Kategorie

Jak zaciągnąć tani kredyt hipoteczny?

Jarosław Sadowski
Jarosław Sadowski
Analityk Expandera, ekspert w dziedzinie produktów bankowych i funduszy inwestycyjnych.
5% zniżki na mieszkanie pozwoli obniżyć raty kredytów hipotecznych o 92 zł.
Wiele osób, przeglądających oferty kredytów hipotecznych, zwraca uwagę głównie na to, jaką kwotę przyzna im bank i ile wyniesie oprocentowanie. Można jednak uniknąć wielu przykrych niespodzianek, jeżeli uwzględnimy również inne koszty, związane z kredytem hipotecznym, takie jak wysokość prowizji i ubezpieczenia wkładu własnego, opłata za wcześniejszą spłatę zobowiązania czy możliwość udania się na wakacje kredytowe. Ponadto na kredycie hipotecznym zaoszczędzimy pokaźną sumę, jeżeli wynegocjujemy niższą cenę mieszkania.

Raty kredytów w euro są istotnie niższe niż tych, udzielanych w złotych. Przyczyną tej sytuacji jest to, że przeciętne oprocentowanie tych pierwszych wynosi 4,71%, a kredytów w polskiej walucie – 6,24%. W rezultacie osoby, zaciągające obecnie kredyt w euro na kwotę 300 tys. zł ,zapłacą o ok. 200 zł niższe raty od tych, które decydują się na kredyt w złotych.

Obowiązujące regulacje powodują jednak, że nie jest łatwo zadłużać się walutach obcych. Głównym problemem są wysokie wymagania w zakresie zdolności kredytowej.

Reklama

Istnieje sposób na to, aby zaciągnąć kredyt w złotych, ale płacić ratę tak niską jak kredytu w euro. Tym sposobem jest skuteczne negocjowanie ceny zakupu nieruchomości. Z wyliczeń analityków finansowych wynika, że aby osiągnąć taki efekt, należy zbić cenę o ok. 10%. Dzięki temu spadnie kwota kredytu, a co za tym idzie – także rata.

Negocjacje nie należą oczywiście do rzeczy łatwych, zwłaszcza jeśli chcemy uzyskać obniżkę aż o 10%. Nie jest to jednak niemożliwe. Ze styczniowego raportu Szybko.pl, Metrohouse i Expandera wynika, że w Gdyni różnica między cenami w ogłoszeniach sprzedaży a tymi, po jakich transakcja została zawarta, wynosi aż 11,7%. W innych miastach ta różnica była mniejsza. W Gdańsku udało się przeciętnie wynegocjować 7%, w Krakowie – 6,2%, a w Poznaniu – 6%. Jednak nawet cena niższa o 5% powoduje istotną oszczędność.

Przeczytaj również: Po czym poznać nieuczciwego sprzedawcę kredytów?

Jeśli pierwotna cena wynosi 300 000 zł i uda nam się wynegocjować cenę niższą o 5% (285 000 zł), to teoretycznie zaoszczędzimy 15 000 zł. Faktycznie zysk będzie jednak ponad dwukrotnie większy. Zaciągając niższy kredyt, zapłacimy bowiem mniej odsetek.

Przy kredycie na kwotę 300 000 zł, zaciągniętym na 30 lat i oprocentowaniu 6,24%, każda obniżka ceny o 5% powoduje spadek raty o ok. 92 zł. W rezultacie w ciągu całego okresu kredytowania zapłacimy aż o 33 213 zł mniej.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Reklama

Po uzyskaniu kredytu raty nie będą jedynym kosztem, jaki będziemy musieli ponosić. Po pierwsze ponad połowa kredytów jest udzielana przy wkładzie własnym poniżej 20%. W takim przypadku kredytobiorcy muszą płacić ubezpieczenie niskiego wkładu.

Jeśli kredyt jest zaciągany na 100% wartości nieruchomości, to składki są naliczane nawet przez ponad 10 lat. Zaciągając kredyt i porównując oferty, warto więc uwzględnić także ten koszt, gdyż będziemy go ponosić przez długi czas.

Polecamy serwis: Budżet domowy

Wakacje kredytowe

Ważnym ale niedocenianym elementem oferty kredytów hipotecznych jest możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Wiele osób, szukających dla siebie kredytu hipotecznego, zupełnie nie zwraca na to uwagi. Tymczasem nasz kredyt często jest spłacany przez kilkadziesiąt lat. Nie jesteśmy w stanie przewidzieć, co się w tym czasie wydarzy. Jeśli w naszym życiu pojawią się trudniejsze momenty, to z pewnością docenimy możliwość odroczenia spłaty raty.

Poszukując oferty, warto wziąć pod uwagę także to, że co kilka lat na rynku kredytów hipotecznych następują istotne zmiany. Warunki, które dziś wydają się atrakcyjne, za jakiś czas mogą okazać się niekorzystne.

