REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Rodzina na Swoim – gdzie można dostać najkorzystniejszy kredyt?

Subskrybuj nas na Youtube

REKLAMA

REKLAMA

Wiodącym bankiem, spośród tych, które udzielają kredytów beneficjentom programu „Rodzina na Swoim”, jest Bank Pocztowy. Najbardziej opłaca się przyjść tutaj po środki na 50-metrowe mieszkanie przy 10-procentowym wkładzie własnym lub bez wkładu własnego.

Bank wygrał ranking Open Finance. W ofercie kredytów na 90 proc. pod względem LtV – relacji kredytu do wartości nieruchomości – tuż za Bankiem Pocztowym znalazły się ex quo Pekao Bank Hipoteczny i BNP Paribas Fortis. W przypadku finansowania całości nieruchomości na drugą pozycję zasłużył sobie Pekao, a na trzecią – Pekao Bank Hipoteczny. W wyjątkowo dobrej sytuacji znajdują się klienci z pieniędzmi odłożonymi na wkład własny. Rywalizacja o ich względy jest wyjątkowo silna i wyrównana. Pierwszej trójce najlepszych banków w kredycie na 90 proc. LtV (Bankowi Pocztowemu, Pekao Bankowi Hipotecznemu i BNP), niewiele ustępują kolejni gracze: Deutsche Bank PBC, Pekao, PKO BP oraz Millennium – ich oferty zdobyły identyczną ocenę i niewiele im brakuje do 8 na 10 możliwych do zdobycia punktów. W przypadku finansowania całości zakupów tuż za podium, na którym stanęli Pocztowy, Pekao i Pekao Bank Hipoteczny, znaleźli się PKO BP oraz Getin Noble Bank i BNP Paribas Fortis.

REKLAMA

Rodzina na Swoim – ostatni dzwonek

REKLAMA

Dobra orientacja w ofercie kredytów z rządowymi dopłatami do odsetek z pewnością się przyda, bo najbliższe tygodnie to ostatnie chwile, by wsiąść do uciekającego pociągu z programem „Rodzina na Swoim” na dotychczasowych zasadach. Pula kredytów z dopłatami do około połowy odsetek przez pierwsze osiem lat ma się wyczerpać w 2012 roku. Prawdopodobnie już na początku przyszłego roku całkowicie zmienią się reguły dofinansowania.

Przede wszystkim można będzie kupować tylko nowe mieszkania i to w cenie prawie o 15 proc. poniżej obecnie obowiązujących limitów dla poszczególnych miast i województw. Skończy się też pożyczanie osobom, które mają więcej niż 35 lat. W wielu przypadkach można stracić ostatnią szansę na kredyt, którego około 20 proc. odsetek spłaca państwo. Kwota jest niebagatelna, bo przy pożyczce co najmniej 250 tys. zł gra toczy się o ponad 50 tys. zł odsetek. Aby otrzymać te pieniądze, trzeba będzie złożyć wniosek kredytowy jeszcze przed wejściem w życie zmian.

Przeczytaj również: Rata równa vs. rata malejąca – co bardziej się opłaca?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Na osłodę, aby zrekompensować pogarszające się warunki Programu „Rodzina na Swoim”, Ministerstwo Infrastruktury zamierza umożliwić dostęp do kredytów z dopłatami osobom samotnym. Jeśli singiel nie ma nieruchomości na kredyt z dopłatami, będzie mógł kupić maksymalnie 50-metrowe mieszkanie, a dofinansowanie dostanie do 30 m2. W przypadku małżeństw i osób samotnie wychowujących dzieci, nadal będzie to mieszkanie o maksymalnej wielkości 75 m2 z dofinansowaniem do 50 m2. Nie zmieni się też system dopłat do domów. Budowany czy kupowany, jeśli ma być finansowany dzięki kredytowi z dopłatami do odsetek, nie może mieć więcej niż 140 m2 , a dopłata obejmuje 70 m2.

