Kategorie

Podsumowanie 2012 roku na rynku bankowym

Rynek bankowy 2012
Rynek bankowy 2012
Rok 2012 jest już za nami. W świecie bankowości sporo się w nim działo, dlatego warto przeprowadzić krótkie podsumowanie najważniejszych wydarzeń, nowości czy też zmian w przepisach dotyczących banków.

Dosyć często o finansach mówi się, że są nudne. Ten rok w świecie finansów zdecydowanie do nudnych nie należał. Z rynku zniknęły  lokaty omijające podatek Belki, zamknięto program Rodzina na swoim, pojawiły się nowe produkty w kategorii finansów osobistych, które narobiły sporo zamieszania. Doszło też do kilku zmian, które mogą mieć niebagatelny wpływ na przyszły rok. Wszystkim zajmiemy się po kolei.

Odejście do lamusa

To nie powinno było być zaskoczeniem dla nikogo, kto chociaż trochę śledził informacje ze świata finansów. Od 1 kwietnia weszły w życie nowe przepisy dotyczące zasad naliczania podatku od dochodów kapitałowych czego skutkiem był koniec istnienia luki umożliwiającej omijanie podatku. Oznaczało to śmierć dla lokat z dziennym naliczaniem odsetek, które przynosiły nam większe zyski. Co ciekawe, po zmianie przepisów, wbrew przewidywaniom, nie mieliśmy do czynienia z odpływem części klientów do firm parabankowych. Oferta banków pozostała na podobnym poziomie, nie było żadnej rewolucji pod względem wysokości oprocentowania.

Porównaj lokaty długoterminowe i wybierz najbardziej odpowiednią dla siebie!

Rok 2012 to także koniec dla programu Rodzina na Swoim, który przez wielu nazywany był nieco złośliwie „Deweloper na swoim”. Do programu było wiele zastrzeżeń. Jednym z najczęściej powtarzających się zarzutów jest twierdzenie, że program to dotacja z państwowego budżetu dostępna dla nielicznych, która nie pomaga tak naprawdę młodym Polakom, ale deweloperom w sprzedaży mieszkań sztucznie zawyżając ceny. Prawdą jest, że po zaostrzeniu warunków (nowe maksymalne stawki za metr kwadratowy mieszkania) spadło zainteresowaniem RnS, co skutkowało… obniżką cen mieszkań. Wprawdzie topniały one powoli, jednak w sposób zauważalny. Do tego narodziło się mnóstwo nowych promocji ze strony deweloperów, którzy chcieli skusić klientów do swojej oferty (podobne do RnS systemy dopłat, garaż gratis, etc.).

To jednak nie koniec państwowej pomocy dla chcących nabyć własne M. Niedawno mogliśmy usłyszeć o nowym projekcie, który jest dosyć kontrowersyjny. O ile w ramach RnS można było dostać dotację zarówno na mieszkanie nowe jak i używane, to teraz możliwość wyboru zniknie. Z nowego programu będą mogli skorzystać tylko ci z nas, którzy będą chcieli kupić mieszkanie wprost od dewelopera. Pomijając w ogóle kwestię sensowności takiego programu dopłat, to ciężko będzie odeprzeć zarzut, że jest to tak naprawdę pomoc dla deweloperów.

Jest jeszcze jedna istotna kwestia. Sam program Rodzina na swoim działał od 2007 roku. Jego założenia były takie, że przez pierwsze siedem lat posiadania kredytu państwo spłaca za kredytobiorcę połowę raty odsetkowej. W 2014 roku skończy się okres pomocowy dla pierwszych uczestników programu. Nikt nie bada jaka jest ich sytuacja finansowa, zarobki, stan budżetu. Nikt nie wie czy ludzie będą umieli poradzić sobie z koniecznością spłacania dwa razy większej raty. Niestety można spodziewać się pewnych problemów na tym polu, w skrajnej sytuacji także domagań się dalszej pomocy od państwa.

Zobacz: Bankowość elektroniczna. W jaki sposób banki zabezpieczają transakcje dokonywane przez Internet?


