Kategorie

Sposób na długoterminowe oszczędzanie

lokaty, obligacje
lokaty, obligacje
Fotolia
Rynek bankowy jest bogaty w różne sposoby oszczędzania pieniędzy. Jednak wybór spośród dostępnych możliwości nie jest prosty i wymaga przeanalizowania ryzyka, prognozowanego zysku i okresu zamrożenia pieniędzy. Co wybrać, aby bezpiecznie i długoterminowo oszczędzać pieniądze?

Oszczędzanie czy inwestowanie pieniędzy wiąże się zawsze z ryzykiem. Mniej ryzykowne formy oszczędzania przynoszą mniejsze zyski, co wcale nie oznacza, że nie są one satysfakcjonujące, zwłaszcza w dłuższej perspektywie czasowej. Na orbicie zainteresowania TotalMoney.pl znalazły się: 2- i 3-letnie lokaty terminowe, konta oszczędnościowe i obligacje Skarbu Państwa.

Te formy oszczędzania poza różnym oprocentowaniem i okresem oszczędzania mogą się również różnić dodatkowymi elementami. Chodzi m.in. o możliwość dokonywania wpłat „uzupełniających” (są możliwe w przypadku konta oszczędnościowego), zerwania umowy przez upływem terminu umownego (w przypadku lokat w takiej sytuacji nie otrzymamy odsetek) czy częściowego „konsumowania” zaoszczędzonych pieniędzy (taką możliwość daje nam konto oszczędnościowe)..

Załóż lokatę na 2 lata i ciesz się przewidywalnym zyskiem!

Reklama

Chcąc jak najlepiej porównać lokaty terminowe, konta oszczędnościowe i obligacje skarbowe przyjęliśmy, że wpłata początkowa wyniesie 5000 zł, lokaty, konta i obligacje są oprocentowane wg. zmiennej stopy procentowej, a do obliczeń wzięliśmy pod uwagę ich aktualne oprocentowanie. Oceniając zaś wysokość zysków pod uwagę braliśmy odsetki uwzględniające podatek. W zestawieniu umieściliśmy się najkorzystniej oprocentowanie 2- i 3-letnie lokaty terminowe.

Dla większej przejrzystości porównania, w przypadku kont oszczędnościowych nie braliśmy pod uwagę ofert, które wiązały się z koniecznością skorzystania z innego produktu banku. Dają one wprawdzie wysokie zyski, jednak obok nich pojawiają się również koszty związane np. z założeniem i prowadzeniem rachunku osobistego, korzystaniem z karty lub ubezpieczenia. W porównaniu nie uwzględniamy również specyficznych form oszczędzania związanych z kontami osobistymi - oszczędzanie przy okazji robienia zakupów. Pora zatem przejść do meritum sprawy i sprawdzić…

… które rozwiązanie przyniesie nam największy zysk?

Reklama

Osoba, która zdecydowałaby się na powierzenie swoich nadwyżek finansowych bankowi lub ministrowi finansów na 2 lata, największy zysk osiągnęłaby oszczędzając na koncie oszczędnościowym. Wpłacone na Konto Oszczędnościowe w BGŻOptima 5000 zł przyniosłoby po 24 miesiącach nieco ponad 536 zł odsetek netto. Mniejszy zarobek – 509,71 zł  - dałoby jedyne w zestawieniu konto oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek (db Konto Oszczędnościowe 24h). Z kolei na koncie oszczędnościowym prowadzonym przez bank DnB Nord nasz klient zarobiłby 465,07 zł. Trzeba jednak pamiętać, że wszystkie wymienione powyżej konta oprocentowane są wg zmiennych stóp procentowych. Oznacza to, że w trakcie trwania umowy możemy zostać niemile zaskoczeni obniżką oprocentowania. Dobrym przykładem może tu być db Konto Oszczędnościowe 24h, którego oprocentowanie niedawno zostało obniżone o 2,1 pp. Ponadto, w BGŻOptima promocyjne oprocentowania przestanie obowiązywać na początku lutego. Stopa promocyjna wróci wówczas do wysokości standardowej, a w ślad za nimi obniżą się też odsetki.

