REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ubezpieczmy korzystnie firmę

Małgorzata Nowicka
Ekspert w zakresie wynagrodzeń i zasiłków; pracownik ZUS; wykładowca z wieloletnim doświadczeniem zawodowym z zakresu prawa pracy ze szczególnym ukierunkowaniem na problematykę wynagrodzeń, zasiłków, podatków od osób fizycznych i ubezpieczeń społecznych; autorka licznych publikacji z tej dziedziny
Coraz więcej polis przeznaczonych dla przedsiębiorców sprzedawanych jest za pomocą kanału brokerskiego w sprzedaży ubezpieczeń dla firm z danego sektora.
Coraz więcej polis przeznaczonych dla przedsiębiorców sprzedawanych jest za pomocą kanału brokerskiego w sprzedaży ubezpieczeń dla firm z danego sektora.

REKLAMA

REKLAMA

Działalność gospodarcza, a tym samym finanse firm - zwłaszcza małych i średnich przedsiębiorstw - są narażone na różnego rodzaju ryzyka spowodowane czynnikami losowymi lub zewnętrznymi. Wpływ na to ma również coraz większa specjalizacja przedsiębiorstw oraz działanie na rynkach niszowych. Warto zatem pomyśleć o korzystnym pakiecie ubezpieczeń. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują wiele nowych produktów. Wśród nich znajdują się ubezpieczenia pakietowe, w tym również branżowe.

Jeszcze kilka lat temu ubezpieczenia dla firm z sektora małych i średnich przedsiębiorstw (MSP) sprowadzały się głównie do ubezpieczenia mienia od ognia i kradzieży. Obecnie firmy kupują najczęściej m.in. ubezpieczenie sprzętu elektronicznego i nośników danych

Wśród przedsiębiorców rośnie zainteresowanie zarówno pakietami podstawowymi majątkowymi, jak i skierowanymi do konkretnych branż. Produkty pakietowe często gwarantują szerszą ochronę i są bardziej zrozumiałe dla klientów - zgodnie z zasadą „wszystko, co ubezpieczyłem, widnieje na jednej, a nie na kilku polisach”.

REKLAMA

Jak i dlaczego się ubezpieczyć?

Coraz więcej polis przeznaczonych dla przedsiębiorców sprzedawanych jest za pomocą kanału brokerskiego w sprzedaży ubezpieczeń dla firm z danego sektora. Generuje to rozwój oferty dla danego segmentu. Nadal jednak kluczowa jest sprzedaż przez sieć agencyjną. Natomiast w dalszym ciągu jako przyszłościowe pozostają inne możliwości kupowania ubezpieczeń (np. przez banki oraz kanały zdalne: Internet, telefon itp.).

Co powoduje, że przedsiębiorcy coraz bardziej interesują się kupnem polis ubezpieczeniowych? Oto najważniejsze czynniki zwiększające zapotrzebowanie na polisy ze strony firm:

• Większe zainteresowanie nowymi ubezpieczeniami, które dotychczas nie były brane pod uwagę (np. z zakresu ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej). Przedsiębiorcy - zwłaszcza z sektora MSP - coraz bardziej zdają sobie sprawę z zagrożeń i doceniają możliwość ochrony związanej z odpowiedzialnością cywilną (w tym np. z ubezpieczeniem OC za produkt). Taka forma zabezpieczenia finansów firmy, mimo że popularna w krajach bardziej rozwiniętych, a także bardzo korzystna dla przedsiębiorców (zwłaszcza na rynkach niszowych), w Polsce dopiero raczkuje.

Zobacz: W poszukiwaniu inwestora

Dalszy ciąg materiału pod wideo

• Wzrasta zainteresowanie ochroną przed ryzykami żywiołowymi (huragany, powodzie, ulewy) występującymi coraz częściej w naszym klimacie.

• Mobilizacją do ubezpieczenia się w szerszym zakresie jest wymóg wykupienia polisy ubezpieczeniowej stawiany przez kontrahentów współpracujących z firmą.

• Warunkiem uruchomienia inwestycji współfinansowanych ze środków unijnych są często wymagane gwarancje ubezpieczeniowe.

