REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Na jakie zapisy należy zwrócić uwagę w umowie kredytowej?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jan Bijas
Dyrektor Generalny Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Krzysztof Kubarski
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
Nieraz trudno zrozumiałe zapisy w umowie narażają nas na dodatkowe koszty podczas spłaty kredytu.
Nieraz trudno zrozumiałe zapisy w umowie narażają nas na dodatkowe koszty podczas spłaty kredytu.

REKLAMA

REKLAMA

Biorąc kredyt hipoteczny, decydujemy się na długotrwałe zobowiązanie, które będzie wiązać nas przez kilka, a nawet kilkadziesiąt lat. W umowie znajduje się wiele zapisów, o których pracownicy banków często naumyślnie nie wspominają podczas pierwszego spotkania. Na co zwrócić uwagę jeszcze przed podpisaniem umowy?

Niestety nieliczni klienci podejmują starania skrupulatnej analizy zapisów umowy kredytowej. Najczęściej są to osoby, posiadające wykształcenie prawnicze lub ekonomiczne. Fakt ten naraża duże grono kredytobiorców na nieprzyjemne niespodzianki w czasie spłaty kredytu. Nierzadko atrakcyjna cenowo oferta, poprzez niekorzystne zapisy w umowie okazuje się być powodem bolesnych dla naszego portfela i nieplanowanych wydatków. Zbyt często zdarza się, że kredytobiorcy opierają się na informacjach, podanych przez pracownika banku podczas pierwszego spotkaniu. Tymczasem należy wziąć pod uwagę, że jest on „sprzedawcą” kredytów i może się zdarzyć, że pewne ważne warunki umowy zostaną celowo przemilczane. Trudno mieć jednak pretensje do pracowników instytucji finansowej – stronami umowy są bank i kredytobiorca, a wszystkie prawa i powinności muszą być zapisane w umowie. Niemiłe niespodzianki wynikają więc przede wszystkim z braku zrozumienia lub niedoczytania tego właśnie dokumentu.

REKLAMA

REKLAMA

Na co więc warto zwrócić szczególną uwagę, analizując treść przyszłej umowy kredytowej?

Oprocentowanie kredytu

Przede wszystkim należy zapoznać się z rozdziałem, dotyczącym konstrukcji oprocentowania kredytu i porównać go z ofertą, zaprezentowaną przez pracownika banku. Większość obecnie stosowanych przez instytucje finansowe rozwiązań składa się ze zmiennej oraz stałej części oprocentowania. Zmienną część oprocentowania stanowi rynkowa stopa procentowa. Dla złotówek jest to WIBOR, natomiast dla walut obcych – LIBOR lub EURIBOR. Drugim składnikiem oprocentowania kredytu jest marża kredytowa. Nie zmienia się ona przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Trzeba również zwrócić uwagę na to, jak często bank będzie dostosowywał stopę procentową do warunków rynkowych – co miesiąc, raz na trzy czy raz na sześć miesięcy. Ma to znaczenie szczególnie w przypadku częstych zmian poziomu rynkowych stóp procentowych. Przykładowo, jeśli bank dokonuje aktualizacji zmiennych stóp bazowych tylko dwa razy w roku, podwyżkę oprocentowania odczuje się dopiero np. za sześć miesięcy. Ważna jest również „długość” stopy procentowej, będącej rynkową stopą bazową, przyjętą przez kredytodawcę. Bank najczęściej stosuje 3 (WIBOR 3M ) lub 6-miesięczną stopę (WIBOR 6M). Im krótszy okres stopy procentowej obowiązuje, tym niższe jest zwyczajowo oprocentowanie.

REKLAMA

Dowiedz się także: Jaki wpływ na zdolność kredytową mają dochody z wynajmu mieszkania?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Spread walutowy

Spread ma duże znaczenie w przypadku kredytów, zaciąganych w walucie obcej . Jest on różnicą pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży danej pary walut, np. euro i złotych. Kurs kupna to cena, po jakiej bank może kupić daną walutę od klienta, kurs sprzedaży określa natomiast, za ile daną walutę możemy kupić od banku. Kurs sprzedaży zawsze jest wyższy od kursu kupna i stanowi „zarobek” kredytodawcy. W przypadku kredytów hipotecznych to o tyle istotne, że kredyt w walucie obcej wypłaca się po kursie kupna (niższym), a spłaca – po kursie sprzedaży (wyższym).