Dla przykładu: w połowie 2009 r. za atrakcyjny był uznawany kredyt z oprocentowaniem, wynoszącym ok. 2%. Przeciętna marża udzielanych wtedy kredytów wynosiła 2,85%. Tymczasem obecnie można uzyskać marże nawet poniżej 1%. Dlatego warto zwracać uwagę na wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę i okres, po jakim kredyt będzie można spłacić bez opłat.

Stary, drogi kredyt hipoteczny można przenieść (refinansować) do innego banku. Warto też spróbować renegocjować wysokość marży ze swoim bankiem. Aby się to udało, trzeba jednak mieć odpowiedni argument. Może nim być np. zapowiedź przeniesienia kredytu tam, gdzie marża jest niższa. Wysoka prowizja za wcześniejszą spłatę znacznie utrudni nam jednak przeniesienie kredytu hipotecznego czy negocjacje z bankiem.

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    1 sty 2000
    12 cze 2021
    Zakres dat:

    Rzecznik MŚP wnioskuje o rekompensatę za ostatnie miesiące lockdownu

    Jest wniosek rzecznika MŚP o przedłużenie o miesiąc wypłaty rekompensat z tarczy branżowej dla branż, które nie mogły osiągać przychodów w maju, m.in. klubów nocnych i dyskotek.

    Program „Ciepła woda bez piecyka” - do 200 tys. zł dofinansowania

    Program „Ciepła woda bez piecyka”. Do 200 tys. zł dofinansowania mogą otrzymać zarządcy budynków wielorodzinnych, w tym wspólnot mieszkaniowych w Krakowie, którzy przystąpią do programu „Ciepła woda bez piecyka”. Zakłada on zastępowanie piecyków łazienkowych centralną instalacją ciepłej wody.

    Czy pracownik na home office naraża firmę na cyberataki?

    Blisko 80% organizacji doświadczyło cyberataków z powodu zwiększonej liczby pracowników pracujących z domu podczas pandemii. Niestety specjaliści ds. bezpieczeństwa bagatelizują prawdopodobieństwo wystąpienia istotnych incydentów.

    Od czego zależy bezpieczeństwo IT w firmie?

    Bezpieczeństwo IT to podstawa w firmie. Bez odpowiednich regulacji i polityk w tym zakresie, organizacje same narażają się na szereg zagrożeń związanych z bezpieczeństwem wrażliwych danych, ciągłością działania, utratą reputacji a co za tym idzie stratami finansowymi.

    Bieżąca prognoza ekonomiczna - bezrobocie, inflacja, PKB

    Spowolnienie gospodarcze w 2020 roku w Polsce okazało się łagodniejsze niż to na poziomie średniej unijnej. PKB Polski w 2020 roku spadło o zaledwie o 2,8%, podczas gdy PKB strefy euro skurczyło się o 6.6%. Jak wyglądają pozostałe wskaźniki ekonomiczne?

    Co piąta firma zamierza zatrudnić nowych pracowników

    Przedsiębiorcy myślą intensywnie o tym, jak najlepiej wykorzystać sytuację rosnącej konsumpcji. Blisko 18 proc. firm planuje inwestycje, głównie w sprzęt i maszyny. Równocześnie rośnie poziom zatrudnienia.

    Rejestr REGON. Przybyło nowych firm

    W maju w rejestrze REGON zarejestrowano 32,76 tys. firm, +5,0 proc. mdm - poinformował Główny Urząd Statystyczny. Ile firm zawiesiło swoją działalność?

    Czy deweloperzy będą budować na gruntach gminnych?

    Inwestycje mieszkaniowe. Czy będą powstawać osiedla na gruntach gminnych w ramach współpracy opartej o nowe przepisy dotyczące rozliczania lokali lub budynków w cenie nieruchomości zbywanych z gminnego zasobu nieruchomości, tzw. ustawy lokal za grunt? Jak deweloperzy oceniają możliwość realizacji projektów w nowym programie? Czy gminne grunty są dla nich interesujące?

    Luzowanie obostrzeń - większe limity w hotelach, otwarte dyskoteki

    Od 26 czerwca zwiększa się maksymalne obłożenie hoteli. Podniesiony zostanie też limit osób na targach, konferencjach i koncertach. Do limitów osób nie będą wliczały się osoby zaszczepione.

    Jacek Bisiński (Google): Agroturystyka wysoko w wyszukiwarkach [PODCAST]

    Jak podaje Google, w ostatnim miesiącu 7 na 10 wyszukiwań związanych z podróżami dotyczyło miejsc w Polsce, a 31% było związanych z zagranicą. Jakie kierunki najczęściej wpisujemy do wyszukiwarki? Zapraszamy do wysłuchania podcastu.

    Jak założyć PKK przez internet?

    Jak założyć PKK przez internet? Wystarczy że kandydat na kierowcę odwiedzi rządową stronę i po wypełnieniu zatwierdzi wniosek profilem zaufanym.

    Jak usunąć wpis taxi z dowodu? Czy się da?

