REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

W którym banku opłaca się wziąć kredyt z dopłatą w ramach „Rodziny na Swoim”?

Najkorzystniejszą ofertę kredytu ze 100 proc. LtV lub 90 proc. LtV oferuje BNP Paribas Fortis.
Najkorzystniejszą ofertę kredytu ze 100 proc. LtV lub 90 proc. LtV oferuje BNP Paribas Fortis.

REKLAMA

REKLAMA

Zdaniem ekspertów finansowych kredyt „Rodzina na Swoim” najbardziej opłaca się zaciągnąć w BNP Paribas Fortis, DB PBC, Citi Handlowym, PKO BP i Banku Pocztowym. Czy warto skorzystać z ofert jednej z powyższych instytucji? Za kilka tygodni nie będzie już możliwości uzyskania pożyczki na mieszkanie na starych zasadach.

Kredyty z dopłatami do odsetek to obecnie najgorętszy towar w bankach. Banki spieszą się, aby sprzedać, klienci – żeby wziąć. Wszystko dlatego, że od kwietnia może spaść cena mieszkań, kwalifikowanych do programu RnS, a już w maju całkowicie zmienią się warunki kredytów z dopłatami. W efekcie Program „Rodzina na Swoim” stanie się mało atrakcyjny i trudniej dostępny.

REKLAMA

Banki czekają na spóźnialskich

REKLAMA

Perspektywa mocnego ograniczenia programu Rodzina na Swoim zmobilizowała banki. Przybyło chętnych do kredytowania. Wbrew obawom, że w atmosferze pośpiechu banki zechcą wykorzystać sytuację i podwyższą cenę kredytów z dopłatami do odsetek, nic takiego nie ma miejsca.

BZ WBK i Citi Handlowy – instytucje, które do niedawna udzielały kredytów z dopłatami wyłącznie do 80 proc. wartości nieruchomości, teraz są już gotowe sfinansować większą część. Do BZ WBK można udać się po kredyt na całość ceny zakupu, ale tylko pod warunkiem, że po pieniądze przyjdą osoby poniżej 35 lat, z wyższym wykształceniem i minimum 6 tys. zł dochodu na gospodarstwo domowe lub gdy klientowi uda się pomyślnie przejść weryfikację. Do Banku Citi Handlowy można zwrócić się po finansowanie maksymalnie 90 proc. LtV. W efekcie już 17 banków udzieli kredytu na 90 proc. LtV, a 16 na 100 proc. Wyjątek stanowi Allianz, który sprzedaje tego typu kredyty tylko z rata malejącą. Wciąż zbyt niską zdolność kredytową, aby dostać 270 tys. zł kredytu z dopłatami, ma bezdzietne małżeństwo w BPH. 5 tys. zł wspólnych wpływów nie wystarcza. Z kolei Bank Polskiej Spółdzielczości nadal pożyczy w ramach RnS najwyżej na 80 proc. LtV.

Marże niższe niż 3 miesiące temu

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Średnia marża kredytów na 90 proc. wartości nieruchomości dla przykładowej, dwuosobowej rodziny zarabiającej 5 tys. zł na rękę, na przełomie lutego i marca wyniosła 1,57 pkt. proc. Od rankingu sprzed trzech miesięcy spadła ona sporo. Wówczas dla kredytów, obudowanych dodatkowymi produktami bankowymi, wynosiła 1,76 pp. W przypadku kredytów na całość nieruchomości spadek jest również zauważalny, bo z 1,84 pp. marża kredytów z cross-sellem obniżyła się do 1,67 pp. Obniżka byłaby głębsza gdyby nie fakt, że ofertę ze stosunkowo wysoką marżą – 2,5 pp. po ośmiu latach spłaty kredytu i 2 pp. wcześniej, dołączył do statystyk BZ WBK.

Średnia pierwsza rata kredytu z dopłatami do odsetek, dla trzydziestoletniego kredytu na 90 proc. LtV i 270 tys. zł, przez osiem początkowych lat wynosi ok. 950 zł i jest o ok. 40 proc. niższa niż dla takiego samego kredytu złotowego. Nawet na sam koniec okresu dopłat, gdy odsetki zawarte w racie są już mniejsze, rata po dofinansowaniu nadal będzie niższa o ok. 35 proc. od raty zwykłego kredytu złotowego. Jest to też rata o ponad 20 proc. niższa niż w przypadku kredytu w euro.

