REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Zdolność kredytowa a Rekomendacja T – jak banki reagują na zmiany

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors

REKLAMA

REKLAMA

Wbrew oczekiwaniom Rekomendacja T nie skłoniła banków do bardziej rygorystycznego traktowania klientów i ich zdolności kredytowej. Wręcz przeciwnie, przeważająca liczba banków przyznaje kredyty większe o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset tysięcy złotych. Rekordzistami są Bank Pocztowy i Alior Bank, gdzie podniesiono górną granicę aż o 300 tys. zł.

REKLAMA

Już tylko miesiąc pozostał do czasu wejścia w życie zapisów Rekomendacji T, ograniczających możliwość udzielania kredytów w sytuacji, gdy rata lub suma rat przekracza 50% dochodów osoby, osiągającej dochód poniżej przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. W przypadku wyższych dochodów raty nie będą mogły być wyższe niż 65% dochodu. Po opublikowaniu tych zapisów pojawiły się obawy, że banki będą musiały zmodyfikować sposób liczenia zdolności kredytowej, co przełoży się na spadek dostępnej kwoty kredytu hipotecznego.

REKLAMA

Już wtedy Expander uspokajał, że większość banków spełnia opisane wymagania i że niekorzystne zmiany może wprowadzić tylko kilka banków. Przypuszczenia te potwierdziły się. Z obecnych danych wynika, że nowe regulacje nie wpłynęły dotychczas na ograniczenie zdolności kredytowej. Co ciekawe, obserwujemy dokładnie odwrotną tendencję. Od momentu ogłoszenia założeń rekomendacji w większości banków wzrosła kwota kredytu, możliwa do uzyskania. Nic nie zapowiada, aby w tym ostatnim miesiącu, jaki pozostał do wejścia w życie opisywanych zapisów Rekomendacji T, sytuacja uległa istotnej zmianie.

Od lutego w największym stopniu wzrosła zdolność kredytowa osób, uzyskujących ponadprzeciętne dochody. Największe zmiany wprowadził Bank Pocztowy i Alior Bank, w których aż o ok. 300 000 zł wzrosła zdolność kredytowa 4-osobowej rodziny z dochodem 8 000 zł netto. W kolejnych dwóch – Pekao Banku Hipotecznym i Allianz Banku – maksymalna kwota kredytu wzrosła o ok. 200 000 zł. To jednak nie koniec. Spośród 28 zbadanych przez Expander banków, aż w 9 zdolność wzrosła o ponad 100 tys. zł.

Przeczytaj również: Tani kredyt hipoteczny – czy po świętach będzie gorzej?

Spadek zdolności zaobserwowano jedynie w bankach spółdzielczych – BPS, GBW i MBR – oraz w BOŚ, gdzie zmiana jest jednak minimalna. Największy – aż o 220 000 zł – miał miejsce w Mazowiecki Banku Regionalnym. Co ciekawe, w lutym to właśnie ten bank był liderem pod względem maksymalnej kwoty kredytu. Obecnie, po tak istotnym spadku, ten ostatni znalazł się poniżej średniej. Ta zmiana nie została jednak spowodowana wyłącznie zapisami rekomendacji. Najprawdopodobniej bank ten nie jest obecnie zainteresowany masowym udzielaniem kredytów hipotecznych. Wskazuje na to wysokość marży, która istotnie odbiega od ofert konkurencji. Dla przykładu dla kwoty 300 tys. zł, przy 25% wkładu własnego, marża wynosi 3%, podczas gdy średnia rynkowa to 1,75%, a najlepsza oferta – 1,05%.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Podobne zmiany miały miejsce w przypadku zdolności kredytowej rodziny o dochodach poniżej średniej krajowej. Większość banków podwyższyła zdolność kredytową. Co ciekawe, liderem wzrostów jest Gospodarczy Bank Wielkopolski, który jako jeden z nielicznych obniżył zdolność rodziny zamożnej. Ta różnica w podejściu wynika najprawdopodobniej z faktu, że bank postanowił „równać do średniej”. W lutym liczona przez niego maksymalna kwota kredytu dla rodziny osiągającej dochód na poziomie 3,5 tys. zł była istotnie niższa od przeciętnej wartości, oferowanej przez inne banki. W przypadku rodziny z wyższym sytuacja przedstawiała się odwrotnie.

