REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak wykorzystać wkład własny i dostać tańszy kredyt?

Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
Nie warto śpieszyć się z kredytem, jeżeli nie dysponujemy wkładem własnym.
Nie warto śpieszyć się z kredytem, jeżeli nie dysponujemy wkładem własnym.

REKLAMA

REKLAMA

Przed wystąpieniem o kredyt na nieruchomość, warto odłożyć na ten cel trochę pieniędzy. Wkład własny pozwala znacznie obniżyć koszty kredytu. Mimo to co drugi kredyt hipoteczny jest zaciągany z niskim wkładem własnym. Kredytobiorcy wolą przeznaczyć część posiadanych środków np. na remont czy urządzenie mieszkania.

Wkład własny czy wyposażenie mieszkania?

REKLAMA

REKLAMA

Jedną z wątpliwości, która pojawia się w momencie zaciągania kredytu na mieszkanie, jest to, czy posiadane oszczędności przeznaczyć na wkład własny czy też zostawić je na wyposażenie mieszkania. Dzięki kredytowi hipotecznemu można bowiem sfinansować nie tylko zakup, ale także remont czy wykończenie mieszkania. Środki, uzyskane na ten ostatni cel, trzeba jednak przeznaczyć wyłącznie na materiały budowlane i elementy, które na trwałe są związane z mieszkaniem, np. wannę, umywalkę lub muszlę klozetową. Nie wolno kupić za nie np. mebli, żyrandoli czy wolnostojącego sprzętu AGD. Między innymi dlatego kredytobiorcy, nawet jeśli mają pieniądze, często decydują się na zaciągnięcie kredytu na 100% wartości nieruchomości lub z niskim wkładem własnym. W rezultacie prawie połowa nowych kredytów ma niski, bo nieprzekraczający 20%, wkład własny.

Problem polega jednak na tym, że odkładając pieniądze na dodatkowe wydatki, narażamy się na wyższe koszty kredytu. Po pierwsze, od wyższej kwoty kredytu naliczane będą wyższe odsetki. Po drugie, odsetki będą wyższe dlatego, że większość banków uzależnia wysokość oprocentowania od poziomu wkładu własnego. Im niższy jest wkład własny, tym bardziej wzrasta oprocentowanie kredytu. Nawet, jeśli bank nie uzależnia oprocentowania od udziału środków własnych, to kredyt z niskim wkładem i tak będzie droższy ze względu na konieczność opłacenia specjalnego ubezpieczenia.


Dalszy ciąg materiału pod wideo

Z drugiej strony warto pozostawić sobie pewien zapas gotówki. Nie posiadając żadnych oszczędności, ryzykujemy zaciągnięcie drugiego kredytu w razie konieczności poniesienia nagłych, nieprzewidzianych wydatków. Dodatkowo osoby, które zadłużają się w walucie obcej, powinny utrzymywać pewien zasób pieniędzy na wypadek osłabienia się złotego i wzrostu wysokości raty.

Dowiedz się także: Czy banki oferują swoim klientom tańsze kredyty gotówkowe?

Oprocentowanie a wkład własny

REKLAMA

Największy wpływ na oprocentowanie ma wkład własny na poziomie od 5% do 20%. Oprocentowanie kredytu dla osoby, posiadającej 20% środków własnych, jest niższe średnio o 0,34 pp. w przypadku kredytów w euro i 0,19 pp., jeśli chodzi o kredyty w złotych, w porównaniu z ofertą dla osoby z wkładem na poziomie 5%. Zwiększenie udziału środków własnych o ponad 20% daje już znacznie mniejsze zmiany w oprocentowaniu.

Osoby, które posiadają tylko 5% wkładu, zwykle nie mają możliwości zdobycia aż 20% wartości nieruchomości. W przypadku lokalu o wartości 300 tys. zł te 20% to aż 60 tys. zł. Jednak już powiększając wkład z 5% do 10%, można uzyskać oprocentowanie niższe o 0,17 pp., dla kredytu w euro. W przypadku kredytu w złotych różnica wynosi 0,11 pp.

Polecamy serwis: Lokaty

Niewielki wzrost wysokości raty

Załóżmy, że przykładowa osoba chce kupić mieszkanie o wartości 300 tys. zł. Dysponuje ona oszczędnościami, zamykającymi się w kwocie 30 tys. zł, co stanowi 10% wartości mieszkania. Osoba ta planuje przeznaczyć tylko 15 tys. zł na wkład własny, a pozostałą część chce zostawić na wyposażenie mieszkania. Alternatywą jest wykorzystanie całych oszczędności na wkład własny. W tej sytuacji konieczne byłoby odłożenie zakupu mebli i sprzętu AGD do momentu zgromadzenia nowych oszczędności. Przyjmijmy, że jest to możliwe, gdyż nasza przykładowa osoba posiada kilka starych rzeczy, niezbędnych do mieszkania.

Zatrzymanie części wkładu własnego spowoduje, że rata kredytu będzie o 109 zł wyższa, w przypadku kredytu w złotych i o 105 zł wyższa, jeśli wybierze kredyt w euro. Dlatego kredytobiorcy wybierają kredyty z niski wkładem własnym. Kosztem niewielkiego wzrostu wysokości raty mają możliwość wprowadzenia się do w pełni wykończonego i umeblowanego mieszkania.

