REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Który bank oferuje najlepszy kredyt hipoteczny w PLN na lipiec-sierpień 2011?

Michał  Wójtowicz
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe

REKLAMA

REKLAMA

Wakacje w tym roku sprzyjają bankom, gdyż chętnych na kredyty nie brakuje. Eksperci przypominają, że wzmożony ruch wymusza większą konkurencję i oznacza promocyjne obniżki marż oraz prowizji. Kto tak naprawdę oferuje najlepsze warunki kredytowania?

Pojawiającemu się zawsze pytaniu, gdzie wnioskować o kredyt, często towarzyszy to, ile własnego wkładu – i czy w ogóle – należy wnieść do transakcji zakupu nieruchomości. Poniższe porównanie przybliży różnicę pomiędzy ofertami, a może i odpowie, chociaż częściowo, na dwa powyższe pytania. Przypatrzmy się, co może zaoferować rynek 3-osobowej rodzinie z łącznym dochodem w wysokości 6.000 zł netto, nie posiadającej żadnych zobowiązań finansowych. Chcą oni zaciągnąć kredyt w wysokości 300.000 zł na 30 lat.

REKLAMA

Bez wkładu własnego…

Obecnie praktycznie wszystkie banki dają możliwość wnioskowania o kredyt bez angażowania środków własnych. Wśród natłoku ofert, liderem zestawienia, jeżeli chodzi o kredyt bez wkładu własnego, został Nordea Bank. Pomimo, półtoraprocentowej prowizji i znacząco kosztownego ubezpieczenia brakującego wkładu własnego wyprzedził on konkurencję. Promocyjna marża – 1,1%, w dużej części amortyzują koszt poniesionej prowizji oraz ubezpieczeń.

REKLAMA

Na drugiej pozycji uplasował się Deutsche Bank. Jest to również oferta kredytu z prowizją od udzielenia, niemniej jednak można ją zamienić na podwyższenie marży o 0,2 p.p. przez cały okres kredytu. Niewątpliwą zaletą, która niweluje różnicę między dwoma pierwszymi miejscami, jest ubezpieczenie niskiego wkładu, które instytucja pobiera tylko do LTV=90% w składkach 5 letnich. Minusem oferty tego banku jest konserwatywnie liczona zdolność kredytowa.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Na podium zapracował również PeKaO SA. Marża może zostać dodatkowo obniżona o 0,19 p.p., gdy kredytowana inwestycja znajduje się w wykazie deweloperów, objętych promocją. Dużą zaletą tego banku są wysokie zdolności kredytowe. Konkurencja stała się zacięta; różnice pomiędzy poszczególnymi miejscami nie są duże. Pomiędzy pierwszym a czwartym w zestawieniu , Bankiem Pocztowym, jest tylko 8.000 zł różnicy (249.835 zł odsetek). Kredyt Bank zamyka stawkę z 253.166 zł odsetek po 15 latach.

Dowiedz się także: Jakie koszty składają się na całościowy koszt kredytu hipotecznego?

...mam 10% wkładu własnego, więc…

Gdy kredytobiorcy posiadają wkład własny w wysokości 10%, w pierwszej piątce pojawia się nowy gracz i to od razu na pozycji lidea. ING Bank Śląski – bo o nim mowa – deklasuje rywali marżą 1% i brakiem ubezpieczenia niskiego wkładu. Prowizja którą trzeba zapłacić w tym banku, jest bardzo zbliżona do kosztów początkowych w pozostałych bankach. Dużym plusem tej oferty jest również szybki proces kredytowy. Nie pojawia się on we wcześniejszym zestawieniu, gdyż bank nie udziela kredytów powyżej 90% LTV.

Kolejny w zestawieniu jest PeKaO SA, który awansuje z miejsca 4. Charakteryzuje się brakiem prowizji oraz - podobnie jak w przypadku ING Banku Śląskiego - krótkim czasem rozpatrywania wniosku kredytowego.

Na trzeciej pozycji pozostaje, jak w przypadku LTV=100%, Deutsche Bank, który wyprzedza nieznacznie liderów wcześniejszej klasyfikacji – BNP Paribas Bank oraz Nordea Bank. Przy tym poziomie wkładu własnego bank ten ma niższą o 0,1 p.p. marżę.

Polecamy serwis: Budżet domowy

…a przy 20% wkładu własnego…

Przy wkładzie własnym w wysokości 20%, nie będzie zmiany na miejscu I i II, jednak kosztowo lider zestawienia zwiększa swoją przewagę, oferując jeszcze niższą marżą. Powrót na podium ma zapewniony Nordea Bank – dzięki temu, że przy LTV mniejszym (lub równym) 80% nie jest już pobierane ubezpieczenie brakującego wkładu, które stanowi jedyny większy „minus” banku Skandynawów.

Pozostałe miejsca zajmują Deutsche Bank oraz BNP Paribas Bank. Niemniej jednak oferty banków z miejsc od II do V są tak do siebie zbliżone, że łączny koszt w przeciągu 15 lat wynosi mniej niż 4.000 zł, co daje 22 zł miesięcznie.

