Załóż lokatę na wysoki procent zanim RPP obniży stopy

Już jutro dojdzie prawdopodobnie w Polsce do pierwszej od ponad trzech lat redukcji stóp procentowych, która uruchomi cykl obniżek. Analitycy oceniają, że w najbliższych miesiącach Rada Polityki Pieniężnej może zdecydować się w sumie nawet na kilka cięć, w efekcie których stopy spadną z obecnego poziomu 4,75% nawet do 4%. Jeżeli taki scenariusz się sprawdzi, należy liczyć się z tym, że banki wkrótce pogorszą warunki, na jakich przyjmują od klientów depozyty.

Ponieważ od decyzji NBP dzieli nas już tylko jeden dzień, mamy ostatnią okazję, aby na starych, korzystniejszych warunkach zawrzeć z bankiem umowę o depozyt terminowy ze stałym oprocentowaniem. Zysk, jaki można osiągnąć dzięki takiej operacji, zależy od okresu deponowania pieniędzy, kwoty, jaką dysponuje oszczędzający i oczywiście od stawki oprocentowania. I tak w przypadku lokaty na jeden miesiąc dodatkowy punkt procentowy oznacza odsetki wyższe o niecałe 70 groszy (już po opodatkowaniu) za każdy wpłacony do banku tysiąc złotych.

Jednak już w przypadku lokaty sześciomiesięcznej każdy tysiąc złotych na lepszych warunkach przyniesie 4 zł netto za każdy dodatkowy punkt procentowy. W analizie wzięliśmy pod uwagę tylko lokaty zakładane na okres pół roku bądź dłuższy i oprocentowane na poziomie co najmniej 6% (w tabeli będącej załącznikiem do materiału uwzględniliśmy dodatkowo najlepszą lokatę 36-miesięczną oprocentowaną na 5,5%).

Najlepsze oferty na stały procent

Stałe oprocentowanie kojarzone jest zwykle z lokatami krótkoterminowymi. Jednak w ofercie banków można znaleźć lokaty ze stałą stopą procentową nawet na okres powyżej roku. W tej grupie wyróżniają się oferty Santander Consumer Bank (lokata na 15 miesięcy, oprocentowanie wynosi 6,5% rocznie) oraz dwuletnie lokaty w FM Banku (6,2%), Getin Noble Banku (6,05% lub 6,15%, w zależności od tego, czy posiadacz oszczędności ma konto w tej instytucji), Credit Agricole (6,1% dla depozytów zakładanych przez Internet) oraz BGŻ Optima (6%, wymagane jest posiadanie bezpłatnego konta oszczędnościowego).

Polecamy: Stawki maksymalne podatków i opłat lokalnych na 2013 rok

Polecamy: Stawki maksymalne podatków i opłat lokalnych na 2012 rok

Pokaźna jest grupa banków, które przyjmą pieniądze klientów na stały procent na rok i zapłacą za to odsetki nie niższe niż 6% brutto. Wśród nich są Idea Bank (6,5% dla klientów detalicznych) FM Bank (6,45%), Meritum Bank (6,4%) i Santander Consumer Bank (6,3%). Korzystne propozycje mają też NeoBank (6,1%), BGŻ Optima i Getin Noble Bank (wszystkie oferują 6,0% w skali roku, jednak ten ostatni tak dobrą ofertę kieruje tylko do posiadaczy ROR).

Zainteresowani zdeponowaniem pieniędzy na mniej typowy, dziewięciomiesięczny okres, powinni w pierwszej kolejności zainteresować się ofertami NeoBanku (6,2%) i Santander Consumer Banku (6,1%). Natomiast kolejny typowy termin lokowania oszczędności, czyli pół roku, znów daje większe możliwości wyboru. 6,6 % w skali roku płaci Getin Bank, ale tylko za nowe środki, 6,5% - FM Bank, zaś 6,4% - NeoBank. Meritum Bank proponuje 6,3% w skali roku (lokaty internetowe), zaś BGŻ Optima 6,2% (dużym plusem tej oferty jest wypłata aż 5,6% odsetek w skali roku, jeżeli lokata zostanie zerwana przed terminem). 6% płaci BNP Paribas, ale tylko posiadaczom ROR, którzy wpłacą na lokatę nowe środki.