Polecamy serwis: Inwestycje

W większości banków tendencja zmian nie zależała jednak od dochodów kredytobiorcy. W przypadku rodziny z niższym dochodem w czołówce, pod względem wzrostów, znajdziemy Bank Pocztowy czy Alior Bank. Największy spadek zdolności, podobnie jak w poprzednim przypadku, dotyczy Mazowieckiego Banku Regionalnego

W przypadku kredytów w euro sytuacja wygląda podobnie – tylko 4 banki dokonały obniżek. Większość jest gotowa przyznać wyższą kwotę kredytu niż w lutym. Liderem wzrostów jest Alior Bank, który rodzinie zamożnej pożyczy aż o 245 000 zł więcej. Zdolność kredytowa wzrosła więc w tym banku o ponad 50%. Dzięki temu z jednego z najbardziej ostrożnych stał się on liderem pod względem maksymalnej kwoty kredytu w euro dla rodziny zamożnej. Istotny spadek – o 145 tys. zł – zaobserwowaliśmy jedynie w BZ WBK.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

Nie uczą się i nie pracują. Polscy NEET często są niewidzialni dla systemu

Jak pokazuje najnowszy raport Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, około 10% młodych Polaków nie uczy się ani nie pracuje. Kim są polscy NEET i dlaczego jest to realny problem społeczny?

Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

REKLAMA

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

5 sprawdzonych metod pozyskiwania klientów B2B, które działają w 2025 roku

Pozyskiwanie klientów biznesowych w 2025 roku wymaga elastyczności, innowacyjności i umiejętnego łączenia tradycyjnych oraz nowoczesnych metod sprzedaży. Zmieniające się preferencje klientów, rozwój technologii i rosnące znaczenie relacji międzyludzkich sprawiają, że firmy muszą dostosować swoje strategie, aby skutecznie docierać do nowych odbiorców. Dobry prawnik zadba o zgodność strategii z przepisami prawa oraz zapewni ochronę interesów firmy. Oto pięć sprawdzonych metod, które pomogą w pozyskiwaniu klientów w obecnym roku.

Family Business Future Summit - podsumowanie po konferencji

Pod koniec kwietnia niniejszego roku, odbyła się druga edycja wydarzenia Family Business Future Summit, które dedykowane jest przedsiębiorczości rodzinnej. Stolica Warmii i Mazur przez dwa dni gościła firmy rodzinne z całej Polski, aby esencjonalnie, inspirująco i innowacyjne opowiadać i rozmawiać o sukcesach oraz wyzwaniach stojących przed pionierami polskiej przedsiębiorczości.

Fundacja rodzinna po dwóch latach – jak zmienia się myślenie o sukcesji?

Jeszcze kilka lat temu o sukcesji w firmach mówiło się niewiele. Przedsiębiorcy odsuwali tę kwestię na później, często z uwagi na brak gotowości, aby się z nią zmierzyć. Mówienie o śmierci właściciela, przekazaniu firmy i zabezpieczeniu rodziny wciąż należało do tematów „na później”.

REKLAMA

Potencjał 33 GW z wiatraków na polskim morzu. To 57% zapotrzebowania kraju na energię. Co dalej z farmami wiatrowymi w 2026 i 2027 r.

Polski potencjał na wytwarzanie energii elektrycznej z wiatraków na morzu (offshore) wynosi 33 GW. To aż 57% rocznego zapotrzebowania kraju na energię. W 2026 i 2027 r. powstaną nowe farmy wiatrowe Baltic Power i Baltica 2. Jak zmieniają się przepisy? Co dalej?

Jak zwiększyć rentowność biura rachunkowego bez dodatkowych wydatków?

Branża księgowa to jedna z dziedzin, w których wynagrodzenie za świadczone usługi często jest mocno niedoszacowane, mimo tego, że błędy w księgowości mogą skutkować bardzo poważnymi konsekwencjami dla przedsiębiorców. W związku z tak doniosłą rolą biur rachunkowych powinny one dbać o poziom rentowności, który pozwoli właścicielom skupić się na podnoszeniu jakości świadczonych usług oraz większego spokoju, co niewątpliwie pozytywnie wpływa na dobrostan właścicieli biur oraz ich pracowników.

REKLAMA