REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Na jakie zapisy należy zwrócić uwagę w umowie kredytowej?

Jan Bijas
Dyrektor Generalny Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Krzysztof Kubarski
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
Nieraz trudno zrozumiałe zapisy w umowie narażają nas na dodatkowe koszty podczas spłaty kredytu.
Nieraz trudno zrozumiałe zapisy w umowie narażają nas na dodatkowe koszty podczas spłaty kredytu.

REKLAMA

REKLAMA

Biorąc kredyt hipoteczny, decydujemy się na długotrwałe zobowiązanie, które będzie wiązać nas przez kilka, a nawet kilkadziesiąt lat. W umowie znajduje się wiele zapisów, o których pracownicy banków często naumyślnie nie wspominają podczas pierwszego spotkania. Na co zwrócić uwagę jeszcze przed podpisaniem umowy?

Niestety nieliczni klienci podejmują starania skrupulatnej analizy zapisów umowy kredytowej. Najczęściej są to osoby, posiadające wykształcenie prawnicze lub ekonomiczne. Fakt ten naraża duże grono kredytobiorców na nieprzyjemne niespodzianki w czasie spłaty kredytu. Nierzadko atrakcyjna cenowo oferta, poprzez niekorzystne zapisy w umowie okazuje się być powodem bolesnych dla naszego portfela i nieplanowanych wydatków. Zbyt często zdarza się, że kredytobiorcy opierają się na informacjach, podanych przez pracownika banku podczas pierwszego spotkaniu. Tymczasem należy wziąć pod uwagę, że jest on „sprzedawcą” kredytów i może się zdarzyć, że pewne ważne warunki umowy zostaną celowo przemilczane. Trudno mieć jednak pretensje do pracowników instytucji finansowej – stronami umowy są bank i kredytobiorca, a wszystkie prawa i powinności muszą być zapisane w umowie. Niemiłe niespodzianki wynikają więc przede wszystkim z braku zrozumienia lub niedoczytania tego właśnie dokumentu.

REKLAMA

Na co więc warto zwrócić szczególną uwagę, analizując treść przyszłej umowy kredytowej?

Oprocentowanie kredytu

Przede wszystkim należy zapoznać się z rozdziałem, dotyczącym konstrukcji oprocentowania kredytu i porównać go z ofertą, zaprezentowaną przez pracownika banku. Większość obecnie stosowanych przez instytucje finansowe rozwiązań składa się ze zmiennej oraz stałej części oprocentowania. Zmienną część oprocentowania stanowi rynkowa stopa procentowa. Dla złotówek jest to WIBOR, natomiast dla walut obcych – LIBOR lub EURIBOR. Drugim składnikiem oprocentowania kredytu jest marża kredytowa. Nie zmienia się ona przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Trzeba również zwrócić uwagę na to, jak często bank będzie dostosowywał stopę procentową do warunków rynkowych – co miesiąc, raz na trzy czy raz na sześć miesięcy. Ma to znaczenie szczególnie w przypadku częstych zmian poziomu rynkowych stóp procentowych. Przykładowo, jeśli bank dokonuje aktualizacji zmiennych stóp bazowych tylko dwa razy w roku, podwyżkę oprocentowania odczuje się dopiero np. za sześć miesięcy. Ważna jest również „długość” stopy procentowej, będącej rynkową stopą bazową, przyjętą przez kredytodawcę. Bank najczęściej stosuje 3 (WIBOR 3M ) lub 6-miesięczną stopę (WIBOR 6M). Im krótszy okres stopy procentowej obowiązuje, tym niższe jest zwyczajowo oprocentowanie.

Dowiedz się także: Jaki wpływ na zdolność kredytową mają dochody z wynajmu mieszkania?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Spread walutowy

Spread ma duże znaczenie w przypadku kredytów, zaciąganych w walucie obcej . Jest on różnicą pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży danej pary walut, np. euro i złotych. Kurs kupna to cena, po jakiej bank może kupić daną walutę od klienta, kurs sprzedaży określa natomiast, za ile daną walutę możemy kupić od banku. Kurs sprzedaży zawsze jest wyższy od kursu kupna i stanowi „zarobek” kredytodawcy. W przypadku kredytów hipotecznych to o tyle istotne, że kredyt w walucie obcej wypłaca się po kursie kupna (niższym), a spłaca – po kursie sprzedaży (wyższym).