Gwarancji utrzymania oprocentowania co do zasady nie dają konta oszczędnościowe, których oprocentowanie jest zmienne, a to oznacza. że bank może dowolnie reagować na ruchy RPP i towarzyszące im zmiany stopy WIBOR. Wyjątkiem są sytuacje, gdy bank w ramach promocji gwarantuje utrzymanie stałego, atrakcyjnego poziomu oprocentowania w określonym okresie. Jednak takie promocje bywają kierowane tylko do nowych klientów albo podwyższona stawka oprocentowania stosowana jest jedynie do środków wpłaconych na rachunek w okresie trwania promocji.

Dodatkowe ograniczenia

Oprocentowanie nie jest jedynym parametrem lokaty, na który należy zwrócić uwagę przy wyborze. Duże znaczenie mają także minimalna i maksymalna akceptowane przez instytucję finansową kwoty depozytu. Jeżeli bank ogranicza maksymalną sumę do kilku tysięcy złotych, nie jest to poważny produkt oszczędnościowy, a tylko wabik, który ma skusić klientów do zainteresowania się ofertą banku. Różne mogą też być minimalne wymagane kwoty lokaty, jednak zazwyczaj progowa kwota nie przekracza kilku tysięcy złotych. 

Należy także sprawdzić, co stanie się z pieniędzmi po zakończeniu okresu umownego. Zdarza się, że po wygaśnięciu lokaty bank automatycznie odnawia ją na taki sam termin, ale już na warunkach obowiązujących w dniu odnowienia. To niezbyt korzystne rozwiązanie. Znacznie lepiej jest, gdy to klient może wybrać, czy depozyt ma się odnowić.  

Depozyt oferowany na korzystnych warunkach może być częścią transakcji łączonej. To oznacza, że bank może go oferować tylko osobom, które już posiadają albo zdecydują się równocześnie z lokatą kupić inny produkt. W efekcie wybrane oferty są więc dostępne np. tylko dla posiadaczy ROR w tej samej instytucji, albo dla klientów decydujących się w raz z otwarciem lokaty regularnie oszczędzać z wykorzystaniem innego produktu.

Z kolei poważnym ułatwieniem jest możliwość założenia lokat zdalnie, także przez osoby, które nigdy wcześniej nie kontaktowały się z bankiem przyjmującym wpłatę. Aby zawrzeć umowę, należy wtedy wypełnić formularz na stronie internetowej tej instytucji, wskazać w nim konto, z którego zostanie zasilony rachunek lokaty, a następnie dokonać przelewu z tego konta. Potwierdzeniem zawarcie umowy jest dla banku zgodność danych dwóch rachunków – wskazanego we wniosku i tego, z którego napłynęły pieniądze. Lokaty z atrakcyjnym oprocentowaniem mogą być jednak dostępne tylko w placówkach banku.

Najwyżej oprocentowane lokaty dla klientów indywidualnych o okresie zapadalności 6 miesięcy i więcej ze stałym oprocentowaniem
Nazwa banku	Nazwa lokaty	Okres zapadalności	Oprocentowanie	Min. kwota	Max. kwota	Kanał dystrybucji	Dodatkowe warunki
BGŻOptima	Lokata standardowa	24 M	6,00%	1 000 zł	n/d	internet	Konto BGŻOptima
Santander Consumer Bank	Lokata Zysk +	15 M	6,50%	1 000 zł	9 999,99 zł	oddział	n/d
Idea Bank	Lokata Efektywna	12 M	6,50%	1 000 zł	1 000 000 zł	internet	n/d
FM Bank	Lokata terminowa	9 M	6,50%	1 000 zł	2 000 000,00 zł	oddział, internet	n/d
Getin Noble Bank	Lokata Zyskowna	6 M	6,60%	500 zł	n/d	oddział, telefon	tylko nowe środki (nadwyżka powyżej salda środków złotowych klienta)

Źródło: Idea Expert na podstawie informacji ze stron banków

Piotr Ceregra, Idea Expert