Przy podejmowaniu decyzji o zakresie ubezpieczenia, a także przy wyborze firmy ubezpieczeniowej warto sprawdzić, czy oferuje ona:

możliwość skorzystania z profesjonalnego doradcy, który będzie umiał uświadomić (sobie i firmie) różne typy zagrożeń w działalności danej firmy i przedstawić kilka wariantów oferty ubezpieczeniowej;

REKLAMA

pakiety, ubezpieczenia branżowe, polisy indywidualne. Zainteresowanie firm pakietami ubezpieczeniowymi ciągle wzrasta. Ich elastyczność pozwala na wybór przez klienta pakietu zgodnego z potrzebami ochrony ubezpieczeniowej. Klienci jednak rzadko ufają ubezpieczycielowi. Jednocześnie nie wiedzą, czy pakiet jest wystarczający dla charakteru ich działalności. Z tych powodów oczekują często oferty „szytej na miarę”, która nie zawsze jest im potrzebna, natomiast jest znacznie droższa;

bezpieczeństwo, wypłacalność, doświadczenie, proste i przejrzyste procedury ubezpieczenia i wypłaty ewentualnego odszkodowania. To nie cena powinna być głównym czynnikiem decydującym o wyborze ubezpieczyciela (mimo że jest istotna), lecz wspomniane cztery cechy. Z praktyki wynika, że przy wyborze firmy ubezpieczeniowej duże znaczenie dla klientów ma również wizerunek i rozpoznawalność marki.

Oferta firm ubezpieczeniowych skierowana do małych i średnich przedsiębiorstw ma być prosta, a jednocześnie powinna zaspokajać specyficzne potrzeby takich przedsiębiorców i uwzględniać ograniczone środki, które mogą oni przeznaczyć na ubezpieczenia. Rynek małych i średnich przedsiębiorstw w Polsce jest bardzo zróżnicowany. Sama definicja poszczególnych segmentów jest również dość skomplikowana. Od 1 stycznia 2005 r., zgodnie z rozporządzeniem Komisji Europejskiej nr 364/2004 (Dz. Urz. WE L 63 z 28.02.2004), istnieją trzy różne definicje MSP.

Zobacz: Pomoc dla przedsiębiorców odczuwających skutki kryzysu

Kilka definicji MSP

Średnie przedsiębiorstwo to takie, które zatrudnia mniej niż 250 pracowników, z obrotem nieprzekraczającym 50 000 000 euro lub całkowitym bilansem rocznym nieprzekraczającym 43 000 000 euro.

Małe przedsiębiorstwo to takie, które zatrudnia mniej niż 50 pracowników, z rocznym obrotem nieprzekraczającym 10 000 000 euro lub całkowitym bilansem nieprzekraczającym 10 000 000 euro.

Natomiast mikroprzedsiębiorstwo zatrudnia mniej niż 10 pracowników, a obrót lub całkowity bilans nie przekracza 2 000 000 euro.

Taką definicję zawiera również ustawa o swobodzie działalności gospodarczej.

Można wspomnieć, że w Polsce aż 97% firm to mikroprzedsiębiorstwa. Mają one 32% wkładu w tworzenie polskiego PKB. Jednak według danych GUS na ponad 3 600 000 firm zarejestrowanych w Polsce tylko 1 600 000 działa aktywnie.

REKLAMA

Ubezpieczyciele, tworząc ofertę, musieli więc wprowadzić kryterium wartości majątku. Segment należy też podzielić na podsegmenty. Mają one pogrupować klientów w taki sposób, aby można było proponować im określone produkty i rozwiązania.

Oprócz ubezpieczeń pakietowych, obejmujących podstawowe aspekty działalności firmy oraz jej mienie, ubezpieczyciele - zdając sobie sprawę z potężnego rynku generowanego przez sektor MSP - oferują mu coraz bardziej specjalistyczne usługi.

Już dzisiaj dostępne są np. rozmaite ubezpieczenia techniczne. Głównie są skierowane do firm świadczących lub zlecających usługi budowlano-montażowe, do firm posiadających parki maszyn, linie technologiczne i zaawansowany sprzęt elektroniczny. Ubezpieczenia techniczne obejmują ubezpieczenia ryzyk budowlanych, montażowych, urządzeń i maszyn (np. od kradzieży, od uszkodzeń czy nawet od szkód wywołanych ich używaniem).

Ubezpieczyć można także sprzęt elektroniczny (komputery, nośniki danych, sprzęt medyczny, urządzenia nawigacyjne i inne), jak również koszty odtworzenia danych. O ile polisy dotyczące robót budowlanych czy montażowych to z reguły polisy jednorazowe, o tyle w przypadku pozostałych ubezpieczeń technicznych są to umowy ciągłe.

Przedsiębiorcy z tego sektora coraz częściej korzystają także z usługi towarzyszącej ubezpieczeniom majątkowym - z ubezpieczenia od utraty zysku. Są to tzw. polisy Business Interruption (BI). Takie polisy wykupują firmy, które mają raczej ustabilizowaną pozycję na rynku (tylko wtedy jest to opłacalne) i obawiają się jej utraty w wyniku zdarzeń od niej niezależnych.