Kartowe prowizje

O sprawie opłaty interchange pisaliśmy już kilka razy ponieważ jest to temat niezwykle ważny, który dotyka każdego z nas. Sprawy ostatecznie wciąż nie rozstrzygnięto, toczą się prace nad nowelizacją ustawy o usługach płatniczych. Opłata interchange to prowizja jaką muszą płacić agenci rozliczeniowi bankowi, od każdej transakcji dokonanej za pomocą karty debetowej bądź kredytowej. Jest ona częścią pewnego większego łańcucha. Płacąc kartą w sklepie wydajemy polecenie zablokowania kwoty za zakup na naszym koncie. Bank, który jest wystawcą naszej karty, przekazuje odpowiednią sumę agentowi rozliczeniowemu pomniejszając ją o opłatę interchange. Potem agent rozliczeniowy przelewa sklepowi, w którym robimy zakupy, kwotę transakcji po potrąceniu swojej opłaty, w skład której wchodzą aż 3 prowizje: opłata interchange, marża agenta rozliczeniowego oraz opłata dla organizacji płatniczej (Visa, MasterCard). Ta łączna opłata nosi nazwę „Merchant Service Charge” (MSC). W Polsce te opłaty należą do najwyższych w całej Unii Europejskiej, ich średnia wartość wynosi ok. 1,8% (interchagne – 1,6%), chociaż są sklepy gdzie wyniesie ona więcej – najczęściej mali sklepikarze dostają gorsze warunki wynajmu terminali i podłączenia do systemu.  W UE, średnia wartość opłaty interchange to 0,7%. Różnica jest kolosalna. Biorąc pod uwagę te koszty nie powinny dziwić nikogo często spotykane informacje o minimalnych kwotach transakcji kartą czy odmowie przyjmowania innych form niż gotówka. Z resztą opłaty te są często przerzucane na klientów w cenach towaru.

W ciągu roku próbowano dojść do porozumienia w kwestii obniżenia opłat. Banki argumentowały, że ponoszą koszty rozwoju sieci stąd konieczne są wysokie stawki, przedsiębiorcy z kolei mówią, że to wysokie stawki powstrzymują ich przed inwestowaniem w terminale obsługi kart. NBP próbował pogodzić strony i zaproponował dosyć interesujące rozwiązanie, które powinno wszystkich zadowolić – powolny spadek opłat w zależności od rozwoju rynku. Niestety do porozumienia nie doszło i za zmiany wzięli się politycy. Projekt przyjęty przez Senat zakłada obniżenie opłaty interchange do poziomu 0,5% do końca 2016 roku. Przy okazji prac w sejmie wyszła kwestia kolejnej opłaty… surcharge.

Surcharge to opłata, która bezpośrednio dotyka klientów. W Polsce przewiduje się wprowadzenie jej w dwóch wersjach. Pierwsza to naliczanie opłaty przez sklepikarza za płacenie karta kredytową z największymi opłatami MSC, tak by mógł on odbić sobie wysokie koszty. Druga wersja to prowizja za wypłaty z bankomatów. Tak by operator sieci bankomatowej mógł pobrać opłatę od klienta wybierającego gotówkę z urządzenia, które nie należy do jego banku. Według Ministerstwa Finansów wprowadzenie surcharge od bankomatów miałoby pozwolić na szybszy i rozleglejszy rozwój sieci tych urządzeń. Klient miałby być informowany o wysokości dodatkowej opłaty, ale nikt nie wie jak to w praktyce będzie wyglądać. Teoretycznie wszystko może się jeszcze zmienić, ale wprowadzenie opłaty surcharge może spowodować nieco zamieszania, oraz… ucieczkę klientów od płatności kartami kredytowymi i debetowymi. Nikt nie będzie chciał płacić plastikiem jeśli czy korzystać z bankomatów obcych sieci jeśli będzie miał do czynienia z szeregiem różnych taryf w zależności od sklepu, sieci, karty czy nawet… miejsca, w którym dokonuje transakcji.

Zobacz: Kontroluj budżet we współpracy z bankiem


Nowości produktowe

W kończącym się właśnie roku mieliśmy mniej znaczących nowości niż w 2011 jednak odbiły się one szerszym echem. Po części z powodu reklamy, po części z powodu swojej atrakcyjności.

W czerwcu wystartował Alior Sync, który spowodował sporo zamieszania. Wirtualne ramię Alior Banku, z jednym kontem osobistym. Odpowiednia kampania reklamowa, prowadzona jeszcze przed właściwym uruchomieniem banku, oraz niezwykle korzystne dodatki do konta przykuwające uwagę każdego. Zwłaszcza ludzi polujących na okazje. Konto osobiste Alior Sync oferowało od początku wysoki moneyback, zwrot części wydanej gotówki – 5% od każdej transakcji przeprowadzonej w Internecie. Dodatkowo było w 100% bezpłatne oraz oferowało 10 darmowych błyskawicznych przelewów w miesiącu. Początkowy limit zwrotu oscylował w granicach 1250 złotych miesięcznie. Dosyć szybko zaczęły się jednak problemy. Bank nie założył chyba na początku, że znajdą się tacy, którzy będą próbowali system oszukać i zarobić ile się da jak najmniejszym kosztem. Nie obyło się bez wizerunkowych wpadek w postaci odmowy zwrotu z powodu lewych transakcji, ludziom którzy takich transakcji nie mieli. Ostatecznie, po zebraniu odpowiedniej grupy klientów, wprowadzono ograniczenia względem przyznawania 5% zwrotu. Od grudnia wprowadzono warunki uprawniające do otrzymania zwrotu. W dużym skrócie trzeba po prostu być aktywnym klientem z odpowiednimi i regularnymi przychodami, ewentualnie z kredytem w banku bądź zdeponowanymi oszczędnościami. Wielu klientom to się jednak nie spodobało i zadeklarowali już swój exodus z tej instytucji.