Prowizja

Prowizja bankowa jest jednorazowym kosztem kredytu, płaconym od kwoty kredytu przed jego uruchomieniem. Istnieją dwa sposoby na zapłacenie prowizji: można ją przekazać do banku gotówką bądź, jeśli zdolność kredytowa na to pozwala, doliczyć do kwoty kredytu.
Zdarza się, że banki, w zamian za niższą stawkę prowizji, proponują ubezpieczenie od utraty pracy lub od następstw nieszczęśliwych wypadków. Warto takie rozwiązanie dokładnie przeanalizować, gdyż prowizję zapłacimy jednorazowo, a ubezpieczenie trzeba uiszczać przez kilka lat lub nawet przez cały okres kredytowania. Koszt ubezpieczenia może okazać się nieporównywalnie wyższy niż wartość prowizji.

Polecamy serwis: Kredyty

Wcześniejsza spłata

W większości instytucji opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu wahają się od 1 do 2 proc. od kwoty nadpłacanej. Należy jednak dobrze wczytać się w część umowy, poświęconą temu zagadnieniu, ponieważ niektóre banki naliczą taksę od wartości całego kredytu, a nie od jego części. Często instytucje finansowe pobierają są też dodatkowe opłaty w przypadku nadpłaty w pierwszych latach trwania umowy. W przypadku czołowych banków jest to okres 2-5 lat – później wcześniejsza spłata jest darmowa

Zdarza się również, że banki nie pobierają opłat za częściową spłatę kredytu, ale pod warunkiem, że spłacana część kredytu nie jest znacząca. Najczęściej za częściową spłatę, nie podlegającą dodatkowej opłacie, banki uznają spłatę nie przekraczającą 20-30% kapitału kredytu .

Warunki wypowiedzenia umowy

Warunki wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank zostały uregulowane w ustawie Prawo bankowe. Do przesłanek, mogących stanowić podstawę wypowiedzenia, należy zaliczyć niedotrzymanie przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu i utratę zdolności kredytowej. Większość banków podchodzi do tych kwestii jeszcze bardziej skrupulatnie niż ustawa, dlatego warto dokładnie wczytać się w zapisy, dotyczące tego właśnie zagadnienia. Może okazać się, że bank ma prawo do wypowiedzenia umowy wówczas, gdy wartość nieruchomości znacząco spadła lub znajdujemy się w okresie wypowiedzenia umowy przez pracodawcę. Z większości zapisów z tego paragrafu da się wybrnąć, warto jednak świadomym ich istnienia.

Umowa kredytowa zawiera wiele ważnych ustaleń, które mają duży wpływ na spłatę kredytu. Znajomość ich jest bardzo przydatna i może uchronić nas przed niemiłymi konsekwencjami. W związku z tym, należy zawsze bardzo dokładnie czytać umowy kredytowe, a najlepiej – poprosić o jej wzór na kilka dni przed datą jej podpisania, aby dogłębnie zapoznać się z zawartymi w niej zapisami i rozwiać ewentualne wątpliwości podczas rozmowy z pracownikiem banku, doradcą kredytowym lub prawnikiem.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ekspert BCC o wysokości minimalnego wynagrodzenia w 2026 r.: „po raz pierwszy od wielu lat (rząd) pozwolił zadziałać algorytmowi wpisanemu w ustawę”. W ocenie eksperta, jest to ulga dla pracodawców

Od stycznia 2026 r. wzrośnie zarówno płaca minimalna, jak i minimalna stawka godzinowa. Rząd przyjął w tej sprawie rozporządzenie. Rozporządzenie z 11 września 2025 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2026 r. zostało ogłoszone w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej.

Zamknięcie granicy z Białorusią 2025 a siła wyższa w kontraktach handlowych. Konsekwencje dla biznesu

Czy zamknięcie granicy z Białorusią w 2025 roku to trzęsienie ziemi w kontraktach handlowych i biznesie? Nie. To test zarządzania ryzykiem kontraktowym w łańcuchu dostaw. Czy można powołać się na siłę wyższą?

Dłuższy okres kontroli drogowej: nic się nie ukryje przed inspekcją? Jak firmy transportowe mogą uniknąć częstszych i wyższych kar?

