REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Kredyt hipoteczny a rynkowa stopa procentowa

 Comperia.pl
Porównywarka finansowa nr 1
Oprocentowanie kredytu hipotecznego uzależnione jest od stopy procentowej. Fot. Fotolia
Oprocentowanie kredytu hipotecznego uzależnione jest od stopy procentowej. Fot. Fotolia
Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Eksperci wyjaśniają, czym różnią się WIBOR 3M, WIBOR 6M, EURIBOR, LIBOR EUR czy LIBOR CHF i jaki mają wpływ na wysokość rat kredytów hipotecznych. Przeglądając oferty z kredytami hipotecznymi, warto zwrócić uwagę na wysokość stopy procentowej i stan gospodarki. Dowiedz się, jaka jest zależność między stopą procentową a kredytem hipotecznym.

Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego składa się z dwóch części - marży kredytowej oraz rynkowej stopy procentowej. Pierwsza składowa jest zazwyczaj niezmienna przez cały okres kredytu. Wyjątkami jest okresowe podwyższenie marży do czasu ustanowienia hipoteki na rzecz banku (tzw. ubezpieczenie pomostowe), ewentualnie różne promocje, proponujące wyjątkowo niską marżę przez kilka pierwszych lat od uruchomienia kredytu.

REKLAMA

Druga składowa, czyli rynkowa stopa procentowa, to zmienna część oprocentowania. Eksperci tłumaczą wszystko, co może niepokoić kredytobiorców.

Dlaczego raty kredytu hipotecznego nie są stabilne?

Dlaczego rosną także raty kredytów w złotych? Dlaczego nie są stabilne raty kredytów walutowych, jeśli kurs waluty się nie zmienia? Odpowiedzialne za to są stopy procentowe.

Generalna zasada jest taka: przy słabej koniunkturze banki centralne ustanawiają niskie stopy procentowe. Boom gospodarczy nakazuje z kolei podnosić stopy. W ślad za stopami, ustalanymi przez bank centralny, idzie rynek. Rynkowe stopy procentowe to właśnie WIBOR, LIBOR itd. Tak więc generalizując - słaba koniunktura to niskie raty, zaś dobra – wyższe raty.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Dowiedz się także: Kredyt hipoteczny a kurs euro – vademecum kredytobiorcy

Czym jest WIBOR?

Jeśli klient zaciąga kredyt w złotówkach, zmienną część oprocentowania w niemal 100 proc. banków pełni stopa WIBOR 3M.

WIBOR to rynkowa stopa procentowa, po jakiej instytucje finansowe pożyczają sobie krajową walutę na polskim rynku międzybankowym. Takich pożyczek banki udzielają sobie na różne okresy.

Symbol 3M oznacza, że środki pożyczane są na 3 miesiące. Rynkowe stopy procentowe zmieniają się codziennie.

Istnieje tylko jeden bank, który bazuje na półrocznej stopie (czyli 6M) – Bank Ochrony Środowiska. Stawka WIBOR 6M jest wyższa od WIBOR 3M o ok. 10 punktów bazowych. (Dlaczego? To proste - im dłużej dany bank może obracać środkami pożyczonymi od innej instytucji, tym większe musi zapłacić oprocentowanie).

Czy WIBOR 6M jest gorszy?

Zdecydowanie nie. Fakt, że BOŚ opiera kredyty hipoteczne na wyższej stopie rynkowej nie oznacza, że jego produkty są wyżej oprocentowane. Jak już wspomniano, obok stopy WIBOR 6M na oprocentowanie składa się marża bankowa. A ta jest stosunkowo niska, co plasuje kredyty mieszkaniowe Banku Ochrony Środowiska wśród jednych z lepszych na rynku.

LIBOR – rynkowa stopa dla kredytów walutowych

REKLAMA

Kredyty walutowe także oparte są na podobnych stopach. Odzwierciedlają one jednak stan gospodarki danego kraju (lub strefy, jak w przypadku strefy euro), w którym płaci się daną walutą. Stopy te nazywają się LIBOR i wyliczane są w Londynie.

Mamy zatem LIBOR CHF, brany pod uwagę przy kredytach we frankach szwajcarskich, LIBOR USD (kredyty w dolarach) czy LIBOR EUR (kredyty w euro). Znów – stopa trzymiesięczna jest w Polsce zdecydowanie najpopularniejsza.

Jednak wśród kredytów w euro panuje pewien „mętlik”. W tym przypadku obok LIBOR-u, czyli stopy londyńskiej, istnieje bowiem także stopa, ustalana w Brukseli. Nazywa się ona EURIBOR. Obie stopy są nieco inaczej liczone, więc ich wartości nieco się różnią (o około 6 punktów bazowych wyższy jest EURIBOR).

Większość polskich banków, ustalając oprocentowanie, bazuje właśnie na stopie EURIBOR. Na pewno jednak zupełnie nie warto sugerować się stopą procentową przy wyborze kredytu hipotecznego. Zdecydowanie ważniejsza jest walka o jak najniższą marżę.

Polecamy serwis: Budżet domowy

Która stopa jest korzystniejsza dla kredytobiorcy?

Banki nie „aktualizują” wysokości stóp procentowych codziennie. W przypadku stóp trzymiesięcznych robią to na początku każdego kwartału, zaś w przypadku stopy półrocznej – na początku każdego półrocza.

