REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Wszystko co powinieneś wiedzieć o lokatach długoterminowych

lokaty długoterminowe
lokaty długoterminowe
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Lokaty długoterminowe do tej pory przegrywały popularnością z lokatami zakładanymi na krótszy okres ale... Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe i obniżać będzie nadal. Analitycy twierdzą, że po w nowym roku stopy mogą jeszcze spaść wpisując się w światową tendencję kreowania taniego antykryzysowego pieniądza. Być może to ostatni moment na założenie korzystnej lokaty z gwarancją dobrego - stałego - oprocentowania.

Na wstępie wyjaśnijmy czym jest lokata terminowa - to umowa między bankiem a klientem dotycząca lokowania  środków pieniężnych.  Zawierana ona jest na czas określony. Obowiązkiem banku jest wypłacenie kapitału wraz z odsetkami na koniec okresu umowy.

REKLAMA

Lokaty dzielimy na odnawialne – po upływie terminu są one automatyczne przedłużane na kolejny okres i nieodnawialne. W  ich przypadku po zakończeniu umowy kwota lokaty wraz z odsetkami zostaje przekazana na wskazany przez klienta rachunek lub (rzadziej) wypłacona gotówką w oddziale.

Porównaj online 2-letnie lokaty terminowe z ponad 30 banków.

Rozważni i cierpliwi...

Przejdźmy  teraz do meritum, czyli do tego czym są lokaty długoterminowe.  Najprościej rzecz ujmując nazywamy tak lokaty, których okres  trwania wynosi więcej niż 12 miesięcy (najczęściej  24 lub 36 miesięcy). Znajdują się one w ofertach właściwie każdego banku. Biorąc pod uwagę częste ostatnio obniżki stóp procentowych, lokaty długoterminowe wydają się być trafnym wyborem o ile  są oprocentowane według stałych stóp procentowych.  Kiedy wypłacane są odsetki?  W większości przypadków w momencie  wygaśnięcia umowy, czyli w chwili zapadnięcia terminu lokaty. Tak samo jak w większości lokat, których umowy są zawierane na krótszy okres.

Gra w otwarte karty

REKLAMA

Roczna efektywna stopa oprocentowania lokat długoterminowych może być niższa niż w przypadku depozytów krótkoterminowych lub tych oprocentowanych wg stopy zmiennej. Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ  stałe oprocentowanie oznacza dla banku wyższy koszt pozyskania pieniądza. W przypadku spadku stóp procentowych bank nie będzie mógł obniżyć oprocentowania lokat oprocentowanych wg stałej stopy procentowej.  Jeżeli w okresie trwania lokaty stopy procentowe spadną, sytuacja posiadacza lokaty długoterminowej będzie lepsza – ma on bowiem gwarancję takiego samego oprocentowania przez cały czas trwania depozytu.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Porównajmy to na przykładzie dwóch lokat: oprocentowanej wg stałej stopy 2-letniej lokaty Direct+ on-line Santander Consumer Banku (jednej z ciekawszych na rynku) i oprocentowanej wg zmiennej stopy FM Lokaty WIBOR Plus. Oprocentowanie lokaty Direct+ on-line wynosi 6% w skali roku. Można założyć ją w kwocie od 5000 zł do 300000 zł. Klient, który wpłacił na nią kwotę 5000 zł zarobi „na czysto” 486 zł. Lokata FM Banku oprocentowana jest nieco wyżej – 6,29% w skali roku. Jednak jej oprocentowanie zmienia się co kwartał, a ustalane jest na podstawie 6-miesięcznego WIBORu.  Biorąc pod uwagę, że od początku października 2012 r. stawka ta spadła o 0,8 pp. zyski  osiągnięte z tej lokaty niekoniecznie sięgną 509,49 zł po podatku….

Zobacz: Ranking 2- i 3-letnich lokat terminowych


Co jednak w momencie sytuacji zupełnie odwrotnej? Kiedy stopy procentowe wzrosną, klienci, którzy założyli lokaty długoterminowe wcześniej, nie zarobią tyle ile by mogli, ponieważ oprocentowanie lokaty byłoby wyższe. Oczywiście jest to pewna strata dla klienta ale i korzyść dla banku. Nie dość, że oprocentowanie założonej lokaty będzie niższe, to na dodatek ewentualne rozwiązanie umowy przed czasem spowoduje, że dotychczas naliczone odsetki zostaną utracone.

Unia jednej prędkości

REKLAMA

Dlaczego więc lokaty długoterminowe? Jest coś takiego jak ryzyko reinwestycji. Musimy się z nim liczyć jeżeli  posiadamy lokatę na krótszy okres. Skąd mamy wiedzieć, jak będzie ona oprocentowana w momencie jej przedłużania? Nie wiemy, czy lokata zakładana na jeden miesiąc, po upływie tego okresu będzie odnowiona  na takich samych warunkach, z taką samą wysokością oprocentowania. 

W takim razie, jak ograniczyć ryzyko, jaki jest na to sposób? Najlepiej po prostu obserwować poczynania Rady Polityki Pieniężnej. A jej zamiary są teraz bardzo proste i oczywiste – dalej obniżać  stopy procentowe. Ostatnia jak na razie, trzecia w tym roku, obniżka miała miejsca 6 grudnia, ale zanosi się na kolejne. Powodem obniżek jest spowolnienie wzrostu gospodarczego oraz konkurencyjność gospodarki. Trudno walczyć o klienta na rynku UE mając najwyższy koszt pieniądza inwestycyjnego. Jeśli koszt pieniądza nie będzie równał do konkurencji, gospodarka zwalniać będzie w sposób naturalny i nieubłagany. Patrząc na sytuację makroekonomiczną racjonalnie, Polska jest w Europie wyspą drogiego pieniądza. Ryzyko klienta jest więc takie jak zwykle – jeśli dobrze przewidzi tendencję kształtowania się stopy referencyjnej – wygrał, jeśli źle - zarobi mniej. Jeżeli widać, że Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe, i w najbliższym czasie będzie  to robić dalej,  korzystniejszym rozwiązaniem jest założenie lokaty o dłuższym terminie niż krótszym.

