REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać tani kredyt?

Subskrybuj nas na Youtube
Otrzymanie kredytu z marżą w okolicach 1 p.p. teoretycznie jest możliwe w 18 instytucjach, w praktyce wiąże się z dodatkowymi obostrzeniami.
Otrzymanie kredytu z marżą w okolicach 1 p.p. teoretycznie jest możliwe w 18 instytucjach, w praktyce wiąże się z dodatkowymi obostrzeniami.

REKLAMA

REKLAMA

Aż 18 banków oferuje kredyt mieszkaniowy z marżą w okolicach 1 proc. Czy jednak łatwo jest sprostać wymaganiom danej instytucji? Ekspertka tłumaczy, jaka zależność panuje między marżą a takimi parametrami, jak wkład własny, wysokość dochodów, wielkość kredytu czy gotowość zakupu dodatkowych produktów.

REKLAMA

Odpowiednie ustawienie kryteriów, jakie powinien spełnić klient, sprawia, że na 24 banki 18 jest już w stanie zaproponować kredyt z marżą w okolicy 1 punktu procentowego (p.p.). Do 1 p.p. nie schodzą jedynie Allianz, Nordea, Pekao Bank Hipoteczny, PKO BP i Raiffeisen, a Pekao oferuje niską marżę wyjątkowo, w drodze negocjacji z zamożnym klientem i przy wysokich kwotach.

REKLAMA

Paradoksalnie, nie każdy chciałby dostać taki „tani” kredyt, a wielu klientów w ogóle nie mogłoby go otrzymać. Dobrze jest jednak wiedzieć, jak banki podchodzą do kształtowania cen kredytów, tym bardziej, że prowadzą one odmienną politykę. W jednym banku decydujący wpływ ma wkład własny, w innym wielkość kwoty kredytu, w jeszcze w innym miejscu ważnym elementem całej kredytowej układanki okazuje się wysokość zarobków zainteresowanego pożyczką. Wbrew panującemu przekonaniu, ocena grubości portfela klienta w każdym banku ma inny przebieg. Oczywiście trzeba wykazać się zdolnością kredytową, uprawniającą do otrzymania pożądanej kwoty. Różna jest także wrażliwość instytucji finansowych na zakup dodatkowych produktów. Jeden bank zadowoli się założeniem darmowego konta internetowego, inny zaproponuje pakiet usług, wymagający wydatku kilkuset złotych miesięcznie, w skład którego mogą wchodzić m.in. ubezpieczenia, programy inwestycyjne czy konto za ponad 20 zł.

Dowiedz się także: Na czym polega home banking?

Wpływ wielkości LtV na marżę

LTV określa relację kredytu do wartości nieruchomości. Jeśli klient jest w stanie pozwolić sobie na kredyt z wkładem własnym co najmniej 70 proc. wartości nieruchomości, może przebierać w ofertach banków z niskimi marżami. Dostanie 0,89 p,p. w Millennium, jeszcze mniej w Getin Noble Banku, w granicach 1 p.p. w Lukas Banku, mBanku, MultiBanku czy Banku Pocztowym. W Polbanku EFG trzeba mieć jeszcze więcej wkładu własnego, bo ponad 80 proc. wartości nieruchomości.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Nie w każdym banku wrażliwość na ten właśnie parametr jest taka sama. W obowiązujących obecnie promocjach kredytów mieszkaniowych Pekao, LtV pozostaje bez znaczenia. W PKO BP klient odkładający latami nawet na 90 proc. wkładu własnego, przy kredycie w wysokości 300 tys. zł, utarguje jedynie 0,1 p.p. zniżki, w porównaniu z klientem, który pożycza pieniądze na całe mieszkanie. Biorąc jednak pod uwagę, że na jedną dziesiątą ceny nieruchomości nie potrzebuje dużej kwoty, mimo wszystko nie zyska, bo przy niższych sumach marża rośnie. W Citi Handlowym obniżka z tego tytułu może sięgać 0,3 p.p. W ING Banku Śląskim będzie to 0,25 p.p., a w Kredyt Banku i DB PBC – po 0,2 p.p. Z kolei w Millennium i BPH zmiana marży, w zamian za wysoki wkład własny, wyniesie 0,50 p.p., zaś w DnB Nord – 0,45 p.p.