W przypadku kont oszczędnościowych trzeba jeszcze pamiętać o jednej rzeczy – opłatach. Samo konto prowadzone jest bezpłatnie. Banki pobierają jednak prowizje od wykonywanych z niego przelewów. W przypadku dbKonta Oszczędnościowego 24h prowizja za drugi i każdy następny przelew w miesiącu wynosi 10 zł (w przypadku wypłat gotówkowych w oddziale 10 zł prowizja pobierana jest niezależnie od liczby wypłat w miesiącu), co oznacza, że nasz miesięczny zysk – w przypadku dokonania dwóch przelewów w miesiącu – skurczy się do 10,64 zł. Z konta oszczędnościowego oferowanego przez Deutsche Bank PBC może korzystać posiadacz rachunku osobistego. W Deutsche Bank PBC jest on prowadzonz bezpłatnie. Jeżeli jednak w miesiącu nie wykonamy co najmniej jednej transakcji wydaną do niego kartą płatniczą, to jej obsługa będzie kosztowała 5 zł.

Zobacz: Wszystko co powinieneś wiedzieć o lokatach długoterminowych


Lokaty terminowe wypadły nieco gorzej, choć trzeba tu zróżnicować lokaty o stałym oprocentowaniu oraz oprocentowaniu zmiennym (w tym: opartym o stawki WIBOR). Wśród tych pierwszych wyróżnia się lokata standardowa Credit Agricole Banku Polska, zysk z której wyniesie 486 zł. Niewiele mniejszy zysk – 458 zł – przyniesie lokata Direct+ Internet Santander Consumer Banku. , zysk z której wyniesie 486 zł. Jedyna w zestawieniu lokata, której oprocentowanie ustalane jest na podstawie rynkowej stawki WIBOR (FM Lokata WIBOR Plus FM Banku) przyniesie swojemu posiadaczowi zysk w wysokości 450 zł.

W przypadku lokat opartych o stawkę WIBOR nie powinniśmy brać pod uwagę tylko zysków, jakie możemy potencjalnie osiągnąć, wpłacając na nie oszczędności. Pamiętać musimy o jednej, ale za to bardzo istotnej, kwestii. Ich oprocentowanie zmienia się co kwartał i uzależnione jest od stawki WIBOR 6M, która od pewnego czasu obniża się: 2 lipca jej wysokość wynosiła 5,14%, na początku września – 4,99%, początek grudnia przyniósł jej dalszy spadek – do poziomu 4,43%, a początek stycznia – do 4,06%. Jeżeli taki trend się utrzyma (a jest to wysoce prawdopodobne, wziąwszy pod uwagę koleją w ostatnich miesiącach obniżkę stóp procentowych NBP) posiadacze tych lokat mogą być raczej pewni obniżki oprocentowania (i odsetek). Takiego ryzyka nie ma w przypadku 2-letnich lokat Santander Consumer Banku ponieważ jej oprocentowanie jest stałe, co gwarantuje posiadaczowi tej lokaty uzyskanie założonego z góry zysku. W przypadku tej lokaty – w przeciwieństwie do oferty Credit Agricole Banku Polska – nie ma potrzeby zakładania konta osobistego, a co za tym idzie, ponoszenia opłat związanych z korzystaniem z niego.

Najmniej opłacalnym sposobem na długoterminowe oszczędzanie są obligacje Skarbu Państwa. Dwuletnie obligacje kupione w styczniu 2013 r. za 5000 zł przyniosą po dwóch latach zaledwie 288 zł zysku. Hasło, jakim promowane są obligacje („To co najlepsze dla Twoich pieniędzy”) jest chyba pomyślane nieco na wyrost. Przynajmniej w tej chwili.

