REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

W których bankach nasza zdolność kredytowa będzie największa?

Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
Nawet, jeżeli bank oferuje kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach, jego wysokość może okazać się niezadowalająca.
Nawet, jeżeli bank oferuje kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach, jego wysokość może okazać się niezadowalająca.

REKLAMA

REKLAMA

Eksperci finansowi przypominają, że banki mają czas do końca roku, aby wprowadzić zasady nowej Rekomendacji S. Które banki najlepiej oceniają naszą zdolność kredytową? Czy korzystne warunki kredytowania utrzymają się w 2012 roku?

Podejmując decyzję o wyborze kredytu hipotecznego, przede wszystkim kierujemy się jego oprocentowaniem. Trzeba jednak pamiętać również o innych parametrach. Może się bowiem okazać, że bank co prawda posiada atrakcyjną pod względem oprocentowania ofertę, ale jest gotów przyznać stosunkowo niską kwotę kredytu. Poszczególne instytucje różnią się znacznie w ocenie zdolności kredytowej. W skrajnym przypadku różnica w możliwej do uzyskania kwocie może sięgać nawet 300 000 zł.

REKLAMA

REKLAMA

Które banki oferują atrakcyjne oprocentowanie i jednocześnie liberalnie podchodzą do kwestii obliczania zdolności kredytowej? W poniższej tabeli na zielono zostały zaznaczone banki, które w ostatnim rankingu Szybko.pl, Metrohouse i Expandera zajęły pierwsze 10 pozycji. Jak widać, atrakcyjne oprocentowanie nie zawsze idzie w parze z wysoką zdolnością kredytową.

W DnB Nord i Deutsche Banku singiel, uzyskujący dochód na poziomie 3 500 zł netto, nie otrzyma kredytu. W Lukasie i Banku BPH może on liczyć na kredyt, ale w kwocie nie większej niż ok. 220 tys. zł. Tymczasem Alior Bank i Bank HSBC, podobnie jak wcześniej wymienione instytucje, posiadają atrakcyjną ofertę cenową i jednocześnie są gotowe przyznać takiej osobie aż ok. 325 tys. zł.

Dowiedz się także: Czy banki udzielają kredytów hipotecznych osobom powyżej 65 roku życia?

Najwyższą kwotę nisko oprocentowanego kredytu hipotecznego przyznają HSBC Bank i Alior Bank. Zdolność kredytową osoby w stanie wolnym z dochodem 3,5 tys. zł netto oceniają one na ok. 325 tys. zł. Godny zainteresowania jest również ING Bank Śląski, pod warunkiem, że zaliczamy się do grupy zamożnych kredytobiorców.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Problem polega na tym, że w część banków zupełnie inaczej traktowane są poszczególne grupy klientów.

Najlepszym tego przykładem jest ING Bank Śląski. Rodzinie o dochodach wynoszących 8 tys. zł netto jest on gotów przyznać aż 874 tys. zł, czyli najwięcej ze wszystkich. Tymczasem kwota proponowana singlowi z poprzedniego przykładu była niższa niż średnia rynkowa. To pokazuje, że nie zawsze warto sugerować się tym, jaką zdolność kredytową dany bank wyliczył chociażby dla kogoś z naszych znajomych. Przy innym poziomie dochodów lub odmiennej sytuacji rodzinnej możliwa do uzyskania przez nas kwota może być zupełnie różna od tej, której spodziewamy się w odpowiedzi na wniosek kredytowy.

Polecamy serwis: Budżet domowy

Nie jest to jednak bezwzględna zasada. Także i w tym przypadku HSBC i Alior bardzo korzystnie - na ok. 840 tys. zł - oszacowały zdolność kredytową rodziny z powyższego przykładu. Tymczasem wyliczenia Lukasa i Banku BPH, podobnie jak poprzednio, okazały się dość ostrożne, w porównaniu z konkurencją.

Skuteczne sposoby na poprawienie zdolności kredytowej

REKLAMA

Jeśli nawet w najbardziej liberalnym banku nie możemy uzyskać wymaganej przez nas kwoty kredytu, możemy podjąć kilka działań, które to zmienią. Po pierwsze, warto zrezygnować ze wszystkich, posiadanych obecnie produktów kredytowych, czyli kart kredytowych czy limitów w koncie. Nawet, jeśli z nich nie korzystamy, banki uznają, że w każdej chwili możemy to zdobić, a wtedy nasze dochody mogłyby nie wystarczyć na terminową spłatę wszystkich długów. Dodatkowo, Rekomendacja T wymusza na bankach obostrzenie, przez które nie mogą udzielić kredytu, jeśli suma rat przekroczy 50% dochodów w przypadku zarobków poniżej średniej krajowej lub 65% dochodów, jeśli są one wyższe od średniej krajowej. Dodatkowo, niezależnie od dochodów, od 2012 r. nowa rekomendacja ograniczy ten próg do 42% w przypadku kredytów walutowych.

