Kategorie

Wszystko co powinieneś wiedzieć o lokatach długoterminowych

lokaty długoterminowe
lokaty długoterminowe
Fotolia
Lokaty długoterminowe do tej pory przegrywały popularnością z lokatami zakładanymi na krótszy okres ale... Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe i obniżać będzie nadal. Analitycy twierdzą, że po w nowym roku stopy mogą jeszcze spaść wpisując się w światową tendencję kreowania taniego antykryzysowego pieniądza. Być może to ostatni moment na założenie korzystnej lokaty z gwarancją dobrego - stałego - oprocentowania.

Na wstępie wyjaśnijmy czym jest lokata terminowa - to umowa między bankiem a klientem dotycząca lokowania  środków pieniężnych.  Zawierana ona jest na czas określony. Obowiązkiem banku jest wypłacenie kapitału wraz z odsetkami na koniec okresu umowy.

Lokaty dzielimy na odnawialne – po upływie terminu są one automatyczne przedłużane na kolejny okres i nieodnawialne. W  ich przypadku po zakończeniu umowy kwota lokaty wraz z odsetkami zostaje przekazana na wskazany przez klienta rachunek lub (rzadziej) wypłacona gotówką w oddziale.

Porównaj online 2-letnie lokaty terminowe z ponad 30 banków.

Rozważni i cierpliwi...

Przejdźmy  teraz do meritum, czyli do tego czym są lokaty długoterminowe.  Najprościej rzecz ujmując nazywamy tak lokaty, których okres  trwania wynosi więcej niż 12 miesięcy (najczęściej  24 lub 36 miesięcy). Znajdują się one w ofertach właściwie każdego banku. Biorąc pod uwagę częste ostatnio obniżki stóp procentowych, lokaty długoterminowe wydają się być trafnym wyborem o ile  są oprocentowane według stałych stóp procentowych.  Kiedy wypłacane są odsetki?  W większości przypadków w momencie  wygaśnięcia umowy, czyli w chwili zapadnięcia terminu lokaty. Tak samo jak w większości lokat, których umowy są zawierane na krótszy okres.

Gra w otwarte karty

Roczna efektywna stopa oprocentowania lokat długoterminowych może być niższa niż w przypadku depozytów krótkoterminowych lub tych oprocentowanych wg stopy zmiennej. Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ  stałe oprocentowanie oznacza dla banku wyższy koszt pozyskania pieniądza. W przypadku spadku stóp procentowych bank nie będzie mógł obniżyć oprocentowania lokat oprocentowanych wg stałej stopy procentowej.  Jeżeli w okresie trwania lokaty stopy procentowe spadną, sytuacja posiadacza lokaty długoterminowej będzie lepsza – ma on bowiem gwarancję takiego samego oprocentowania przez cały czas trwania depozytu.

Porównajmy to na przykładzie dwóch lokat: oprocentowanej wg stałej stopy 2-letniej lokaty Direct+ on-line Santander Consumer Banku (jednej z ciekawszych na rynku) i oprocentowanej wg zmiennej stopy FM Lokaty WIBOR Plus. Oprocentowanie lokaty Direct+ on-line wynosi 6% w skali roku. Można założyć ją w kwocie od 5000 zł do 300000 zł. Klient, który wpłacił na nią kwotę 5000 zł zarobi „na czysto” 486 zł. Lokata FM Banku oprocentowana jest nieco wyżej – 6,29% w skali roku. Jednak jej oprocentowanie zmienia się co kwartał, a ustalane jest na podstawie 6-miesięcznego WIBORu.  Biorąc pod uwagę, że od początku października 2012 r. stawka ta spadła o 0,8 pp. zyski  osiągnięte z tej lokaty niekoniecznie sięgną 509,49 zł po podatku….

Zobacz: Ranking 2- i 3-letnich lokat terminowych


Co jednak w momencie sytuacji zupełnie odwrotnej? Kiedy stopy procentowe wzrosną, klienci, którzy założyli lokaty długoterminowe wcześniej, nie zarobią tyle ile by mogli, ponieważ oprocentowanie lokaty byłoby wyższe. Oczywiście jest to pewna strata dla klienta ale i korzyść dla banku. Nie dość, że oprocentowanie założonej lokaty będzie niższe, to na dodatek ewentualne rozwiązanie umowy przed czasem spowoduje, że dotychczas naliczone odsetki zostaną utracone.

