REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać tani kredyt?

Otrzymanie kredytu z marżą w okolicach 1 p.p. teoretycznie jest możliwe w 18 instytucjach, w praktyce wiąże się z dodatkowymi obostrzeniami.
Otrzymanie kredytu z marżą w okolicach 1 p.p. teoretycznie jest możliwe w 18 instytucjach, w praktyce wiąże się z dodatkowymi obostrzeniami.

REKLAMA

REKLAMA

Aż 18 banków oferuje kredyt mieszkaniowy z marżą w okolicach 1 proc. Czy jednak łatwo jest sprostać wymaganiom danej instytucji? Ekspertka tłumaczy, jaka zależność panuje między marżą a takimi parametrami, jak wkład własny, wysokość dochodów, wielkość kredytu czy gotowość zakupu dodatkowych produktów.

REKLAMA

Odpowiednie ustawienie kryteriów, jakie powinien spełnić klient, sprawia, że na 24 banki 18 jest już w stanie zaproponować kredyt z marżą w okolicy 1 punktu procentowego (p.p.). Do 1 p.p. nie schodzą jedynie Allianz, Nordea, Pekao Bank Hipoteczny, PKO BP i Raiffeisen, a Pekao oferuje niską marżę wyjątkowo, w drodze negocjacji z zamożnym klientem i przy wysokich kwotach.

REKLAMA

Paradoksalnie, nie każdy chciałby dostać taki „tani” kredyt, a wielu klientów w ogóle nie mogłoby go otrzymać. Dobrze jest jednak wiedzieć, jak banki podchodzą do kształtowania cen kredytów, tym bardziej, że prowadzą one odmienną politykę. W jednym banku decydujący wpływ ma wkład własny, w innym wielkość kwoty kredytu, w jeszcze w innym miejscu ważnym elementem całej kredytowej układanki okazuje się wysokość zarobków zainteresowanego pożyczką. Wbrew panującemu przekonaniu, ocena grubości portfela klienta w każdym banku ma inny przebieg. Oczywiście trzeba wykazać się zdolnością kredytową, uprawniającą do otrzymania pożądanej kwoty. Różna jest także wrażliwość instytucji finansowych na zakup dodatkowych produktów. Jeden bank zadowoli się założeniem darmowego konta internetowego, inny zaproponuje pakiet usług, wymagający wydatku kilkuset złotych miesięcznie, w skład którego mogą wchodzić m.in. ubezpieczenia, programy inwestycyjne czy konto za ponad 20 zł.

Dowiedz się także: Na czym polega home banking?

Wpływ wielkości LtV na marżę

LTV określa relację kredytu do wartości nieruchomości. Jeśli klient jest w stanie pozwolić sobie na kredyt z wkładem własnym co najmniej 70 proc. wartości nieruchomości, może przebierać w ofertach banków z niskimi marżami. Dostanie 0,89 p,p. w Millennium, jeszcze mniej w Getin Noble Banku, w granicach 1 p.p. w Lukas Banku, mBanku, MultiBanku czy Banku Pocztowym. W Polbanku EFG trzeba mieć jeszcze więcej wkładu własnego, bo ponad 80 proc. wartości nieruchomości.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Nie w każdym banku wrażliwość na ten właśnie parametr jest taka sama. W obowiązujących obecnie promocjach kredytów mieszkaniowych Pekao, LtV pozostaje bez znaczenia. W PKO BP klient odkładający latami nawet na 90 proc. wkładu własnego, przy kredycie w wysokości 300 tys. zł, utarguje jedynie 0,1 p.p. zniżki, w porównaniu z klientem, który pożycza pieniądze na całe mieszkanie. Biorąc jednak pod uwagę, że na jedną dziesiątą ceny nieruchomości nie potrzebuje dużej kwoty, mimo wszystko nie zyska, bo przy niższych sumach marża rośnie. W Citi Handlowym obniżka z tego tytułu może sięgać 0,3 p.p. W ING Banku Śląskim będzie to 0,25 p.p., a w Kredyt Banku i DB PBC – po 0,2 p.p. Z kolei w Millennium i BPH zmiana marży, w zamian za wysoki wkład własny, wyniesie 0,50 p.p., zaś w DnB Nord – 0,45 p.p.

Wpływ wartości kredytu na marżę

Obok LtV, czyli relacji kredytu do wartości nieruchomości, drugim kluczowym elementem, który wpływa na obniżkę marży w bankowych tabelach, jest wysokość kredytu.

Przeważnie im wyższa kwota, tym niższa marża. Np. na jednopunktową marżę w Citi Handlowym może liczyć osoba, która pożyczy co najmniej 750 tys. zł. Wtedy dla banku nie będzie już miało istotnego znaczenia to, czy klient posiada 10 czy 20 proc. wkładu własnego. Natomiast BPH, DnB Nord pozostaje to bez wpływu na przedstawiane siatki marż. Natomiast Kredyt Bank rozróżnia kredyty poniżej 300 tys. zł i od 300 tys. zł wzwyż.

Polecamy serwis: Lokaty

Wpływ wysokości dochodów na marżę

Dla klienta Citi Handlowego ważne będzie natomiast, jakie ma dochody. Na jednopunktowe marże zasłuży sobie, jeśli łączne wpływy biorących kredyt wyniosą min. 12 tys. zł netto i trafią na ROR do Citi Handlowego. Zarobki to również element przetargowy, który w różnych bankach traktowany jest inaczej. Część instytucji ujmuje to kryterium w tabelach z marżami, gdzie indziej dochód może być elementem negocjacji ceny, w jeszcze innych przypadkach nie odgrywa istotnej roli. Ale, koniec końców, istnieje duża zależność od wysokości zarobków, bo dla banków ważne jest to, jaką część dochodów kredytobiorców pochłania rata zaciąganego kredytu oraz pozostałych obciążeń kredytowych – im mniej, tym lepiej. W Getin Noble Banku kredyt z marżą 0,69 p.p. może dostać osoba, która m.in. wykaże, że stosunek raty do dochodu nie przekracza 40 proc.

