REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Wszystko co powinieneś wiedzieć o lokatach długoterminowych

lokaty długoterminowe
lokaty długoterminowe
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Lokaty długoterminowe do tej pory przegrywały popularnością z lokatami zakładanymi na krótszy okres ale... Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe i obniżać będzie nadal. Analitycy twierdzą, że po w nowym roku stopy mogą jeszcze spaść wpisując się w światową tendencję kreowania taniego antykryzysowego pieniądza. Być może to ostatni moment na założenie korzystnej lokaty z gwarancją dobrego - stałego - oprocentowania.

Na wstępie wyjaśnijmy czym jest lokata terminowa - to umowa między bankiem a klientem dotycząca lokowania  środków pieniężnych.  Zawierana ona jest na czas określony. Obowiązkiem banku jest wypłacenie kapitału wraz z odsetkami na koniec okresu umowy.

REKLAMA

Lokaty dzielimy na odnawialne – po upływie terminu są one automatyczne przedłużane na kolejny okres i nieodnawialne. W  ich przypadku po zakończeniu umowy kwota lokaty wraz z odsetkami zostaje przekazana na wskazany przez klienta rachunek lub (rzadziej) wypłacona gotówką w oddziale.

Porównaj online 2-letnie lokaty terminowe z ponad 30 banków.

Rozważni i cierpliwi...

Przejdźmy  teraz do meritum, czyli do tego czym są lokaty długoterminowe.  Najprościej rzecz ujmując nazywamy tak lokaty, których okres  trwania wynosi więcej niż 12 miesięcy (najczęściej  24 lub 36 miesięcy). Znajdują się one w ofertach właściwie każdego banku. Biorąc pod uwagę częste ostatnio obniżki stóp procentowych, lokaty długoterminowe wydają się być trafnym wyborem o ile  są oprocentowane według stałych stóp procentowych.  Kiedy wypłacane są odsetki?  W większości przypadków w momencie  wygaśnięcia umowy, czyli w chwili zapadnięcia terminu lokaty. Tak samo jak w większości lokat, których umowy są zawierane na krótszy okres.

Gra w otwarte karty

REKLAMA

Roczna efektywna stopa oprocentowania lokat długoterminowych może być niższa niż w przypadku depozytów krótkoterminowych lub tych oprocentowanych wg stopy zmiennej. Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ  stałe oprocentowanie oznacza dla banku wyższy koszt pozyskania pieniądza. W przypadku spadku stóp procentowych bank nie będzie mógł obniżyć oprocentowania lokat oprocentowanych wg stałej stopy procentowej.  Jeżeli w okresie trwania lokaty stopy procentowe spadną, sytuacja posiadacza lokaty długoterminowej będzie lepsza – ma on bowiem gwarancję takiego samego oprocentowania przez cały czas trwania depozytu.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Porównajmy to na przykładzie dwóch lokat: oprocentowanej wg stałej stopy 2-letniej lokaty Direct+ on-line Santander Consumer Banku (jednej z ciekawszych na rynku) i oprocentowanej wg zmiennej stopy FM Lokaty WIBOR Plus. Oprocentowanie lokaty Direct+ on-line wynosi 6% w skali roku. Można założyć ją w kwocie od 5000 zł do 300000 zł. Klient, który wpłacił na nią kwotę 5000 zł zarobi „na czysto” 486 zł. Lokata FM Banku oprocentowana jest nieco wyżej – 6,29% w skali roku. Jednak jej oprocentowanie zmienia się co kwartał, a ustalane jest na podstawie 6-miesięcznego WIBORu.  Biorąc pod uwagę, że od początku października 2012 r. stawka ta spadła o 0,8 pp. zyski  osiągnięte z tej lokaty niekoniecznie sięgną 509,49 zł po podatku….

Zobacz: Ranking 2- i 3-letnich lokat terminowych


Co jednak w momencie sytuacji zupełnie odwrotnej? Kiedy stopy procentowe wzrosną, klienci, którzy założyli lokaty długoterminowe wcześniej, nie zarobią tyle ile by mogli, ponieważ oprocentowanie lokaty byłoby wyższe. Oczywiście jest to pewna strata dla klienta ale i korzyść dla banku. Nie dość, że oprocentowanie założonej lokaty będzie niższe, to na dodatek ewentualne rozwiązanie umowy przed czasem spowoduje, że dotychczas naliczone odsetki zostaną utracone.

Unia jednej prędkości

REKLAMA

Dlaczego więc lokaty długoterminowe? Jest coś takiego jak ryzyko reinwestycji. Musimy się z nim liczyć jeżeli  posiadamy lokatę na krótszy okres. Skąd mamy wiedzieć, jak będzie ona oprocentowana w momencie jej przedłużania? Nie wiemy, czy lokata zakładana na jeden miesiąc, po upływie tego okresu będzie odnowiona  na takich samych warunkach, z taką samą wysokością oprocentowania. 

W takim razie, jak ograniczyć ryzyko, jaki jest na to sposób? Najlepiej po prostu obserwować poczynania Rady Polityki Pieniężnej. A jej zamiary są teraz bardzo proste i oczywiste – dalej obniżać  stopy procentowe. Ostatnia jak na razie, trzecia w tym roku, obniżka miała miejsca 6 grudnia, ale zanosi się na kolejne. Powodem obniżek jest spowolnienie wzrostu gospodarczego oraz konkurencyjność gospodarki. Trudno walczyć o klienta na rynku UE mając najwyższy koszt pieniądza inwestycyjnego. Jeśli koszt pieniądza nie będzie równał do konkurencji, gospodarka zwalniać będzie w sposób naturalny i nieubłagany. Patrząc na sytuację makroekonomiczną racjonalnie, Polska jest w Europie wyspą drogiego pieniądza. Ryzyko klienta jest więc takie jak zwykle – jeśli dobrze przewidzi tendencję kształtowania się stopy referencyjnej – wygrał, jeśli źle - zarobi mniej. Jeżeli widać, że Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe, i w najbliższym czasie będzie  to robić dalej,  korzystniejszym rozwiązaniem jest założenie lokaty o dłuższym terminie niż krótszym.

