Czy warto ubezpieczać się w towarzystwie ubezpieczeń wzajemnych (TUW)?

Wśród słabych stron TUW można wymienić:

• Podstawowy cel funkcjonowania towarzystwa (zapewnienie możliwie pełnej i taniej ochrony ubezpieczeniowej dla członków-ubezpieczonych) jest sprzeczny ze strategią wzrostu i wypracowania zysków.
• Ograniczona faktyczna możliwość efektywnej kontroli nad funkcjonowaniem i sposobami zarządzania ze strony członków, co w praktyce wywołuje:

– ponadzatrudnienie,
– niską efektywność działania (spadek produktywności rozumianej jako wartość składki przypisanej na pracownika),
– ograniczoną potrzebę wprowadzania innowacji w prowadzonej polityce zarządzania towarzystwem przez zarząd TUW – niski współczynnik wykorzystania tzw. „szans rynkowych”.

• Niski poziom kontroli zainteresowanych.
• Trudności z określeniem „prawdziwej” wartości rynkowej zakładu.
• Brak presji członków i potencjalnych inwestorów na regularne ujawnianie osiąganych wyników, przez co utrudniony jest proces kontroli towarzystwa przez członków i potencjalnych klientów.
• Niska konkurencyjność i brak presji na jej poprawienie, przez co istnieje niska rentowność sprzedaży oraz utrudnione podjęcie walki konkurencyjnej z innymi towarzystwami ubezpieczeń, jak i innymi podmiotami oferującymi usługi finansowe.

Przeczytaj również: Sprawdź, co może ubezpieczyć przedsiębiorca?

• Ograniczony dostęp do rynków kapitałowych z pozycji podmiotu szukającego wsparcia kapitałowego, przez co praktycznie nie ma możliwości podniesienia kapitału przy wykorzystaniu rynku kapitałowego, utrudniony jest udział w konsolidacji na rynku ubezpieczeń, utrudniony jest proces ekspansji na rynki międzynarodowe, utrudniony jest proces rozszerzenia oferty produktowej o ubezpieczenia nowych ryzyk, rozszerzenia wolumenu akceptowanych ryzyk oraz rozpoczęcia działalności w ramach nowych grup ubezpieczeń, a także utrudnione jest zdobycie środków na modernizację towarzystwa i wprowadzenie np. nowego systemu komputerowego.
• Ograniczona grupa potencjalnych klientów, przez co kłopotliwe jest rozszerzenie polityki akwizycji i sprzedaży produktów ubezpieczeniowych na nowe grupy sprzedaży klientów (wzrost endogeniczny), utrudniony jest proces implementacji nowych produktów oraz utrudniona jest dywersyfikacja portfela.
• Problemy związane z marketingiem, public relations i polityką zatrudnienia (wynikającą z filozofii działania i trudności w pozyskiwaniu kapitału).

Jednocześnie jako mocne strony TUW należy wymienić:

• Brak możliwości „wrogiego przejęcia” oraz wpływu trzecich stron na politykę i strategię przedsiębiorstwa.
• Dominacja sytuacji, w której wskaźnik rezygnacji z ochrony w czasie jej trwania (oraz wykupu polis lub przekształcenia ich w bezskładkowe) jest w TUW niższy niż w ubezpieczeniowych spółkach akcyjnych oraz wskaźnik obrazujący wysokość kosztów administracyjnych do rezerw techniczno-ubezpieczeniowych jest dla TUW niższy (polityka akwizycji pochłania mniej kosztów, ponieważ jest w porównaniu ze spółkami akcyjnymi mniej agresywna, a procedury administracyjne ze względu na wysoką jednorodność ubezpieczonych są uproszczone i standaryzowane).
• Brak konfliktów interesów między właścicielami a ubezpieczonymi.
• Mniejsza presja na osiąganie w szybkim tempie wysokich zysków, a zatem brak podejmowania ryzykownych posunięć.
• Większa swoboda zarządu we wprowadzaniu długookresowych strategii, których pozytywne skutki ujawniają się po pewnym czasie.
• Lepsza orientacja i znajomość rodzajów ryzyk przyjmowanych do ubezpieczania, a przez to łatwość w konstrukcji homogenicznego portfela.
• Poczucie zbiorowości i współodpowiedzialności poprzez głębokie zakorzenienie w lokalnych społecznościach.
• Gotowość do akceptowania ryzyk nietypowych.
• Bardzo niski stopień wyłudzeń odszkodowań.
• Możliwość tworzenia związków wzajemności członkowskiej w ramach TUW.
• Rozwijanie potrzeby aktywności społecznej (pobudzanie „ducha przedsiębiorczości”).

Polecamy serwis Leasing

Artykuł pochodzi z książki „Finanse” Mariana Podstawki (red. nauk.) (Wydawnictwo Naukowe PWN, 2010). Wykorzystanie za wiedzą Wydawcy.