego rozwiązania skorzysta ok. 2,4 mln przedsiębiorców. Rada ministrów przyjęła projekt nowelizacji.

Prognozy na 2025 rok: jakie trendy będą kształtować przyszłość biznesu e-commerce?

Jakie trendy ukształtują branżę e-commerce w nadchodzącym 2025 roku? Jakie narzędzia powinny wykorzystać firmy, żeby się rozwijać?

InPost Pay – rewolucyjna usługa dla Twojego e-sklepu

W dobie ogromnej konkurencji na rynku e-commerce kluczem do sukcesu jest wyróżnienie się i zwiększenie wygody zakupów dla klientów. InPost Pay to rozwiązanie, które może odmienić oblicze Twojego sklepu internetowego, pomagając zwiększyć konwersję dzięki nowoczesnym udogodnieniom. Dowiedz się, dlaczego warto wdrożyć tę usługę i co możesz dzięki niej zyskać!

REKLAMA

Wakacje składkowe 2024 tylko za grudzień. Wniosek trzeba złożyć już w listopadzie

Z wakacji składkowych w 2024 roku można skorzystać już tylko za grudzień. Natomiast wniosek trzeba złożyć już w listopadzie. Państwo opłaci składki za jeden miesiąc za mikroprzedsiębiorców i komorników sądowych. Jakie warunki trzeba spełnić?

Analiza wpływu ryzyka jako narzędzie zarządzania kryzysowego w firmach produkcyjnych [Poradnik]

Firmy produkcyjne, które operują złożonymi procesami, zaawansowanymi technologiami oraz różnorodnymi materiałami, są szczególnie narażone na ryzyko wystąpienia kryzysu. Analiza wpływu ryzyka (ang. Risk Impact Analysis) jest narzędziem, które pozwala firmom oszacować, jakie skutki dla organizacji mogą mieć określone zdarzenia i podjąć kroki w celu ich minimalizacji. Jak firmy produkcyjne mogą wykorzystać to narzędzie, aby skuteczniej zarządzać kryzysami?

REKLAMA