REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak kształtował się rynek kredytów hipotecznych w roku 2010?

Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
Sytuacja  na rynku kredytów hipotecznych poprawia się.
Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych poprawia się.
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

W roku 2010 nastąpiła zasadnicza zmiana sytuacji na rynku kredytów hipotecznych. Zarówno marże kredytów w złotych, jak i w euro, były systematycznie obniżane. Przeciętna marża kredytu, udzielonego w złotych na kwotę 300 tys. zł, przy wkładzie własnym 25%, w grudniu wyniosła 1,73%.

REKLAMA

Przed rokiem znajdowała się na poziomie 2,55%, co oznacza, że w ciągu 12 miesięcy zmniejszyła się o 0,82 pp. W największym stopniu do zmiany przyczynił się BNP Parias Fortis, w którym marża spadła aż o 2,4 pp. w stosunku do poziomu 1,5%. Bank ten zmienił swoją strategią w zakresie kredytów hipotecznych. Jeszcze w ubiegłym roku marża była znacznie wyższa od średniej rynkowej, a obecnie jest od niej niższa. Co ciekawe, w minionym roku tylko dwa banki zdecydowały się podwyższyć marże kredytów w złotych. Były to BPS, gdzie podwyżka wyniosła 0,5 pp. oraz Gospodarczy Bank Wielkopolski z podwyżką o 0,1 pp.

REKLAMA

Obecną sytuację na rynku kredytów hipotecznych w złotych można określić jako dość dobrą. Dla porównania w najgorszym momencie, czyli w połowie 2009 r., przeciętna marża wynosiła 2,8%, a przed kryzysem – 0,9%. Jeśli obecny poziom marży porównamy ze średnią z tych skrajnych wartości, to okaże się, że znajdujemy się bliżej ofert sprzed kryzysu. Dodatkowo w przyszłym roku mamy szansę na dalsze obniżki. Nasilająca się konkurencja sprawia, że najlepsze oferty stopniowo zbliżają się do warunków, jakie można było uzyskać przed kryzysem. Na przykład ING Bank Śląski oferuje marże na poziomie 1,05%. Dodatkowo istnieje również możliwość zaoferowania marży poniżej 1%, choć dotyczy to przede wszystkich kredytów na wysokie kwoty lub z istotnym wkładem własnym.

Dowiedz się także: Jak zmienił się rynek mieszkaniowy w 2010 roku?

REKLAMA

Podobnie wyglądała sytuacja w przypadku marż kredytów w euro; w 2010 r. szły one systematycznie w dół. Obecnie przeciętna marża wynosi 2,55%. Przed rokiem znajdowała się ona na poziomie 3,3%, więc spadek o 0,75 pp. był mniejszy niż w przypadku kredytów w złotych. Jeśli porównamy o zmiany w poszczególnych bankach, to zauważymy, że największe obniżki nastąpiły w PKO BP. W grudniu 2009 r. bank instytucja ta proponowała niezwykle wysoką marżę, wynoszącą 6,84%. Obecnie znajduje się ona poniżej średniej rynkowej i wynosi 2,36%. Nastąpił więc spadek aż o 4,48 pp.

W nadchodzącym, 2011 r. istnieje szansa na dalszy spadek marż kredytów w euro. Należy jednak zaznaczyć, że jeśli zostaną wprowadzone regulacje, ograniczające wysokość spreadów walutowych, to banki mogą rekompensować sobie utracone w ten sposób zyski, podnosząc marże. Dotyczy to również kredytów we frankach, których przeciętna marża ustabilizowała się w okolicach 3,8% - 3,9%. W rezultacie znacznie zwiększyła się różnica miedzy marżą kredytu w euro i we frankach. Ta, związana z kredytem we frankach jest o 1,35% wyższa niż w przypadku euro. Dla porównania, przed kryzysem to kredyty w szwajcarskiej walucie miały niższą marżę - o 0,3 pp.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Dla osób, spłacających kredyty, największe znaczenie ma jednak wysokość raty, a ta zależy od oprocentowania. Na jego poziom wpływa natomiast nie tylko marża, ale także stawka bazowa, np. WIBOR, EURRIBOR czy LIBOR. Na szczęście dla kredytobiorców zadłużonych w złotych, w 2010 r. spadała 3-miesięczna stawka WIBOR. W końcu ubiegłego roku wynosiła ona 4,27%, a obecnie – 3,92%. W rezultacie zmian marż i WIBOR-u oprocentowanie zmniejszyło się z 6,75% do 5,65%. Powoduje to, że rata kredytu na kwotę 300 tys. zł na 30 lat spadła o 214 zł, z 1945 zł do 1732 zł.

