REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Rodzina na Swoim – gdzie można dostać najkorzystniejszy kredyt?

REKLAMA

REKLAMA

Wiodącym bankiem, spośród tych, które udzielają kredytów beneficjentom programu „Rodzina na Swoim”, jest Bank Pocztowy. Najbardziej opłaca się przyjść tutaj po środki na 50-metrowe mieszkanie przy 10-procentowym wkładzie własnym lub bez wkładu własnego.

Bank wygrał ranking Open Finance. W ofercie kredytów na 90 proc. pod względem LtV – relacji kredytu do wartości nieruchomości – tuż za Bankiem Pocztowym znalazły się ex quo Pekao Bank Hipoteczny i BNP Paribas Fortis. W przypadku finansowania całości nieruchomości na drugą pozycję zasłużył sobie Pekao, a na trzecią – Pekao Bank Hipoteczny. W wyjątkowo dobrej sytuacji znajdują się klienci z pieniędzmi odłożonymi na wkład własny. Rywalizacja o ich względy jest wyjątkowo silna i wyrównana. Pierwszej trójce najlepszych banków w kredycie na 90 proc. LtV (Bankowi Pocztowemu, Pekao Bankowi Hipotecznemu i BNP), niewiele ustępują kolejni gracze: Deutsche Bank PBC, Pekao, PKO BP oraz Millennium – ich oferty zdobyły identyczną ocenę i niewiele im brakuje do 8 na 10 możliwych do zdobycia punktów. W przypadku finansowania całości zakupów tuż za podium, na którym stanęli Pocztowy, Pekao i Pekao Bank Hipoteczny, znaleźli się PKO BP oraz Getin Noble Bank i BNP Paribas Fortis.

REKLAMA

Rodzina na Swoim – ostatni dzwonek

REKLAMA

Dobra orientacja w ofercie kredytów z rządowymi dopłatami do odsetek z pewnością się przyda, bo najbliższe tygodnie to ostatnie chwile, by wsiąść do uciekającego pociągu z programem „Rodzina na Swoim” na dotychczasowych zasadach. Pula kredytów z dopłatami do około połowy odsetek przez pierwsze osiem lat ma się wyczerpać w 2012 roku. Prawdopodobnie już na początku przyszłego roku całkowicie zmienią się reguły dofinansowania.

Przede wszystkim można będzie kupować tylko nowe mieszkania i to w cenie prawie o 15 proc. poniżej obecnie obowiązujących limitów dla poszczególnych miast i województw. Skończy się też pożyczanie osobom, które mają więcej niż 35 lat. W wielu przypadkach można stracić ostatnią szansę na kredyt, którego około 20 proc. odsetek spłaca państwo. Kwota jest niebagatelna, bo przy pożyczce co najmniej 250 tys. zł gra toczy się o ponad 50 tys. zł odsetek. Aby otrzymać te pieniądze, trzeba będzie złożyć wniosek kredytowy jeszcze przed wejściem w życie zmian.

Przeczytaj również: Rata równa vs. rata malejąca – co bardziej się opłaca?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Na osłodę, aby zrekompensować pogarszające się warunki Programu „Rodzina na Swoim”, Ministerstwo Infrastruktury zamierza umożliwić dostęp do kredytów z dopłatami osobom samotnym. Jeśli singiel nie ma nieruchomości na kredyt z dopłatami, będzie mógł kupić maksymalnie 50-metrowe mieszkanie, a dofinansowanie dostanie do 30 m2. W przypadku małżeństw i osób samotnie wychowujących dzieci, nadal będzie to mieszkanie o maksymalnej wielkości 75 m2 z dofinansowaniem do 50 m2. Nie zmieni się też system dopłat do domów. Budowany czy kupowany, jeśli ma być finansowany dzięki kredytowi z dopłatami do odsetek, nie może mieć więcej niż 140 m2 , a dopłata obejmuje 70 m2.