Sporą konkurencją dla Alior Sync może być z kolei nowy projekt Getin Banku. Chce on zawalczyć o klienta o podobnym profilu z nowym „GETIN UP”. Jako dodatki mające nakłonić do konta oferują: menadżera finansów, program oszczędnościowy podobny do mBankowego mSavera, przelewy przez facebooka, aplikacje mobilne, autouzupełnianie przelewu przez skany faktur, płatności NFC, kartę display MasterCard (karta oraz token w jednym) oraz program premiowy analogiczny do programu z „Konta Skarbonkowego” z getinonline. Czyli banki płaci nam 1 zł za każdą założoną lokatę, za każdy przelew pensji do banku i za każde 100 zł wydane kartą. W stosunku do 1250 zł od Alior Sync to niewiele, ale można mieć niemal pewność, że premia ta utrzyma się nieco dłużej niż oferta Aliora.

Niewypał roku?

Właściwie ostatnia nowość do omówienia, która może zainteresować przeciętnego użytkownika. Tym razem nie pochodzi ona od konkretnego banku, ale od rządu. Mowa o IKZE – Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego. Jak sama nazwa wskazuje jest to produkt finansowy służący do oszczędzania na emeryturę. Wprowadzony z pompą jako alternatywa dla innego produktu oszczędnościowego zaproponowanego przez państwo – IKE. Jak pokazały między innymi nasze wyliczenia (http://www.totalmoney.pl/artykuly/11440,ubezpieczenia,ike-czy-ikze--jak-lepiej-oszczedzac-na-emeryture,1,1) oraz wyniki „sprzedaży”, nowe konto emerytalne jest niewypałem. Nie dość, że w chwili obecnej zysk jest taki sam w porównaniu do IKE, to jeszcze jego konstrukcja jest taka, że możemy na nim stracić bowiem podatek od oszczędzania, zapłacimy przy wypłacie gotówki z konta. Wprawdzie w dniu wpłaty mamy ulgi, ale nikt bowiem nie wie jakie stawki podatkowe będą za kilkanaście lat.

Porównaj konta osobiste z dostępem przez Internet!

2013 – czerwonym rokiem?

Na rynku pojawiło się jeszcze kilka ciekawostek – jak np. program oszczędnościowy mSaver, który zachęca do oszczędzania czy też upowszechnienie się menadżerów finansów oraz aplikacji mobilnych. Została sfinalizowana transakcja przejęcia Kredyt Banku przez BZ WBK (który należy do Santandera), powstał w ten sposób trzeci największy w Polsce bank, pod czerwonym sztandarem, o którym z pewnością będzie głośno w przyszłym roku. Warto też pamiętać, że na nasz rynek oficjalnie weszły Chińskie banki, które na razie się przyczaiły, ale kto wie, może to one nas zaskoczą w przyszłości?

Zobacz: Konta oszczędnościowe dla mikroprzedsiębiorców – na co warto zwrócić uwagę

Autor: TotalMoney.pl

Chcesz dowiedzieć się więcej, sięgnij po naszą publikację
Umowy o pracę – zawieranie i rozwiązywanie
Umowy o pracę – zawieranie i rozwiązywanie
Tylko teraz
Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    1 sty 2000
    23 wrz 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Mitsubishi Eclipse Cross plug-in: test Outlandera coupe na prąd

    Mitsubishi Eclipse Cross plug-in pożycza świetnie znany napęd hybrydowy w Outlandera i łączy go z dużo ciekawszą stylizacją. Co z tego wyszło?

    Ładowarka USB-C standardem w całej UE

    Ładowarka USB-C standardem w UE. 23 września 2021 r. Komisja Europejska zaproponowała przepisy, które mają ustalić jeden standard portu ładowania i technologii szybkiego ładowania. USB-C ma być standardowym portem wszystkich smartfonów, tabletów, aparatów fotograficznych, słuchawek, przenośnych głośników i konsoli do gier wideo. Ponadto Komisja proponuje rozdzielenie sprzedaży ładowarek od sprzedaży urządzeń elektronicznych.