Kredyt do 100 proc. ceny mieszkania może dać 15 banków

Ranking Open Ofice dotyczy kredytów dla młodego, bezdzietnego małżeństwa, które mieszka w dużym mieście i zarabia razem 5 tys. zł netto. W jednej wersji małżonkowie biorą 30-letni kredyt na 270 tys. zł, na 50-metrowe mieszkanie o wartości 300 tys. zł, a w drugiej pożyczają całe 300 tys. zł i chcą dostać nawet więcej, niż wynosi wartość mieszkania, na remont czy opłaty.


Źródło: Open Finance

REKLAMA

Poradzili sobie zupełnie nieźle, bo kredytu z dopłatami do odsetek może udzielić im 15 banków, z czego Allianz wyłącznie w systemie rat malejących, dlatego nie został uwzględniony w punktacji. Ze względu na zbyt niską zdolność kredytową małżonkowie nie dostaną kredytu w BPH. Banki: BZ WBK, Citi Handlowy i BPS – nie udzielą im kredytu, bo nie są skłonne finansować więcej niż 80 proc. wartości nieruchomości.

Przy ocenie kredytu wzięto pod uwagę przede wszystkim wysokość rat – zarówno tych w czasie pierwszych ośmiu lat, gdy rząd dopłaca do około połowy odsetek kredytu jak i tych, które trzeba będzie płacić później. Uwzględniono także wysokość prowizji i ubezpieczeń, obowiązek zaangażowania się w programy inwestycyjne oraz koszty ubezpieczenia do czasu wpisu do hipoteki na okres pół roku, jak również wydatki na ubezpieczenie brakującego wkładu, czego zazwyczaj w toku negocjacji o kredyt na pierwszy rzut oka nie widać.

Polecamy serwis: Inwestycje

Kwoty te są na tyle znaczące, że mogą przewyższyć wielkością koszty prowizji w konkurencyjnej instytucji. Punkty można było też zarobić za wyższą od konkurentów zdolność kredytową, na wypadek gdyby o kredycie z dopłatami zamarzyli klienci o niższych dochodach niż przykładowe tu 5 tys. zł. Oceniono także skłonność banków do pożyczenia dodatkowych pieniędzy osobom, które nie mają oszczędności i biorą kredyt na całe mieszkanie, ale chcą także „zadłużyć” na ewentualny remont czy opłaty około kredytowe i transakcyjne. Nie bez znaczenia dla klientów jest możliwość skredytowania wpłaconego wcześniej zadatku, a na taki ruch nie każdy bank jest gotowy. W rankingu nie wzięto pod uwagę wielkości sprzedaży kredytów z dopłatami do odsetek. Warto wiedzieć, że liderami sprzedaży są tu: PKO BP, Pekao, Getin Noble Bank oraz Millennium. Z rozmachem kredytów tych udzielają także: BGŻ, Lukas Bank i Bank Pocztowy.

Wyrównana walka o klientów z wkładem własnym

Atutem Banku Pocztowego, lidera rankingu są: niska marża – wynosi ona 1,7 pkt proc. bez względu na LtV, – brak prowizji, niezbyt wysokie ubezpieczenie, wynoszące 2,5 proc. wartości nieruchomości oraz atrakcyjna zdolność kredytowa. Bank zrefinansuje też zadatek i udzieli dodatkowej pożyczki hipotecznej na remont czy koszty transakcji, nie oczekując dodatkowych zabezpieczeń. Choć jego ubezpieczenia pomostowe i brakującego wkładu nie należą do najtańszych, nie są też nadmiernie wysokie.

Drugi w kredytach na 90 proc. LtV Pekao Bank Hipoteczny ma nieco wyższą marżę, 1,75 pkt proc., a 2,5 proc. wartości kredytu pobiera w ramach prowizji zamiast ubezpieczeń. Nie bierze jednak pieniędzy za ubezpieczenie pomostowe i bardzo mało kosztuje w nim ubezpieczenie niskiego wkładu.