Wpływ wartości kredytu na marżę

Obok LtV, czyli relacji kredytu do wartości nieruchomości, drugim kluczowym elementem, który wpływa na obniżkę marży w bankowych tabelach, jest wysokość kredytu.

Przeważnie im wyższa kwota, tym niższa marża. Np. na jednopunktową marżę w Citi Handlowym może liczyć osoba, która pożyczy co najmniej 750 tys. zł. Wtedy dla banku nie będzie już miało istotnego znaczenia to, czy klient posiada 10 czy 20 proc. wkładu własnego. Natomiast BPH, DnB Nord pozostaje to bez wpływu na przedstawiane siatki marż. Natomiast Kredyt Bank rozróżnia kredyty poniżej 300 tys. zł i od 300 tys. zł wzwyż.

Polecamy serwis: Lokaty

Wpływ wysokości dochodów na marżę

Dla klienta Citi Handlowego ważne będzie natomiast, jakie ma dochody. Na jednopunktowe marże zasłuży sobie, jeśli łączne wpływy biorących kredyt wyniosą min. 12 tys. zł netto i trafią na ROR do Citi Handlowego. Zarobki to również element przetargowy, który w różnych bankach traktowany jest inaczej. Część instytucji ujmuje to kryterium w tabelach z marżami, gdzie indziej dochód może być elementem negocjacji ceny, w jeszcze innych przypadkach nie odgrywa istotnej roli. Ale, koniec końców, istnieje duża zależność od wysokości zarobków, bo dla banków ważne jest to, jaką część dochodów kredytobiorców pochłania rata zaciąganego kredytu oraz pozostałych obciążeń kredytowych – im mniej, tym lepiej. W Getin Noble Banku kredyt z marżą 0,69 p.p. może dostać osoba, która m.in. wykaże, że stosunek raty do dochodu nie przekracza 40 proc.

Otwartość na zakupy dodatkowych produktów

Coraz istotniejszym elementem kredytu hipotecznego staje się cross sell. Widać, że tu kryją się spore możliwości zbicia marży kredytu hipotecznego. Należy jednak pamiętać, że nie zawsze idzie to w parze z obniżeniem kosztów kredytu. Na obkupieniu się dodatkowymi produktami banku DB PBC klient może obniżyć marżę o ponad połowę, w HSBC Polska o jedną drugą, ( minus 1 p.p.), podobnie w mBanku i MultiBanku i w BPH o 0,7 p.p., w Kredyt Banku o 0,5 p.p., w BZ WBK o 0,36 p.p., a w Millennium o 0,3 p.p.

Halina Kochalska, Open Finance

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Zasiłek chorobowy 2025 – jakie zmiany planuje rząd

To może być prawdziwa rewolucja w systemie świadczeń chorobowych. Rząd chce, by już od 2026 roku pracodawcy nie musieli płacić za pierwsze dni choroby pracowników. Zasiłek od początku zwolnienia lekarskiego ma przejąć ZUS. Zmiana oznacza ulgę dla firm, ale jednocześnie zwiększy wydatki Funduszu Ubezpieczeń Społecznych. Czy pracownicy zyskają, a system wytrzyma dodatkowe obciążenia?

Obowiązkowy KSeF wpłynie nie tylko na sposób wystawiania faktur [KOMENTARZ]

Obowiązek korzystania z Krajowego Systemu e-faktur (KSeF) obejmie wszystkich podatników (czynnych i zwolnionych z VAT), nawet najmniejsze firmy i wpłynie nie tylko na sposób wystawiania faktur - podkreśla Monika Piątkowska, doradca podatkowy e-pity.pl i fillup.pl.

Boom na wynajem aut i rosnące zobowiązania firm

Wakacje pełne przygód? Kamper. Krótka wycieczka? Auto na godziny. Dojazd z dworca? Samochód na minuty. Wynajem pojazdów w Polsce rośnie, także w firmach. Jednak branża ma problemy – długi firm wynajmujących sięgają 251 mln zł i nadal rosną.