REKLAMA

Marże, jak i prowizje banków, wymienione w porównaniu, są wyliczone z uwzględnieniem podstawowych produktów dodatkowych, takich jak konto i karta kredytowa. Ponieważ koszt tych produktów w skali roku jest znikomy, nie został on wzięty pod uwagę w obliczeniach. Średnia "spłacalność" kredytów hipotecznych wynosi 13-15 lat, stąd porównanie opiera się na koszcie kredytu (koszt odsetek, ubezpieczeń i prowizji), poniesionym w przeciągu 15 latach, przy założeniu, że kredyt nie był w tym czasie nadpłacany.

Jak widać, konkurencja nie daje za wygraną, przez co koszty w niektórych bankach są do siebie bardzo zbliżone. W takich sytuacjach o wyborze docelowego banku mogą decydować szczegóły, których często nie bierze się pod uwagę – cross-selling czy obsługa w oddziale. A w skrajnych przypadkach – nawet kolor logo banku lub celebryta, który akurat go reklamuje.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Jak na Black Friday mogą skorzystać inwestorzy?

    Black Friday, prawdziwe zakupowe święto, mocno zakorzeniło się w naszym kraju. Szaleństwo wyprzedaży dotyczy u nas zarówno sklepów internetowych, jak i stacjonarnych. I choć wielu konsumentów przygotowuje się do przedświątecznych wyprzedaży, śledząc nadchodzące okazje, to z Black Friday mogą skorzystać również inwestorzy. Zakupowe święto może być bowiem impulsem do wzrostów dla spółek w wielu sektorach, a szczególnie e-commerce. 

    Wrzesień uratował sezon letni na Pomorzu Zachodnim

    Trudno nie zgodzić się z faktem, że tak gorącego września nie było w Polsce od lat. W wiele dni temperatura sięgała nawet 30 stopni Celsjusza, co powodowało, że turyści zdecydowali się na wyjazdy nad morze lub nawet spontaniczne, dłuższe wypady.

    Nowe przepisy dotyczące efektywności energetycznej wchodzą już za chwilę. Zmiany dotkną wielu branż

    Dyrektywa EED wymusi na operatorach centrów danych raportowanie emisji CO2 oraz zużycia wody i energii. Ale to nie wszystko. Wpływ na środowisko będzie musiał być określony w planowanych inwestycjach. Nowe przepisy wchodzą w życie już 10 października.

    Czy obietnice wyborcze odbiją się na cenach w sklepach?

    Chociaż dynamika wzrostu cen spada to eksperci nie są zgodni co do tego czy ten trend się utrzyma. Zbyt wiele jest czynników, które utrudniają prognozy. Co mają do tego obietnice wyborcze? 

    REKLAMA

    SN: Firma może domagać się zadośćuczynienia za negatywną opinię w internecie

    Osoba prawna może domagać się finansowego zadośćuczynienia za naruszenie dóbr osobistych od osoby prywatnej, która zamieściła opinię w internecie. Tak wynika z wtorkowej uchwały Sądu Najwyższego.

    Konsumenci nie przestaną kupować w sieci. Jak sprawić, aby e-commerce był bardziej eko?

    Światowy e-commerce generuje olbrzymie ilości emisji gazów cieplarnianych, ale można zauważyć, że największe firmy z tego obszaru są na dobrej drodze w kwestii neutralności klimatycznej. Co mogą robić mniejsi gracze na rynku? Jak zmniejszyć koszty redukcji emisji dwutlenku węgla? Jest kilka możliwości. 

    Jak zweryfikować, czy firma jest eko? Greenwashing jest coraz powszechniejszy

    Greenwashing nie jest już pojęciem obcym. Firmy coraz częściej proponują rozwiązania, które nazywają proekologicznymi. Czy jednak są takimi rzeczywiście?  Jak weryfikować te działania, by nie dać się nabić w „zieloną butelkę”?

    Małe, ale ważne. Busy do 3,5 t nieocenioną częścią sektora TSL

    Jeden z najszybciej rozwijających się sektorów polskiej gospodarki to sektor TSL (transport, spedycja, logistyka). Jak się okazuje, bardzo istotną częścią transportu drogowego w Polsce są busy do 3,5 t. Raport “Transport drogowy w Polsce 2023” podaje, że blisko połowa przychodów branży transportu drogowego pochodzi od transportu nierejestrowanego o DMC do 3,5 t.

    REKLAMA

    Firmy w okresowych trudnościach mogą ubiegać się o wsparcie. Budżet konkursu to 66 mln zł

    Polska Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości ogłosiła nabór do konkursu „Wsparcie firm w okresowych trudnościach”. Kto może złożyć wniosek o dofinansowanie i w jakim terminie? Na co można przeznaczyć otrzymane środki?

    Rozwój sztucznej inteligencji jak rewolucja przemysłowa? Firmy gotowe na zmiany

    Do 2030 r. będzie dziesiątki milionów nowych miejsc pracy dzięki SI - tak wynika z raportu McKinsey. Światowe Forum Ekonomiczne akcentuje jednak, że wiele stanowisk ulegnie likwidacji. O tym, że firmy muszą dostosować się do nowej rzeczywistości, wiadomo, pytanie brzmi - jak szybko? 

    REKLAMA