Prowizja

Prowizja bankowa jest jednorazowym kosztem kredytu, płaconym od kwoty kredytu przed jego uruchomieniem. Istnieją dwa sposoby na zapłacenie prowizji: można ją przekazać do banku gotówką bądź, jeśli zdolność kredytowa na to pozwala, doliczyć do kwoty kredytu.
Zdarza się, że banki, w zamian za niższą stawkę prowizji, proponują ubezpieczenie od utraty pracy lub od następstw nieszczęśliwych wypadków. Warto takie rozwiązanie dokładnie przeanalizować, gdyż prowizję zapłacimy jednorazowo, a ubezpieczenie trzeba uiszczać przez kilka lat lub nawet przez cały okres kredytowania. Koszt ubezpieczenia może okazać się nieporównywalnie wyższy niż wartość prowizji.

Polecamy serwis: Kredyty

Wcześniejsza spłata

REKLAMA

W większości instytucji opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu wahają się od 1 do 2 proc. od kwoty nadpłacanej. Należy jednak dobrze wczytać się w część umowy, poświęconą temu zagadnieniu, ponieważ niektóre banki naliczą taksę od wartości całego kredytu, a nie od jego części. Często instytucje finansowe pobierają są też dodatkowe opłaty w przypadku nadpłaty w pierwszych latach trwania umowy. W przypadku czołowych banków jest to okres 2-5 lat – później wcześniejsza spłata jest darmowa

Zdarza się również, że banki nie pobierają opłat za częściową spłatę kredytu, ale pod warunkiem, że spłacana część kredytu nie jest znacząca. Najczęściej za częściową spłatę, nie podlegającą dodatkowej opłacie, banki uznają spłatę nie przekraczającą 20-30% kapitału kredytu .

Warunki wypowiedzenia umowy

REKLAMA

Warunki wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank zostały uregulowane w ustawie Prawo bankowe. Do przesłanek, mogących stanowić podstawę wypowiedzenia, należy zaliczyć niedotrzymanie przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu i utratę zdolności kredytowej. Większość banków podchodzi do tych kwestii jeszcze bardziej skrupulatnie niż ustawa, dlatego warto dokładnie wczytać się w zapisy, dotyczące tego właśnie zagadnienia. Może okazać się, że bank ma prawo do wypowiedzenia umowy wówczas, gdy wartość nieruchomości znacząco spadła lub znajdujemy się w okresie wypowiedzenia umowy przez pracodawcę. Z większości zapisów z tego paragrafu da się wybrnąć, warto jednak świadomym ich istnienia.

Umowa kredytowa zawiera wiele ważnych ustaleń, które mają duży wpływ na spłatę kredytu. Znajomość ich jest bardzo przydatna i może uchronić nas przed niemiłymi konsekwencjami. W związku z tym, należy zawsze bardzo dokładnie czytać umowy kredytowe, a najlepiej – poprosić o jej wzór na kilka dni przed datą jej podpisania, aby dogłębnie zapoznać się z zawartymi w niej zapisami i rozwiać ewentualne wątpliwości podczas rozmowy z pracownikiem banku, doradcą kredytowym lub prawnikiem.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Stare pytania, nowe odpowiedzi. Zmiana podejścia do pożądanych kompetencji menedżerskich

Obecnie organizacje nie są zainteresowane rozwojem konkretnych umiejętności liderskich ani pozyskiwaniem wiedzy, którą łatwo dziś zdobyć. Żyjemy w czasach, w których ciężko jest zaplanować długofalową strategię, dlatego wzrasta znaczenie umiejętności płynnego poruszania się w zmieniających się okolicznościach, tzw. strategizing.