Po zawarciu takiego ubezpieczenia, w przypadku wystąpienia szkody utrudniającej osiągnięcie normalnej wysokości przychodów, ubezpieczyciel wypłaca firmie odszkodowanie do wysokości zysków utraconych w wyniku tej szkody. Przy czym umowa takiego ubezpieczenia obejmuje nie tylko sam utracony zysk, ale również wartość części kosztów stałych, które firma poniosła, a które ze względu na powstałą szkodę nie zostały wykorzystane. Usługa ubezpieczenia od utraty zysku może być także elementem branżowego ubezpieczenia pakietowego.

W kilku słowach można wspomnieć również o usłudze bancassurance która polega na współpracy banków z firmami ubezpieczeniowymi. Tego rodzaju usługami najbardziej powinni być zainteresowani mali i średni przedsiębiorcy, zwłaszcza prowadzący firmy rodzinne. Usługa ta obejmuje głównie ubezpieczenia kredytu bankowego w zakresie niewywiązania się firmy z zaciągniętych w banku zobowiązań. Również ta usługa może być powiązana z pakietem ubezpieczeniowym i obejmować dodatkowo np. ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków czy od utraty karty płatniczej.

Nie bez znaczenia jest również kwestia ułatwionego - dzięki ubezpieczeniom - startu firm z sektora MSP na rynku. Na początku firma ma trudności ze zdobyciem kredytów na działalność oraz gwarancji bankowych. Ubezpieczenie mienia i działalności stanowi tu więc pewnego rodzaju zabezpieczenie i gwarancję również dla instytucji kredytującej jej działalność. Szczególnie korzystna jest tu całościowa, pakietowa forma ubezpieczeń majątkowych. Przykładowo w krajach UE aż 80-90% małych i średnich przedsiębiorstw jest ubezpieczonych już w momencie rozpoczynania działalności.

Małe i średnie przedsiębiorstwa w krajach Unii (mowa tu o „starej” UE, czyli o krajach najbardziej rozwiniętych) bardzo często wybierają pakiety. I one właśnie są głównym składnikiem oferty produktowej. Rzadko obserwuje się indywidualnie modyfikowane oferty, jak również ingerencję w ten segment klientów brokerów ubezpieczeniowych, co ma miejsce na naszym rynku.

Zobacz: Idealny sprzedawca rozkręci handel

Ubezpieczenia są sprzedawane przez agentów, placówki oraz w znacznej mierze przez banki, a także izby, samorząd zawodowy lub organizacje branżowe, które dbają o właściwe programy ubezpieczeniowe dla swoich członków i zajmują się też dystrybucją produktów dla swojego środowiska. Nie bez znaczenia jest też działanie lokalnych samorządów w tym zakresie.

Minimum formalności oraz transparentne zapisy towarzyszą nie tylko umowie ubezpieczenia, ale także likwidacji szkód zorganizowanej z myślą o małych i średnich klientach.

Duży nacisk położony na budowanie relacji z klientami powoduje, że pakiety, rozwiązania dla MSP uzupełniane są o rozwiązania ekstra, benefity (np. mini survey - czy dach nie przecieka, czy zamontowano właściwą kasę lub sejf, pomoc w dobraniu zabezpieczeń itp.). Przedsiębiorcy unijni są bardzo lojalni. Relacje z klientem budowane są na lata, premiowane jest tzw. long term - związanie się z ubezpieczycielem, dlatego nie obserwuje się tak częstych zmian ubezpieczyciela jak u nas.

Należy się spodziewać, że rynek usług ubezpieczeń majątkowych dla sektora MSP w Polsce w najbliższych latach będzie się gwałtownie rozwijał. Co do jednego wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe są zgodne - mimo dużej konkurencji produkty te muszą być proste, a wszelkie formalności powinny być sprowadzone do minimum, również te w zakresie likwidacji szkód klientów MSP.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Polska prezydencja w UE 2025: priorytety przedsiębiorców to m.in. wzmocnienie i ochrona jednolitego rynku UE w związku z rosnącą rolą Chin i wyborami prezydenckimi w USA

Już z początkiem 2025 roku Polska obejmie prezydencję w Radzie UE. Przedsiębiorcy widzą w tym szanse na kształtowanie unijnej polityki, wspieranie jednolitego rynku oraz odpowiedź na wyzwania związane z globalną konkurencją, rosnącą rolą Chin i zmianami politycznymi w USA. Wśród priorytetów są zwiększenie konkurencyjności UE, bezpieczeństwo energetyczne i poszerzenie Unii o Ukrainę i Mołdawię.

