REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak wykorzystać wkład własny i dostać tańszy kredyt?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
Nie warto śpieszyć się z kredytem, jeżeli nie dysponujemy wkładem własnym.
Nie warto śpieszyć się z kredytem, jeżeli nie dysponujemy wkładem własnym.

REKLAMA

REKLAMA

Przed wystąpieniem o kredyt na nieruchomość, warto odłożyć na ten cel trochę pieniędzy. Wkład własny pozwala znacznie obniżyć koszty kredytu. Mimo to co drugi kredyt hipoteczny jest zaciągany z niskim wkładem własnym. Kredytobiorcy wolą przeznaczyć część posiadanych środków np. na remont czy urządzenie mieszkania.

Wkład własny czy wyposażenie mieszkania?

REKLAMA

REKLAMA

Jedną z wątpliwości, która pojawia się w momencie zaciągania kredytu na mieszkanie, jest to, czy posiadane oszczędności przeznaczyć na wkład własny czy też zostawić je na wyposażenie mieszkania. Dzięki kredytowi hipotecznemu można bowiem sfinansować nie tylko zakup, ale także remont czy wykończenie mieszkania. Środki, uzyskane na ten ostatni cel, trzeba jednak przeznaczyć wyłącznie na materiały budowlane i elementy, które na trwałe są związane z mieszkaniem, np. wannę, umywalkę lub muszlę klozetową. Nie wolno kupić za nie np. mebli, żyrandoli czy wolnostojącego sprzętu AGD. Między innymi dlatego kredytobiorcy, nawet jeśli mają pieniądze, często decydują się na zaciągnięcie kredytu na 100% wartości nieruchomości lub z niskim wkładem własnym. W rezultacie prawie połowa nowych kredytów ma niski, bo nieprzekraczający 20%, wkład własny.

Problem polega jednak na tym, że odkładając pieniądze na dodatkowe wydatki, narażamy się na wyższe koszty kredytu. Po pierwsze, od wyższej kwoty kredytu naliczane będą wyższe odsetki. Po drugie, odsetki będą wyższe dlatego, że większość banków uzależnia wysokość oprocentowania od poziomu wkładu własnego. Im niższy jest wkład własny, tym bardziej wzrasta oprocentowanie kredytu. Nawet, jeśli bank nie uzależnia oprocentowania od udziału środków własnych, to kredyt z niskim wkładem i tak będzie droższy ze względu na konieczność opłacenia specjalnego ubezpieczenia.


Dalszy ciąg materiału pod wideo

Z drugiej strony warto pozostawić sobie pewien zapas gotówki. Nie posiadając żadnych oszczędności, ryzykujemy zaciągnięcie drugiego kredytu w razie konieczności poniesienia nagłych, nieprzewidzianych wydatków. Dodatkowo osoby, które zadłużają się w walucie obcej, powinny utrzymywać pewien zasób pieniędzy na wypadek osłabienia się złotego i wzrostu wysokości raty.

Dowiedz się także: Czy banki oferują swoim klientom tańsze kredyty gotówkowe?

Oprocentowanie a wkład własny

REKLAMA

Największy wpływ na oprocentowanie ma wkład własny na poziomie od 5% do 20%. Oprocentowanie kredytu dla osoby, posiadającej 20% środków własnych, jest niższe średnio o 0,34 pp. w przypadku kredytów w euro i 0,19 pp., jeśli chodzi o kredyty w złotych, w porównaniu z ofertą dla osoby z wkładem na poziomie 5%. Zwiększenie udziału środków własnych o ponad 20% daje już znacznie mniejsze zmiany w oprocentowaniu.

Osoby, które posiadają tylko 5% wkładu, zwykle nie mają możliwości zdobycia aż 20% wartości nieruchomości. W przypadku lokalu o wartości 300 tys. zł te 20% to aż 60 tys. zł. Jednak już powiększając wkład z 5% do 10%, można uzyskać oprocentowanie niższe o 0,17 pp., dla kredytu w euro. W przypadku kredytu w złotych różnica wynosi 0,11 pp.

Polecamy serwis: Lokaty

Niewielki wzrost wysokości raty

Załóżmy, że przykładowa osoba chce kupić mieszkanie o wartości 300 tys. zł. Dysponuje ona oszczędnościami, zamykającymi się w kwocie 30 tys. zł, co stanowi 10% wartości mieszkania. Osoba ta planuje przeznaczyć tylko 15 tys. zł na wkład własny, a pozostałą część chce zostawić na wyposażenie mieszkania. Alternatywą jest wykorzystanie całych oszczędności na wkład własny. W tej sytuacji konieczne byłoby odłożenie zakupu mebli i sprzętu AGD do momentu zgromadzenia nowych oszczędności. Przyjmijmy, że jest to możliwe, gdyż nasza przykładowa osoba posiada kilka starych rzeczy, niezbędnych do mieszkania.

Zatrzymanie części wkładu własnego spowoduje, że rata kredytu będzie o 109 zł wyższa, w przypadku kredytu w złotych i o 105 zł wyższa, jeśli wybierze kredyt w euro. Dlatego kredytobiorcy wybierają kredyty z niski wkładem własnym. Kosztem niewielkiego wzrostu wysokości raty mają możliwość wprowadzenia się do w pełni wykończonego i umeblowanego mieszkania.