Przeczytaj również: Co zrobić, żeby dostać kredyt na budowę domu?

Obecnie bez problemu można znaleźć mieszkanie, kwalifikujące się do tego programu, bo maksymalne ceny, uznawane przez RnS, są mocno wygórowane. Sytuacja może zmienić się już w kwietniu, jeśli spadną ceny mieszkań, kwalifikowanych do programu w poszczególnych województwach, a jest to bardzo prawdopodobne. Jak wynika z danych GUS za IV kwartał 2010 roku, cena metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego, oddanego do użytkowania, wyniosła 3979 zł wobec 4657 zł w III kwartale. A na tej podstawie wyliczany jest wskaźnik ceny metra mieszkań, kwalifikowanych do kredytów z dopłatami do odsetek.

Nie ma żadnych wątpliwości co do tego, że program zmieni się po ingerencji rządu. Niewiadomą pozostaje jedynie, kiedy nowe zasady wejdą w życie. Trzeba liczyć się z tym, że może to nastąpić już w maju. Wtedy ceny metra kwadratowego mieszkań, klasyfikowanych do programu, mogą spaść o dodatkowe 20 proc. i nie będzie można kupować mieszkań na rynku wtórnym. Pozostałe parametry, jak możliwość zakupu mieszkania o maksymalnej wielkości 75 m2 i ograniczenie dofinansowania do 50 m2, nie zmienią się. Nie ulegnie również zmianie system dopłat do domów. Budowany czy kupowany, jeśli ma być finansowany kredytem z dopłatami do odsetek, nie może mieć więcej niż 140 m2, zaś dopłata obejmuje 70 m2. Starający się o kredyty: małżeństwa i osób samotnie, wychowujących dzieci, bez praw do nieruchomości, będą mogli mieć najwyżej 35 lat. Tymczasem obecnie nie istnieje ograniczenie wiekowe.

Warto też pamiętać, że program kredytów z dopłatami zakończy się w grudniu 2012 roku.

Polecamy serwis: Budżet domowy

Najlepsze oferty kredytu z 90 proc. LtV

Najłatwiej jest uzyskać kredyt młodemu, bezdzietnemu małżeństwu, które mieszka w dużym mieście i wspólnie zasila budżet domowy 5 tys. zł netto. Gdy małżonkowie biorą 270 tys. zł, zaciągając trzydziestoletni kredyt na pięćdziesięcio metrowe mieszkanie o wartości 300 tys. zł, najlepszą ofertę złoży im BNP Paribas Fortis. Bank przez pierwsze trzy lata nalicza jedynie 0,79 pp. marży, później podnosi ją do 1,29 pkt. proc. Nie pobiera prowizji i nie oczekuje wykupienia różnego rodzaju polis ubezpieczeniowych, nie bierze też pieniędzy za ubezpieczenie brakującego wkładu. Od klienta chce założenia konta i wykonywania transakcji bezgotówkowych. Bank proponuje takie same warunki w kategorii kredytów na 90 jak i na 100 proc. LtV i wygrywa w obu kategoriach. Gdy klient ma 10 proc. wkładu własnego, drugą co do atrakcyjności ofertę znajdzie w Deutsche Banku PBC, a trzecią – w Citi Handlowym. Marże tych ofert to od 1,3 pp. w DB PBC i 1,4 proc. w Citi. W obu przypadkach nie ma prowizji i to bez oczekiwania innych opłat, nie trzeba też płacić w zamian składki za ubezpieczenie brakującego wkładu. Konieczne jest jednak założenie konta i wzięcie karty kredytowej. Kolejne miejsca w zestawieniu na 90 proc. LtV przypadają Pekao i PKO BP. To z tych banków pochodzi co najmniej połowa kredytów z dopłatami do odsetek. Co w dwóch największych bankach na rynku kusi klientów, poszukujących kredytów z dopłatami do odsetek, poza dostępnością do licznych placówek? Bardziej liberalne podejście do zdolności kredytowej niż ma to miejsce w przypadku zwycięzców rankingu – BNP, DB PBC i Citi. W PKO BP para, zarabiająca 5 tys. zł, może uzyskać ponad 500 tys. zł kredytu.