Unia jednej prędkości

Dlaczego więc lokaty długoterminowe? Jest coś takiego jak ryzyko reinwestycji. Musimy się z nim liczyć jeżeli  posiadamy lokatę na krótszy okres. Skąd mamy wiedzieć, jak będzie ona oprocentowana w momencie jej przedłużania? Nie wiemy, czy lokata zakładana na jeden miesiąc, po upływie tego okresu będzie odnowiona  na takich samych warunkach, z taką samą wysokością oprocentowania. 

W takim razie, jak ograniczyć ryzyko, jaki jest na to sposób? Najlepiej po prostu obserwować poczynania Rady Polityki Pieniężnej. A jej zamiary są teraz bardzo proste i oczywiste – dalej obniżać  stopy procentowe. Ostatnia jak na razie, trzecia w tym roku, obniżka miała miejsca 6 grudnia, ale zanosi się na kolejne. Powodem obniżek jest spowolnienie wzrostu gospodarczego oraz konkurencyjność gospodarki. Trudno walczyć o klienta na rynku UE mając najwyższy koszt pieniądza inwestycyjnego. Jeśli koszt pieniądza nie będzie równał do konkurencji, gospodarka zwalniać będzie w sposób naturalny i nieubłagany. Patrząc na sytuację makroekonomiczną racjonalnie, Polska jest w Europie wyspą drogiego pieniądza. Ryzyko klienta jest więc takie jak zwykle – jeśli dobrze przewidzi tendencję kształtowania się stopy referencyjnej – wygrał, jeśli źle - zarobi mniej. Jeżeli widać, że Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe, i w najbliższym czasie będzie  to robić dalej,  korzystniejszym rozwiązaniem jest założenie lokaty o dłuższym terminie niż krótszym.

Pewny zysk? Tylko z 3-letniej lokaty o stałym oprocentowaniu!

Ostatni dzwonek

Lokaty długoterminowe z gwarancją są dobrym sposobem na „przeczekanie” złych czasów, zaczynają przyciągać coraz większą liczbę klientów. Nadal posiadają wysokie oprocentowanie ale wszystko wskazuje na to, że po Nowym Roku czeka nas mała albo nawet większa „przecena”. Kto nie zdąży – jego strata.

Zobacz: Dobry czas na lokaty długoterminowe

Autor: TotalMoney.pl

Chcesz dowiedzieć się więcej, sięgnij po naszą publikację
VAT w e-commerce od 1 lipca 2021 r.
VAT w e-commerce od 1 lipca 2021 r.
Tylko teraz
Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    1 sty 2000
    16 wrz 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Gaz dla gospodarstw domowych droższy o 7,4% od 1 października

    Cena gazu dla gospodarstw domowych. Od 1 października 2021 r. gospodarstwa domowe korzystające z taryfy PGNiG Obrót Detaliczny zapłacą za gaz więcej o 7,4 proc. PGNiG poinformowało w czwartek 16 września 2021 r., że Prezes URE zaakceptował wniosek o podwyżkę cen w taryfie. Zmiana będzie obowiązywać od października do końca 2021 roku. Stawki opłat abonamentowych oraz stawki za dystrybucję paliw gazowych pozostały bez zmian.

    Continental SportContact 7: sportowa nowość na rynku

    Continental SportContact 7 to opona przeznaczona do sportowych kompaktów, aut sportowych, supersportowych i tuningowanych.

    Branża transportowa... przeżywa renesans

    Branża transportowa jak i mechanicy przeżywają renesans. Usługi w tych dwóch sektorach są obecnie trudniej dostępne i przede wszystkim poszukiwane.

    Roczny koszt utrzymania samochodu? Policz go z... Yanosikiem

    Roczny koszt utrzymania samochodu – ile może wynosić? Yanosik postanowił odpowiedzieć na to pytanie i udostępnił właśnie nową funkcję w aplikacji.

    Ford Mondeo Mk4: Budżetowe auto Bonda

    Ford Mondeo MK4: jeździł nim James Bond, a Top Gear okrzyknął go samochodem roku 2007. W skrócie jest lepszy niż... Ferrari.

    Nieważność decyzji administracyjnych - co się zmienia od 16 września 2021 r.