W przypadku szybko rosnących stóp rynkowych taka sytuacja jak w Banku Ochrony Środowiska (gdzie obowiązuje WIBOR 6M i EURIBOR 6M) może być korzystna, bo dłużej kredytobiorca spłaca raty przy niższej stopie. Odwrotnie sytuacja ma się jednak, gdy stopy rynkowe spadają. Wówczas osoby, których kredyty hipoteczne oparte są na stopie WIBOR 3M, szybciej korzystają z niższych stóp niż kredytobiorcy z WIBOR 6M.

Mikołaj Fidziński

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Od dziś ważna zmiana w prawie transportowym: taksówkarz i kurier muszą mieć polskie prawo jazdy. Będzie paraliż tych usług

Taksówkarz i kurier od dziś tylko z polskim prawem jazdy. Dziś, w poniedziałek 17 czerwca weszła w życie nowelizacja ustawy o transporcie drogowym, w myśl której wszyscy kierowcy oferujący odpłatny przejazd w ramach wszystkich dostępnych aplikacji będą musieli posiadać polskie prawo jazdy. Jak wpłynie to na branżę i naszą codzienną rzeczywistość?

Branża handlowa w letargu. Co czwarta firma obawia się mniejszych zamówień, a co druga wysokich cen

Branża handlowa w Polsce jest jedyną, która nie wyszła nawet na krótko z kryzysu w ciągu minionych dwóch lat. Menadżerowie nie widzą wciąż sprzyjających okoliczności do prowadzenia biznesu w handlu – ani teraz, ani w najbliższej przyszłości.

Budownictwo narzeka na brak kredytów i sięga po faktoring, to za sprawą coraz wyższych nieregulowanych na czas wzajemnych zobowiązań

Wskaźniki koniunktury poprawiają się i coraz więcej firm prognozuje poprawę płynności. Ale szukające finansowego wsparcia przedsiębiorstwa z budownictwa nie zawsze mogą liczyć na przychylność banków w staraniach o kredyt. Stały się za to klientem numer jeden dla firm faktoringowych. Dotyczy to zwłaszcza mikrofirm.

Pieniądze z KPO. Kto zyska, a kto może stracić?

W ramach KPO do Polski trafiło już 7 mld euro. Czy optymizm inwestycyjny sprawi, że w Polsce na każdym kroku będzie plac budowy, a inflacja znów poszybuje w górę? Które firmy mogą rekordowo zyskać? A kto straci?

REKLAMA

Finansowanie ze środków UE. Z jakich programów mogą korzystać przedsiębiorcy z MŚP?

Z jakich programów finansowania może skorzystać przedsiębiorca w 2024 roku? Unia Europejska kontynuuje swoje zaangażowanie we wsparcie przedsiębiorców z MŚP. Stawia na różnorodne programy i ułatwienia, które mają na celu stymulowanie innowacyjności, wzrostu gospodarczego oraz konkurencyjności firm w UE.

Od 12 czerwca zapłacisz okiem za zakupy. W których sklepach?

12 czerwca w pięciu salonach Empik w całej Polsce rozpoczyna się pilotażowy program płatności biometrycznych. To innowacyjne rozwiązanie opiera się na fuzji biometrii tęczówki oka i twarzy. Dostawcą tej technologii jest polski fintech PayEye, we współpracy z Planet Pay. Program jest pierwszym tego rodzaju w Europie i działa w ramach programu Mastercard Biometric Checkout.

Będzie zakaz nowych licencji na transport międzynarodowy, zablokuje zakładanie jednoosobowych firm

Planowany przez Ministerstwo Infrastruktury pomysł zakazu wydawania licencji dla transportu międzynarodowego może okazać się dużym problemem dla polskich przewoźników. To praktycznie zakaz zakładanie nowych jednoosobowych firm. Ponadto blokada zakupu nowych ciężarówek.

Mikrofirmy budowlane mogą się pożegnać z kredytami?

Przeterminowane zaległości firm budowlanych to już ponad półtora miliarda złotych. Większość zadłużonych przedsiębiorców to mikrofirmy. Prognozowana poprawa płynności wcale nie oznacza, że firmy mogą liczyć na kredyty bankowe.

REKLAMA

Rewolucja w handlu internetowym. Szczegółowe dane trafią do skarbówki

Szczegółowe informacje o transakcjach internetowych, w tym wynajmu mieszkań, będą przekazywane do Urzędu Skarbowego. Dodatkowo, konta na platformach takich jak Allegro, OLX czy Vinted mogą zostać zablokowane, a wypłaty wstrzymane - informuje "Gazeta Wyborcza".

Połowa konsumentów deklaruje, że wybierze firmę wspierającą odpowiedzialny rozwój zamiast tej, która nie podejmuje takich działań

Inwestowanie ESG (Environmental, Social, Governance), czyli społeczna odpowiedzialność biznesu może być odpowiedzią na pościg za wynikami. Celem działalności firm powinno być dziś nie tylko osiąganie dobrych wyników finansowych, widocznych w raportach kwartalnych, ale także budowanie otoczenia społecznego, ochrona środowiska czy wspieranie ważnych inicjatyw. To istotne dla wielu inwestorów instytucjonalnych, jak również detalicznych, którzy wybierają inwestycje online mające na uwadze środowisko i otoczenie społeczne.

REKLAMA