REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Na jakie zapisy należy zwrócić uwagę w umowie kredytowej?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jan Bijas
Dyrektor Generalny Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Krzysztof Kubarski
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
Nieraz trudno zrozumiałe zapisy w umowie narażają nas na dodatkowe koszty podczas spłaty kredytu.
Nieraz trudno zrozumiałe zapisy w umowie narażają nas na dodatkowe koszty podczas spłaty kredytu.

REKLAMA

REKLAMA

Biorąc kredyt hipoteczny, decydujemy się na długotrwałe zobowiązanie, które będzie wiązać nas przez kilka, a nawet kilkadziesiąt lat. W umowie znajduje się wiele zapisów, o których pracownicy banków często naumyślnie nie wspominają podczas pierwszego spotkania. Na co zwrócić uwagę jeszcze przed podpisaniem umowy?

Niestety nieliczni klienci podejmują starania skrupulatnej analizy zapisów umowy kredytowej. Najczęściej są to osoby, posiadające wykształcenie prawnicze lub ekonomiczne. Fakt ten naraża duże grono kredytobiorców na nieprzyjemne niespodzianki w czasie spłaty kredytu. Nierzadko atrakcyjna cenowo oferta, poprzez niekorzystne zapisy w umowie okazuje się być powodem bolesnych dla naszego portfela i nieplanowanych wydatków. Zbyt często zdarza się, że kredytobiorcy opierają się na informacjach, podanych przez pracownika banku podczas pierwszego spotkaniu. Tymczasem należy wziąć pod uwagę, że jest on „sprzedawcą” kredytów i może się zdarzyć, że pewne ważne warunki umowy zostaną celowo przemilczane. Trudno mieć jednak pretensje do pracowników instytucji finansowej – stronami umowy są bank i kredytobiorca, a wszystkie prawa i powinności muszą być zapisane w umowie. Niemiłe niespodzianki wynikają więc przede wszystkim z braku zrozumienia lub niedoczytania tego właśnie dokumentu.

REKLAMA

Na co więc warto zwrócić szczególną uwagę, analizując treść przyszłej umowy kredytowej?

Oprocentowanie kredytu

Przede wszystkim należy zapoznać się z rozdziałem, dotyczącym konstrukcji oprocentowania kredytu i porównać go z ofertą, zaprezentowaną przez pracownika banku. Większość obecnie stosowanych przez instytucje finansowe rozwiązań składa się ze zmiennej oraz stałej części oprocentowania. Zmienną część oprocentowania stanowi rynkowa stopa procentowa. Dla złotówek jest to WIBOR, natomiast dla walut obcych – LIBOR lub EURIBOR. Drugim składnikiem oprocentowania kredytu jest marża kredytowa. Nie zmienia się ona przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Trzeba również zwrócić uwagę na to, jak często bank będzie dostosowywał stopę procentową do warunków rynkowych – co miesiąc, raz na trzy czy raz na sześć miesięcy. Ma to znaczenie szczególnie w przypadku częstych zmian poziomu rynkowych stóp procentowych. Przykładowo, jeśli bank dokonuje aktualizacji zmiennych stóp bazowych tylko dwa razy w roku, podwyżkę oprocentowania odczuje się dopiero np. za sześć miesięcy. Ważna jest również „długość” stopy procentowej, będącej rynkową stopą bazową, przyjętą przez kredytodawcę. Bank najczęściej stosuje 3 (WIBOR 3M ) lub 6-miesięczną stopę (WIBOR 6M). Im krótszy okres stopy procentowej obowiązuje, tym niższe jest zwyczajowo oprocentowanie.

Dowiedz się także: Jaki wpływ na zdolność kredytową mają dochody z wynajmu mieszkania?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Spread walutowy

Spread ma duże znaczenie w przypadku kredytów, zaciąganych w walucie obcej . Jest on różnicą pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży danej pary walut, np. euro i złotych. Kurs kupna to cena, po jakiej bank może kupić daną walutę od klienta, kurs sprzedaży określa natomiast, za ile daną walutę możemy kupić od banku. Kurs sprzedaży zawsze jest wyższy od kursu kupna i stanowi „zarobek” kredytodawcy. W przypadku kredytów hipotecznych to o tyle istotne, że kredyt w walucie obcej wypłaca się po kursie kupna (niższym), a spłaca – po kursie sprzedaży (wyższym).

Prowizja

Prowizja bankowa jest jednorazowym kosztem kredytu, płaconym od kwoty kredytu przed jego uruchomieniem. Istnieją dwa sposoby na zapłacenie prowizji: można ją przekazać do banku gotówką bądź, jeśli zdolność kredytowa na to pozwala, doliczyć do kwoty kredytu.
Zdarza się, że banki, w zamian za niższą stawkę prowizji, proponują ubezpieczenie od utraty pracy lub od następstw nieszczęśliwych wypadków. Warto takie rozwiązanie dokładnie przeanalizować, gdyż prowizję zapłacimy jednorazowo, a ubezpieczenie trzeba uiszczać przez kilka lat lub nawet przez cały okres kredytowania. Koszt ubezpieczenia może okazać się nieporównywalnie wyższy niż wartość prowizji.

