REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Czy wcześniejsza spłata kredytu zawsze się opłaca?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jan Bijas
Dyrektor Generalny Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Michał  Wójtowicz
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
Niektóre banki każą sobie słono płacić za wcześniejszą spłatę kredytu.
Niektóre banki każą sobie słono płacić za wcześniejszą spłatę kredytu.

REKLAMA

REKLAMA

Wiadomo, że im wcześniej spłaci się kredyt hipoteczny, tym mniejsze odsetki zostaną naliczone. Zdarzają się jednak sytuacje, w których warto dwa razy pomyśleć, zanim podejmie się krok, zmierzający do uregulowania zadłużenia przed czasem.

REKLAMA

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu niejednokrotnie klient banku narażony jest na liczne koszty, związane z tą operacją. Pierwszy z nich stanowi prowizja od wcześniejszej spłaty. Banki, pobierając tę opłatę, rekompensują sobie utratę źródła dochodu, które stanowią odsetki kredytowe. W zależności od banku, wysokość prowizji waha się od 0 do 5% kwoty całkowitej spłaty. Niektóre banki, np. BPH, opłatę tę naliczają od kwoty udzielonego kredytu, jednak w większości przypadków koszt ten jest naliczany od pozostałego do spłaty kapitału. Na korzyść kredytobiorców działa fakt, że w większości instytucji prowizja od wcześniejszej spłaty jest znoszona po 3 lub 5 latach od podpisania umowy. Może się jednak zdarzyć, że jest ona pobierana przez cały okres kredytowania.

REKLAMA

Następnym kosztem, jaki pojawia się przy wcześniejszym zamknięciu zobowiązania, jest koszt spreadu walutowego, czyli różnica pomiędzy kursem kupna i kursem sprzedaży. Dotyczy on kredytów zaciągniętych w walucie obcej. Niewiele osób zwraca uwagę na ten czynnik. Większość kredytobiorców po prostu marginalizuje jego znaczenie. Tymczasem koszt spreadu może sięgnąć kilkunastu tysięcy złotych, jeżeli kredyt zostaje spłacony w czasie 3–6 lat. Dlatego też, gdy wnioskodawca zakłada spłatę całego kredytu w krótkim okresie czasu, powinien zastanowić się nad kredytem złotówkowym.

Biorąc kredyt na 300 tys. zł, indeksowany do waluty EUR, przy spreadzie 6,72% i marży 2,4% koszt wcześniejszej spłaty po trzech latach od podpisania umowy wyniesie prawie 20 tys. zł. Zakładając taki sam kurs kupna i sprzedaży waluty w dniu uruchomienia i zamknięcia kredytu, na wcześniejszą całkowitą spłatę będzie trzeba przeznaczyć 301 tys. zł, czyli więcej niż zostało pożyczone.

Dowiedz się także: Jak wykorzystać wkład własny i dostać tańszy kredyt?

Przy wcześniejszej spłacie cena waluty obcej również ma duże znaczenie. Jeżeli kurs sprzedaży jest znacznie wyższy niż kurs uruchomienia kredytu, często okazuje się, że zadłużenie wyrażone w rodzimej walucie znacząco przewyższa zarówno uzyskany kredyt, jak i wartość zabezpieczenia. Zastosowanie ma tutaj identyczny mechanizm jak w przykładzie wcześniejszym o spreadzie walutowym. Przy wysokim kursie waluty nie powinno się ani nadpłacać, ani refinansować czy przewalutowywać kredytu, ponieważ de facto wpłacone środki zostaną przeznaczone na pokrycie różnicy kursowej. W tym przypadku działa tzw. ryzyko kursowe, o którym banki informują już na etapie wnioskowania o kredyt, gdyż takie wymagania nałożyła Komisja Nadzoru Finansowego.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Polecamy serwis: Budżet domowy

REKLAMA

Kolejnym czynnikiem, na jaki należy zwrócić uwagę, jest oprocentowanie kredytu. Ponieważ kredyt hipoteczny uważa się za najtańszą formę pozyskania pieniędzy, zdarzają się sytuacje, kiedy lokaty, czy inne bezpieczne instrumenty inwestowania dają stopę zwrotu wyższą niż procent narastających odsetek od posiadanego zobowiązania. W takim momencie najlepszym wyjściem jest wypracowanie zysku poprzez inwestycję środków i dalszą spłatę tanio pożyczonych pieniędzy. Ponieważ od zysków kapitałowych należy opłacić tzw.”Podatek Belki”, na rynku powstały instrumenty, które pozwalają uniknąć tej opłaty. W ten sposób można jeszcze więcej zyskać, nie spłacając wcześniej zaciągniętego zobowiązania.

