Na jakie zapisy należy zwrócić uwagę w umowie kredytowej?

Niestety nieliczni klienci podejmują starania skrupulatnej analizy zapisów umowy kredytowej. Najczęściej są to osoby, posiadające wykształcenie prawnicze lub ekonomiczne. Fakt ten naraża duże grono kredytobiorców na nieprzyjemne niespodzianki w czasie spłaty kredytu. Nierzadko atrakcyjna cenowo oferta, poprzez niekorzystne zapisy w umowie okazuje się być powodem bolesnych dla naszego portfela i nieplanowanych wydatków. Zbyt często zdarza się, że kredytobiorcy opierają się na informacjach, podanych przez pracownika banku podczas pierwszego spotkaniu. Tymczasem należy wziąć pod uwagę, że jest on „sprzedawcą” kredytów i może się zdarzyć, że pewne ważne warunki umowy zostaną celowo przemilczane. Trudno mieć jednak pretensje do pracowników instytucji finansowej – stronami umowy są bank i kredytobiorca, a wszystkie prawa i powinności muszą być zapisane w umowie. Niemiłe niespodzianki wynikają więc przede wszystkim z braku zrozumienia lub niedoczytania tego właśnie dokumentu.

Na co więc warto zwrócić szczególną uwagę, analizując treść przyszłej umowy kredytowej?

Przede wszystkim należy zapoznać się z rozdziałem, dotyczącym konstrukcji oprocentowania kredytu i porównać go z ofertą, zaprezentowaną przez pracownika banku. Większość obecnie stosowanych przez instytucje finansowe rozwiązań składa się ze zmiennej oraz stałej części oprocentowania. Zmienną część oprocentowania stanowi rynkowa stopa procentowa. Dla złotówek jest to WIBOR, natomiast dla walut obcych – LIBOR lub EURIBOR. Drugim składnikiem oprocentowania kredytu jest marża kredytowa. Nie zmienia się ona przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Trzeba również zwrócić uwagę na to, jak często bank będzie dostosowywał stopę procentową do warunków rynkowych – co miesiąc, raz na trzy czy raz na sześć miesięcy. Ma to znaczenie szczególnie w przypadku częstych zmian poziomu rynkowych stóp procentowych. Przykładowo, jeśli bank dokonuje aktualizacji zmiennych stóp bazowych tylko dwa razy w roku, podwyżkę oprocentowania odczuje się dopiero np. za sześć miesięcy. Ważna jest również „długość” stopy procentowej, będącej rynkową stopą bazową, przyjętą przez kredytodawcę. Bank najczęściej stosuje 3 (WIBOR 3M ) lub 6-miesięczną stopę (WIBOR 6M). Im krótszy okres stopy procentowej obowiązuje, tym niższe jest zwyczajowo oprocentowanie.

Dowiedz się także: Jaki wpływ na zdolność kredytową mają dochody z wynajmu mieszkania?