W przypadku kredytów w euro sytuacja nie była tak różowa. Wysokość raty nowo zaciąganego kredytu zmniejszyła się jedynie o 87 zł, z 1530 zł do 1442 zł. Jedną z przyczyn tego stanu rzeczy był wspomniany już, mniejszy niż w przypadku kredytów w złotych, spadek marż. Dodatkowo wzrosła 3-miesięczna stawka EURIBOR – z 0,7% przed rokiem do 1,02% obecnie. W rezultacie oprocentowanie spadło tylko o 0,48 pp., z 4% do 3,52%. W najmniejszym stopniu zmieniło się natomiast oprocentowanie kredytów we frankach – z 4,09% do 4,01%. W rezultacie rata spadła zaledwie o 15 zł, z 1556 zł do 1541 zł.

Polecamy serwis: Budżet domowy

W minionym roku pojawiły się różne tendencje w zakresie zdolności kredytowej. W przypadku kredytów w złotych rosła maksymalna kwota kredytu. W grudniu była ona o 28 tys. zł wyższa niż na początku roku. W przypadku kredytów we frankach nastąpił spadek o 32 tys. zł. Jedynie zmiany zdolności dla kredytów w euro miały bardziej skomplikowany przebieg. W pierwszym półroczu nastąpił spadek. Od lipca rozpoczęła się stabilizacja w okolicach 170 tys. zł. Ostatnie dwa miesiące roku przyniosły natomiast wzrost, dzięki któremu poziom zdolności kredytowej powrócił do wartości z początku roku – 195 tys. zł.

Nowy, 2011 rok może jednak przynieść spadek dostępnej kwoty kredytu w złotych. Zdolność kredytowa jest bowiem uzależniona od kosztu kredytu. Natomiast w najbliższym czasie możliwy jest wzrost oprocentowania kredytów w rodzimej walucie. Ze względu na oczekiwania w zakresie podwyższenia stóp procentowych przez NBP rośnie bowiem stawka WIBOR. Część banków, w celu obliczenia oprocentowania, aktualizuje stawkę bazową raz na kwartał lub raz w miesiącu. Początek roku może więc przynieść wzrost oprocentowania, a co za tym idzie – spadek maksymalnej kwoty kredytu.


Rys. Zdolność kredytowa 4-osobowej rodziny, dochód 3,5 tys. zł netto

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    BGK będzie mógł udzielać gwarancji spłaty kredytów mikrofirmom oraz małym i średnim przedsiębiorstwom. Projektowane rozporządzenie ma wejść w życie 29 marca 2024 r.

    BGK będzie mógł gwarantować kredyty dla MŚP w ramach programu InvestEU. Jaka pomoc dla MŚP?

    Nie masz w tym miesiącu 1600,32 zł na składki dla ZUS? Nim zbankrutujesz czekając na rządowe wakacje od ZUS, zawieś działalność gospodarczą

    Obiecane przez rząd wakacje od ZUS będą nieprędko, a życie toczy się szybko. Od 5 lutego, z oficjalnego komunikatu ZUS wiadomo, ile trzeba będzie odprowadzić na obowiązkowe ubezpieczenia społeczne za okres od stycznia do grudnia 2024 r. To już więcej niż przed waloryzacją wynosi minimalna emerytura. Co więc robić gdy kolejny miesiąc czeka się na zapłatę faktury, w kasie firmowej pusto, a ZUS upomina się o składki.
    Na pewno nie czekać na obiecane wakacje od ZUS, ale po prostu zawiesić działalność gospodarczą na ten czas.