Marża kredytowa w Pekao wynosi 1,59 pp. i nie ma tu konieczności opłacania prowizji ani ubezpieczeń. Z kolei PKO BP oferuje kredyt z marżą niższą, bo – 1,41 pp., ale pod warunkiem, że klient co miesiąc będzie oszczędzał 200 zł. W przeciwnym razie marża idzie w górę do 1,61 pp. Bank oczekuje też wykupienia ubezpieczenia od utraty pracy na cztery lata w wysokości 3,25 pp. wartości kredytu.

Na dalszych miejscach znajduje się propozycja Eurobanku, gdzie marża 1,26 pp. jest atrakcyjna, lecz gorzej niż w wyprzedzających ją ofertach wypadają koszty ubezpieczeń. To ubezpieczenia powiększają istotnie koszty, np. kredytu w Alior Banku, gdzie marża wynosi jedynie 1,15 p.p.

Najlepsze oferty kredytu ze 100 proc. LtV

W kategorii kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości, czyli w naszym przypadku na 30 lat i 300 tys. zł, najatrakcyjniejszy kredyt zaproponuje BNP Paribas Fortis. Stanie się tak m. in. dlatego, że bank nie pogarsza warunków oferty ze względu na wzrost relacji wartości kredytu do ceny nieruchomości. Druga pozycja, tak samo jak w zestawieniu na 90 proc. LtV również przypadnie DB PBC, choć marża idzie w tym przypadku w górę z min. 1,3 pp. dla 90 proc. LtV do min. 1,4 pp. Trzecie miejsce przypadło PKO BP i Bankowi Pocztowemu. Pocztowy trzy miesiące temu był zwycięzcą rankingu kredytów z dopłatami, zarówno w kategorii 90, jak i 100 proc. LtV. Ten ostatni poprawił warunki oferty, ale nie tak bardzo jak konkurenci. Na całość nieruchomości udzieli kredytu z dopłatami do odsetek, przy marży 1,6 pp., poprosi przy tym o składkę ubezpieczeniową w wysokości 2,5 proc. wartości kredytu. Natomiast PKO BP sprzeda kredyt z marżą 1,44 pp., jeśli klient będzie oszczędzał co miesiąc min. 200 zł. W przeciwnym razie bank podniesie marżę o 0,2 pp. Trzeba też wnieść opłaty za ubezpieczenia na cztery lata w wysokości 3,25 proc. wartości kredytu. Oba banki zgodzą się na udzielenie dodatkowej pożyczki hipotecznej na wykończenie mieszkania, na co nie pójdzie ani BNP Paribas, ani DB PBC. Tuż za podium wśród kredytujących całość nieruchomości znalazł się Getin Noble Bank, a na piątym miejscu – Eurobank.

Zasady punktacji

Przy ocenie kredytu wzięto pod uwagę głównie wysokość rat, zarówno w czasie pierwszych ośmiu lat, gdy rząd dopłaca około połowę odsetek kredytu, jak i tych, które trzeba będzie spłacać później, ale także marżę. Uwzględniono też wysokość prowizji i różnego rodzaju ubezpieczeń, obowiązek zaangażowania się w programy inwestycyjne oraz koszty ubezpieczenia do czasu wpisu do hipoteki na okres pół roku, jak również wydatki na ubezpieczenie brakującego wkładu, czego zazwyczaj w toku negocjacji o kredyt nie omawiamy się. Punkty można było też zarobić za wyższą od konkurentów zdolność kredytową na wypadek, gdyby o kredycie z dopłatami zamarzyli klienci o niższych dochodach niż przykładowe 5 tys. zł. Oceniano także skłonność banków do pożyczenia dodatkowych pieniędzy osobom, które nie mają oszczędności i biorą kredyt na całe mieszkanie, ale chcą także zadłużyć się na ewentualny remont czy opłaty około kredytowe i transakcyjne. Nie bez znaczenia dla klientów pozostaje możliwość skredytowania wpłaconego wcześniej zadatku. A na taki ruch nie każdy bank jest gotowy. Nie wzięto natomiast pod uwagę wielkości sprzedaży kredytów z dopłatami do odsetek. Warto wiedzieć, że liderami sprzedaży są: PKO BP, Pekao i Getin Noble Bank oraz Millennium. Z rozmachem kredytów w ramach RnS udzielają także: BGŻ, Lukas Bank i Bank Pocztowy.