Otwartość na zakupy dodatkowych produktów

Coraz istotniejszym elementem kredytu hipotecznego staje się cross sell. Widać, że tu kryją się spore możliwości zbicia marży kredytu hipotecznego. Należy jednak pamiętać, że nie zawsze idzie to w parze z obniżeniem kosztów kredytu. Na obkupieniu się dodatkowymi produktami banku DB PBC klient może obniżyć marżę o ponad połowę, w HSBC Polska o jedną drugą, ( minus 1 p.p.), podobnie w mBanku i MultiBanku i w BPH o 0,7 p.p., w Kredyt Banku o 0,5 p.p., w BZ WBK o 0,36 p.p., a w Millennium o 0,3 p.p.

Halina Kochalska, Open Finance

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    KPO: Od 6 maja 2024 r. można składać wnioski na dotacje dla branży HoReCa - hotelarskiej, gastronomicznej, cateringowej, turystycznej i hotelarskiej

    Nabór wniosków na dotacje dla branży hotelarskiej, gastronomicznej i cateringowej oraz turystycznej i kulturalnej w ramach Krajowego Planu Odbudowy ogłoszono w kwietniu 2024 r. Wnioski będzie można składać od 6 maja 2024 r. do 5 czerwca 2024 r.

    Ile pracuje mikro- i mały przedsiębiorca? 40-60 godzin tygodniowo, bez zwolnień lekarskich i urlopów

    Przeciętny mikroprzedsiębiorca poświęca dużo więcej czasu na pracę niż przeciętny pracownik etatowy. Wielu przedsiębiorców nie korzysta ze zwolnień lekarskich i nie było na żadnym urlopie. Chociaż mikroprzedsiębiorcy zwykle zarabiają na poziomie średniej krajowej albo trochę więcej, to są zdecydowanie bardziej oszczędni niż większość Polaków.

    Duży wzrost cyberataków na świecie!

    Aż 28 proc. O tyle procent wzrosła liczba ataków cyberprzestępców. Hakerzy stawiają także na naukę i badania oraz sektor administracyjno-wojskowy. W Europie liczba ataków ransomware wzrosła o 64 proc. Jest się czego obawiać. 

    Nie zrobisz zakupów w swoim ulubionym sklepie osiedlowym, bo powrót VAT na żywność doprowadzi go do bankructwa

    Po ponad dwóch latach przerwy powrócił 5-procentowy VAT na żywność. Sieci dyskontów, które toczą wojnę o klientów, kuszą obietnicą, że cen nie podniosą, bo podatek wezmą na siebie. Korzystna dla klientów zapowiedź może okazać się zabójcza dla i tak słabnących i znikających z rynku małych sklepów.

    REKLAMA

    Windykacja należności krok po kroku

    Windykacja należności krok po kroku czyli jak odzyskać swoje pieniądze? Pierwszym krokiem jest windykacja przedsądowa. Co zrobić, aby windykacja była skuteczna już na tym etapie?

    Praca tymczasowa: Liczy się wynagrodzenie, lokalizacja miejsca pracy, czas trwania rekrutacji i szansa na stałą pracę

    Praca tymczasowa to nie tylko opcja dla studentów – najwięcej pracowników stanowią osoby w przedziale wiekowym 25-44 lata. Pracownicy tymczasowi przy wyborze oferty pracy najczęściej zwracają uwagę na wysokość wynagrodzenia, lokalizację miejsca pracy oraz szansę na stałe zatrudnienie, a także szybkość procesu rekrutacji.

    Uwaga! Zbyt częste zmienianie hasła ułatwia cyberataki

    Czy trzeba zmieniać hasło co miesiąc? Okazuje się, że zbyt częsta zmiana hasła ułatwia cyberataki. Wskazania do zmiany hasła przez pracowników po czasie od 30 do 90 dni powinny się zmienić. Kiedy zmiana hasła jest konieczna?

    Cyfrowa współpraca księgowych i przedsiębiorców

    Postęp w zakresie rozwiązań technologicznych oraz innowacje w sposobie komunikacji pomiędzy urzędami i podmiotami zmieniają sposób prowadzenia przedsiębiorstw - w szczególności małych i mikrofirm. Równocześnie szybka adopcja rozwiązań technologicznych sprawia, że cyfryzacja sektora publicznego - także na linii obywatel - urząd w kontekście przykładowo cyfrowych rozliczeń podatkowych – nabiera rozpędu i będzie coraz intensywniej dotykać również inne powiązane z nią sektory i branże. 

    REKLAMA

    Jak hakerzy wyciągają nasze dane? Uważaj na aktualizacje!

    Hakerzy nie próżnują i wciąż szukają nowych sposobów na wyciągnięcie danych. Wykorzystują pliki wirtualnego dysku twardego (VHD) do dostarczania wirusa - trojana zdalnego dostępu (RAT) Remcos. W Polsce szczególnie groźne są fałszywe aktualizacje. 

    Firmy przemysłowe stawiają na AI

    Większość firm (83 proc.) z sektora przemysłowego planuje zainwestować w sztuczną inteligencję w 2024 r. Tak wynika z najnowszego raportu "State of Smart Manufacturing". 

    REKLAMA