Idąc tym tokiem rozumowaniem, można dojść do wniosku, że nawet posiadaczom oszczędności najbardziej opłaca się zaciągnięcie kredytu na 100% wartości nieruchomości. Pamiętajmy, że choć rata wzrasta nieznacznie, to łączny koszt kredytu zmieni się o wiele bardziej. Wariant, w którym kredytobiorca zatrzymuje 15 tys. zł, wiąże się z podniesieniem kosztu kredytu w złotych o 24 400 zł, a kredytu w euro – o 21 800 zł.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Firmy widzą potencjał w sztucznej inteligencji, ale są pewne bariery

    Firmy, które zainwestowały w sztuczną inteligencję i widzą jej potencjał, chętniej rozważają dalsze innowacje. Ale są tez pewne przeszkody, z którymi muszą się mierzyć. 

    Ferie 2024. Wyjazdy nad morze coraz popularniejsze. Największą atrakcją morsowanie

    Czy Polacy coraz chętniej będą spędzać ferie nad morzem? Eksperci zauważają, że to był najlepszy początek roku w turystyce od 2019 roku. Czy przedsiębiorcom opłaca się teraz zamykać na zimę? 

    Jak założyć e-Doręczenia? Wniosek przedsiębiorcy

    Przedsiębiorcy mogą składać wnioski o utworzenie adresu do e-Doręczeń przez Biznes.gov. Po aktywacji adresu, firma korzysta ze skrzynki do e-Doręczeń w Koncie Przedsiębiorcy. Jak zrobić e-Doręczenia?

    Kompetencje kobiet w branży IT. Większy udział kobiet jest istotny z powodu deficytu wykwalifikowanych kadr

    W październiku 2024 r. zaczną obowiązywać unijne przepisy mające na celu zbudowanie większej odporności biznesu na cyberataki. W związku z tym należy podjąć działania podnoszące kompetencje z dziedziny cyberbezpieczeństwa. Tymczasem inicjatywy podnoszące kompetencje cyfrowe kobiet podejmowane są w zaledwie 20,4% miejsc pracy.

    REKLAMA

    Komisja Europejska proponuje zmniejszenie i uproszczenie obciążeń rolników. Czy to wystarczy by przerwać protesty?

    Komisja Europejska przesłała w czwartek prezydencji belgijskiej w Radzie UE dokument, zawierający listę działań mających na celu "zmniejszenie obciążeń administracyjnych, spoczywających na barkach rolników". Propozycje zostaną omówione z państwami członkowskimi 26 lutego na posiedzeniu Rady ds. Rolnictwa.

    Używasz smartfona? Twoje wrażliwe dane są jak na dłoni. Technologia pozbawia nas prywatności

    Użytkownicy różnych urządzeń, aplikacji czy systemów często nie są świadomi, przez kogo i do jakich celów są gromadzone i wykorzystywane dane na ich temat. Rozwój technologii rzadko idzie w parze ze świadomością użytkowników i regulacjami prawnymi. To stanowi zagrożenie dla ochrony danych osobowych.

    Wzrasta ryzyko prowadzenia biznesu. "Liczba wzmianek o geopolityce i ryzyku politycznym w dokumentach spółek wzrosła o 600%"

    Ryzyko prowadzenia biznesu w 2024 roku zwiększa rosnąca polaryzacja na światowej scenie politycznej. Istotna dla przedsiębiorców będzie minimalizacja potencjalnych niebezpieczeństw, m.in. poprzez zwiększenie odporności łańcuchów dostaw, odpowiednią politykę dostępu do zasobów i zaadresowanie kwestii ESG – wynika z raportu EY-Parthenon 2024 Geostrategic Outlook.

    Handel internetowy idzie w górę, stanowi 8,8% ogółu sprzedaży detalicznej

    Sprzedaż internetowa w ujęciu rocznym w styczniu wzrosła ogółem o 11%, co stanowił 8,8% ogółu sprzedaży detalicznej. Największy udział e-sprzedaży w całości sprzedaży detalicznej miały takie kategorie jak tekstylia, odzież, obuwie, prasa i książki. Tak wynika z danych przekazanych przez GUS.

    REKLAMA

    Nie zalegasz ze składkami ZUS? Weź udział w konkursie prewencji wypadkowej. Można dostać 300.000,00 zł dofinansowania. Rozpoczyna się nabór.

    ZUS realizuje program prewencji wypadkowej, w ramach którego można uzyskać dofinansowanie na poprawę warunków pracy poprzez zakup maszyn i urządzeń. Można liczyć nawet na 300.000,00 zł dofinansowania.

    Szkody rolnicze - stawki pomocy i wnioski w 2024 roku. 1000 zł, 500 zł lub 250 zł na 1 ha pomocy dla rolników poszkodowanych suszą, przymrozkami, powodzią i innymi zjawiskami pogodowymi

    Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi poinformowało w komunikacie, że od 29 lutego 2024 r. do 15 marca 2024 r. producenci rolni, w których gospodarstwach rolnych szkody w uprawach rolnych spowodowane wystąpieniem w 2023 r. suszy, gradu, deszczu nawalnego, ujemnych skutków przezimowania, przymrozków wiosennych, powodzi, huraganu, pioruna, obsunięcia się ziemi lub lawiny w rozumieniu przepisów o ubezpieczeniach upraw rolnych i zwierząt gospodarskich wyniosły powyżej 30 % średniej rocznej produkcji roślinnej w gospodarstwie rolnym, mogą składać wnioski o udzielenie pomocy w  formie dotacji do powierzchni upraw rolnych, na których ww. niekorzystne zjawiska spowodowały utratę co najmniej 30% plonu. 

    REKLAMA