Renta dożywotnia a odwrócony kredyt hipoteczny

Ustawa o odwróconej hipotece w interesie spadkobierców

Odwrócona hipoteka w polskim prawie na razie nie istnieje, ale jest kilka firm, które oferują klientom produkt podobny. Na podstawie kodeksu cywilnego przygotowano propozycję przeniesienia prawa do nieruchomości w zamian za dożywotnią rentę z zachowaniem uprawnień do zamieszkiwania. Ogólne założenie jest takie samo jak w przypadku odwróconej hipoteki – chodzi o umożliwienie starszym osobom spieniężenia posiadanej nieruchomości z jednoczesnym zapewnieniem miejsca do dalszego mieszkania.

Ale podstawowa różnica polega na chwili przeniesienia prawa własności do nieruchomości. Z założeń do ustawy o odwróconej hipotece wynika, że prawo własności zostanie przeniesione dopiero po śmierci beneficjenta i to tylko pod warunkiem, że jego spadkobiercy nie skorzystają z możliwości wykupienia nieruchomości (mają na to 12 miesięcy).

W przypadku dożywotniej renty nieruchomość od razu przechodzi na własność firmy, oferującej tego typu usługę, aktualne rozwiązania nie zabezpieczają interesów klientów, ani ich potencjalnych spadkobierców.

Przeczytaj także: Nie martw się o kredyt hipoteczny – raty są stabilne

Ministerstwo Gospodarki chce wprowadzenia regulacji, dotyczących nie tylko odwróconej hipoteki, ale i przeniesienia prawa do nieruchomości w zamian za dożywotnią rentę z zachowaniem prawa do zamieszkiwania. Chodzi o zabezpieczenie nie tylko interesów beneficjentów tego typu rozwiązań, ale i ich rodzin. MG zwraca m.in. uwagę na fakt, że nieruchomości stanowią znaczną część majątku danej rodziny, który w przypadku przejęcia mieszkania przez fundusz hipoteczny, zostaje mocno uszczuplony.

Standardowo umowa dożywocia była wykorzystywana do przekazania majątku rodzinie w zamian za opiekę i utrzymanie. Wejście na rynek firm, oferujących umowę dożywocia, mocno ideę wypaczyło i MG proponuje uregulowanie instytucji przeniesienia prawa do nieruchomości w zamian za dożywotnią rentę z zachowaniem prawa do zamieszkiwania w oddzielnym akcie prawnym, aby usługę odróżnić od tradycyjnej umowy dożywocia. Rozdzielenie ma zapewnić zakaz podpisywania umów dożywocia przez podmioty, prowadzące działalność gospodarczą.

Kto będzie mógł zaoferować odwróconą hipotekę?

Dodatkowo MG chce, aby firmy oferujące quasi-odwróconą hipotekę, podlegały nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego i mogły prowadzić tę działalność tylko po wydaniu zezwolenia przez KNF. Możliwość taką otrzymałyby jedynie firmy, działające w formie spółki akcyjnej lub spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, a ich minimalny kapitał zakładowy powinien wynosić co najmniej równowartość 50 tys. euro. Dodatkowe wymagania (dotyczące doświadczenia i wykształcenia) ustawa miałaby nałożyć na członków zarządu spółek.