Mija kilka miesięcy od wprowadzenia nowych zasad sprawdzania kierowców na drodze. Zmiana przepisów, wynikająca z pakietu mobilności, dwukrotnie wydłużyła okres kontroli drogowej: z 28 do 56 dni wstecz. Dla inspekcji transportowych w UE to znacznie rozszerzone możliwości nadzoru, dla przedsiębiorstw transportowych – szereg kolejnych wyzwań. Jak sobie radzić w zupełnie innej rzeczywistości kontrolnej, by unikać kar finansowych i innych poważnych konsekwencji?

Gdy przedsiębiorca jest w trudnej sytuacji, ZUS może przejąć wypłatę zasiłków

Brak płynności finansowej płatnika składek, który zatrudnia powyżej 20 osób, może utrudniać mu regulowanie świadczeń na rzecz pracowników. Takimi świadczeniami są zasiłek chorobowy, zasiłek macierzyński czy świadczenie rehabilitacyjne. W takiej sytuacji Zakład Ubezpieczeń Społecznych może pomóc i przejąć wypłatę świadczeń. Potrzebny jest jednak wniosek płatnika lub ubezpieczonego.

REKLAMA

Bezpłatny webinar: Czas na e-porządek w fakturach zakupowych

Zapanuj nad kosztami, przyspiesz pracę, zredukuj błędy. Obowiązkowy KseF przyspieszył procesy digitalizacji obiegu faktur. Wykorzystaj ten trend do kolejnych automatyzacji, również w obsłudze faktur przychodzących. Lepsza kontrola nad kosztami, eliminacja dokumentów papierowych i mniej pomyłek to mniej pracy dla finansów.

Pracodawcy będą musieli bardziej chronić pracowników przed upałami. Zmiany już od 1 stycznia 2027 r.

Dotychczas polskie prawo regulowało jedynie minimalne temperatury w miejscu pracy. Wkrótce może się to zmienić – rząd przygotował projekt przepisów wprowadzających limity także dla upałów. To odpowiedź na coraz częstsze fale wysokich temperatur w Polsce.

Przywództwo to wspólna misja

Rozmowa z Piotrem Kolmasem, konsultantem biznesowym, i Sławomirem Faconem, dyrektorem odpowiedzialnym za rekrutację i rozwój pracowników w PLL LOT, autorami książki „The Team. Nowoczesne przywództwo Mission Command”, o koncepcji wywodzącej się z elitarnych sił specjalnych, która z powodzeniem sprawdza się w biznesie

Rośnie liczba donosów do skarbówki, ale tylko kilka procent informacji się potwierdza [DANE Z KAS]

Jak wynika z danych przekazanych przez 16 Izb Administracji Skarbowej, w I połowie br. liczba informacji sygnalnych, a więc tzw. donosów, skierowanych do jednostek KAS wyniosła 37,2 tys. Przy tym zestawienie nie jest pełne, bowiem nie zakończył się obowiązek sprawozdawczy urzędów skarbowych w tym zakresie. Zatem na chwilę obecną to o 4,2% więcej niż w analogicznym okresie 2024 roku, kiedy było ich 35,7 tys. Natomiast, zestawiając tegoroczne dane z tymi z I połowy 2023 roku, widać wzrost o 6%. Wówczas odnotowano 35,1 tys. takich przypadków. Poniżej omówienie dotychczasowych danych z Krajowej Administracji Skarbowej.

REKLAMA

Wygoda, bezpieczeństwo, prestiż – trzy filary nowoczesnego biznesu

Cyfryzacja, zielona transformacja i konieczność reagowania na coraz szybsze zmiany rynkowe sprawiają, że współczesnym firmom potrzebne są nie tylko tradycyjne narzędzia finansowe. Przedsiębiorcy oczekują nowoczesnych rozwiązań, które usprawnią zarządzanie biznesem, oszczędzą czas i zminimalizują ryzyko. Bank BNP Paribas odpowiada na te potrzeby, oferując innowacyjne pakiety rachunków oraz prestiżową kartę Mastercard Business World Elite. To narzędzia, które pomagają firmom z różnych branż - od e-commerce, przez usługi i budownictwo, aż po handel międzynarodowy - zachować stabilność i skutecznie rozwijać biznes.

Webinar: Architekci zmiany

Jak dobrać zespół, który skutecznie przeprowadzi transformację?

REKLAMA