Pewny zysk? Tylko z 3-letniej lokaty o stałym oprocentowaniu!

Ostatni dzwonek

Lokaty długoterminowe z gwarancją są dobrym sposobem na „przeczekanie” złych czasów, zaczynają przyciągać coraz większą liczbę klientów. Nadal posiadają wysokie oprocentowanie ale wszystko wskazuje na to, że po Nowym Roku czeka nas mała albo nawet większa „przecena”. Kto nie zdąży – jego strata.

Zobacz: Dobry czas na lokaty długoterminowe

Autor: TotalMoney.pl

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    KPO: Od 6 maja 2024 r. można składać wnioski na dotacje dla branży HoReCa - hotelarskiej, gastronomicznej, cateringowej, turystycznej i hotelarskiej

    Nabór wniosków na dotacje dla branży hotelarskiej, gastronomicznej i cateringowej oraz turystycznej i kulturalnej w ramach Krajowego Planu Odbudowy ogłoszono w kwietniu 2024 r. Wnioski będzie można składać od 6 maja 2024 r. do 5 czerwca 2024 r.

    Ile pracuje mikro- i mały przedsiębiorca? 40-60 godzin tygodniowo, bez zwolnień lekarskich i urlopów

    Przeciętny mikroprzedsiębiorca poświęca dużo więcej czasu na pracę niż przeciętny pracownik etatowy. Wielu przedsiębiorców nie korzysta ze zwolnień lekarskich i nie było na żadnym urlopie. Chociaż mikroprzedsiębiorcy zwykle zarabiają na poziomie średniej krajowej albo trochę więcej, to są zdecydowanie bardziej oszczędni niż większość Polaków.

    Duży wzrost cyberataków na świecie!

    Aż 28 proc. O tyle procent wzrosła liczba ataków cyberprzestępców. Hakerzy stawiają także na naukę i badania oraz sektor administracyjno-wojskowy. W Europie liczba ataków ransomware wzrosła o 64 proc. Jest się czego obawiać. 

    Nie zrobisz zakupów w swoim ulubionym sklepie osiedlowym, bo powrót VAT na żywność doprowadzi go do bankructwa

    Po ponad dwóch latach przerwy powrócił 5-procentowy VAT na żywność. Sieci dyskontów, które toczą wojnę o klientów, kuszą obietnicą, że cen nie podniosą, bo podatek wezmą na siebie. Korzystna dla klientów zapowiedź może okazać się zabójcza dla i tak słabnących i znikających z rynku małych sklepów.

    REKLAMA

    Windykacja należności krok po kroku

    Windykacja należności krok po kroku czyli jak odzyskać swoje pieniądze? Pierwszym krokiem jest windykacja przedsądowa. Co zrobić, aby windykacja była skuteczna już na tym etapie?

    Praca tymczasowa: Liczy się wynagrodzenie, lokalizacja miejsca pracy, czas trwania rekrutacji i szansa na stałą pracę

    Praca tymczasowa to nie tylko opcja dla studentów – najwięcej pracowników stanowią osoby w przedziale wiekowym 25-44 lata. Pracownicy tymczasowi przy wyborze oferty pracy najczęściej zwracają uwagę na wysokość wynagrodzenia, lokalizację miejsca pracy oraz szansę na stałe zatrudnienie, a także szybkość procesu rekrutacji.

    Uwaga! Zbyt częste zmienianie hasła ułatwia cyberataki

    Czy trzeba zmieniać hasło co miesiąc? Okazuje się, że zbyt częsta zmiana hasła ułatwia cyberataki. Wskazania do zmiany hasła przez pracowników po czasie od 30 do 90 dni powinny się zmienić. Kiedy zmiana hasła jest konieczna?

    Cyfrowa współpraca księgowych i przedsiębiorców

    Postęp w zakresie rozwiązań technologicznych oraz innowacje w sposobie komunikacji pomiędzy urzędami i podmiotami zmieniają sposób prowadzenia przedsiębiorstw - w szczególności małych i mikrofirm. Równocześnie szybka adopcja rozwiązań technologicznych sprawia, że cyfryzacja sektora publicznego - także na linii obywatel - urząd w kontekście przykładowo cyfrowych rozliczeń podatkowych – nabiera rozpędu i będzie coraz intensywniej dotykać również inne powiązane z nią sektory i branże. 

    REKLAMA

    Jak hakerzy wyciągają nasze dane? Uważaj na aktualizacje!

    Hakerzy nie próżnują i wciąż szukają nowych sposobów na wyciągnięcie danych. Wykorzystują pliki wirtualnego dysku twardego (VHD) do dostarczania wirusa - trojana zdalnego dostępu (RAT) Remcos. W Polsce szczególnie groźne są fałszywe aktualizacje. 

    Firmy przemysłowe stawiają na AI

    Większość firm (83 proc.) z sektora przemysłowego planuje zainwestować w sztuczną inteligencję w 2024 r. Tak wynika z najnowszego raportu "State of Smart Manufacturing". 

    REKLAMA