    Kto ma pierwszeństwo przy zmianie pasa na środkowy?

    Kto ma pierwszeństwo przy zmianie pasa na środkowy? To jedna z wątpliwości, którą mogą mieć kierowcy na drogach wielopasmowych. Rozwiejmy ją.

    Używane pickupy do 50 tys. Oto nasza lista

    Używane pickupy do 50 tys. zł? Na naszej liście pojawia się trzech mocnych graczy. I co ciekawe, jeden z nich nie pochodzi ze Stanów!

    Jak używać sprzęgła przy hamowaniu?

    Jak używać sprzęgła przy hamowaniu? To pytanie, które często zadają sobie nie tylko kursanci... Właśnie dlatego warto poznać odpowiedź na nie.

    Kredyty mieszkaniowe - ponad 8 mld udzielonych kredytów w sierpniu

    Wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych w sierpniu była rekordowa, przekroczyła 8,1 mld zł, a miesiąc przyniósł kontynuację hossy w kredytach wysokokwotowych. Jakość portfela kredytów mieszkaniowych w pandemii poprawiła się - wynika z danych Biura Informacji Kredytowej przekazanej PAP Biznes.

    Finansowanie programów mieszkaniowych - projekt zmian

    Finansowanie programów mieszkaniowych. Ułatwienie procesu wydatkowania środków publicznych i planowania inwestycji – to tylko niektóre zmiany, które zakłada projekt skierowany 16 września 2021 r. do uzgodnień międzyresortowych i konsultacji społecznych. Wśród proponowanych zmian jest także likwidacja barier dotyczących angażowania wkładu własnego przez inwestora oraz wymogu całościowego udziału gminy w TBS lub SIM w przypadku remontu pustostanów w rządowym programie wsparcia budownictwa socjalnego i komunalnego, finansowanego z Funduszu Dopłat.

    Jakie auto używane kupić? Te sprzedają się najszybciej i najdłużej

    Jakie auto używane kupić? To ważne pytanie. Dziś przygotowaliśmy listę tych modeli, które najdłużej i najkrócej czekają na nowego właściciela.

    Nowy SUV Lexusa, czyli marka sklonuje Yarisa Cross

    Nowy SUV Lexusa? Tak, wszystko wskazuje na to, że Japończycy rozbudują gamę aut ze zwiększonym prześwitem. Auto ma bazować na Yarisie Cross.

    Z jakim zyskiem można zainwestować 1 mln zł na rynku nieruchomości

    Rynek nieruchomości. Inwestowanie w działki pod budowę mieszkań daje wyższą stopę zwrotu z inwestycji niż kupowanie mieszkania na wynajem.

    Projekty domów do 70 m2 - konkurs architektoniczny (wnioski do 29 września)

    Projekty domów do 70 m2. Ministerstwo Rozwoju i Technologii wraz z Głównym Urzędem Nadzoru Budowlanego zapraszają do wzięcia udziału w konkursie architektonicznym na projekty domów do 70 m2 (powierzchni zabudowy), które będą udostępnione wszystkim zainteresowanym do wykorzystania przy zaspokajaniu własnych potrzeb mieszkaniowych. Wnioski o dopuszczenie do udziału w konkursie można składać 29 września 2021 r. 17 września 2021 r. Sejm uchwalił ustawę nowelizującą Prawo budowlane i ustawę o planowaniu i zagospodarowaniu przestrzennym wprowadzającą ułatwienia administracyjne w budowaniu małych domów jednorodzinnych o powierzchni zabudowy do 70 m2.

    Gdzie nie wolno budować domów?

    Gdzie nie wolno budować domów? Polacy chcą budować domy. Jednym przepisy to umożliwiają, a innym utrudniają.

    Audi e-tron GT RS: Batman ma nowe auto. Przetestowałem je i ja!

    Audi e-tron GT RS wygląda jak samochód Batmana, jest szybki jak myśliwiec i lubi ciasne zakręty jak francuski pociąg TGV. Coś tu jednak nie pasuje.

