Pułapki w ubezpieczeniach na życie

Osoby ubezpieczone często skarżą się na warunki ubezpieczenia, które zazwyczaj są bardzo skomplikowane lub niezbyt precyzyjne. Niestety, zazwyczaj winni jesteśmy sami, ponieważ nie czytamy ogólnych warunków ubezpieczenia, które stanowią integralny dokument każdej polisy ubezpieczeniowej.

Zazwyczaj jest to bardzo obszerny dokument napisany zawiłym językiem, zawierający szczegółowe informacje na temat, kiedy dokładnie i w jakim zakresie odszkodowanie przysługuje.

Formalności oraz informacje dodatkowe

Przed zawarciem umowy ubezpieczenia na życie, Towarzystwo Ubezpieczeń może uzależnić rozpoczęcie ochrony ubezpieczeniowej od dostarczenia przez ubezpieczonego dodatkowych informacji, które będą niezbędne do oceny tzw. ryzyka ubezpieczeniowego.

Ubezpieczyciel może również skierować nas na dodatkowe badania specjalistyczne, które powinny być wykonane przez wskazanych lekarzy.

Umowę ubezpieczenia zawiera się na podstawie wypełnionego wniosku o objęcie ubezpieczeniem na życie, podpisanego przez ubezpieczonego. W związku z tym zawsze należy pamiętać o dokładnym wypełnieniu powyższego wniosku w celu uniknięcia ewentualnych niedomówień dotyczących polisy w przyszłości

Zakres ubezpieczenia

Przy podpisywaniu umowy warto zwrócić uwagę na jej zakres. Zazwyczaj przedmiotem ubezpieczenia jest życie ubezpieczonego. Dopiero przy zawarciu kolejnej umowy ubezpieczenia bądź wykupieniu dodatkowych klauzul, ochrona ubezpieczeniowa zostanie rozszerzona również o zdrowie ubezpieczonego.

Jak sprawdzić OC sprawcy wypadku

Pułapki w ubezpieczeniach OC i AC

Wiek ubezpieczonego

Zdarza się również, iż objęcie ochroną ubezpieczeniową towarzystwo uzależni od wieku osoby ubezpieczonej. Przykładowo można spotkać się z zapisami, zgodnie z którymi: „ubezpieczeniem może być objęta osoba, która w dniu doręczenia ubezpieczycielowi wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia ukończyła 17 lat i nie ukończyła 65 lat.”

Osoby uprawnione do wypłaty świadczenia

Warto również pamiętać o dokładnym wskazaniu, podczas wykupywania polisy, kręgu osób uprawnionych do otrzymania świadczenia z tytułu umowy ubezpieczenia na życie. W przypadku niewskazania uprawnionych, zakład ubezpieczeń może w ogólnych warunkach ubezpieczenia narzucić własną kolejność osób uprawnionych do wypłaty świadczenia, co nie zawsze może odpowiadać woli ubezpieczonego. Przykładowo: jeżeli osoba ubezpieczona nie wskazała uprawionego albo gdy uprawniony już nie żył w dniu śmierci ubezpieczonego lub utracił prawo do świadczenia, osobami wskazanymi są członkowie rodziny ubezpieczonego według następującej kolejności:

1. małżonek,
2. dzieci w częściach równych, jeżeli brak jest małżonka;
3. rodzice w częściach równych, jeżeli brak jest małżonka oraz dzieci;
4. inne osoby w częściach równych, osoby powołane do dziedziczenia po ubezpieczonym.

Okres karencji

Warto również zwrócić uwagę na okres karencji, jaki obowiązuje w wykupionej polisie. Karencją nazywamy okres obowiązywania umowy ubezpieczenia, w czasie którego ochrona ubezpieczeniowa jest ograniczona lub jeszcze w ogóle się na rozpoczęła. Okres ten jest uzależniony od rodzaju ubezpieczenia. Jednakże zazwyczaj w ubezpieczeniu na życie trwa on około 10 miesięcy.

Przykładowe kontrowersyjne zapisy

Oto kilka przykładowych zapisów, jakie możemy znaleźć w ogólnych warunkach ubezpieczenia, które mogą spowodować obniżenie lub całkowitą odmowę wypłaty świadczenia z tytułu zgonu ubezpieczonego.

- Uczestniczenie ubezpieczonego w zawodach jako kierowca, pomocnik kierowcy lub pasażer wszelkich pojazdów silnikowych, z uwzględnieniem wszelkiego rodzaju jazd próbnych i testowych.

- Poddanie się przez ubezpieczonego leczeniu o charakterze zachowawczym lub zabiegowym, chyba że wskazanie lekarskie do przeprowadzenia leczenia było bezpośrednio związane z wypadkiem,

- Wszelkie choroby somatyczne (np. zawał serca, udar mózgu) ubezpieczonego, AIDS lub zakażenia wirusem HIV bądź pochodnymi.

- Prowadzenie pojazdu bez wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem lub pojazdu niedopuszczonego do ruchu.

- Działanie po spożyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości bądź w wyniku uszkodzeń trzustki lub wątroby, spowodowanych spożywaniem alkoholu,

Niemal większość towarzystw ubezpieczeń całkowicie odmówi wypłaty odszkodowania w sytuacji, gdy śmierć ubezpieczonego nastąpiła w wyniku:

- chorób psychicznych, zaburzeń psychicznych lub schorzeń wynikających z uzależnienia od środków psychoaktywnych,

- wojny, działań wojennych, konfliktów zbrojnych, zamieszek, rozruchów, zamachów stanu, aktów terroru,

- zdarzeń powstałych w wyniku popełnienia lub usiłowania popełnienia czynu wypełniającego ustawowe znamiona umyślnego przestępstwa,

- wypadku lotniczego – nie dotyczy to jedna sytuacji, gdy ubezpieczony był pasażerem samolotu pasażerskiego licencjonowanych linii lotniczych,

- uprawiania niebezpiecznych sportów lub aktywności fizycznej, takiej jak sporty motorowe lub motorowodne, powietrzne, nurkowanie przy użyciu specjalistycznego sprzętu, skoki na gumowej linie, wspinaczka górska i skałkowa, rafting i wszystkie jego odmiany, a także uczestniczenie w wyprawach survivalowych,

- działania energii jądrowej lub promieniowania radioaktywnego i pola elektromagnetycznego w zakresie szkodliwym dla człowieka,

- próby samobójstwa, samookaleczenia lub okaleczenia na własną prośbę ubezpieczonego niezależnie od stanu poczytalności,

- klęski żywiołowej ogłoszonej przez odpowiednie organy administracji państwowej,

Przy zawieraniu ubezpieczenia na życie warto przeanalizować, czy taka polisa jest nam niezbędna. Opłacanie składek ubezpieczeniowych stanowi zazwyczaj dodatkowy wydatek każdego miesiąca. Kupując polisę, warto bardzo dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Jeśli znajdą się tam jakieś niezrozumiałe zapisy warto spróbować wyjaśnić ich treść z agentem ubezpieczeniowym.  

A jeśli towarzystwo odmawia nam wypłaty świadczeń, choć naszym zdaniem nie ma do tego podstaw, warto w takiej sytuacji skorzystać z pomocy rzecznika ubezpieczonych: www.rzu.gov.pl. Dyżury ekspertów: tel. (22) 333 73 28, od poniedziałku do piątku w godz. 10.00-15.00. Skargę do rzecznika składamy pisemnie: Biuro Rzecznika Ubezpieczonych, al. Jerozolimskie 44, 00-024 Warszawa.