Do spłaty pozostało 200 tys. zł kredytu indeksowanego do EUR, na marży 2% i stopie referencyjnej EURIBOR 3M – 1,03%. Oprocentowanie kredytu wynosi 3,03%, a spread – 6,72%. Przez kolejne 24 miesiące uzbiera się ok. 12 700 zł odsetek. Posiadając 200 tys. zł wolnych środków i inwestując je na 2 lata na 6% lokacie z kapitalizacją miesięczną, po odliczeniu podatku od zysków kapitałowych wypracowany zysk wyniesie nieco ponad 19 000 zł.

Przytoczone przykłady pokazują, że ważny jest nie tylko moment zaciągnięcia kredytu, ale i czas jego spłaty. Wczytując się w zapisy umowy, śledząc zmiany na rynku walutowym i podejmując na podstawie obserwacji odpowiednie decyzje, możemy zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, co jest kąskiem wartym zachodu.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

5 sprawdzonych metod pozyskiwania klientów B2B, które działają w 2025 roku

Pozyskiwanie klientów biznesowych w 2025 roku wymaga elastyczności, innowacyjności i umiejętnego łączenia tradycyjnych oraz nowoczesnych metod sprzedaży. Zmieniające się preferencje klientów, rozwój technologii i rosnące znaczenie relacji międzyludzkich sprawiają, że firmy muszą dostosować swoje strategie, aby skutecznie docierać do nowych odbiorców. Dobry prawnik zadba o zgodność strategii z przepisami prawa oraz zapewni ochronę interesów firmy. Oto pięć sprawdzonych metod, które pomogą w pozyskiwaniu klientów w obecnym roku.

Family Business Future Summit - podsumowanie po konferencji

Pod koniec kwietnia niniejszego roku, odbyła się druga edycja wydarzenia Family Business Future Summit, które dedykowane jest przedsiębiorczości rodzinnej. Stolica Warmii i Mazur przez dwa dni gościła firmy rodzinne z całej Polski, aby esencjonalnie, inspirująco i innowacyjne opowiadać i rozmawiać o sukcesach oraz wyzwaniach stojących przed pionierami polskiej przedsiębiorczości.

REKLAMA

Fundacja rodzinna po dwóch latach – jak zmienia się myślenie o sukcesji?

Jeszcze kilka lat temu o sukcesji w firmach mówiło się niewiele. Przedsiębiorcy odsuwali tę kwestię na później, często z uwagi na brak gotowości, aby się z nią zmierzyć. Mówienie o śmierci właściciela, przekazaniu firmy i zabezpieczeniu rodziny wciąż należało do tematów „na później”.

Potencjał 33 GW z wiatraków na polskim morzu. To 57% zapotrzebowania kraju na energię. Co dalej z farmami wiatrowymi w 2026 i 2027 r.

Polski potencjał na wytwarzanie energii elektrycznej z wiatraków na morzu (offshore) wynosi 33 GW. To aż 57% rocznego zapotrzebowania kraju na energię. W 2026 i 2027 r. powstaną nowe farmy wiatrowe Baltic Power i Baltica 2. Jak zmieniają się przepisy? Co dalej?

Jak zwiększyć rentowność biura rachunkowego bez dodatkowych wydatków?

Branża księgowa to jedna z dziedzin, w których wynagrodzenie za świadczone usługi często jest mocno niedoszacowane, mimo tego, że błędy w księgowości mogą skutkować bardzo poważnymi konsekwencjami dla przedsiębiorców. W związku z tak doniosłą rolą biur rachunkowych powinny one dbać o poziom rentowności, który pozwoli właścicielom skupić się na podnoszeniu jakości świadczonych usług oraz większego spokoju, co niewątpliwie pozytywnie wpływa na dobrostan właścicieli biur oraz ich pracowników.

Samozatrudnieni i małe firmy w odwrocie? wzrasta liczba likwidowanych i zawieszanych działalności gospodarczych, co się dzieje

Według znawców tematu, czynniki decydujące ostatnio o likwidacji takich firm nie różnią się od tych sprzed roku. Znaczenie mają m.in. koszty prowadzenia biznesu, w tym składki zusowskie, a także oczekiwania finansowe pracowników.

REKLAMA

Szybki wzrost e-commerce mocno zależny od rozwoju nowych technologii: co pozwoli na zwiększenie zainteresowania zakupami online ze strony klientów

E-commerce czyli zakupy internetowe przestają być jedynie wygodną alternatywą dla handlu tradycyjnego – stają się doświadczeniem, którego jakość wyznaczają nie tylko oferta i cena, lecz także szybkość, elastyczność i przewidywalność dostawy oraz prostota ewentualnego zwrotu.

Przedsiębiorczość w Polsce ma się dobrze, mikroprzedsiębiorstwa minimalizując ryzyko działalności gospodarczej coraz częściej zaczynają od franczyzy

Najliczniejszą grupę firm zarejestrowanych w Polsce stanowią mikroprzedsiębiorstwa, a wśród nich ponad 87 tys. to podmioty działające w modelu franczyzowym. Jak zwracają uwagę ekonomiści ze Szkoły Głównej Handlowej, Polska jest liderem franczyzy w Europie Środkowo-Wschodniej.

REKLAMA