Idąc tym tokiem rozumowaniem, można dojść do wniosku, że nawet posiadaczom oszczędności najbardziej opłaca się zaciągnięcie kredytu na 100% wartości nieruchomości. Pamiętajmy, że choć rata wzrasta nieznacznie, to łączny koszt kredytu zmieni się o wiele bardziej. Wariant, w którym kredytobiorca zatrzymuje 15 tys. zł, wiąże się z podniesieniem kosztu kredytu w złotych o 24 400 zł, a kredytu w euro – o 21 800 zł.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
System kaucyjny od 1 października wchodzi w życie, co dla firm oznacza prawdziwą zmianę paradygmatu w obsłudze klientów

Większość Polaków uważa, że system kaucyjny to najlepszy sposób na odzyskiwanie opakowań po napojach – społeczna akceptacja jest ogromna, a oczekiwania klientów rosną. Dla sklepów i producentów to nie tylko obowiązek prawny, ale także nowe wyzwania logistyczne, technologiczne i edukacyjne. Firmy będą musiały nauczyć klientów prostych, ale ważnych zasad – jak prawidłowo zwracać butelki i puszki, by otrzymać kaucję, jak zorganizować punkt zwrotów i jak zintegrować systemy sprzedaży, aby proces był szybki i intuicyjny. To moment, w którym codzienne zakupy przestają być tylko rutyną – stają się gestem odpowiedzialności, a dla firm szansą na budowanie wizerunku nowoczesnego, ekologicznego biznesu, który rozumie potrzeby klientów i dba o środowisko.

Fundacja rodzinna bez napięć - co powinien zawierać dobry statut?

Pomimo że fundacja rodzinna jest w polskim prawie stosunkowo nowym rozwiązaniem, to zdążyła już wzbudzić zainteresowanie przedsiębiorców. Nic dziwnego – pozwala bowiem uporządkować proces sukcesji, ochronić majątek przed rozdrobnieniem i stworzyć ramy współpracy między pokoleniami, przekazując jednocześnie wartości i wizję fundatora jego sukcesorom.

Co trzecia polska firma MŚP boi się upadłości. Winne zatory płatnicze

Choć inflacja wyhamowała, a gospodarka wysyła sygnały poprawy, małe i średnie firmy wciąż zmagają się z poważnymi problemami. Z najnowszego raportu wynika, że niemal 30% z nich obawia się, iż w ciągu dwóch lat może zniknąć z rynku – głównie przez opóźnione płatności od kontrahentów.

System kaucyjny od 1 października zagrożeniem dla MŚP? Rzecznik apeluje do rządu o zmiany

Od 1 października w Polsce ma ruszyć system kaucyjny, jednak przedsiębiorcy alarmują o poważnych problemach organizacyjnych i finansowych. Rzecznik MŚP apeluje do rządu o zmiany, ostrzegając przed chaosem i nierównymi warunkami dla małych sklepów.

REKLAMA

W 2026 r. w radach nadzorczych i zarządach musi być 33-40% kobiet [Dyrektywa Women on Board]

W 2026 r. w radach nadzorczych i zarządach musi być odpowiednia reprezentacja płci. W związku z tym, że przeważają mężczyźni, nowe przepisy wprowadzają de facto obowiązek zapewnienia 33-40% kobiet ogólnej liczby osób zasiadających w radach nadzorczych i zarządach przedsiębiorstw. Czy Polskie firmy są na to gotowe? Jak wdrożyć dyrektywę Women on Boards?

Czy finansiści, księgowi i inni profesjonaliści powinni bać się wieku średniego?

Wiek średni nie musi oznaczać zawodowego spowolnienia. Czy finansiści, księgowi i inni profesjonaliści powinni bać się wieku średniego? Raport ACCA 2025 pokazuje, że doświadczenie, rozwinięta inteligencja emocjonalna i neuroplastyczność mózgu pozwalają po 40. wzmocnić swoją pozycję na rynku pracy.

Zmiany w amortyzacji aut od 2026 r. – jak nie stracić 20 tys. zł na samochodzie firmowym?

Od 1 stycznia 2026 r. nadchodzi rewolucja dla przedsiębiorców. Zmiany w przepisach sprawią, że auta spalinowe staną się znacznie droższe w rozliczeniu podatkowym. Nowe, niższe limity amortyzacji i leasingu mogą uszczuplić kieszeń firmy o nawet 20 tys. zł w ciągu kilku lat. Co zrobić jeszcze w 2025 r., żeby uniknąć dodatkowych kosztów i utrzymać maksymalne odliczenia? Poniżej znajdziesz praktyczny poradnik.

Obcokrajowcy wciąż chętnie zakładają w Polsce małe firmy. Głównie są to Ukraińcy i Białorusini [DANE Z CEIDG]

Obcokrajowcy wciąż chętnie zakładają w Polsce małe firmy. Głównie są to Ukraińcy i Białorusini [DANE Z CEIDG]. W pierwszej połowie br. 21,5 tys. wniosków dotyczących założenia jednoosobowej działalności gospodarczej wpłynęło do rejestru CEIDG od osób, które mają obywatelstwo innego państwa. To 14,4% wszystkich zgłoszeń w tym zakresie.

REKLAMA

Hossa na giełdzie w 2025 r. Dlaczego Polacy nie korzystają z tego okresu? Najwięcej zarabiają zagraniczni inwestorzy

Na warszawskiej giełdzie trwa hossa. Dlaczego Polacy nie korzystają z tego okresu? Najwięcej zarabiają u nas zagraniczni inwestorzy. Co musi się w Polsce zmienić, aby ludzie zaczęli inwestować na giełdzie?

Umowy PPA w 2025 r. – korzyści i ryzyka dla małych i średnich firm w Polsce

Płacisz coraz wyższe rachunki za prąd? Coraz więcej firm w Polsce decyduje się na umowy PPA, czyli długoterminowe kontrakty na energię z OZE, które mogą zagwarantować stałą cenę nawet na 20 lat. To szansa na przewidywalne koszty i lepszy wizerunek, ale też zobowiązanie wymagające spełnienia konkretnych warunków. Sprawdź, czy Twoja firma może na tym skorzystać.

REKLAMA