W trzecim w zestawieniu banku, BNP Paribas Fortis, oba powyższe ubezpieczenia klient ma za darmo, nie płaci też prowizji, ale marża wynosi już 2 proc., a maksymalna zdolność kredytowa – 381 tys. zł – nie rzuca na kolana.

W czwartym, DB PBC, marża wynosi od 1,7 pkt proc., ale do zapłacenia jest też 2-proc. prowizja. Nie ma za to kosztów ubezpieczenia brakującego wkładu, a jedynie pomostowe.

W kolejnym Pekao klientów może nieco przerażać wysokość pierwszej raty – 1125 zł przy marży 1,88 pkt proc. W porównaniu z konkurencją, gdzie klient przez początkowe osiem lat, przy obecnych stopach procentowych, ma do zapłacenia co miesiąc ok. 900 zł, to dużo. Jednak po zakończeniu dopłat do odsetek właśnie w tym banku rata będzie najniższa.

Tuż za nim znalazł się PKO BP – bank proponuje jedynie 1,59 pkt proc. marży, ale pod warunkiem, że klient co miesiąc będzie odkładał w programie inwestycyjnym min. 200 zł. Jeśli nie, marża wzrośnie do 1,79 pkt proc. W PKO BP trzeba też przygotować 3,25 proc. równowartości kredytu na czteroletnie ubezpieczenie. Z kolei Millennium, który zapunktował tak samo jak DB PBC, Pekao i PKO BP, proponuje 1,8 proc. marży, żadnej prowizji i na początek 54 zł miesięcznie ubezpieczenia na życie, które spada wraz z wartością kredytu. Bank imponuje zdolnością kredytową, przekraczającą 500 tys. zł.


Źródło: Open Finance

Średnia marża, po jakiej można uzyskać kredyt z wkładem własnym w 14 ocenianych bankach, wyniosła 1,76 pkt proc. Gdy zainteresowani chcą pieniędzy na zakup całego mieszkania, średnia marża wzrasta do 1,84 pkt proc., większe są też różnice w ofertach poszczególnych banków.

W tym przypadku nadal na pierwszym miejscu pozostaje Bank Pocztowy z identycznymi warunkami oferty, za wyjątkiem niższej o 100 tys. zł zdolności kredytowe, jak przy finansowaniu 90 proc. ceny mieszkania. Drugi jest Pekao – oferuje marżę 1,78 pkt proc., o 0,1 pkt niższą niż w przypadku kredytu na 270 tys. zł. Sfinansuje też dodatkowe koszty, udzielając pożyczki hipotecznej na takich samych warunkach, co kredyt mieszkaniowy. Nadal też nie pobiera prowizji. Trzeci jest Pekao Bank Hipoteczny z marżą 1,75 pkt proc. i warunkami identycznymi jak dla kredytu na 90 proc. LtV, z prowizją 2,5 proc. Czwartą pozycję zajął PKO BP – klientowi gotowemu oszczędzać 200 zł miesięcznie da marżę 1,62 pkt proc., lub 1,82 pkt proc. bez programu oszczędzania. Na tle konkurencji bank ten ma spore koszty ubezpieczeń pomostowego i brakującego wkładu. Piąty jest Getin Noble Bank, który chętnie udzieli pożyczki na koszty transakcyjne i remont na cały okres kredytu, jest też gotów pożyczyć naszej rodzinie największą kwotę z wszystkich, prezentowanych banków, bo ponad 600 tys. zł. Oczekuje jedynie 1,7 pkt proc. marży, ale pod warunkiem, że klient oszczędza w programie inwestycyjnym co najmniej 310 zł miesięcznie. Jeśli nie zdecyduje się on na takie rozwiązanie, marża idzie w górę do 2,2 pkt proc.