Regulacje ESG w transporcie. Z czym to się wiąże?

Branża TSL nie ma łatwo. Firmy z tego sektora muszą zmierzyć się z nowymi wymogami regulacyjnymi i raportowymi – ESG (Environmental, Social, Governance). Chodzi o poprawę standardów środowiskowych, społecznych i zarządzania korporacyjnego. Któe regulacje już są w Europie obowiązkowe, a na które jeszcze czekamy? I najważniejsze - ile trzeba na to wydać i co grozi za ignorowanie tych zmian? 

Na jakie reformy czeka rynek pracy?

Przedsiębiorcy oczekują większego wsparcia od rządu, zwłaszcza w kwestii aktywizacji grup niedoreprezentowanych na rynku pracy. Chcieliby również zmniejszenia kosztów zatrudnienia i zapewnienia dostępu do kandydatów z państw trzecich. Nawołują także do stworzenia warunków sprzyjających rozwojowi kompetencji i kwalifikacji zawodowych. 

Maksymalizacja bezpieczeństwa: Dlaczego oprogramowanie on-premise ma kluczowe znaczenie w świecie zdominowanym przez SaaS?

Jak wynika z szacunków Gartnera, już za 3 lata aż 75 proc. przedsiębiorstw będzie traktować tworzenie kopii zapasowych aplikacji typu SaaS (Oprogramowanie jako Usługa) jako wymóg krytyczny. Jeszcze w tym roku było to 15 proc . Ta istotna różnica wynika z oceny ryzyka. O ile oprogramowanie dostępne w modelu SaaS jest coraz częstszym wyborem organizacji na całym świecie, kluczowe staje się zapewnienie, że przechowywane tam dane są zarówno dobrze chronione, jak i możliwe do odzyskania. W tym kontekście zasadne może być pytanie o dostępne alternatywy, a zwłaszcza możliwość korzystania z tradycyjnego oprogramowania on-premise, które jest instalowane i zarządzane lokalnie.

REKLAMA

3 cechy innowacyjnego przedsiębiorstwa. Jak ważna jest ochrona środowiska? [WYWIAD]

Co dziś często przesądza o wyborze kontrahenta? Jak ważna jest ochrona środowiska w świecie biznesu? Jakie proste rozwiązania mogą wprowadzić wszystkie przedsiębiorstwa branży ogrodniczej? O 3 głównych cechach innowacyjności opowiada członek zarządu przedsiębiorstwa W.Legutko, Adam Legutko.

Jak chronić firmowe pieniądze przez utratą wartości

Wielu przedsiębiorców zastanawia się jak uchronić swój kapitał w czasach wysokiej inflacji. Podobnie jak oni, ich pieniądze powinny pracować. Bank Pekao ma propozycję dla prowadzących działalność gospodarczą, spółkę cywilną lub osobową z uproszczoną księgowością, pozwalającą łączyć wysokie oprocentowanie z elastycznością

Nowe zasady naliczania składki zdrowotnej od 1 stycznia 2025 r. Rząd jest za wprowadzeniem zmian. Co się zmieni?

Nowe zasady naliczania składki zdrowotnej od 1 stycznia 2025 r. Rząd jest za wprowadzeniem zmian. Co się zmieni? Szacuje się, że z tego rozwiązania skorzysta ok. 2,4 mln przedsiębiorców. Rada ministrów przyjęła projekt nowelizacji.

Prognozy na 2025 rok: jakie trendy będą kształtować przyszłość biznesu e-commerce?

Jakie trendy ukształtują branżę e-commerce w nadchodzącym 2025 roku? Jakie narzędzia powinny wykorzystać firmy, żeby się rozwijać?

REKLAMA

InPost Pay – rewolucyjna usługa dla Twojego e-sklepu

W dobie ogromnej konkurencji na rynku e-commerce kluczem do sukcesu jest wyróżnienie się i zwiększenie wygody zakupów dla klientów. InPost Pay to rozwiązanie, które może odmienić oblicze Twojego sklepu internetowego, pomagając zwiększyć konwersję dzięki nowoczesnym udogodnieniom. Dowiedz się, dlaczego warto wdrożyć tę usługę i co możesz dzięki niej zyskać!

Wakacje składkowe 2024 tylko za grudzień. Wniosek trzeba złożyć już w listopadzie

Z wakacji składkowych w 2024 roku można skorzystać już tylko za grudzień. Natomiast wniosek trzeba złożyć już w listopadzie. Państwo opłaci składki za jeden miesiąc za mikroprzedsiębiorców i komorników sądowych. Jakie warunki trzeba spełnić?

REKLAMA