Jeśli to nie pomoże, możemy do kredytu dołączyć dodatkowych kredytobiorców, np. rodziców lub kogoś z rodzeństwa. Takie rozwiązanie nie zawsze jednak okazuje się skuteczne. Aby przyniosło zamierzony efekt, nowy kredytobiorca musi mieć stosunkowo wysokie dochody. W przeciwnym razie konsekwencje będą odwrotne od zamierzonych. Poza tym, jeśli będą to rodzice, może pojawić się dodatkowy problem. Większość banków wymaga, aby kredyt został spłacony przed ukończeniem 70-80 roku życia. Jeśli rodzice mają po 60 lat, część banków pozwoli nam zaciągnąć kredyt maksymalnie na 10-20 lat. Tymczasem krótszy okres kredytowania oznacza wyższą ratę, a co za tym idzie, spadek zdolności kredytowej. Na szczęście część banków zgodzi się na dłuższy okres, ale pod warunkiem opłacania ubezpieczenia na życie. To oczywiście powoduje podwyższenie kosztu kredytu.

Wysoka zdolność nie utrzyma się długo

W kontekście zdolności kredytowej i okresu kredytowania warto wspomnieć o jeszcze jednej, istotnej kwestii. Nowa Rekomendacja S zobowiązuje banki do zmiany sposobu obliczania zdolności kredytowej do końca 2011 roku. Jeśli kredyt będzie zaciągany na więcej niż 25 lat, banki będą musiały przyjmować założenie, że jest to kredyt na 25 lat. W rezultacie, w takim obliczeniu rata będzie istotnie wyższa niż w rzeczywistości. W skrajnych przypadkach może to spowodować, że zdolność kredytowa spadnie aż o ok. 100 tys. zł.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Sztuczna inteligencja będzie dyktować ceny?

Sztuczna inteligencja wykorzystywana jest coraz chętniej, sięgają po nią także handlowcy. Jak detaliści mogą zwiększyć zyski dzięki sztucznej inteligencji? Coraz więcej z nich wykorzystuje AI do kalkulacji cen. 

Coraz więcej firm zatrudnia freelancerów. Przedsiębiorcy opowiadają dlaczego

Czy firmy wolą teraz zatrudniać freelancerów niż pracowników na etat? Jakie są zalety takiego modelu współpracy? 

Lavard - kara UOKiK na ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Firmy wprowadzały w błąd konsumentów kupujących odzież

UOKiK wymierzył kary finansowe na przedsiębiorstwa odzieżowe: Polskie Sklepy Odzieżowe (Lavard) - ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Konsumenci byli wprowadzani w błąd przez nieprawdziwe informacje o składzie ubrań. Zafałszowanie składu ubrań potwierdziły kontrole Inspekcji Handlowej i badania w laboratorium UOKiK.

Składka zdrowotna to parapodatek! Odkręcanie Polskiego Ładu powinno nastąpić jak najszybciej

Składka zdrowotna to parapodatek! Zmiany w składce zdrowotnej muszą nastąpić jak najszybciej. Odkręcanie Polskiego Ładu dopiero od stycznia 2025 r. nie satysfakcjonuje przedsiębiorców. Czy składka zdrowotna wróci do stanu sprzed Polskiego Ładu?

REKLAMA

Dotacje KPO wzmocnią ofertę konkursów ABM 2024 dla przedsiębiorców

Dotacje ABM (Agencji Badań Medycznych) finansowane były dotychczas przede wszystkim z krajowych środków publicznych. W 2024 roku ulegnie to zmianie za sprawą środków z KPO. Zgodnie z zapowiedziami, już w 3 i 4 kwartale możemy spodziewać się rozszerzenia oferty dotacyjnej dla przedsiębiorstw.

"DGP": Ceneo wygrywa z Google. Sąd zakazał wyszukiwarce Google faworyzowania własnej porównywarki cenowej

Warszawski sąd zakazał wyszukiwarce Google faworyzowania własnej porównywarki cenowej. Nie wolno mu też przekierowywać ruchu do Google Shopping kosztem Ceneo ani utrudniać dostępu do polskiej porównywarki przez usuwanie prowadzących do niej wyników wyszukiwania – pisze we wtorek "Dziennik Gazeta Prawna".

Drogie podróże zarządu Orlenu. Nowe "porażające" informacje

"Tylko w 2022 roku zarząd Orlenu wydał ponad pół miliona euro na loty prywatnymi samolotami" - poinformował w poniedziałek minister aktywów państwowych Borys Budka. Dodał, że w listopadzie ub.r. wdano też 400 tys. zł na wyjazd na wyścig Formuły 1 w USA.

Cable pooling - nowy model inwestycji w OZE. Warunki przyłączenia, umowa

W wyniku ostatniej nowelizacji ustawy Prawo energetyczne, która weszła w życie 1 października 2023 roku, do polskiego porządku prawnego wprowadzono długo wyczekiwane przez polską branżę energetyczną przepisy regulujące instytucję zbiorczego przyłącza, tzw. cable poolingu. Co warto wiedzieć o tej instytucji i przepisach jej dotyczących?

REKLAMA

Wakacje składkowe. Od kiedy, jakie kryteria trzeba spełnić?

12 kwietnia 2024 r. w Sejmie odbyło się I czytanie projektu nowelizacji ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych. Projekt nowelizacji przewiduje zwolnienie z opłacania składek ZUS (tzw. wakacje składkowe) dla małych przedsiębiorców. 

Sprzedaż miodu - nowe przepisy od 18 kwietnia 2024 r.

Nowe przepisy dotyczące sprzedaży miodu wchodzą w życie 18 kwietnia 2024 r. O czym muszą wiedzieć producenci miodu?

REKLAMA