Źródło: Halina Kochalska, Open Finance

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Przedsiębiorczość w Polsce ma się dobrze, mikroprzedsiębiorstwa minimalizując ryzyko działalności gospodarczej coraz częściej zaczynają od franczyzy

Najliczniejszą grupę firm zarejestrowanych w Polsce stanowią mikroprzedsiębiorstwa, a wśród nich ponad 87 tys. to podmioty działające w modelu franczyzowym. Jak zwracają uwagę ekonomiści ze Szkoły Głównej Handlowej, Polska jest liderem franczyzy w Europie Środkowo-Wschodniej.

Rewolucyjne zmiany w prowadzeniu księgi przychodów i rozchodów

Ministerstwo Finansów opublikowało projekt nowego rozporządzenia w sprawie prowadzenia podatkowej księgi przychodów i rozchodów (KPiR), co oznacza, że już od 1 stycznia 2026 r. zmieni się sposób ich prowadzenia.

Apteki odzyskają prawo reklamowania swojej działalności. bo obecne zakazy są sprzeczne z prawem unijnym

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie C-200/24, w którym jednoznacznie uznał, że obowiązujący w Polsce całkowity zakaz reklamy aptek narusza prawo Unii Europejskiej. To ważny moment dla rynku aptecznego i swobody działalności gospodarczej w Polsce.

Kryzys się skończył, inflacja wyhamowała, a mimo to kradzieży sklepowych jest coraz więcej

Kradzieże w sklepach wciąż są dla branży handlowej wielkim problemem. Choć kryzys się skończył, inflacja wygasa, złodzieje nie rezygnują. Kradną nie tylko kosmetyki czy alkohole - na handel, ale nadal na dużą skalę przedmiotem kradzieży są artykuły spożywcze.

REKLAMA

Branża budowlana: mimo działań prewencyjnych liczba wypadków przy pracy nie chce spadać

Brokerzy ubezpieczeniowi alarmują> Firmy budowlane nieraz bagatelizują skalę oraz prawdopodobieństwo wypadków i zawierają ubezpieczenia OC działalności z niskimi sumami gwarancyjnymi i limitami. Tymczasem rośnie liczba wypadków ze skutkiem śmiertelnym.

Rząd opóźnia obowiązek raportowania ESG. Raportowanie dopiero od 2028 i 2029 r. [projekt ustawy przyjęty przez Radę Ministrów]

Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy odraczający o dwa lata obowiązek raportowania ESG dla firm. Nowe przepisy mają ograniczyć biurokratyczne obciążenia i dać przedsiębiorcom więcej czasu na dostosowanie się do unijnych regulacji.

Jak założyć klub fitness lub siłownię? [Poradnik eksperta]

Obecnie w Polsce działa ponad trzy tysiące siłowni i klubów fitness, z czego przeważająca większość funkcjonuje w ramach większych sieci. Dbanie o zdrowie i kondycję fizyczną stało się globalnym i nieprzemijającym trendem, co można zawdzięczać m.in. influencerom z branży fitness (trenerom i instruktorom).

Dlaczego Polacy nie ufają zagranicznym sklepom online? [Raport]

Zagraniczne firmy napotykają na poważną barierę na polskim rynku e-commerce – brak zaufania. Aż 2/3 Polaków unika zakupów w zagranicznych e-sklepach z obawy o zwroty, reklamacje i autentyczność produktów. Kluczową rolę w decyzjach zakupowych odgrywają opinie innych klientów. Pokonanie tej nieufności to klucz do sukcesu w polskim e-handlu.

REKLAMA

Rząd podwyższy w 2026 r. płacę minimalną tylko o wskaźnik inflacji - przedsiębiorcy chwalą takie rozwiązanie, dlaczego

Płaca minimalna w 2026 roku wzrośnie o 140 złotych brutto do kwoty 4806 złotych. To mniejszy wzrost niż w minionych latach, ale przedsiębiorcy przyznają, że jest to kompromis pomiędzy możliwościami przedsiębiorców, a oczekiwaniami pracowników.

Szczęście i spełnienie może iść w parze

Rozmowa z dr Mary E. Anderson, autorką książki „Radość osiągania” – o tym, jak być szczęśliwym wysoko efektywnym człowiekiem.

REKLAMA