Kategorie

Słowniczek kredytu hipotecznego

Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus S.A.
Oszczędności, finanse, pieniądze. Fot. Fotolia
Fotolia
Kredyt hipoteczny, to produkt, który zaciągamy dziś, aby zaspokoić potrzeby mieszkaniowe swojego „jutra”. Radzimy, jak przygotować się do tej inwestycji życia. Przedstawiamy słowniczek kredytu hipotecznego.

Przede wszystkim udając się do banku lub doradcy finansowego po kredyt mieszkaniowy, powinniśmy zapoznać się z najważniejszymi pojęciami towarzyszącymi kredytowi. Dlatego zacznijmy od odpowiedzi na pytanie, czym w ogóle jest kredyt hipoteczny. Jak sama nazwa wskazuje, jest to długoterminowe zobowiązanie finansowe wobec banku, którego zabezpieczeniem jest hipoteka nieruchomości. Bank ustanawia ograniczone prawo rzeczowe na wypadek, gdy kredytobiorca nie będzie spłacał zadłużenia wobec banku. Kredyt hipoteczny jest złożonym produktem, który budują różne składowe, takie jak m.in. marża, prowizja, LTV, WIBOR. Michał Krajkowski z Domu Kredytowego Notus wybrał i wyjaśnił piętnaście najważniejszych pojęć, które powinien znać każdy przyszły kredytobiorca. 

Wkład własny w programie MDM

Słowniczek kredytowy

Aneks – jest to dokument, który podpisują bank i kredytobiorca, jeśli do umowy kredytu hipotecznego wprowadzane są jakiekolwiek zmiany, np. te związane z marżą, okresem kredytowania, odłączeniem jednej z osób od kredytu.

Cesja – przelanie na bank praw z umowy np.: ubezpieczeniowej. Oznacza to, że w przypadku szkody (np.: pożaru mieszkania), to bank decyduje o sposobie wykorzystania odszkodowania.

BIK i BIG – Biuro Informacji Kredytowej i Biuro Informacji Gospodarczej – rejestry, w których odnotowywana jest nasza historia kredytowa. To tam banki sprawadzają czy terminowo regulujemy kredyty oraz czy nie mam zaległości np. w opłacaniu abonamentu za telefon komórkowy.

Hipoteka – podstawowa prawna forma zabezpieczenia kredytu hipotecznego, ustanawiana między wierzycielem a dłużnikiem. Hipoteka jest wpisywana do księgi wieczystej lokalu lub gruntu.

Karencja – okres zawieszenia spłaty zaciągniętego kredytu określany w umowie kredytowej (podawany w miesiącach).

Marża – jedna z części oprocentowania kredytu, niezmienna przez cały okres kredytowania, wraz ze stopą referencyjną stanowi oprocentowanie kredytu.

LTV – ang. Loan to Value, wskaźnik służący do określania wysokości udzielanego kredytu w stosunku do wielkości zabezpieczeń spłaty tego kredytu. Od poziomu LTV zależy marża kredytowa. Im większe LTV, tym większe oprocentowanie kredytu. Dla kredytów udzielonych w 2014 roku LTV nie może być wyższe niż 95%.

Odsetki karne – odsetki naliczane od zadłużenia, którego termin spłaty już minął. Poziom oprocentowania karnego nie może aktualnie przekroczyć 16%.

Promesa kredytowa – dokument, który potwierdza, że bank zobowiązuje się udzielić kredytu wnioskodawcy, który spełnił warunki określone w promesie.

Prowizja – jednorazowy koszt, jaki ponosi kredytobiorca za zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Naliczana od wysokości zaciąganego zobowiązania.

Przewalutowanie – zmiana waluty, w której jest udzielony kredyt.

Rata malejąca – jej wysokość wraz z upływem okresu kredytowania maleje – część kapitałowa pozostaje niezmienna, ale spada część odsetkowa.

Rata równa – jej wysokość jest przez cały okres kredytowania niezmienna. Składa się z rosnącej części kapitałowej i malejącej części odsetkowej.

Reklama

Stopa referencyjna – rynkowa stopa procentowana, od której zależy oprocentowanie kredytu. Wraz z jej zmianą w trakcie spłaty zobowiązania zmianie ulegać będzie także oprocentowanie. W przypadku kredytów w złotym stopą referencyjną jest Wibor.