    Nieważność decyzji administracyjnych. Jeśli od decyzji administracyjnej minęło 30 lat nie wszczyna się postępowania w sprawie jej zakwestionowania - stanowią przepisy, które weszły w życie w czwartek 16 września 2021 r. Niezakończone postępowania ws. nieważności decyzji, wszczęte po 30 latach od ich ogłoszenia, zostają umorzone.

    Katowice. Kolejna edycja programu „Mieszkanie za remont”

    Program „Mieszkanie za remont”. 50 lokali w różnych częściach Katowic znalazło się w tegorocznej edycji miejskiego programu "Mieszkanie za remont", umożliwiającego wynajęcie od miasta mieszkania na preferencyjnych warunkach w zamian za jego odnowienie.

    Zakup uszkodzonego samochodu: 1/3 używek po szkodzie

    Zakup uszkodzonego samochodu? W 2019 roku 1/3 aut na rynku wtórnym miała odnotowaną szkodę. Obecnie odsetek ten zbliża się do połowy.

    Ford Kuga I 2.0 TDCI: Super Użytkowy Vóz

    Dobry SUV musi ładnie wyglądać, być przestronny i oferować poprawne osiągi połączone z niskim spalaniem. To wszystko oferuje Ford Kuga I.

    Toyota RAV4 Adventure: czarne akcenty i napęd 4x4 w standardzie

    Toyota RAV4 Adventure - japoński SUV doczekał się nowej wersji specjalnej. Auto wyróżniają czarne akcenty, srebrny dach i napęd AWD-i w standardzie.

    Większość studentów mieszka u rodziny lub znajomych

    Studenci na rynku nieruchomości. Rynek wynajmu nieruchomości zmienił się istotnie w czasie pandemii. Wzrosła liczba studentów mieszkających u rodziny lub znajomych i nieponoszących opłaty za najem – z poziomu 27% w 2020 r. do 52% w 2021 r. Jednocześnie, spadł odsetek wynajmujących nieruchomości (z 51% do 33%). Centrum AMRON, we współpracy z Warszawskim Instytutem Bankowości i koordynatorami Programu Edukacyjnego „Nowoczesne Zarządzanie Biznesem”, opublikowało raport „Studenci na rynku nieruchomości 2021”. Jednocześnie zapowiedziano, że już w drugiej połowie września 2021 r. zostanie opublikowana kolejna edycja raportu „Portfel studenta” nt. sytuacji finansowej polskich studentów.

    UOKiK zaleca rozwagę przy kupnie nieruchomości na kredyt

    Kupno mieszkania na kredyt. Przy braniu długoletniego kredytu na kupno nieruchomości trzeba liczyć się z ryzykiem, że w tym czasie istotnie wyrosną raty, spadnie cena i wartość nieruchomości, a także nastąpią zmiany na rynku pracy powodujące obniżkę dochodów - przestrzega UOKiK.

    Nabywanie gruntu przez wspólnotę mieszkaniową - zmiany od 9 września

    Nabywanie gruntu przez wspólnotę mieszkaniową. W dniu 9 września 2021 r. weszła w życie nowelizacja ustawy o gospodarce nieruchomościami, dzięki której wspólnoty mieszkaniowe będą mogły łatwiej nabywać grunty na poprawę warunków zagospodarowania nieruchomości budynkowych.

    W sektorze hotelowym nadal duża niepewność

    Działalność obiektów hotelowych. Mimo, iż sytuację branży nieco poprawiły wakacje, w sektorze hotelowym nadal widoczna jest duża niepewność. Branża, która jest jednym z segmentów najbardziej dotkniętych skutkami lockdownów, obawia się ponownego zamknięcia.

    Niedobór gruntów i drogie materiały budowlane zwiększają ceny mieszkań

    Wzrost cen materiałów budowlanych i kurcząca się podaż gruntów inwestycyjnych to obecnie dwie największe bolączki deweloperów mieszkaniowych. – Dziś widzimy na rynku takie sytuacje, że na niektórych inwestycjach generalny wykonawca schodzi z budowy, bo wie, że nie jest w stanie jej udźwignąć w cenie, na którą podpisał kontrakt. To oczywiście przekłada się później na inwestorów i na kupujących nieruchomości – mówi Przemysław Andrzejak, prezes Royal Sail Investment Group. Jak szacuje, średnia cena 1 mkw. mieszkania w Polsce jest dziś o około 1–1,5 tys. zł netto wyższa w stosunku do ubiegłego roku, a w przyszłym trzeba się spodziewać kolejnej, około 15-proc. podwyżki.