Kredyt do 100 proc. ceny mieszkania może dać 15 banków

Ranking Open Ofice dotyczy kredytów dla młodego, bezdzietnego małżeństwa, które mieszka w dużym mieście i zarabia razem 5 tys. zł netto. W jednej wersji małżonkowie biorą 30-letni kredyt na 270 tys. zł, na 50-metrowe mieszkanie o wartości 300 tys. zł, a w drugiej pożyczają całe 300 tys. zł i chcą dostać nawet więcej, niż wynosi wartość mieszkania, na remont czy opłaty.


Źródło: Open Finance

REKLAMA

Poradzili sobie zupełnie nieźle, bo kredytu z dopłatami do odsetek może udzielić im 15 banków, z czego Allianz wyłącznie w systemie rat malejących, dlatego nie został uwzględniony w punktacji. Ze względu na zbyt niską zdolność kredytową małżonkowie nie dostaną kredytu w BPH. Banki: BZ WBK, Citi Handlowy i BPS – nie udzielą im kredytu, bo nie są skłonne finansować więcej niż 80 proc. wartości nieruchomości.

Przy ocenie kredytu wzięto pod uwagę przede wszystkim wysokość rat – zarówno tych w czasie pierwszych ośmiu lat, gdy rząd dopłaca do około połowy odsetek kredytu jak i tych, które trzeba będzie płacić później. Uwzględniono także wysokość prowizji i ubezpieczeń, obowiązek zaangażowania się w programy inwestycyjne oraz koszty ubezpieczenia do czasu wpisu do hipoteki na okres pół roku, jak również wydatki na ubezpieczenie brakującego wkładu, czego zazwyczaj w toku negocjacji o kredyt na pierwszy rzut oka nie widać.

Polecamy serwis: Inwestycje

Kwoty te są na tyle znaczące, że mogą przewyższyć wielkością koszty prowizji w konkurencyjnej instytucji. Punkty można było też zarobić za wyższą od konkurentów zdolność kredytową, na wypadek gdyby o kredycie z dopłatami zamarzyli klienci o niższych dochodach niż przykładowe tu 5 tys. zł. Oceniono także skłonność banków do pożyczenia dodatkowych pieniędzy osobom, które nie mają oszczędności i biorą kredyt na całe mieszkanie, ale chcą także „zadłużyć” na ewentualny remont czy opłaty około kredytowe i transakcyjne. Nie bez znaczenia dla klientów jest możliwość skredytowania wpłaconego wcześniej zadatku, a na taki ruch nie każdy bank jest gotowy. W rankingu nie wzięto pod uwagę wielkości sprzedaży kredytów z dopłatami do odsetek. Warto wiedzieć, że liderami sprzedaży są tu: PKO BP, Pekao, Getin Noble Bank oraz Millennium. Z rozmachem kredytów tych udzielają także: BGŻ, Lukas Bank i Bank Pocztowy.

Wyrównana walka o klientów z wkładem własnym

Atutem Banku Pocztowego, lidera rankingu są: niska marża – wynosi ona 1,7 pkt proc. bez względu na LtV, – brak prowizji, niezbyt wysokie ubezpieczenie, wynoszące 2,5 proc. wartości nieruchomości oraz atrakcyjna zdolność kredytowa. Bank zrefinansuje też zadatek i udzieli dodatkowej pożyczki hipotecznej na remont czy koszty transakcji, nie oczekując dodatkowych zabezpieczeń. Choć jego ubezpieczenia pomostowe i brakującego wkładu nie należą do najtańszych, nie są też nadmiernie wysokie.

Drugi w kredytach na 90 proc. LtV Pekao Bank Hipoteczny ma nieco wyższą marżę, 1,75 pkt proc., a 2,5 proc. wartości kredytu pobiera w ramach prowizji zamiast ubezpieczeń. Nie bierze jednak pieniędzy za ubezpieczenie pomostowe i bardzo mało kosztuje w nim ubezpieczenie niskiego wkładu.

W trzecim w zestawieniu banku, BNP Paribas Fortis, oba powyższe ubezpieczenia klient ma za darmo, nie płaci też prowizji, ale marża wynosi już 2 proc., a maksymalna zdolność kredytowa – 381 tys. zł – nie rzuca na kolana.

W czwartym, DB PBC, marża wynosi od 1,7 pkt proc., ale do zapłacenia jest też 2-proc. prowizja. Nie ma za to kosztów ubezpieczenia brakującego wkładu, a jedynie pomostowe.

