Produkty z dzienną kapitalizacją odsetek – przegląd ofert

Trzy banki na cztery, które przyjmują depozyty od klientów indywidualnych, mogą zaproponować im produkty z kapitalizacją dzienną. W listopadzie instrumenty te pojawiły się w ofercie Banku Pocztowego i Eurobanku z lokatami oraz Banku Millennium i BNP Paribas Fortis z nowymi kontami oszczędnościowymi. Praktycznie wszystkie najatrakcyjniejsze oferty lokacyjne na rynku to te, gdzie odsetki dopisywane są każdego dnia, a trend przenosi się nawet na lokaty walutowe w euro i dolarach amerykańskich, które zaoferowały niedawno Alior i Getin Noble Bank.

Zanim Alior Bank i Eurobank zaczęły powszechnie wykorzystywać codzienną kapitalizację, mechanizm ten był dostępny tylko dla firm lub bardziej zamożnych klientów, którzy mogli sobie pozwolić na lokaty typu overnight. Nie dość, że depozyty te miały wysoki do założenia próg minimalny, to jeszcze ich oprocentowanie było bardzo niskie, w porównaniu ze środkami lokowanymi na dłuższe terminy. Do tej pory część banków wciąż oferuje takie rozwiązanie, m.in. BNP Paribas Fortis, BZ WBK, Invest-Bank czy Bank Pekao. I właśnie ten ostatni, razem z PKO BP, oparł się nowym standardom na rynku. Sęk w tym, że ci wielcy nieobecni posiadają ok. jedną trzecią całego rynku bankowych depozytów. Niewiele lepiej jest w pozostałych bankach z pierwszej piątki, gdzie oferta lokat i kont oszczędnościowych z kapitalizacją dzienną jest raczej uboga.

mBank i MultiBank, należące do Grupy BRE, oferują wyłącznie lokatę jednodniową z niskim oprocentowaniem. Trochę wyższe odsetki dostają klienci w BZ WBK, lecz czas trwania lokaty również nie przekracza jednego dnia. Natomiast ING Bank Śląski oferuje wyłącznie lokatę zakładaną na dziewięć miesięcy – nietypowo, biorąc pod uwagę fakt, że to jedyny depozyt antypodatkowy w ofercie banku.

Bliższe spojrzenie na największe banki pozwala stwierdzić, że nawet, jeśli proponują lokaty lub konta oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją, te ostatnie nie zawierają kompletnej oferty. Wśród instytucji, które do tej pory nie zdecydowały się na unowocześnienie lokat, znajdują się jeszcze AIG Bank, BGK, Citi Handlowy, DnB Nord, HSBC, Nordea Bank i VW Bank direct.

Dowiedz się także: Na czym polega lokata jednodniowa

Rozpowszechnienie kapitalizacji dziennej przy produktach depozytowych miało na celu zniwelowanie skutków, jakie wynikały z zakończenia wojny depozytowej między bankami. Instytucje finansowe musiały znaleźć sposób na zatrzymanie klientów i ich oszczędności, jednocześnie nie zwiększając w znaczący sposób kosztów odsetkowych. Efekt ten, przynajmniej częściowo, udało się uzyskać dzięki zasadzie zaokrągleń, zarówno podstawy opodatkowania (odsetek), jak i należnego podatku. Ostatecznie instytucje finansowe doprowadziły do tego, że do fiskusa trafia mniej wpływów z podatku Belki, mimo wzrostu wartości depozytów w bankach. Tak czy inaczej, bankom opłacało się narazić ministrowi finansów, bo nowy rodzaj depozytów zahamował odpływ środków, a w niektórych przypadkach – wręcz pozwolił zwiększyć bazę depozytową.