    GUS: w Polsce na koniec 2020 r. było ponad 15 mln mieszkań

    Zasoby mieszkaniowe. W Polsce według stanu na koniec 2020 r. odnotowano ponad 15 mln mieszkań (wzrost o 1,4 proc. w porównaniu do stanu na koniec 2019 r.), o łącznej powierzchni użytkowej 1 118,8 mln mkw., w których znajdowało się 57,4 mln izb – poinformował GUS.

    Wywołany pandemią boom mieszkaniowy trwa

    Ceny nieruchomości mieszkaniowych biją rekordy na całym świecie. W czerwcu 2021 roku został zanotowany wzrost cen nieruchomości średnio o 9,2 proc. w 55 krajach i regionach w ujęciu rok do roku – wynika z raportu kwartalnego Global House Price Index Q2 2021.

    Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - co warto wiedzieć?

    Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Właśnie postanowiłeś, że złożysz wniosek o kredyt hipoteczny i zrealizujesz swoje marzenie o posiadaniu „czterech kątów” na własność. Jednak zanim bank przyzna Ci środki, powinieneś uzbroić się w wiedzę, która jest potrzebna przyszłemu kredytobiorcy. Wiesz już wszystko na temat parametrów oferty, która Cię zainteresowała, wiesz jakie czynnik wpływają na całkowity koszt kredytu, itp.? A co z ubezpieczeniem? Na jego temat istnieje wiele mitów.

    Zakaz wyprzedzania się dla ciężarówek. Czy to dobry pomysł?

    Zakaz wyprzedzania się dla ciężarówek - to nowy postulat kierowców. Tylko czy odebranie tej możliwości kierowcom TIR-ów to dobry pomysł?

    Toyota Avensis II: japoński dziadkowóz

    Stereotypowy emeryt wybiera Mercedesa. Właśnie. Stereotypowy. Starsi ludzie wbrew stereotypom równie chętnie sięgają po Toyotę.

    Strategia marketingowa przedsiębiorstwa rodzinnego - jak to zrobić?

    Strategia marketingowa przedsiębiorstwa rodzinnego. Jak wskazuje GUS - w Polsce mamy ponad 2 miliony firm rodzinnych. Generują ok. 8 milionów miejsc pracy, a ok. 60% z nich wysyła swoje produkty za granicę. Na rynku postrzegane mogą być przez pryzmat tradycji, stabilności, czy rzetelności. Czy na te aspekty warto jednak kłaść nacisk? W jaki sposób powinna być zbudowana strategia marketingowa przedsiębiorstwa rodzinnego?

    Rekord deweloperów - 250 tys. mieszkań w budowie

    Mieszkania w budowie. W lipcu 2021 roku w budowie pozostawało prawie 245 tys. mieszkań deweloperskich – wynika z szacunków HRE Investments opartych o dane GUS. To historyczny rekord. Najnowszy odczyt jest aż o 26% lepszy niż przed rokiem.

    W pandemii wzrosło zainteresowanie mieszkaniami na parterze

    Mieszkania na parterze. W pandemii stopień wyprzedania mieszkań na parterze wzrósł w Warszawie z 61,5 proc. we wrześniu 2020 r. do 83,8 proc. w lipcu 2021 roku - wynika z analizy serwisu tabelaofert.pl. Eksperci serwisu wskazują, że wzrost popytu na mieszkania na parterze, raczej utrzyma się w kolejnych miesiącach.

    Czy trzeba zmieniać tablice rejestracyjne po zakupie auta 2022?

    Czy trzeba zmieniać tablice rejestracyjne po zakupie auta 2022? No i tu chyba mamy dobrą informację dla kierowców...

    Polacy chcą mieszkać "inteligentnie"

    Inteligentny dom. Zaawansowane nowinki technologiczne nie są już fanaberią najbogatszych. Technologia nie tyle zmieniła rzeczywistość, co po prostu stała się nową rzeczywistością. Nic więc dziwnego, że zawitała ona również do branży deweloperskiej, a kupujący coraz chętniej wybierają te osiedla, na których nie brakuje rozwiązań smart.