W kolejnym Pekao klientów może nieco przerażać wysokość pierwszej raty – 1125 zł przy marży 1,88 pkt proc. W porównaniu z konkurencją, gdzie klient przez początkowe osiem lat, przy obecnych stopach procentowych, ma do zapłacenia co miesiąc ok. 900 zł, to dużo. Jednak po zakończeniu dopłat do odsetek właśnie w tym banku rata będzie najniższa.

Tuż za nim znalazł się PKO BP – bank proponuje jedynie 1,59 pkt proc. marży, ale pod warunkiem, że klient co miesiąc będzie odkładał w programie inwestycyjnym min. 200 zł. Jeśli nie, marża wzrośnie do 1,79 pkt proc. W PKO BP trzeba też przygotować 3,25 proc. równowartości kredytu na czteroletnie ubezpieczenie. Z kolei Millennium, który zapunktował tak samo jak DB PBC, Pekao i PKO BP, proponuje 1,8 proc. marży, żadnej prowizji i na początek 54 zł miesięcznie ubezpieczenia na życie, które spada wraz z wartością kredytu. Bank imponuje zdolnością kredytową, przekraczającą 500 tys. zł.


Źródło: Open Finance

Średnia marża, po jakiej można uzyskać kredyt z wkładem własnym w 14 ocenianych bankach, wyniosła 1,76 pkt proc. Gdy zainteresowani chcą pieniędzy na zakup całego mieszkania, średnia marża wzrasta do 1,84 pkt proc., większe są też różnice w ofertach poszczególnych banków.

W tym przypadku nadal na pierwszym miejscu pozostaje Bank Pocztowy z identycznymi warunkami oferty, za wyjątkiem niższej o 100 tys. zł zdolności kredytowe, jak przy finansowaniu 90 proc. ceny mieszkania. Drugi jest Pekao – oferuje marżę 1,78 pkt proc., o 0,1 pkt niższą niż w przypadku kredytu na 270 tys. zł. Sfinansuje też dodatkowe koszty, udzielając pożyczki hipotecznej na takich samych warunkach, co kredyt mieszkaniowy. Nadal też nie pobiera prowizji. Trzeci jest Pekao Bank Hipoteczny z marżą 1,75 pkt proc. i warunkami identycznymi jak dla kredytu na 90 proc. LtV, z prowizją 2,5 proc. Czwartą pozycję zajął PKO BP – klientowi gotowemu oszczędzać 200 zł miesięcznie da marżę 1,62 pkt proc., lub 1,82 pkt proc. bez programu oszczędzania. Na tle konkurencji bank ten ma spore koszty ubezpieczeń pomostowego i brakującego wkładu. Piąty jest Getin Noble Bank, który chętnie udzieli pożyczki na koszty transakcyjne i remont na cały okres kredytu, jest też gotów pożyczyć naszej rodzinie największą kwotę z wszystkich, prezentowanych banków, bo ponad 600 tys. zł. Oczekuje jedynie 1,7 pkt proc. marży, ale pod warunkiem, że klient oszczędza w programie inwestycyjnym co najmniej 310 zł miesięcznie. Jeśli nie zdecyduje się on na takie rozwiązanie, marża idzie w górę do 2,2 pkt proc.

Źródło: Halina Kochalska, Open Finance

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Wakacje składkowe dla małych przedsiębiorców. Nowa wersja projektu ustawy z rocznym limitem wydatków

    Ministerstwo Rozwoju i Technologii opublikowało nową wersję projektu ustawy o tzw. wakacjach składkowych. Obniżono w nim szacunek kosztu rozwiązania dla finansów publicznych w 10 lat do 20,4 mld zł z niemal 25 mld zł.

    Model pracy w firmie: work-life balance czy work-life integration? Pracować by żyć, czy żyć, by pracować?

    Zacierają się granice między życiem prywatnym i zawodowym. Jednak dla większości pracowników życie osobiste jest ważniejsze niż zawodowe. Pracodawcy powinni wsłuchiwać się w potrzeby i oczekiwania swoich pracowników i w zależności od tego wybierać model pracy w firmie.