    Konwent Ochrony Danych i Informacji – 6-7 października. RODO – naruszenia, decyzje, kary

    W tym roku czeka nas jubileuszowa 10. edycja Konwentu Ochrony Danych i Informacji. Obejmie aż dwa dni spotkań: 6 i 7 października. Jak co roku uczestnicy wydarzenia spotkają się z ekspertami ze świata nauki, administracji i biznesu, którzy są specjalistami w dziedzinie ochrony danych i bezpieczeństwa informacji. Tegoroczna edycja Konwentu skupiona będzie wokół tematu naruszeń ochrony danych osobowych, decyzji Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych i kar. Poza prelekcjami i znanymi już warsztatami #DataProtectionMixer, uczestnicy wydarzenia będą świadkami debaty komentatorskiej, w której wezmą udział zaproszeni eksperci. Portal infor.pl objął patronat medialny nad tym wydarzeniem.

    Kara za brak OC 2022 rok. Od stycznia nawet 6020 zł!

    Kara za brak OC 2022 rok, czyli od stycznia kierujący, który nie wykupi polisy zapłaci aż o 420 zł więcej. Skąd taka kwota? Winne rosnące wynagrodzenia.

    O ile wzrosną ceny energii?

    Ceny energii. Nie możemy nie widzieć rzeczywistości; trzeba liczyć się ze wzrostami cen energii – przyznała 21 września 2021 r. szefowa departamentu rozwoju rynków i spraw konsumenckich URE Małgorzata Kozak. Oceniła przy tym, iż „podgrzewanie atmosfery” perspektywą wzrostu cen np. o 40 proc. jest obecnie niezasadne.

    Stawki za odholowanie pojazdu w 2022 roku. Ile będą wynosić?

    Stawki za odholowanie pojazdu w 2022 roku po raz kolejny wzrosną. Ile będą wynosić? Za odholowanie auta osobowego zapłacimy... 588 zł!

    Kupowanie opon samochodowych: o czym pamiętać?

    Kupowanie opon samochodowych to zadanie odpowiedzialne. Ogumienie gwarantuje bowiem bezpieczeństwo. O czym pamiętać w czasie wyboru opon?

    Kredyt hipoteczny a spadek wartości mieszkania

    Kredyt hipoteczny a spadek wartości mieszkania. Czym grozi sytuacja, kiedy po wzięciu kredytu mieszkaniowego (hipotecznego) wartość rynkowa mieszkania spadnie? Czy można się zabezpieczyć przed nieprzewidzianymi sytuacjami, które mogą utrudnić spłatę rat kredytu? Wyjaśnia Prezes UOKiK w ramach kampanii „Policz i nie przelicz się”.

    Kredyty mieszkaniowe - oprocentowanie stałe, czy zmienne?

    Kredyty mieszkaniowe - oprocentowanie stałe, czy zmienne? Osoby planujące zaciągnięcie kredyt na zakup mieszkania obawiają się wzrostu wysokości rat tego kredytu. W kampanii „Policz i nie przelicz się!” Prezes UOKiK przypomina, że banki powinny oferować również kredyty o stałym oprocentowaniu. Taki kredyt jest nieco droższy, ale kredytobiorca ma gwarancję stałej wysokości raty.

    Samochody z lat 80. O jakich legendach trzeba pamiętać?

    Samochody z lat 80., czyli dziś opowiemy o mieszance szaleństwa, motosportu, innowacji i... trwałości. Oto 10 aut, które na stałe zapisały się w historii.

    Zakup nieruchomości na wynajem - czy zawsze się opłaca?

    Zakup nieruchomości na wynajem. UOKiK w ramach kampanii edukacyjnej „Policz i nie przelicz się” zwraca uwagę m.in. na inwestycje w nieruchomości na wynajem. Polacy postrzegają inwestycję w nieruchomości jako taką, na której nie można stracić – tymczasem przy nieruchomościach komercyjnych ryzyko straty jest jednak istotne. Rzeczywiste zyski z najmu, po uwzględnieniu wszystkich kosztów, mogą być niezbyt imponujące. Dodatkowo, w razie pojawienia się zawirowań na rynku, może pojawić się także problem z bezstratną odsprzedażą lokalu.

    Fabryka Toyoty w Polsce: podwajają produkcję hybryd

    Fabryka Toyoty w Polsce podwaja produkcję napędów hybrydowych. Wynika to z dużego zapotrzebowania produkcyjnego modeli Yaris i Yaris Cross.

    Ustalenie beneficjentów rzeczywistych niemożliwe?

    Ustalenie beneficjentów rzeczywistych może okazać się niemożliwe do wykonania. Czy jest to sytuacja bez wyjścia?

    Audi Q4 Sportback e-tron: stylowy, elektryczny i dostępny w Polsce

    Audi Q4 Sportback e-tron wygląda jak typowe Audi. Ma wkurzone spojrzenie i mocno sportową linię nadwozia. Jedno nie daje jednak spokoju. Ta cisza...