Wkład własny – zgromadzone przez kredytobiorcę środki, które angażuje w inwestycję. Wkład własny i kredyt muszą w całości wystarczyć na pokrycie kosztów inwestycji. Od 2014 roku minimalny wymagany wkład własny to 5%.

Limity dostępu do mieszkań w programie MDM

Musisz mieć zdolność i wkład własny

Reklama

Pierwszym etapem ubiegania się o kredyt jest sprawdzenie tzw. zdolności kredytowej, czyli możliwości do regularnej spłaty kredytu oraz pozostałych opłat, jakie się z nim wiążą, np. ubezpieczeń. To właśnie zdolność kredytowa wyznacza maksymalną wysokość kredytu hipotecznego, który dany kredytobiorca może zaciągnąć i obliczana jest na podstawie jego miesięcznych dochodów i wydatków. Oczywiście uporządkowanie finansów, w tym zamknięcie linii kredytowych w rachunkach bieżących, rezygnacja z kart kredytowych są jednymi ze sposobów na podwyższenie możliwości płatniczych, czyli na wyższy kredyt hipoteczny.

Wkład własny, to drugi wyznacznik ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. Od tego roku, zgodnie z obowiązującym zaleceniem Komisji Nadzoru Finansowego, każda osoba musi wnieść minimum 5% środków własnych liczonych od ceny zakupu nieruchomości. Oznacza to, że kupując mieszkanie w cenie 300 tysięcy złotych, musimy mieć przynajmniej 15 000 złotych, aby móc ubiegać się o kredyt mieszkaniowy na pozostałą kwotę.

Mieszkanie dla Młodych, czyli komu należy się dopłata?


To warto wiedzieć

Starając się o finansowanie z banku warto wiedzieć, że

• banki często pomagają sfinansować dodatkowe opłaty związane z kredytem (np. prowizja, ubezpieczenie), ale można je doliczyć do kredytu tylko pod warunkiem, że łączne zadłużenie nie przekroczy 95% wartości nieruchomości.

• małżonkowie z zawartą intercyzą nie muszą wspólnie przystąpić do kredytu,

• w przypadku rozwodu odpowiedzialność za kredyt spoczywa niezmiennie na obojgu małżonkach do czasu podpisania aneksu i wyłączenie jednej z osób z kredytu,

• spłacając kredyt przed terminem oddajemy tylko kapitał, nigdy przyszłe odsetki,

• sprzedając nieruchomość obciążoną kredytem musimy otrzymać z banku zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu - wówczas część środków od kupującego trafi bezpośrednio na spłatę naszego kredytu,

• w przypadku problemów ze spłatą kredytu można zwrócić się do banku z prośbą o czasowe zawieszenie regulowania rat, albo wnioskować o wydłużenie okresu kredytowania,

• 1-3% - tyle może wynieść opłata za wcześniejszą spłatę kredytu – jest ona z reguły pobierana przez 3-5 lat od wypłaty kredytu,

• 12 miesięcy – dochody za minimum taki okres musi wykazać przedsiębiorca starający się o kredyt,

• 3 miesiące – tylko tyle może wystarczyć osobie z umową o pracę na wykazanie dochodów.

„Mieszkanie dla Młodych” - wybór najatrakcyjniejszego kredytu

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    1 sty 2000
    13 maja 2021
    Zakres dat:

    Czy CPK ma szansę stać się portem lotniczym 3. generacji?

    Port lotniczy 3. generacji a CPK. Do 2030 roku Międzynarodowy Port Lotniczy Incheon, a od lutego 2021 r. także doradca strategiczny Centralnego Portu Komunikacyjnego zamierza zmienić paradygmat współczesnych lotnisk przekształcając się w port lotniczy 3. generacji. Czy koncepcja azjatyckiego partnera sprawdzi się także w przypadku CPK?

    Nieruchomości sąsiadujące z gruntami obszaru górniczego - wyrok TK

    Nieruchomości położone w bezpośrednim sąsiedztwie obszaru górniczego. Brak statusu strony postępowania koncesyjnego właścicieli nieruchomości sąsiadujących z gruntami, na których ma odbywać się wydobycie kopalin ze złóż, jest niezgodny z konstytucją - orzekł Trybunał Konstytucyjny. Skargę w tej sprawie wniosła współwłaścicielka jednej z takich nieruchomości.