    Jak handel wykorzystuje nowe technologie

    Technologia to nieodłączna część funkcjonowania nowoczesnej dystrybucji towarów. Pracownicy sektora sprzedaży nie wyobrażają sobie bez niej pracy. Tak wynika z raportu Slack przygotowanego na bazie ankiety wśród dyrektorów i menadżerów z sektora handlowego. 

    Komisja Europejska wydała wstępną pozytywną ocenę pierwszego wniosku z Krajowego Planu Odbudowy

    Mamy dobrą wiadomość: jest formalna zgoda KE ws. akceptacji pierwszego wniosku z Krajowego Planu Odbudowy, jak też warunku związanego z Kartą Praw Podstawowych UE - poinformowała w czwartek minister funduszy i polityki regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz.

    REKLAMA

    Ukrainie trzeba pomagać, ale import produktów rolnych do Unii Europejskiej nie może mieć takiej formy jak obecnie

    Po wybuchu wojny doszło do załamania wymiany handlowej Ukrainy. Obecnie głównym kierunkiem ukraińskiej sprzedaży zagranicznej jest Unia Europejska. Otwarcie UE na ukraiński import produktów rolnych nie może mieć takiej formy jak obecnie. Rolnicy polscy i z innych krajów unijnych nie wytrzymają konkurencji.

    Firma źle zarządzająca ryzykiem może pożegnać się z ubezpieczeniem?

    Jedynie 44 proc. firm w Polsce ma sformalizowaną politykę zarządzania ryzykiem. Podejście do zarządzania ryzykiem w biznesie wciąż wymaga jeszcze dużo pracy. Co firmy ubezpieczają najczęściej? 

    Ponad 20 mln zł z tytułu niezapłaconych podatków. Rozbita została zorganizowana grupa przestępcza zajmująca się przestępczością akcyzową

    Zorganizowana grupa przestępcza zajmująca się przestępczością akcyzową została rozbita. Śledczy szacują straty Skarbu Państwa na ponad 20 mln zł.

    Co to jest działalność badawczo-rozwojowa? W teorii i praktyce

    Działalność badawczo-rozwojową definiuje m.in. Prawo o szkolnictwie wyższym i nauce – ustawa z dnia 20 lipca 2018 r. oraz Podręcznik Frascati. Zgodnie z definicją działalność badawczo-rozwojowa to twórcza praca podejmowana w sposób celowy i systematyczny, mająca na celu zwiększenie zasobów wiedzy oraz tworzenie nowych zastosowań dla istniejącej wiedzy. Działalność B+R zawsze ukierunkowana jest na nowe odkrycia, oparte na oryginalnych koncepcjach lub hipotezach. Nie ma pewności co do ostatecznego wyniku, ale jest ona planowana i budżetowana, a jej celem jest osiągnięcie wyników, które mogłyby być swobodnie przenoszone lub sprzedawane na rynku. Co to oznacza w praktyce? 

    REKLAMA

    Każdy projekt finansowany z UE musi uwzględniać zasady horyzontalne. O jakie zasady chodzi?

    Polityka horyzontalna Unii Europejskiej, która powinna być uwzględniona w każdym projekcie dofinansowanym z Funduszy Europejskich, to równe szanse i niedyskryminacja, równość kobiet i mężczyzn, zrównoważony rozwój oraz zasada „nie czyń poważnych szkód”. Ponadto, beneficjenci są zobligowani do przestrzegania Karty Praw Podstawowych UE oraz spełnienia horyzontalnego warunku podstawowego w zakresie wdrażania postanowień Konwencji o Prawach Osób Niepełnosprawnych.

    Polskie bizneswoman systematycznie przejmują kierowanie firmami z branży hotelarskiej i gastronomicznej

    Już prawie co czwarta firma działająca w branży HoReCa – hotele, restauracje, catering, ma szefową a nie szefa. W firmach mających jednego właściciela ten odsetek jest nawet wyższy i wynosi 48 procent. Biznesy zarządzane przez kobiety z tej branży należą do prowadzonych najlepiej.

    REKLAMA