Spadek oprocentowania lokat

• Lokata długoterminowa lekiem na wszystko?
• A może obligacje?
• Długi termin to większy zysk

Spowolnienie gospodarcze dotarło także do Polski i nasze PKB co prawda rośnie, ale tempo jego wzrostu jest wolniejsze niż w poprzednich kwartałach. Jego wzrost jest mniejszy niż oczekiwano na początku tego roku. Oczywiście wiele z krajów zachodnich, dotkniętych recesją, chciałoby mieć jakikolwiek wzrost. Nawet taki jak Polska. Nie zmienia to jednak faktu, że przyduszenie naszej gospodarki odczuwamy, coraz silniej na wielu różnych płaszczyznach.

Porównaj online 2-letnie lokaty terminowe z ponad 30 banków.

9 stycznia doszło do pierwszej w tym roku, a czwartej w ostatnich miesiącach, obniżki stóp procentowych.  Obniżanie stóp procentowych ma służyć pobudzeniu gospodarki – niższe stopy procentowe to mniejsze oprocentowanie kredytów. Jednak mniejsze stopy procentowe to także niższe oprocentowanie lokat – pożyczek udzielanych przez klientów bankom.

Na szczęście inflacja  regularnie spada, co oznacza, że realna wartość naszych pieniędzy jest ciut większa. Inflacja w listopadzie 2012 r. wyniosła 2,8% podczas gdy w lipcu wynosiła aż 4%. To dobra wieść dla nas wszystkich, zwłaszcza tych, którzy myślą o oszczędzaniu na lokatach. W skrócie im mniejsza inflacja tym nasz zysk z depozytów jest większy. Niestety nie możemy mieć pewności, co do wysokości tego wskaźnika w przyszłości, jednak generalne prognozy NBP są optymistyczne.

Lokata długoterminowa lekiem na wszystko?

Wiemy, że obniżenie stóp procentowych banku centralnego może przełożyć się na zmniejszenie oprocentowania lokat. Jak możemy się ustrzec przed niższymi odsetkami? Zaproponowane rozwiązanie może niektórych zdziwić: warto rozejrzeć się za lokatami długoterminowymi. Ale uwaga: nie wszystkie są atrakcyjne i uchronią nas przed spadkiem odsetek.

Czemu lokata długoterminowa? Założona w odpowiednim momencie, kiedy oferowane jest wysokie oprocentowanie, nie tylko uchroni nas przed inflacją, ale pozwoli nam przeczekać okres obniżek oprocentowania depozytów z bezpiecznie zdeponowanymi pieniędzmi. Oczywiście sformułowanie „długoterminowy” dla każdego oznacza coś innego. Jako, że na rynku dominują lokaty krótkookresowe na 3 czy 6 miesięcy możemy uznać, że najłatwiejszym do przełknięcia dla każdego z nas będzie depozyt roczny.

Zobacz: Oszczędzanie długoterminowe

---

W reklamach lokat często widzimy wysokie oprocentowanie, wynoszące często ponad 6%, nie zapominajmy, że z powodu 19% podatku od dochodów kapitałowych rzeczywiste oprocentowanie lokat jest niższe. Takie właśnie przedstawiono w poniższej tabeli.

TOP 5 12-miesięcznych lokat terminowych o oprocentowaniu stałym w kwocie 5000 zł
Bank, nazwa lokaty	Oprocentowanie po podatku
eurobank: lokata standardowa (on-line)	4,54%
Toyota Bank: Depozyt Plus	4,53%
eurobank: lokata standardowa (placówka), Polski Bank Przedsiębiorczości: Lokata Spinająca	4,46%
Meritum Bank: Meritum Zysku, Lokata Standardowa dla Klientów Indywidualnych, neoBANK onLINE: Lokata promocyjna 12M, Toyota Bank: Lokata terminowa	4,29%
FM Bank: FM Lokata	4,21%
Źródło: TotalMoney.pl

Osoby skłonne powierzyć bankowi oszczędności na 2 lata również mogą znaleźć dla siebie ciekawe propozycje:

TOP 5 2-letnich lokat terminowych o oprocentowaniu stałym w kwocie 5000 zł
Bank, nazwa lokaty	Oprocentowanie po podatku
Credit Agricole Bank Polska: Lokata standardowa	4,86%
Santander Consumer Bank: Santander Consumer Bank: Direct+ Internet	4,58%
Santander Consumer Bank: Zysk+, Direct+	4,50%
eurobank: lokata standardowa (on-line)	4,46%
Getin Online: lokata 24-miesięczna	4,50%
Źródło: TotalMoney.pl

W przypadku lokat 12-miesięcznych, po opodatkowaniu, możemy zyskać prawie 5%. Uwzględniając obecny poziom inflacji, i zakładając, że utrzyma się  przez rok, nasz zysk netto może wynieść nawet 1,5%. Na odsetki w podobnej wysokości możemy liczyć w przypadku lokat 2-letnich. Wspominając o nich nie sposób nie zauważyć, że bardzo korzystną ofertę w tym zakresie ma Santander Consumer Bank. Instytucja ta oferuje długoterminowe lokaty terminowe o oprocentowaniu stałym. Pozwala to na – mówiąc kolokwialnie – „dowiezienie” do końca okresu umownego zysku, jaki wyliczyliśmy sobie zakładając lokatę. W przypadku lokaty Direct+ Internet wyniesie on (dla lokaty w kwocie 5000 zł) 458 zł.

Zobacz: Wszystko co powinieneś wiedzieć o lokatach długoterminowych

---

A może obligacje?

Obligacje Skarbu Państwa to opcja dla tych, którzy naprawdę nie boją się długoterminowego oszczędzania. Poza tym finansujemy w ten sposób dług naszego państwa, teoretycznie jest to jedna z najbezpieczniejszych form oszczędzania – wszak kraj ma więcej majątku niż jakikolwiek bank. Przykłady Grecji i Argentyny pokazują jednak, że bywa z tym różnie.

W Polsce emituje się obligację na okresy: 2, 3, 4 i 10 lat. Na każdy z tych okresów mamy inną ofertę. Najwięcej można zyskać na obligacjach dziesięcioletnich – w chwili obecnej ich oprocentowanie w pierwszym okresie odsetkowym wynosi 5,00% (co po uwzględnieniu „podatku Belki” daje 4,05%). Trzeba jednak pamiętać o tym, że 10-letnie obligacje skarbowe oprocentowane są wg zmiennej stopy procentowej, której wysokość uzależniona jest od wskaźnika inflacji.

Pewny zysk? Tylko z 3-letniej lokaty o stałym oprocentowaniu!

Długi termin to większy zysk

Szukając wysokich zysków powinniśmy  zacząć inwestować długoterminowo. To, czy nasze oszczędności powierzymy bankowi, zakładając lokatę terminową, czy będziemy kupować obligacje skarbowe, zależy od naszych preferencji. Podstawową zaletą lokat długoterminowych jest ich dostępność i możliwość wybrania produktu najbardziej dopasowanego do naszych oczekiwań oraz – w przypadku lokat o stałym oprocentowaniu – gwarancja osiągnięcia założonego zysku. Pieniądze można także inwestować na giełdzie lub za pośrednictwem towarzystw funduszy inwestycyjnych. Jednak te rozwiązania są przeznaczone dla tych, którzy mają wiedzę na temat działania rynków finansowych, mogą pozwolić sobie na dywersyfikację portfela i lubią ryzyko.

Zobacz:Moneyback – czy to może się opłacać?

Autor: TotalMoney.pl