System kaucyjny od 1 października wchodzi w życie, co dla firm oznacza prawdziwą zmianę paradygmatu w obsłudze klientów

Większość Polaków uważa, że system kaucyjny to najlepszy sposób na odzyskiwanie opakowań po napojach – społeczna akceptacja jest ogromna, a oczekiwania klientów rosną. Dla sklepów i producentów to nie tylko obowiązek prawny, ale także nowe wyzwania logistyczne, technologiczne i edukacyjne. Firmy będą musiały nauczyć klientów prostych, ale ważnych zasad – jak prawidłowo zwracać butelki i puszki, by otrzymać kaucję, jak zorganizować punkt zwrotów i jak zintegrować systemy sprzedaży, aby proces był szybki i intuicyjny. To moment, w którym codzienne zakupy przestają być tylko rutyną – stają się gestem odpowiedzialności, a dla firm szansą na budowanie wizerunku nowoczesnego, ekologicznego biznesu, który rozumie potrzeby klientów i dba o środowisko.

REKLAMA

Fundacja rodzinna bez napięć - co powinien zawierać dobry statut?

Pomimo że fundacja rodzinna jest w polskim prawie stosunkowo nowym rozwiązaniem, to zdążyła już wzbudzić zainteresowanie przedsiębiorców. Nic dziwnego – pozwala bowiem uporządkować proces sukcesji, ochronić majątek przed rozdrobnieniem i stworzyć ramy współpracy między pokoleniami, przekazując jednocześnie wartości i wizję fundatora jego sukcesorom.

Co trzecia polska firma MŚP boi się upadłości. Winne zatory płatnicze

Choć inflacja wyhamowała, a gospodarka wysyła sygnały poprawy, małe i średnie firmy wciąż zmagają się z poważnymi problemami. Z najnowszego raportu wynika, że niemal 30% z nich obawia się, iż w ciągu dwóch lat może zniknąć z rynku – głównie przez opóźnione płatności od kontrahentów.

System kaucyjny od 1 października zagrożeniem dla MŚP? Rzecznik apeluje do rządu o zmiany

Od 1 października w Polsce ma ruszyć system kaucyjny, jednak przedsiębiorcy alarmują o poważnych problemach organizacyjnych i finansowych. Rzecznik MŚP apeluje do rządu o zmiany, ostrzegając przed chaosem i nierównymi warunkami dla małych sklepów.

W 2026 r. w radach nadzorczych i zarządach musi być 33-40% kobiet [Dyrektywa Women on Board]

W 2026 r. w radach nadzorczych i zarządach musi być odpowiednia reprezentacja płci. W związku z tym, że przeważają mężczyźni, nowe przepisy wprowadzają de facto obowiązek zapewnienia 33-40% kobiet ogólnej liczby osób zasiadających w radach nadzorczych i zarządach przedsiębiorstw. Czy Polskie firmy są na to gotowe? Jak wdrożyć dyrektywę Women on Boards?

REKLAMA

Czy finansiści, księgowi i inni profesjonaliści powinni bać się wieku średniego?

Wiek średni nie musi oznaczać zawodowego spowolnienia. Czy finansiści, księgowi i inni profesjonaliści powinni bać się wieku średniego? Raport ACCA 2025 pokazuje, że doświadczenie, rozwinięta inteligencja emocjonalna i neuroplastyczność mózgu pozwalają po 40. wzmocnić swoją pozycję na rynku pracy.

Zmiany w amortyzacji aut od 2026 r. – jak nie stracić 20 tys. zł na samochodzie firmowym?

Od 1 stycznia 2026 r. nadchodzi rewolucja dla przedsiębiorców. Zmiany w przepisach sprawią, że auta spalinowe staną się znacznie droższe w rozliczeniu podatkowym. Nowe, niższe limity amortyzacji i leasingu mogą uszczuplić kieszeń firmy o nawet 20 tys. zł w ciągu kilku lat. Co zrobić jeszcze w 2025 r., żeby uniknąć dodatkowych kosztów i utrzymać maksymalne odliczenia? Poniżej znajdziesz praktyczny poradnik.

REKLAMA