W którym banku opłaca się wziąć kredyt z dopłatą w ramach „Rodziny na Swoim”?

Kredyty z dopłatami do odsetek to obecnie najgorętszy towar w bankach. Banki spieszą się, aby sprzedać, klienci – żeby wziąć. Wszystko dlatego, że od kwietnia może spaść cena mieszkań, kwalifikowanych do programu RnS, a już w maju całkowicie zmienią się warunki kredytów z dopłatami. W efekcie Program „Rodzina na Swoim” stanie się mało atrakcyjny i trudniej dostępny.

Perspektywa mocnego ograniczenia programu Rodzina na Swoim zmobilizowała banki. Przybyło chętnych do kredytowania. Wbrew obawom, że w atmosferze pośpiechu banki zechcą wykorzystać sytuację i podwyższą cenę kredytów z dopłatami do odsetek, nic takiego nie ma miejsca.

BZ WBK i Citi Handlowy – instytucje, które do niedawna udzielały kredytów z dopłatami wyłącznie do 80 proc. wartości nieruchomości, teraz są już gotowe sfinansować większą część. Do BZ WBK można udać się po kredyt na całość ceny zakupu, ale tylko pod warunkiem, że po pieniądze przyjdą osoby poniżej 35 lat, z wyższym wykształceniem i minimum 6 tys. zł dochodu na gospodarstwo domowe lub gdy klientowi uda się pomyślnie przejść weryfikację. Do Banku Citi Handlowy można zwrócić się po finansowanie maksymalnie 90 proc. LtV. W efekcie już 17 banków udzieli kredytu na 90 proc. LtV, a 16 na 100 proc. Wyjątek stanowi Allianz, który sprzedaje tego typu kredyty tylko z rata malejącą. Wciąż zbyt niską zdolność kredytową, aby dostać 270 tys. zł kredytu z dopłatami, ma bezdzietne małżeństwo w BPH. 5 tys. zł wspólnych wpływów nie wystarcza. Z kolei Bank Polskiej Spółdzielczości nadal pożyczy w ramach RnS najwyżej na 80 proc. LtV.

Średnia marża kredytów na 90 proc. wartości nieruchomości dla przykładowej, dwuosobowej rodziny zarabiającej 5 tys. zł na rękę, na przełomie lutego i marca wyniosła 1,57 pkt. proc. Od rankingu sprzed trzech miesięcy spadła ona sporo. Wówczas dla kredytów, obudowanych dodatkowymi produktami bankowymi, wynosiła 1,76 pp. W przypadku kredytów na całość nieruchomości spadek jest również zauważalny, bo z 1,84 pp. marża kredytów z cross-sellem obniżyła się do 1,67 pp. Obniżka byłaby głębsza gdyby nie fakt, że ofertę ze stosunkowo wysoką marżą – 2,5 pp. po ośmiu latach spłaty kredytu i 2 pp. wcześniej, dołączył do statystyk BZ WBK.

Średnia pierwsza rata kredytu z dopłatami do odsetek, dla trzydziestoletniego kredytu na 90 proc. LtV i 270 tys. zł, przez osiem początkowych lat wynosi ok. 950 zł i jest o ok. 40 proc. niższa niż dla takiego samego kredytu złotowego. Nawet na sam koniec okresu dopłat, gdy odsetki zawarte w racie są już mniejsze, rata po dofinansowaniu nadal będzie niższa o ok. 35 proc. od raty zwykłego kredytu złotowego. Jest to też rata o ponad 20 proc. niższa niż w przypadku kredytu w euro.

Przeczytaj również: Co zrobić, żeby dostać kredyt na budowę domu?