Polecamy serwis: Kredyty

Wcześniejsza spłata

REKLAMA

W większości instytucji opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu wahają się od 1 do 2 proc. od kwoty nadpłacanej. Należy jednak dobrze wczytać się w część umowy, poświęconą temu zagadnieniu, ponieważ niektóre banki naliczą taksę od wartości całego kredytu, a nie od jego części. Często instytucje finansowe pobierają są też dodatkowe opłaty w przypadku nadpłaty w pierwszych latach trwania umowy. W przypadku czołowych banków jest to okres 2-5 lat – później wcześniejsza spłata jest darmowa

Zdarza się również, że banki nie pobierają opłat za częściową spłatę kredytu, ale pod warunkiem, że spłacana część kredytu nie jest znacząca. Najczęściej za częściową spłatę, nie podlegającą dodatkowej opłacie, banki uznają spłatę nie przekraczającą 20-30% kapitału kredytu .

Warunki wypowiedzenia umowy

REKLAMA

Warunki wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank zostały uregulowane w ustawie Prawo bankowe. Do przesłanek, mogących stanowić podstawę wypowiedzenia, należy zaliczyć niedotrzymanie przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu i utratę zdolności kredytowej. Większość banków podchodzi do tych kwestii jeszcze bardziej skrupulatnie niż ustawa, dlatego warto dokładnie wczytać się w zapisy, dotyczące tego właśnie zagadnienia. Może okazać się, że bank ma prawo do wypowiedzenia umowy wówczas, gdy wartość nieruchomości znacząco spadła lub znajdujemy się w okresie wypowiedzenia umowy przez pracodawcę. Z większości zapisów z tego paragrafu da się wybrnąć, warto jednak świadomym ich istnienia.

Umowa kredytowa zawiera wiele ważnych ustaleń, które mają duży wpływ na spłatę kredytu. Znajomość ich jest bardzo przydatna i może uchronić nas przed niemiłymi konsekwencjami. W związku z tym, należy zawsze bardzo dokładnie czytać umowy kredytowe, a najlepiej – poprosić o jej wzór na kilka dni przed datą jej podpisania, aby dogłębnie zapoznać się z zawartymi w niej zapisami i rozwiać ewentualne wątpliwości podczas rozmowy z pracownikiem banku, doradcą kredytowym lub prawnikiem.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Upały w pracy – od 2027 roku nowe przepisy. Co musisz wiedzieć już dziś?

Rząd zapowiada zmiany w przepisach BHP. Od 1 stycznia 2027 r. pracodawcy będą musieli przestrzegać nowych zasad dotyczących pracy w wysokich temperaturach. Zanim jednak wejdą one w życie, już teraz warto znać swoje prawa.

Fiskus na tropie! Jak działa kontrola? [Gość Infor.pl]

Podatnik pod lupą fiskusa – co warto wiedzieć o kontrolach skarbowych w Polsce Kontrola skarbowa – hasło, które budzi dreszcze u większości przedsiębiorców. Choć nikt nie chce być sprawdzany przez fiskusa, w praktyce takie sytuacje są coraz częstsze i nierzadko trudne do uniknięcia.

Relaks nie jest dla słabych. Dlaczego liderom tak trudno jest odpoczywać?

Wyobraź sobie, że siedzisz z kubkiem ulubionej herbaty, czujesz bryzę morską, przymykasz oczy, czując promienie słońca na twarzy i… nie masz wyrzutów sumienia. W twojej głowie nie pędzi pendolino tematów, kamieni milowych i zadań, które czekają w kolejce do pilnej realizacji, telefon służbowy milczy. Brzmi jak science fiction? W świecie liderów odpoczynek to często temat tabu, a relaks – luksus, na który prawdziwy przywódca nie może sobie pozwolić. Uważam, że to już najwyższy czas, abyśmy przestali się oszukiwać i zaczęli zadawać niewygodne pytania dotyczące relaksu – przede wszystkim sobie - powiedziała Dyrektorka zarządzająca, dyrektorka Departamentu Zasobów Ludzkich i Organizacji w KIR Dorota Dublanka.

Polscy wykonawcy działający na rynku niemieckim powinni znać VOB/B

VOB/B nadal jest w Niemczech często stosowanym narzędziem prawnym. Jak w pełni wykorzystać zalety tego sprawdzonego zbioru przepisów, minimalizując jednocześnie ryzyko?

REKLAMA

BCC ostrzega: firmy muszą przyspieszyć wdrażanie KSeF. Ustawa już po pierwszym czytaniu w Sejmie

Prace legislacyjne nad ustawą wdrażającą Krajowy System e-Faktur (KSeF) wchodzą w końcową fazę. Sejm skierował projekt nowelizacji VAT do komisji finansów publicznych, która pozytywnie go zaopiniowała wraz z poprawkami.

Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

REKLAMA

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

Nie uczą się i nie pracują. Polscy NEET często są niewidzialni dla systemu

Jak pokazuje najnowszy raport Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, około 10% młodych Polaków nie uczy się ani nie pracuje. Kim są polscy NEET i dlaczego jest to realny problem społeczny?

REKLAMA