Jak zaciągnąć tani kredyt hipoteczny?

Raty kredytów w euro są istotnie niższe niż tych, udzielanych w złotych. Przyczyną tej sytuacji jest to, że przeciętne oprocentowanie tych pierwszych wynosi 4,71%, a kredytów w polskiej walucie – 6,24%. W rezultacie osoby, zaciągające obecnie kredyt w euro na kwotę 300 tys. zł ,zapłacą o ok. 200 zł niższe raty od tych, które decydują się na kredyt w złotych.

Obowiązujące regulacje powodują jednak, że nie jest łatwo zadłużać się walutach obcych. Głównym problemem są wysokie wymagania w zakresie zdolności kredytowej.

Istnieje sposób na to, aby zaciągnąć kredyt w złotych, ale płacić ratę tak niską jak kredytu w euro. Tym sposobem jest skuteczne negocjowanie ceny zakupu nieruchomości. Z wyliczeń analityków finansowych wynika, że aby osiągnąć taki efekt, należy zbić cenę o ok. 10%. Dzięki temu spadnie kwota kredytu, a co za tym idzie – także rata.

Negocjacje nie należą oczywiście do rzeczy łatwych, zwłaszcza jeśli chcemy uzyskać obniżkę aż o 10%. Nie jest to jednak niemożliwe. Ze styczniowego raportu Szybko.pl, Metrohouse i Expandera wynika, że w Gdyni różnica między cenami w ogłoszeniach sprzedaży a tymi, po jakich transakcja została zawarta, wynosi aż 11,7%. W innych miastach ta różnica była mniejsza. W Gdańsku udało się przeciętnie wynegocjować 7%, w Krakowie – 6,2%, a w Poznaniu – 6%. Jednak nawet cena niższa o 5% powoduje istotną oszczędność.

Przeczytaj również: Po czym poznać nieuczciwego sprzedawcę kredytów?

Jeśli pierwotna cena wynosi 300 000 zł i uda nam się wynegocjować cenę niższą o 5% (285 000 zł), to teoretycznie zaoszczędzimy 15 000 zł. Faktycznie zysk będzie jednak ponad dwukrotnie większy. Zaciągając niższy kredyt, zapłacimy bowiem mniej odsetek.

Przy kredycie na kwotę 300 000 zł, zaciągniętym na 30 lat i oprocentowaniu 6,24%, każda obniżka ceny o 5% powoduje spadek raty o ok. 92 zł. W rezultacie w ciągu całego okresu kredytowania zapłacimy aż o 33 213 zł mniej.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Po uzyskaniu kredytu raty nie będą jedynym kosztem, jaki będziemy musieli ponosić. Po pierwsze ponad połowa kredytów jest udzielana przy wkładzie własnym poniżej 20%. W takim przypadku kredytobiorcy muszą płacić ubezpieczenie niskiego wkładu.

Jeśli kredyt jest zaciągany na 100% wartości nieruchomości, to składki są naliczane nawet przez ponad 10 lat. Zaciągając kredyt i porównując oferty, warto więc uwzględnić także ten koszt, gdyż będziemy go ponosić przez długi czas.

Polecamy serwis: Budżet domowy

Wakacje kredytowe

Ważnym ale niedocenianym elementem oferty kredytów hipotecznych jest możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Wiele osób, szukających dla siebie kredytu hipotecznego, zupełnie nie zwraca na to uwagi. Tymczasem nasz kredyt często jest spłacany przez kilkadziesiąt lat. Nie jesteśmy w stanie przewidzieć, co się w tym czasie wydarzy. Jeśli w naszym życiu pojawią się trudniejsze momenty, to z pewnością docenimy możliwość odroczenia spłaty raty.

Poszukując oferty, warto wziąć pod uwagę także to, że co kilka lat na rynku kredytów hipotecznych następują istotne zmiany. Warunki, które dziś wydają się atrakcyjne, za jakiś czas mogą okazać się niekorzystne.

Dla przykładu: w połowie 2009 r. za atrakcyjny był uznawany kredyt z oprocentowaniem, wynoszącym ok. 2%. Przeciętna marża udzielanych wtedy kredytów wynosiła 2,85%. Tymczasem obecnie można uzyskać marże nawet poniżej 1%. Dlatego warto zwracać uwagę na wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę i okres, po jakim kredyt będzie można spłacić bez opłat.

Stary, drogi kredyt hipoteczny można przenieść (refinansować) do innego banku. Warto też spróbować renegocjować wysokość marży ze swoim bankiem. Aby się to udało, trzeba jednak mieć odpowiedni argument. Może nim być np. zapowiedź przeniesienia kredytu tam, gdzie marża jest niższa. Wysoka prowizja za wcześniejszą spłatę znacznie utrudni nam jednak przeniesienie kredytu hipotecznego czy negocjacje z bankiem.