    Sprzedaż opon w Q1 2021. Wyraźnie widać wzrosty!

    Sprzedaż opon w Q1 2021 z dwucyfrowymi wzrostami. Polski Związek Przemysłu Oponiarskiego zaprezentował dane, które napawają optymizmem.

    Prognoza wzrostu PKB Polski w 2021 i 2022 r. 

    PKB Polski - prognoza 2021. Komisja Europejska podwyższyła w środę prognozę wzrostu PKB Polski w 2021 r. Przedstawiła również prognozę na 2022 rok.

    Dofinansowanie z Programu LIFE – nowe możliwości rozwoju eko-biznesu

    Ochrona środowiska może stać się punktem wyjścia do prowadzenia biznesu albo mieć pozytywny wpływ na jego rozwój. Projekty zrealizowane przy wsparciu finansowanym Programu LIFE są tego doskonałym przykładem. Trwa nabór do Inkubatora wniosków LIFE, który zwiększa szanse przedsiębiorców, by sięgnąć po to dofinasowanie.

    Bez podwyżki stóp procentowych nie zdusimy wysokiej inflacji [VIDEO]

    Inflacja w Polsce jest znacznie powyżej celu inflacyjnego NBP. Żyjemy w świecie zerowych stóp procentowych, ale to musi się skończyć, wtedy odczujemy jak duże są koszty spłacania kredytów i długu budżetu państwa.

    Hotele otwarte. Czy branża odrobi straty?

    Hotele vs COVID-19. Czy w ogóle, i w jakim tempie, branża hotelarska odrobi straty po kilkumiesięcznym zakazie działalności? Czy ponowne otwarcie sprawi, że unikniemy fali upadłości w tym sektorze gospodarki?

    Brexit. Jak mogą zyskać polskie firmy?

    Brexit. Szacuje się, że w 2020 roku Wielka Brytania straciła prawdopodobnie aż 11,3% swojego PKB. Z drugiej strony są kraje i firmy, które mogą skorzystać na Brexicie. Na tej liście jest też Polska.

    Od kiedy otwarte kina i siłownie? Jest wcześniejszy termin

    Jest nowy termin otwarcia instytucji kultury oraz siłowni, klubów fitness i basenów. Rząd podjął decyzję o przyśpieszeniu otwarcia o 8 dni.

    Czy to koniec home office? Na powrót do biur liczą nie tylko prezesi

    Czy home office zostanie z nami na dłużej? Badania KPMG sugerują, że największe firmy spodziewają się, że większość pracowników wróci do pracy stacjonarnej, gdy tylko rządy zduszą pandemię koronawirusa. Prognozy mówiące o tym jakoby praca biurowa miała odejść wraz z dawną normalnością, okazały się zbyt pochopne.

    Small Business Units - co to za inwestycje?

    Czym charakteryzują się inwestycje typu Small Business Units i do kogo najczęściej są skierowane? Co należy wiedzieć o inwestycjach typu SBU?

    RODO w praktyce - co się zmieniło przez 3 lata?

    RODO: 93% Polaków potwierdza, że ich pracodawca dba o kwestie ochrony danych osobowych. Czy według polskich pracowników, unijne rozporządzenie zwiększyło dbałość pracodawców o ochronę danych osobowych? Co jeszcze się zmieniło po wprowadzeniu nowych przepisów?

    Budynki plus energetyczne w programie „Nowa Energia”. Wnioski od 1 czerwca 2021 r.

    Program „Nowa Energia”. Z początkiem czerwca 2021 r. rusza nabór wniosków o dofinansowanie wdrożenia innowacji w obszarze plusenergetycznych budynków w ramach programu „Nowa Energia”. Na innowacyjne projekty w tej dziedzinie czeka 250 mln zł.

    Rusza nabór wniosków o dofinansowanie do programu „Nowa Energia”

    Nowa Energia to program wsparcia przedsiębiorców w zakresie wdrażania innowacji energetycznych budynków. Sprawdź, kto może starać się o wsparcie z programu i jakie warunki należy spełnić.

    Zdrowy dom, czyli jaki?