Porównanie odsetek z 2-letniej lokaty terminowej. konta oszczędnościowego i dwuletnich obligacji Skarbu Państwa
Nazwa banku/nazwa produktu Oprocentowanie nominalne
Rodzaj oprocentowania
(Z - zmienne; S - stałe)
Kapitalizacja (D - dzienna, M - miesięczna, O - na zakończenie okresu)
Odsetki
(po podatku)
Lokaty 2-letnie
Credit Agricole Bank Polska
Lokata standardowa
6,00% S O 486,00 zł
Santander Consumer Bank
Direct+ Internet
5,65% S O 458,00 zł
FM Bank
FM Lokata WIBOR Plus
5,59% Z O 452,79 zł
Santander Consumer Bank
Direct+/Zysk+
5,55% S O 450,00 zł
eurobank
Lokata terminowa (on-line)
5,50% Z O 445,00 zł
Konto oszczędnościowe
BGŻOptima
Konto Oszczędnościowe (nowe środki)
6,30% Z M 536,06 zł
Deutsche Bank PBC
db Konto Oszczędnościowe 24H
6,00% Z D 509,71 zł
Bank DnB Nord
Konto oszczędnościowe
5,50% Z M 465,07 zł
Obligacje Skarbu Państwa
(DOS0115)1) 3,50% Stałe w okresie 2 lat Roczna. W I roku (w pierwszym okresie odsetkowym) oprocentowanie jest naliczane od wartości nominalnej jednej obligacji, a w II roku (drugi okres odsetkowy) od wartości nominalnej powiększonej o odsetki naliczone po zakończeniu pierwszego okresu odsetkowego. 287,97
1) Dwuletnie Oszczędnościowe Stałoprocentowe
Źródło: TotalMoney.pl

Zobacz: Podsumowanie 2012 roku na rynku bankowym


Podobnie, jak w przypadku 2-letniego okresu oszczędzania, największe zyski przyniosą konta oszczędnościowe oferowane przez BGŻOptima i Deutsche Banku PBC (odpowiednio: 825,24 zł i 783,12 zł). Odstaje od nich konto banku DnB Nord, które po trzech latach da 713 zł zysku.

Podium podzieliły między siebie lokaty o oprocentowaniu zmiennym (ustalanym na podstawie stawki WIBOR) i o oprocentowaniu stałym. Pierwsze miejsce zajęła FM Lokata WIBOR Plus FM Banku, która do wpłaconych na nią 5 000 zł doda 691,33 zł zysku. O włos za nią (konkretnie o 0,04 pp. i 4,86 zł) znalazła się Lokata Direct+ Internet Santander Consumer Banku, zysk z której wyniesie 686,47 zł. Czołówkę zamknęła lokata terminowa eurobanku zakładana on-line. Powierzone bankowi 5 000 zł  powiększy ona o 680 zł. Trzeba jeszcze zauważyć, że tuż za podium uplasowały się dwie kolejne lokaty Santander Consumer Banku – Direct+ i Zysk+. Swoim posiadaczom przyniosą one zysk w wysokości 674,50 zł.

Nieco lepiej wypadły obligacje skarbowe. Wykupując je po 3 latach moglibyśmy zyskać 502,50 zł. Dlaczego moglibyśmy? Otóż dlatego, że w przypadku obligacji trzyletnich odsetki są wypłacane posiadaczowi obligacji co pół roku. Wypłacane, a nie kapitalizowane – jak w przypadku obligacji dwuletnich.

