REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Odwrócony kredyt hipoteczny w pigułce

Marcin Krasoń, Open Finance
Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym dopiero powstanie.
Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym dopiero powstanie.

REKLAMA

REKLAMA

Osoby starsze mogą skorzystać z tzw. odwróconej hipoteki – polskie przepisy nie rozpoznają odwróconych kredytów hipotecznych. Dzięki odwróconemu kredytowi hipotecznemu klient zapewnia sobie dożywotnio rentę i prawo do użytkowania nieruchomości. Jednak na odwróconych kredytach hipotecznych najwięcej zarabiają firmy, które proponują tego typu produkty.

Zanim jeszcze w Ministerstwie Finansów na dobre zabrano się do pracy nad ustawą o odwróconej hipotece, w 2009 roku na rynku zaczął działać Fundusz Hipoteczny DOM. Jako że w polskim prawie pojęcie odwróconej hipoteki jeszcze nie istnieje, rozwiązanie oparto na umowie o dożywocie (regulowanej przez kodeks cywilny).

REKLAMA

Klient otrzymuje dożywotnią rentę, w zamian za ustanowienie na rzecz zbywcy prawa dożywotniego zamieszkiwania w nieruchomości. Umowy są skonstruowane tak, że gdyby fundusz przestał wypłacać rentę, klient odzyskuje pełnię praw do nieruchomości, przywrócony zostaje stan sprzed dnia zawarcia umowy. Nie trzeba też oddawać otrzymanych już pieniędzy, co ma zagwarantować bezpieczeństwo klientów.

Na fali wzrostu popularności quasi odwróconej hipoteki, kolejne prywatne firmy zaczęły przygotowywać swoje (podobnie do pionierskich) oferty. Pojawiły się: Fundusz Hipoteczny Familia, Centralny Fundusz Hipoteczny oraz Fundusz Senior.

Zasada odwróconej hipoteki (ang: reverse mortgage) jest prosta: właściciel zrzeka się praw do nieruchomości po śmierci. W zamian za to otrzymuje comiesięczną lub jednorazową wypłatę z banku lub innej instytucji finansowej. Pieniądze można przeznaczać na dowolny cel, a przy podpisywaniu umowy nie trzeba wykazywać się zdolnością kredytową – zabezpieczeniem jest nieruchomość.

Dowiedz się także: Czy można dostać kredyt bez umowy o pracę?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Wysokość miesięcznej renty zależy nie tylko od wartości mieszkania, będącego przedmiotem umowy, ale i wieku oraz płci klienta. Na podstawie przewidywanej długości życia mężczyzn i kobiet firmy wyliczają wysokość renty. W efekcie 75-latek może liczyć na niemal dwukrotnie wyższe świadczenie niż 65-latek.

Działających na polskim rynku funduszy eksperci zapytali o szczegóły oferty. Nasz hipotetyczny klient ma mieszkanie na warszawskim Mokotowie o powierzchni 50 m2 i wartości ok. 400 tys. zł.

W większości przypadków, sprawdzonych przez analityków finansowych, największą rentę dla modelowych klientów deklarował wywodzący się z Łodzi Centralny Fundusz Hipoteczny.

W przypadku 65-letniej kobiety renta ta wynosi 605 zł, a dla pani o 10 lat starszej – 1026 złotych. 65-letni mężczyzna dostanie od CFH 784 zł, ale już jego o 10 lat starszemu koledze więcej niż CFH chce dać Fundusz Hipoteczny Familia - 1500 złotych.

Szczegółowe wyliczenia zawarto w tabeli poniżej. Warto jednak pamiętać, że wyliczenia te są czysto teoretyczne i dotyczą hipotetycznego klienta. Dają więc jedynie ogólny obraz ofert, a sytuacja każdej osoby będzie inna.

REKLAMA

Nie wiadomo, ile osób skorzystało na razie z quasi-odwróconej hipoteki, oferowanej przez poszczególne fundusze, bo żadna z firm nie ujawnia tych danych. Pewne jest jedynie, że rozpędu rynek nabierze, gdy zakończą się prace nad ustawą i wejdzie ona w życie. 17 października projekt założeń do ustawy był punktem obrad Komitetu Rady Ministrów.

Jednak proces legislacyjny raczej nie zakończy się szybciej niż w połowie przyszłego roku. Wówczas Polska dołączy do krajów, w których działa odwrócona hipoteka. Rozwiązanie takie posiada dziesięć krajów Unii Europejskiej, jest ono także popularne w Stanach Zjednoczonych. W najlepszych latach w USA podpisywano ponad 110 tys. umów odwróconej hipoteki.

Projekt założeń do ustawy, opublikowany przez Ministerstwo Finansów, nie zawiera wielu konkretów, raczej określa, czym odwrócona hipoteka w Polsce będzie. Wiadomo, że ma to być produkt przeznaczony dla osób w wieku powyżej 60 lat i posiadających:

  • prawo własności nieruchomości lub;
  • prawo własności ułamkowej części nieruchomości lub;
  • prawo wieczystego użytkowania nieruchomości lub;
  • spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.

Wśród potencjalnych klientów nie brakuje wątpliwości co do bezpieczeństwa takiej operacji. Najwięcej obaw budzi sytuacja, w której dojdzie do zgonu klienta (kredytobiorcy) w krótkim czasie po uruchomieniu umowy i dotychczas wypłacone środki w niewielkiej części pokryją wartość nieruchomości.

Polecamy serwis: Budżet domowy

Projekt zabezpiecza jego spadkobierców przed przejęciem mieszkania przez bank za bezcen. Przewiduje on, że prawni spadkobiercy zmarłego będą mieli czas na ewentualne spłacenie kredytu.