Wyróżniaj się bo zginiesz: o sukcesie sklepu internetowego decydują nie tylko atrakcyjne towary w dobrej cenie

W sklepie internetowym, zupełnie inaczej niż w tradycyjnym sklepie, wiarygodność osiąga się lub nie już poprzez sam wygląd aplikacji zakupowej. Bez niej nie wyróżniający się z tysięcy inny e-sklep nie odniesie sukcesu nawet oferując bardzo konkurencyjne produkty.

Restauracje ustępują miejsca barom szybkiej obsługi i sklepowej gastronomii, bo takie są wybory „zetek”

Na naszych oczach dzieje się prawdziwa rewolucja w gastronomii. Restauracje, ledwie się odbudowały po pandemii, przegrywają z barami szybciej obsługi i cateringiem, a teraz jeszcze poważnym graczem na rynku staje się gastronomia sklepowa. Wszystko to za sprawą najmłodszych klientów, którzy chcą żyć po amerykańsku.

Paragon fiskalny przy sprzedaży on-line: kiedy i jak powinien wystawić sprzedawca oraz dostarczyć klientowi [wszystkie przypadki]

Dla klientów kupowanie w e-sklepach jest wygodniejsze niż w placówkach stacjonarnych. Dla samych sprzedawców jednak procedura ta jest dużo bardziej skomplikowana od strony fiskalnej. Dotyczy to zwłaszcza wystawiania paragonów i obowiązków w podatku VAT.

REKLAMA

Pomoc dla sadowników do 31 stycznia 2025 roku

Pomoc dla polskich sadowników (sady i winorośle) do 31 stycznia 2025 roku - Komisja Europejska zdecydowała. To wsparcie dla sadowników, którzy ucierpieli w trakcie kwietniowych przymrozków i gradobicia.

Wyższa opłata środowiskowa za użytkowanie samochodów spalinowych od 2026 roku - dla kogo?

Wyższa opłata środowiskowa za użytkowanie samochodów spalinowych od 2026 roku nie dla wszystkich. Kto zapłaci więcej? Co więcej, sposób naliczania opłaty oraz stawki dla części dotyczącej transportu zmienią się od 2026 r.

Tachografy do wymiany, ważna zmiana prawa. Kto musi, w jakim terminie, jaka kara

Nadchodzi rewolucja w branży transportowej. Od styczna 2025 roku zaczną obowiązywać nowe przepisy dotyczące tachografów wynikające z Pakietu Mobilności. Pierwszy etap obowiązkowej wymiany urządzeń na inteligentne tachografy drugiej generacji (G2V2) kończy się już w grudniu 2024 roku.

Udostępnianie i wymiana informacji gospodarczych - zmiana przepisów jeszcze w 2024 roku. Rząd przyjął projekt nowelizacji

W dniu 9 lipca 2024 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, przedłożony przez Ministra Rozwoju i Technologii. Rząd chce uprościć przepisy, które dotyczą udostępniania oraz wymiany informacji i danych gospodarczych. Proponowane zmiany obejmują też pracę biur informacji gospodarczej. Co się zmieni i od kiedy?

REKLAMA

Branża IT pracuje na rzecz zrównoważonego rozwoju [WYWIAD]

Sektor data center i chmury - jak pogodzić cyfrową transformację z drogą do zrównoważonego rozwoju? Czym w praktyce jest unijny pakiet ustaw Fit for 55 i co będą musiały zrobić przedsiębiorstwa, żeby się dostosować do zmian? Rozmawiamy z Wojciechem Stramskim, Prezesem Zarządu Beyond.pl, dostawcy usług data center, chmury i Managed Services i pierwszego w Polsce operatora zasilającego swoje obiekty w 100% energią odnawialną. 

Cyfryzacja dwóch prędkości. Jak się digitalizują polskie firmy?

Analizy rynkowe wskazują na istnienie wśród polskich przedsiębiorstw zjawiska „cyfryzacji dwóch prędkości”. Implementacja elementarnych cyfrowych narzędzi, jak podpis elektroniczny czy cyfrowa pieczęć, może stać się pierwszym krokiem w kierunku zniwelowania różnic względem liderów.

REKLAMA