Porównanie odsetek z 3-letniej lokaty terminowej, konta oszczędnościowego i trzyletnich obligacji Skarbu Państwa
Nazwa banku/nazwa produktu Oprocentowanie nominalne Rodzaj oprocentowania (Z - zmienne; S - stałe) Kapitalizacja (D - dzienna, M - miesięczna, O - na zakończenie okresu)
Odsetki
(po podatku)
Lokaty 3-letnie
FM Bank
FM Lokata WIBOR Plus
5,69% Z O 691,33 zł
Santander Consumer Bank
Direct+ Internet
5,65% S O 686,47 zł
eurobank
Lokata terminowa (on-line)
5,60% Z O 680,00 zł
Santander Consumer Bank
Direct+/Zysk+
5,55% S O 674,50 zł
Bank BPH
Lokata standardowa
5,50% S O 668,00 zł
Konto oszczędnościowe
BGŻOptima
Konto Oszczędnościowe (nowe środki)
6,30% Z M 825,24 zł
Deutsche Bank PBC
db Konto Oszczędnościowe 24H
6,00% Z D 783,12 zł
Bank DnB Nord
Konto oszczędnościowe
5,50% Z D 713,58 zł
Obligacje Skarbu Państwa
(TOZ1215) 1)
4,15% w pierwszym sześciomiesięcznym
okresie odsetkowym
Zmienne, aktualizowane co 6 miesięcy
Obligacje trzyletnie są obligacjami o zmiennym oprocentowaniu aktualizowanym co sześć miesięcy.
Oprocentowanie obligacji trzyletnich jest wyliczane jako iloczyn wskaźnika WIBOR 6M i mnożnika.
Naliczone odsetki są wypłacane właścicielowi obligacji co pół roku.
502,50 zł
1) Trzyletnie Oszczędnościowe Zmiennoprocentowe
Źródło: TotalMoney.pl

Wybierz najlepszą lokatę długoterminową dla siebie!

A zwycięzcą został...

Jeżeli zapytalibyśmy kilka osób, czy wolą oszczędzać na lokacie, koncie oszczędnościowym czy za pośrednictwem obligacji skarbowych, otrzymalibyśmy z pewnością różne odpowiedzi. Trzeba jednak pamiętać o tym, że czasach spadających stóp procentowych najlepszym sposobem zabezpieczenia swoich oszczędności jest ulokowanie ich w produkty gwarantujące stały, przewidywalny i nienarażony na zmiany wynikające ze zmiany stóp procentowych, zysk.

Zobacz: Moneyback – czy to może się opłacać?

Autor: TotalMoney.pl

Dowiedz się więcej z naszej publikacji
Przeciwdziałanie praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Obowiązki biur rachunkowych
Przeciwdziałanie praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Obowiązki biur rachunkowych
Tylko teraz
89,00 zł
99,00
Przejdź do sklepu
Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    1 sty 2000
    30 lip 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Test: Peugeot 508 SW PSE, czyli francuskie AMG w akcji

    Test: Peugeot 508 PSE, czyli napęd na cztery koła, 360 koni mechanicznych i hybryda plug-in. W skrócie francuskie AMG spisało się na medal.

    Ile lat wstecz sprawdza UFG?

    Ile lat wstecz sprawdza UFG? Czyli za ile lat kierowca może otrzymać karę za brak ubezpieczenia OC? Postanowiliśmy to sprawdzić.

    Jak uniknąć regresu ubezpieczeniowego?

    Jak uniknąć regresu ubezpieczeniowego? Jest kilka zasad, o których kierowca powinien pamiętać podczas zdarzenia drogowego. Dziś je przypomnimy.

    30% Club Poland: „Różnorodność we władzach to wymierne korzyści spółki” [PODCAST]

    Dane dowodzą, że zróżnicowane zespoły są bardziej efektywne. Ale czy faktycznie tak jest? Czy firma, która w swojej strategii stawia na różnorodność może liczyć na wymierne korzyści?

    Bezpieczny zakup samochodu używanego: co oznacza?

    Bezpieczny zakup samochodu używanego nie zawsze jest łatwy. Szczególnie że sprzedający ukrywają informacje, a kupujący mają ograniczone zaufanie.

    Wyższe grzywny za wykroczenia drogowe

    Podwyższenie maksymalnej wysokości grzywny za wykroczenia drogowe do 30 tys. zł zakłada projekt nowelizacji Prawa o ruchu drogowym, przyjęty przez rząd.