    Zdrowy dom. Polacy spędzają w domach i mieszkaniach nawet 90 proc. swojego czasu. Pandemia COVID-19, lockdowny oraz konieczność zdalnej pracy i nauki pokazały, jak ważne są odpowiednie warunki mieszkaniowe dla funkcjonowania rodziny, zdrowia i dobrego samopoczucia. Dla 75 proc. Polaków zdrowie i chęć poprawy komfortu życia okazały się głównym motywatorem do rozpoczęcia remontu. Z kolei dla 80 proc. spośród tych, którzy szukali ostatnio nowego lokum, najważniejsze okazały się takie cechy zdrowego domu jak jakość powietrza i ilość światła dziennego – wynika z VI edycji raportu „Barometr zdrowych domów”. Zmiana podejścia Polaków może być nie tylko drogowskazem dla nowych inwestycji deweloperskich, lecz także impulsem do przyspieszenia renowacji istniejących budynków. Tym bardziej że 40 proc. badanych planuje remont lub przeprowadzkę w ciągu następnych dwóch lat.

    Inwestorzy coraz większą grupą wśród kupujących mieszkania

    Wynajem mieszkań - inwestorzy stają się coraz większą grupą wśród kupujących mieszkania. Nie przejmują się spowolnieniem na rynku najmu, które wywołała pandemia koronawirusa.

    Ponad 500 mieszkań w ramach SIM SMS

    Społeczna inicjatywa mieszkaniowa (SIM). Ponad 500 mieszkań ma wybudować SIM SMS – społeczna inicjatywa mieszkaniowa powołana przez gminy z trzech województw – śląskiego, małopolskiego i świętokrzyskiego. Kolejna SIM powstała przy współpracy KZN i siedmiu gmin – Zawiercia, Klucz, Staszowa, Jędrzejowa, Końskich, Sędziszowa i Małogoszcza.

    Test: Opel Insignia kombi po liftingu. Królowa flot ciągle w formie?

    Opel Insignia po liftingu: Niemcy reanimowali staruszka czy jedynie usprawnili kilka drobiazgów w aucie, które jest nadal godne uwagi? Sprawdziliśmy to.

    Top 7: Jak podróżować z dziećmi?

    Jak podróżować z dziećmi? Jeżeli dziecko jest naprawdę małe, wyjazd może się stać wyzwaniem. Oto porady jak przygotować się do wyjazdu.

    Czy wzrosła szara strefa w rolnictwie?

    Dane KRUS wskazują na spadek liczby osób objętych ubezpieczeniem społecznym o 27 tys. Może to oznaczać potencjalny wzrost szarej strefy w sektorze rolniczym.

    Nowelizacja ustawy o efektywności energetycznej

    Efektywność energetyczna. Ukazała się nowela ustawy o efektywności energetycznej. Jednym z elementów zmian jest wprowadzenie obowiązku montażu do 1 stycznia 2027 r. inteligentnych ciepłomierzy i wodomierzy przez właścicieli lub zarządców budynków wielolokalowych.

    Uzyskanie ochrony prawnej wynalazków i znaków towarowych będzie szybsze i tańsze

    Znaki towarowe – m.in. ze względu na pandemię – zmieniły swój charakter. Coraz częściej dokonywane są zgłoszenia znaków dźwiękowych, multimedialnych i ruchomych, które marki stosują w internecie i innych mediach.

    Profesjonalna rejestracja pojazdów

    Profesjonalna rejestracja pojazdów: czym jest, na czym polega i dopełnienia jakich formalności wymaga? Sprawdziliśmy to.

    Empowerment, czyli jak szukać nowych sposobów dotarcia do klientów?

    Pandemia koronowirusa pokazała jak ważna jest w organizacji kultura upełnomocnienia (empowerment). To do lidera zależy to, czy kultura empowermentowa spełni swoją funkcję.

    Dlaczego polskie firmy nie inwestują w nowoczesne technologie?

    Sztuczna inteligencja jest wykorzystywana przez zaledwie 4% polskich przedsiębiorstw. Eksperci nie mają jednak złudzeń – tylko te firmy, które postawią w najbliższej przyszłości m.in. na przemysłowy internet rzeczy będą odnosiły na rynku sukcesy.