Pewny zysk? Tylko z 3-letniej lokaty o stałym oprocentowaniu!

Ostatni dzwonek

Lokaty długoterminowe z gwarancją są dobrym sposobem na „przeczekanie” złych czasów, zaczynają przyciągać coraz większą liczbę klientów. Nadal posiadają wysokie oprocentowanie ale wszystko wskazuje na to, że po Nowym Roku czeka nas mała albo nawet większa „przecena”. Kto nie zdąży – jego strata.

Zobacz: Dobry czas na lokaty długoterminowe

Autor: TotalMoney.pl

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Minister Telus: rolnictwo ekologiczne jest szansą dla polskich gospodarstw

    Minister Robert Telus podkreślił, że rolnictwo ekologiczne jest szansą dla polskich gospodarstw. Poinformował, że resort rolnictwa myśli nad zmianą programu "Produkt w szkole", by go ukierunkować na lokalne i ekologiczne produkty.

    Nawet 2,5 mln euro dofinansowania w konkursie Seal of Excellence. Dla kogo? Kiedy można składać wnioski?

    Jesteś przedsiębiorcą, którego projekt został pozytywnie oceniony przez Komisję Europejską i otrzymał certyfikat Seal of Excellence w ramach instrumentu EIC Accelerator programu „Horyzont Europa”, jednak z powodu ograniczeń budżetowych nie otrzymałeś dofinansowania? Weź udział w konkursie organizowanym przez NCBR Seal of Excellence. Budżet to 23 miliony złotych. 

    Starasz się o dofinansowanie do projektu? Sprawdź, jak ocenić, czy jest innowacyjny i ma szanse na dotację

    Jednym z najistotniejszych kryteriów wyboru projektu, mającego otrzymać dofinansowanie jest innowacyjność. Jak ocenić, czy projekt jest innowacyjny i ma szansę na otrzymanie grantu? Podpowiadają eksperci do spraw pozyskiwania dotacji. 

    Ile w Polsce można zebrać na internetowej zbiórce? Kiedy ludzie wpłacają najwięcej pieniędzy?

    Ile wynosi średnia wartość zbiórki online na świecie, a ile w Polsce? Ile zrzutek tworzonych jest rocznie? Kiedy najczęściej ludzie wpłacają pieniądze? Oto ciekawostki i nieznane fakty na temat crowdfundingu na świecie i w Polsce.

    REKLAMA

    MRiRW: pomoc dla rolników za szkody w uprawach truskawek i krzewów owocowych

    MRiRW poinformowało, że rolnicy, którzy ponieśli szkody w uprawach truskawek i krzewów owocowych, mogą ubiegać się o pomoc; stawka wynosi 2500 zł na 1 ha powierzchni owocujących upraw.

    Kto jeszcze czyta papierowe gazetki promocyjne? Okazuje się, że całkiem sporo klientów

    Tradycyjne gazetki promocyjne odnotowały duży spadek. Zmniejszyły też liczbę stron, powierzchnię i… liczbę promocji. Można to zaobserwować wszędzie, oprócz dyskontów. W branży spożywczej nie ma co liczyć na odejście od papierowych gazetek. Inne branże prawdopodobnie zmienią formę papierową na elektroniczną. 

    Minister Telus: stworzenie korytarza solidarnościowego to nasze rozwiązanie dla Ukrainy ws zboża

    Minister Robert Telus powiedział, że stworzenie korytarza solidarnościowego, tak by ukraińskie zboże nie wpływało do Polski, to nasze rozwiązanie. Dodał, że rozwiązanie to poprzednio zadziałało, nie zakłócając polskiego rynku zboża.

    Publiczne stacje ładowania elektryków co 60-100 km. Nowe przepisy od połowy 2024 roku

    W Polsce jest coraz więcej samochodów o napędzie elektrycznym ale nie nadąża za tym infrastruktura. Po prostu brakuje publicznych stacji ładowania. W połowie 2024 roku wejdzie w życie unijne rozporządzenie AFIR, które wymaga rozbudowania infrastruktury ładowania pojazdów elektrycznych. Zgodnie z nowymi przepisami do końca 2025 roku na najważniejszych trasach europejskich (sieć bazowa TEN-T) publiczne stacje ładowania mają być dostępne maksymalnie co 60 km. W ramach większej sieci kompleksowej TEN-T odległość ta ma wynieść nie więcej niż 100 km.

    REKLAMA

    Szef MON: spór o zboże z Ukrainą dotyczy interesów oligarchów ukraińskich

    Szef MON Mariusz Błaszczak stwierdził, że "spór z Ukrainą dotyczy interesów oligarchów ukraińskich, którzy chcieliby sprzedawać zboże na terytorium Polski; my natomiast musimy chronić interesów polskich rolników".

    Miliony idą na projekty badawcze. Kto korzysta z Funduszy Europejskich?

    Prawie 100 projektów badawczych realizowanych z Funduszy Europejskich było w I połowie br. Łączne dofinansowanie w wysokości ponad 524 mln zł. Takie dane przestawia NCBR. W obszarach jakich działań najczęściej prowadzone są projekty?

    REKLAMA