    Ceny mieszkań w Europie rosną szybciej niż w Polsce

    Ceny mieszkań w Europie. Ceny mieszkań oderwały się od fundamentów? Szybciej w Europie niż w Polsce – sugerują dane Eurostatu. W Polsce przez ostatnie lata ceny rosły tylko trochę szybciej niż dochody ludności. W państwach Europy Zachodniej dynamika była nawet kilkukrotnie wyższa.

    Wynajem domów w Polsce

    Wynajem domów. Wynajem domów w Polsce stanowi około 3% - 5% rynku najmu, ale jest ciekawym rozwiązaniem. Osoby zastanawiające się nad wynajmem większego mieszkania, powinny wziąć pod uwagę również dom, bo stawki czynszów za 1 mkw. są konkurencyjne. Na popularność wynajmu domów w innych krajach wpływa m.in. udział budynków jednorodzinnych w zasobie mieszkaniowym i wskaźnik urbanizacji.

    Studencie - nie daj się oszukać. Jak bezpiecznie wynająć mieszkanie, gdy sezon w pełni

    Wynajem mieszkania - studenci. Okres wakacji aż do września to typowy sezon najmu. Wiele osób stara się zaplanować na ten czas zmianę miejsca zamieszkania. Jest zazwyczaj trochę więcej wolnego, łatwiej o urlop w pracy, jest też korzystniej ze względu na zmianę szkoły dla dzieci. Równocześnie w tym samym czasie na rynku pojawiają się osoby studiujące. Młodzież rozpoczynająca studia w nowym mieście, studenci wyższych lat zmieniają lokum. Kwestie towarzyskie, uczuciowe czy chęć uzyskania większego komfortu - to najczęstsze przyczyny zmiany kwatery przez studentów.

    Kiedy warto prowadzić działalność w formie prostej spółki akcyjnej

    Od 1 lipca 2021 r. przedsiębiorcy mogą zacząć korzystać z nowej formy prowadzenia działalności, jaką jest prosta spółka akcyjna (PSA). W opracowaniu przedstawiamy, dla jakich przedsiębiorców taka forma prowadzenia działalności może być korzystna.

    Najpopularniejsze rodzaje napędów [NOWE DANE]

    Stowarzyszenie ACEA opublikowało najświeższe dane na temat najpopularniejszych rodzajów napędów. Jakie samochody wybierają kierowcy w Polsce?

    Ekspres kapsułkowy czy ciśnieniowy – który i dla kogo sprawdzi się lepiej?

    Ostatnimi czasy picie kawy przeniosło się z kawiarni pod strzechy. Nic dziwnego więc, że wiele osób stoi przed niezwykle trudnym wyborem – jaki ekspres do domu wybrać? Wśród wielu firm i modeli łatwo się zagubić. Jednak nie obawiajcie się! Odpowiadając na kilka prostych pytań, możemy łatwo stwierdzić, jaki ekspres będzie dla nas odpowiedni.

    Firmy szukają nowych pracowników

    Firmy szukają coraz więcej nowych pracowników. Liczba ofert pracy w urzędach pracy rośnie. Jakie są przyczyny?

    Dostępność infrastruktury miejskiej dla niepełnosprawnych - raport NIK

    Dostępność infrastruktury miejskiej dla niepełnosprawnych. Z przeprowadzonej przez Delegaturę Najwyższej Izby Kontroli w Gdańsku kontroli wynika, że miasta Gdynia, Kartuzy i Tczew inwestowały w infrastrukturę miejską, jednak nie w pełni zapewniły dostęp do niej osobom z utrudnionym poruszaniem się. Analizowały potrzeby i konsultowały je z mieszkańcami, jednak nie potrafiły egzekwować właściwych rekomendacji. Każda ze zbadanych przez NIK inwestycji miała jakąś przeszkodę, utrudniającą samodzielne przemieszczanie się po mieście.