Halina Kochalska, Open Finance

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Inflacja już niestraszna firmom. Obawia się jej dwa razy mniej firm niż rok temu

W rok o połowę zmalała liczba małych i średnich firm, które boją się, że inflacja może zagrozić ich biznesom. Obecnie to zaledwie co czwarte przedsiębiorstwo. Zaskakujące są jednak branże, w których te obawy są największe. Inflacja straciła też rangę najpoważniejszej obawy.

Startup - jak uzyskać ochronę patentową, ochronę znaku towarowego i prawa autorskie?

W startupach najważniejszy jest pomysł. Jak go chronić i zabezpieczyć się przed nieuprawnionym wykorzystywaniem dzieła i pobierania wynagrodzenia za korzystanie z niego przez podmioty trzecie? Jak uzyskać ochronę patentową, ochronę znaku towarowego i prawa autorskie? Dlaczego tak ważna jest umowa o zachowaniu poufności?

Spółki: Premia za kontrolę w Polsce w latach 2019-2023 spadła do poziomu 13,6 proc.

Ostatnie lata przyniosły spadek aktywności na rynku wezwań w Polsce. Coraz częściej inwestorzy decydują się na ogłoszenie wezwania z zamiarem wycofania akcji spółki z obrotu giełdowego, gdy już uzyskają kontrolny pakiet akcji – wynika z najnowszej analizy KPMG, która objęła 133 wezwań do sprzedaży akcji spółek notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie w latach 2019-2023.

Firmy będą szukać specjalistów. Jakich?

Z raportu „Barometr Polskiego Rynku Pracy” Personnel Service wynika, że polskie firmy chcą poszukiwać specjalistów od automatyzacji i sztucznej inteligencji. 

REKLAMA

Rachunki za prąd w firmie: kto musi płacić za energię elektryczną nawet trzy razy więcej niż cena giełdowa, jak tego uniknąć na przyszłość

Kryzys energetyczny wywołany przez agresję Rosji na Ukrainę doprowadził do gigantycznego wzrostu cen prądu. Wiele małych firm w obawie przed dalszym wzrostem cen zawarło wieloletnie umowy ze stałą ceną na rekordowym poziomie. To one najbardziej ucierpią na uwolnieniu cen energii.

Stare pytania, nowe odpowiedzi. Zmiana podejścia do pożądanych kompetencji menedżerskich

Obecnie organizacje nie są zainteresowane rozwojem konkretnych umiejętności liderskich ani pozyskiwaniem wiedzy, którą łatwo dziś zdobyć. Żyjemy w czasach, w których ciężko jest zaplanować długofalową strategię, dlatego wzrasta znaczenie umiejętności płynnego poruszania się w zmieniających się okolicznościach, tzw. strategizing.

Wyróżniaj się bo zginiesz: o sukcesie sklepu internetowego decydują nie tylko atrakcyjne towary w dobrej cenie

W sklepie internetowym, zupełnie inaczej niż w tradycyjnym sklepie, wiarygodność osiąga się lub nie już poprzez sam wygląd aplikacji zakupowej. Bez niej nie wyróżniający się z tysięcy inny e-sklep nie odniesie sukcesu nawet oferując bardzo konkurencyjne produkty.

Restauracje ustępują miejsca barom szybkiej obsługi i sklepowej gastronomii, bo takie są wybory „zetek”

Na naszych oczach dzieje się prawdziwa rewolucja w gastronomii. Restauracje, ledwie się odbudowały po pandemii, przegrywają z barami szybciej obsługi i cateringiem, a teraz jeszcze poważnym graczem na rynku staje się gastronomia sklepowa. Wszystko to za sprawą najmłodszych klientów, którzy chcą żyć po amerykańsku.

REKLAMA

Paragon fiskalny przy sprzedaży on-line: kiedy i jak powinien wystawić sprzedawca oraz dostarczyć klientowi [wszystkie przypadki]

Dla klientów kupowanie w e-sklepach jest wygodniejsze niż w placówkach stacjonarnych. Dla samych sprzedawców jednak procedura ta jest dużo bardziej skomplikowana od strony fiskalnej. Dotyczy to zwłaszcza wystawiania paragonów i obowiązków w podatku VAT.

Pomoc dla sadowników do 31 stycznia 2025 roku

Pomoc dla polskich sadowników (sady i winorośle) do 31 stycznia 2025 roku - Komisja Europejska zdecydowała. To wsparcie dla sadowników, którzy ucierpieli w trakcie kwietniowych przymrozków i gradobicia.

REKLAMA