Odwrócona hipoteka ma dać szansę na wykorzystanie kapitału, drzemiącego w posiadanej nieruchomości. Odwrócona hipoteka ma być przeznaczona nie tylko dla osób samotnych, ale i małżeństw, przy czym śmierć jednego z małżonków nie powoduje rozwiązania umowy, ani zmiany świadczenia.

Osoby, które nie chcą czekać na wprowadzenie odwróconej hipoteki przez banki mogą już teraz skorzystać z propozycji jednej z prywatnych firm. Wszystkie deklarują działalność na terenie całego kraju, przed podpisaniem umowy warto spotkać się z przedstawicielem kilku funduszy i porównać oferty.

Przede wszystkim należy jednak wiedzieć, że istnieją inne sposoby na uwolnienie kapitału, zamrożonego w mieszkaniu. Można je sprzedać i kupić mniejsze (lub położone w mniej atrakcyjnej lokalizacji) albo wynająć inne, choć to wiąże się z koniecznością przeprowadzki, której przy odwróconej hipotece można uniknąć.

Odwrócone kredyty hipoteczne przeważnie wydają się atrakcyjne osobom samotnym – to produkt dla ludzi, którzy posiadają mieszkanie, odpowiednie dla swoich potrzeb.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Czego najbardziej boją się przedsiębiorcy prowadzący małe biznesy? [BADANIE]

Czego najbardziej boją się małe firmy? Rosnących kosztów prowadzenia działalności i nierzetelnych kontrahentów. A czego najmniej? Najnowsze badanie UCE RESEARCH przynosi odpowiedzi. 

AI nie zabierze ci pracy, zrobi to człowiek, który potrafi z niej korzystać

Jak to jest z tą sztuczną inteligencją? Zabierze pracę czy nie? Analitycy z firmy doradczej IDC twierdzą, że jednym z głównych powodów sięgania po AI przez firmy jest potrzeba zasypania deficytu na rynku pracy.

Niewypłacalność przedsiębiorstw. Od początku roku codziennie upada średnio 18 firm

W pierwszym kwartale 2023 r. niewypłacalność ogłosiło 1635 firm. To o 31% więcej niż w tym okresie w ubiegłym roku i 35% wszystkich niewypłacalności ogłoszonych w 2023 r. Tak wynika z raportu przygotowanego przez ekonomistów z firmy Coface.  

Rosnące płace i spadająca inflacja nic nie zmieniają: klienci patrzą na ceny i kupują więcej gdy widzą okazję

Trudne ostatnie miesiące i zmiany w nawykach konsumentów pozostają trudne do odwrócenia. W okresie wysokiej inflacji Polacy nauczyli się kupować wyszukując promocje i okazje cenowe. Teraz gdy inflacja spadła, a na dodatek rosną wynagrodzenia i klienci mogą sobie pozwolić na więcej, nawyk szukania niskich cen pozostał.

REKLAMA

Ustawa o kryptoaktywach już w 2024 roku. KNF nadzorcą rynku kryptowalut. 4,5 tys. EUR za zezwolenie na obrót walutami wirtualnymi

Od końca 2024 roku Polska wprowadzi w życie przepisy dotyczące rynku kryptowalut, które dadzą Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) szereg nowych praw w zakresie kontroli rynku cyfrowych aktywów. Za sprawą konieczności dostosowania polskiego prawa do przegłosowanych w 2023 europejskich przepisów, firmy kryptowalutowe będą musiały raportować teraz bezpośrednio do regulatora, a ten zyskał możliwość nakładanie na nie kar grzywny. Co więcej, KNF będzie mógł zamrozić Twoje kryptowaluty albo nawet nakazać ich sprzedaż.

KAS: Nowe funkcjonalności konta organizacji w e-Urzędzie Skarbowym

Spółki, fundacje i stowarzyszenia nie muszą już upoważniać pełnomocników do składania deklaracji drogą elektroniczną, aby rozliczać się elektronicznie. Krajowa Administracja Skarbowa wprowadziła nowe funkcjonalności konta organizacji w e-US.

Sztuczna inteligencja będzie dyktować ceny?

Sztuczna inteligencja wykorzystywana jest coraz chętniej, sięgają po nią także handlowcy. Jak detaliści mogą zwiększyć zyski dzięki sztucznej inteligencji? Coraz więcej z nich wykorzystuje AI do kalkulacji cen. 

Coraz więcej firm zatrudnia freelancerów. Przedsiębiorcy opowiadają dlaczego

Czy firmy wolą teraz zatrudniać freelancerów niż pracowników na etat? Jakie są zalety takiego modelu współpracy? 

REKLAMA

Lavard - kara UOKiK na ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Firmy wprowadzały w błąd konsumentów kupujących odzież

UOKiK wymierzył kary finansowe na przedsiębiorstwa odzieżowe: Polskie Sklepy Odzieżowe (Lavard) - ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Konsumenci byli wprowadzani w błąd przez nieprawdziwe informacje o składzie ubrań. Zafałszowanie składu ubrań potwierdziły kontrole Inspekcji Handlowej i badania w laboratorium UOKiK.

Składka zdrowotna to parapodatek! Odkręcanie Polskiego Ładu powinno nastąpić jak najszybciej

Składka zdrowotna to parapodatek! Zmiany w składce zdrowotnej muszą nastąpić jak najszybciej. Odkręcanie Polskiego Ładu dopiero od stycznia 2025 r. nie satysfakcjonuje przedsiębiorców. Czy składka zdrowotna wróci do stanu sprzed Polskiego Ładu?

REKLAMA