    Ilu Polaków mieszka w domach jednorodzinnych a ilu w blokach?

    Dom jednorodzinny a mieszkanie w bloku. Marzenia o wyprowadzce z bloku do domu nie są w Polsce nowością. Już dziś w domach jednorodzinnych mieszka 55% rodaków – wynika z danych Eurostatu. Problem w tym, aby decyzję o wyprowadzce podjąć świadomie.

    Nie tylko negatywne skutki pandemii? [BADANIE]

    Według co czwartego Polaka pandemia przyniosła tyle samo następstw pozytywnych, co negatywnych. Tak wynika z badania zrealizowanego dla Rejestru Dłużników BIG InforMonitor.

    Kooperatywy mieszkaniowe - projekt ustawy w konsultacjach

    Kooperatywy mieszkaniowe. Projekt ustawy regulujący tworzenie kooperatyw mieszkaniowych zamieszczono 22 lipca 2021 r. na stronach Rządowego Centrum Legislacji i skierowano do konsultacji publicznych. Jego celem jest upowszechnienie kooperatyw mieszkaniowych, a przez to zwiększenie dostępności mieszkań. W projekcie zrezygnowano niestety z propozycji ulgi podatkowej dla członków kooperatywy mieszkaniowej.

    Mieszkanie Plus znów w ogniu politycznego sporu. Co to oznacza dla najemców?

    Mieszkanie Plus - Koalicja Obywatelska domaga się zwiększenia ochrony najemców programu. Jednak objęci nią byliby także najemcy mieszkań oferowanych przez prywatne firmy i fundusze. Istnieje ryzyko, że więcej by na tym stracili niż zyskali.

    Jakie są długi spółek giełdowych w 2021 r.?

    Z danych Krajowego Rejestru Długów wynika, iż zmniejszyło się zadłużenie spółek notowanych na giełdzie. Ile wynosi obecnie?

    Branża opakowań rośnie dzięki e-commerce [BADANIE]

    Pomimo wzrostu cen surowców branża opakowań rośnie w rekordowym tempie. Ważnym impulsem rozwoju pozostaje e-commerce.

    Społeczne agencje najmu od 23 lipca. Kto i jak może skorzystać z SAN?

    Społeczne agencje najmu. 23 lipca 2021 roku weszła w życie nowelizacja ustawy o niektórych formach popierania budownictwa mieszkaniowego. Dzięki nowym przepisom mogą już powstawać społeczne agencje najmu (SAN) – podmioty pośredniczące między właścicielami mieszkań na wynajem i osobami, którym dochody lub sytuacja życiowa utrudniają najem mieszkania w warunkach rynkowych. Kto i jak może skorzystać na działalności SAN?

    Ważny termin dla najemców centrów handlowych

    Covidowe prolongaty umów najmu można anulować tylko do 6 sierpnia 2021 r. Co z najemcami, którzy płacili czynsze?

    Fotowoltaika - skąd wziąć pieniądze?

    Fotowoltaika - skąd wziąć pieniądze na inwestycję? Z jakich programów korzystają Polacy? Czy fotowoltaika to oszczedności?

    Jak firmy MŚP oceniają wpływ pandemii na ich branże? [BADANIE]

    Co czwarta firma MŚP uważa, że pandemia pomoże rozwinąć ich branżę, a w produkcji – co druga. Tak wynika z 8. edycji Barometru COVID-19, realizowanego przez EFL.

    Budownictwo mieszkaniowe w 2021 roku – rekordowe 6 miesięcy

    Budownictwo mieszkaniowe w 2021 roku. Pierwsze półrocze 2021 roku było dla deweloperów najlepszym półroczem w historii. Notują oni rekordową sprzedaż i budują najwięcej mieszkań. Potężny popyt na mieszkania powoduje, że chociaż deweloperzy budują najwięcej w historii, to i tak ceny mieszkań idą w górę. Bardzo prawdopodobne, że deweloperów czeka najlepszy rok w historii.