    Jak usunąć wpis taxi z dowodu rejestracyjnego pojazdu? No i tu pojawia się pewien problem. Bo przepisy mówią nie o usunięciu, a raczej wykreśleniu.

    Gaz nie wbity w dowód: jak zalegalizować LPG w aucie?

    Gaz nie wbity w dowód? Jak zalegalizować obecność instalacji LPG w aucie? Błąd podczas montażu będzie kosztować kierowcę trochę... czasu!

    Łączenie w jednym oświadczeniu różnych zgód - wyrok NSA

    Czy łączenie zgody na przetwarzanie danych osobowych i zgody na telemarketing w jednym oświadczeniu klienta jest zgodne z prawem?

    Kredyt denominowany w walucie obcej - wyrok TSUE dot. przedawnienia zwrotu pieniędzy

    Kredyt denominowany w walucie obcej. Wobec konsumenta, który zawarł umowę kredytu denominowanego w walucie obcej i nie ma wiedzy w zakresie nieuczciwego charakteru warunku zawartego w umowie kredytu, nie może obowiązywać jakikolwiek termin przedawnienia w odniesieniu do zwrotu kwot zapłaconych na podstawie tego warunku - orzekł 10 czerwca 2021 r. Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawach dotyczących kredytów denominowanych we franku szwajcarskim (CHF), gdzie walutą spłaty było euro (EUR). Zdaniem TSUE, informacje przekazane konsumentowi przez kredytodawcę dotyczące istnienia ryzyka kursowego nie spełniają wymogu przejrzystości, jeżeli opierają się na założeniu, że parytet między walutą rozliczeniową a walutą spłaty pozostanie stabilny przez cały okres obowiązywania tej umowy.

    Subskrypcyjny model sprzedaży - zagrożenia dla firm

    76 % internautów nie rozumie powodów, dla których należałoby płacić za dostęp do artykułów w sieci. Jest to poważna bariera dla rozwoju modelu subskrypcyjnego w polskich mediach.

    Konsultacje ws. uprawnień do połowów między UE a Wielką Brytanią

    Zakończyły się dwustronne konsultacje między UE a Zjednoczonym Królestwem w sprawie uprawnień do połowów na 2021 i 2022 r. Co dalej ze współpracą w dziedzinie rybołówstwa?

    Jak zainwestować z sukcesem w lokal pod wynajem?

    Wynajem nieruchomości. Najważniejsze czynniki decydujące o biznesowym sukcesie inwestowania w nieruchomości na wynajem to lokalizacja, która jest dobrze skomunikowana, bliskość terenów zielonych i elastyczność funkcji.

    50% przedsiębiorców boi się o płynność [BADANIE]

    Co drugi przedsiębiorca z sektora MŚP stoi przed wyzwaniem, jakim jest utrzymanie płynności finansowej. Jednocześnie 3/4 firm ma odłożone środki pieniężne, po które może sięgnąć w razie potrzeby.

    Sprzedaż nieruchomości w drodze e-licytacji

    Sprzedaż nieruchomości w drodze e-licytacji. Nowelizacja Kodeksu postępowania cywilnego, podpisana już przez prezydenta, umożliwi prowadzenie sprzedaży nieruchomości w drodze e-licytacji.

    Mandat za brak wbitego haka. Ile wynosi?

    Mandat za brak wbitego haka: czy policjant może ukarać kierowcę grzywną? Jakie jeszcze konsekwencje oznacza brak haka w dowodzie rejestracyjnym?

    Czy mądrzejsze kraje są bogatsze?

    Przez lata prowadzono szeroko zakrojone badania nad związkiem między bogactwem a IQ, które w znacznym stopniu potwierdziły tezę, że inteligencja osobista wpływa na status finansowy. Zgromadzone dane niekoniecznie jednak dają pełny obraz sytuacji.

    Inteligentny dom - czego oczekują Polacy?

    Inteligentny dom. Ponad 50% Polaków deklaruje, że bardziej niż jeszcze rok temu zwraca uwagę na oszczędności na rachunkach – wynika z badania przeprowadzonego przez SW Research dla Netatmo. Potrzeba oszczędności jest najczęstszą zachętą do zakupu urządzeń smart home. Polacy kupują też inteligentne rozwiązania aby ułatwić sobie życie, co ma szczególne znaczenie teraz, gdy więcej czasu spędzamy w domu. W ciągu ostatniego roku urządzenie smart home kupił już co dziesiąty z nas.

    Startupowcy muszą nauczyć się rozmów z funduszami venture capital

    Pierwszy dialog między reprezentantem funduszu venture capital a start-upem przypomina nieco rozmowę kwalifikacyjną. Jest to pewna utarta konwencja, w ramach której padają podobne pytania: o model biznesowy, konkurencję, plan rozwoju czy oczekiwania względem wartości spółki.

    Bartosz Bąbrych: Pogłoski o śmierci polskiej fotowoltaiki są mocno przesadzone

    Trend na niezależność energetyczną i wytwarzanie własnego prądu jest już nie do odwrócenia - uważa Bartosz Bąbrych.