Jak bank oblicza koszt ubezpieczenia i co obejmuje ochrona ubezpieczeniowa?

Jakie oferty są dostępne na rynku? Jaki jest zakres ochrony przed ryzykiem oraz ile kosztują tego rodzaju pakiety? Sprawdźmy!

Ubezpieczenie kredytu lub pożyczki

Osoby, zainteresowane skorzystaniem z oferty pożyczki lub kredytu gotówkowego, mają możliwość przystąpienia do specjalnych pakietów ubezpieczeniowych, przygotowanych we współpracy z towarzystwami ubezpieczeniowymi. Najczęściej występującymi na rynku rodzajami ubezpieczeń dla kredytobiorców są:

• ubezpieczenia na życie;
• ubezpieczenie zdrowia;
• ubezpieczenia od utraty pracy.

Przyjrzyjmy się bliżej, jaki jest zakres ubezpieczenia, oferowanego obecnie klientom. Pakiet może obejmować:

• śmierć pożyczkobiorcy;
• poważne zachorowanie pożyczkobiorcy (m.in. zawał, nowotwór, utrata wzroku, udar mózgu, paraliż itp.);
• trwałe inwalidztwo;
• całkowita, trwała lub czasowa niezdolność do pracy;
• bezrobocie.

Najlepsze oferty kredytów gotówkowych – sprawdź, nie przepłacaj!

Ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela

Nie jest żadną tajemnicą, że ochrona ubezpieczyciela jest ograniczona tak, aby zminimalizować ryzyko wyłudzeń świadczeń ubezpieczeniowych. Do najczęściej występujących na rynku ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela zaliczamy następujące sytuacje:

• popełnienie samobójstwa przez pożyczkobiorcę;
• uczestnictwo w działaniach wojennych, aktach terroru (czynnie) lub
próba popełnienia przestępstwa;
• pozostawanie pod wpływem alkoholu lub środków odurzających;
• zarażenie wirusem HIV;
• prowadzenie pojazdu bez uprawnień albo brak ważnych badań technicznych;
• zdarzenia, skutkującego niezdolnością do zarobkowania lub normalnej egzystencji wskutek udziału w zajęciach sportowych o podwyższonym ryzyku – takich jak: kaskaderstwo, spadochroniarstwo, nurkowanie, wspinaczka wysokogórska, żeglarstwo morskie itp.

Jeśli w ciągu 30 dni od daty ubezpieczenia nastąpi śmierć, a pozostałe zdarzenia ubezpieczeniowe będą miały miejsce w ciągu 90 dni, Ubezpieczyciel jest wolny od odpowiedzialności, czyli wypłacenia świadczenia. Karencja nie ma zastosowania dla zdarzeń, będących skutkiem nieszczęśliwego wypadku.

Ile kosztuje ubezpieczenie?

Banki stosują różne stawki, które inkasują od klientów w zamian za objecie ich ochroną ubezpieczeniową. Na samym jednak początku warto opisać model naliczania opłaty za ubezpieczenie – wyliczany jest on w następujący sposób:
Wskaźnik ceny ubezpieczenia x ilość miesięcy kredytowania x kwota kredytu/pożyczki

Dla oferty PKO Banku Polskiego, czyli największego polskiego banku detalicznego i jego sztandarowej propozycji „Max Pożyczki Mini Ratki”, reklamowanej przez kontrowersyjnego Szymona Majewskiego, podczas wyliczania ubezpieczenia zostaną wzięte pod uwagę następujące parametry:
0,35% (wariant podstawowy) x 60 miesięcy (średni okres spłaty) x 10 000 zł (średnia kwota kredytu) = 2 100 zł.

Interesujesz się kredytem gotówkowym? Sprawdź gdzie Ci się to najbardziej opłaci!

Przykładowe cenniki wybranych pakietów ubezpieczeniowych dostępnych w bankach są następujące:
• 0,25% w Polbanku EFG;
• 0,27% w ING Banku Śląskim;
• 0,30% w Banku Millennium;
• 0,35% w Banku Pocztowym;
• 0,45% (wariant rozszerzony) w PKO Banku Polskim.

Koszt ubezpieczenia podlega kredytowaniu, czyli podwyższa kwotę kredytu (od której również naliczane są odsetki). Opłata uiszczana jest jednorazowo, „z góry”, za cały okres ochronny. Oczywiście, w przypadku wcześniejszej spłaty albo odstąpienia od umowy ubezpieczenia – kwota składki za niewykorzystany okres ochrony jest zwracana klientowi.

Spokój kosztuje

Jak już wiemy, koszt ochrony ubezpieczeniowej nie jest mały i może przekraczać nawet 20% kwoty wnioskowanej pożyczki. Jednak szeroki zakres ochrony i fakt, że decydując się na ubezpieczenie, możemy czuć się bezpieczniejsi – w tym również nasi bliscy, ponieważ nie będą musieli za nas spłacać kredytu, powoduje, że warto poważnie zastanowić się nad zakupem pakietu ubezpieczeniowego. Potencjalne zachęty są wymierne, zaś koszt – adekwatny do oferowanych korzyści.

Eksperci TotalMoney.pl