Odszkodowanie bez rozczarowań, czyli co trzeba wiedzieć przed podpisaniem umowy ubezpieczenia?

Do 2005 r., kiedy nastąpiły zmiany w ustawie o pośrednictwie niewłaściwa akwizycja ubezpieczeń związana była z nierównym poziomem pośredników ubezpieczeniowych i wykonywanych przez nich czynności ubezpieczeniowych. Niepełna i często myląca informacja prowadzi do zawarcia umowy, często niekorzystnej dla konsumenta.

Mylne przekonanie u klientów wynika z błędnej informacji o zakresie ochrony ubezpieczeniowej, co w konsekwencji prowadzi do zakupu produktu niedostosowanego do jego potrzeb. Obrona ze strony agentów, że klient podpisem własnoręcznym zatwierdził OWU formalnie są słuszne, jednak wywołuje złe skojarzenia dla konsumentów , a tym samym podważają zaufanie do ZU.

Z punktu widzenia ochrony praw ubezpieczonych najważniejsze zmiany w ustawie o pośrednictwie dotyczą:
- obowiązków informacyjnych wobec klientów,
- obowiązku doskonalenia kwalifikacji zawodowych,
- gwarancji przepływu środków pieniężnych przekazywanych pośrednikom i przez nich,
- doprecyzowanie przepisów o rejestrze pośredników ubezpieczeniowych.

Zobacz: O tym jak kształtuje się ochrona patentu?

Co można wymagać od agenta: 

Ustawa o pośrednictwie nakłada na agenta obowiązek:
- przekazywania informacji pisemnie lub za pomocą innego trwałego nośnika informacji dostępnego dla poszukującego ochrony ubezpieczeniowej albo klienta,
- przekazywania informacji w sposób jasny, dokładny i zrozumiały w języku urzędowym państwa członkowskiego Unii Europejskiej, w którym umowa ubezpieczenia jest zawierana, lub innym języku, na który wyrażą zgodę strony umowy,
- okazywania klientowi przy pierwszej czynności należącej do zakresu działalności agencyjnej oraz na każde żądanie dokument pełnomocnictwa,
- zachowania w tajemnicy: wszystkie informacje uzyskane w związku z wykonywaniem czynności agencyjnych, dotyczące zakładu ubezpieczeń, drugiej strony umowy ubezpieczenia oraz podmiotu szukającego ochrony ubezpieczeniowej, obowiązek ten ciąży na agencie ubezpieczeniowym również po rozwiązaniu umowy agencyjnej,
- powiadomienia klienta, czy działa na rzecz jednego, czy wielu zakładów ubezpieczeń, i na żądanie klienta poinformować go o nazwach zakładów ubezpieczeń, na rzecz których wykonuje działalność agencyjną,
- informowania o firmie, pod którą wykonuje działalność agencyjną, adresie siedziby oraz  wpisie do rejestru pośredników ubezpieczeniowych i sposobie sprawdzenia wpisu do rejestru,
- informowania o posiadanych akcjach albo udziałach zakładu ubezpieczeń uprawniających co najmniej do 10% głosów na walnym zgromadzeniu albo zgromadzeniu wspólników oraz, w przypadku agenta ubezpieczeniowego będącego osobą prawną, o akcjach lub udziałach agenta ubezpieczeniowego posiadanych przez zakład ubezpieczeń, uprawniających co najmniej do 10% głosów na walnym zgromadzeniu albo zgromadzeniu wspólników.

Zobacz: Co ze szkodą wyrządzoną przez prokurenta?

Co można wymagać od brokera?:

Natomiast na brokera zostały nałożone szczegółowe wymogi:
- informowanie poszukującego ochrony ubezpieczeniowej o firmie, pod którą wykonuje działalność brokerską, adresie siedziby, rejestrze pośredników ubezpieczeniowych, do którego jest wpisany, i sposobie sprawdzenia wpisu do rejestru oraz,
- w przypadku brokera ubezpieczeniowego wpisanego do rejestru prowadzonego przez organ nadzoru, okazywanie zakładowi ubezpieczeń i poszukującemu ochrony ubezpieczeniowej, przy pierwszej czynności i na każde żądanie, zezwolenia na wykonywanie działalności brokerskiej,
- przed zawarciem umowy ubezpieczenia broker musi udzielić na piśmie porady, w oparciu o rzetelną analizę ofert w liczbie wystarczającej do opracowania rekomendacji najwłaściwszej umowy ubezpieczenia oraz pisemnie wyjaśnić podstawy, na których opiera się rekomendacja,
- obowiązek zachowania tajemnicy, obowiązek poinformowania o firmie, pod która działa i o posiadanych akcjach i udziałach są tożsame z obowiązkami agenta.

Dla konsumentów najistotniejszą sprawą są regulacje, które nakazują w formie pisemnej przekazywać wszelkie informacje i rekomendacje, fakt ich jasnego sporządzenia. Ma to na celu ułatwić ustalenie odpowiedzialności w przypadku popełnienia błędu czy zaniechania ze strony pośrednika.

Zobacz serwis: Kodeksy

Edyta Ryś

Autorka jest prawnikiem w kancelarii odszkodowawczej Adiutor Centrum sp.j.