    Opłata roczna BDO w 2024 r. W lutym upływa ważny termin

    Przedsiębiorcy wpisani do Bazy Danych o Produktach i Opakowaniach oraz o Gospodarce Odpadami (BDO) powinni pamiętać o uiszczeniu opłaty rocznej. Jaki jest termin na wniesienie opłaty w 2024 roku?

    ESG jako klucz do zrównoważonego biznesu

    W czasach, gdzie zrównoważony rozwój i odpowiedzialność społeczna stają się kluczowymi determinantami sukcesu przedsiębiorstw, Beata Drzazga założyciel BetaMed SA i inicjator wielu projektów zarówno w kraju, jak i za granicą, dzieli się swoim doświadczeniem i przemyśleniami na temat wprowadzania zasad ESG (Environmental, Social, and Governance) w praktyce biznesowej.

    REKLAMA

    Przedsiębiorcy lepiej oceniają koniunkturę więc śmielej kupują samochody. W 2024 r. wróciła niechęć do elektryków

    W 2024 roku zakupem samochodu zainteresowany jest co czwarty przedsiębiorca. To podobnie jak przed dwunastoma miesiącami. Wynik w 2024 r. może być w rzeczywistości jeszcze lepszy, ponieważ 16 proc. ankietowanych nie umiało na etapie badania jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie o zamiar zakupu samochodu.

    KAS: uwaga na podrobione, nielegalne środki ochrony roślin

    Rozpoczęła się właśnie VI. edycja kampanii edukacyjnej Krajowej Administracji Skarbowej, Państwowej Inspekcji Ochrony Roślin i Nasiennictwa, Policji oraz Polskiego Stowarzyszenia Ochrony Roślin przestrzegającej przed oszustami oferującymi nielegalne, w tym podrobione, środki ochrony roślin. Kampania prowadzona jest pod hasłem „Kupując podróbki, tracisz wiele razy!". 

    Rejestracja spółek od A do Z. Sprawdź nasz poradnik!

    W dzisiejszych czasach coraz więcej osób decyduje się na założenie własnej działalności gospodarczej. Niektórzy robią to w pojedynkę, inni proponują współpracę znajomym lub prosperującym przedsiębiorcom. W ten sposób powstają spółki, wymagające odpowiedzialnej opieki prawnej i księgowości. Sprawdź, od czego zacząć!

    Protesty rolników w całej Europie. Jakie są powody? O co im chodzi?

    Protesty rolników trwają od kilku tygodniu w wielu krajach europejskich, m.in. w Niemczech, Francji, Włoszech, Grecji, Czechach i na Węgrzech. Rolnicy protestują przeciwko niskim cenom produktów rolnych, Europejskiemu Zielonemu Ładowi i taniemu importowi produktów rolniczych spoza Unii Europejskiej.

    REKLAMA

    Pompa ciepła, magazyn energii, fotowoltaika teraz dostępne w leasingu europejskim dla sklepów, punktów usługowych i rolników

    Teraz przedsiębiorcy, małe i średnie firmy produkcyjne, sklepy, salony samochodowe czy rolnicy, mogą ubiegać się o leasing pojazdów elektrycznych, instalacji fotowoltaicznych, pomp ciepła, magazynów energii oraz maszyn i urządzeń na atrakcyjnych warunkach. Są nowe środki finansowe pozwalające zwiększyć ofertę – i to na korzystniejszych niż uprzednio warunkach.

    Aplikacje chmurowe ułatwiają pracę firmom, ale i ściągają na nie niebezpieczeństwa, których menadżerowie najczęściej nie są świadomi

    Wszechobecne aplikacje chmurowe pozwalają firmie z Warszawy bez wysiłku współpracować z zespołem z Londynie, organizując spotkania wideo, podczas których analizuje się dane, a nawet realizować skomplikowane zadania związane z zarządzaniem projektami. 

    REKLAMA