REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Wkład własny czy lokata – co jest korzystniejsze dla beneficjentów programu „Rodzina na Swoim”?

Bartosz Turek
Bartosz Turek
analityk

REKLAMA

REKLAMA

Korzystając z programu „Rodzina na Swoim” można zaoszczędzić do 6,9 tys. zł. Warunkiem jest brak wkładu własnego. Najwięcej mogą zaoszczędzić osoby, kupujące małe mieszkania. Wraz ze wzrostem metrażu maleją oszczędności. Dzieje się tak dlatego, że tylko wybrane banki dopasowują ofertę wysokości wnoszonego wkładu.

W III kwartale tego roku Polacy pożyczali na mieszkania średnio 204,3 tys. zł, pokazują dane, udostępnione przez Związek Banków Polskich. Dodatkowo przeciętny nabywca, korzystając y z preferencyjnego kredytu w ramach programu „Rodzina na Swoim”, dysponował wkładem własnym w wysokości 50 tys. zł. Należy postawić sobie pytanie, czy w obecnych warunkach rynkowych rzeczywiście opłaca się wyłożyć te pieniądze w postaci wkładu własnego.

REKLAMA

Zamiast wkładu własnego lokata z kapitalizacją dzienną

O tym czy warto wpłacać 50 tys. zł w formie wkładu własnego w kredycie z rządową dopłatą zależy od powierzchni mieszkania jakie ma być finansowane kredytem. Trzeba bowiem pamiętać, że w obecnej formie program obejmuje zakup lokali o wielkości do 75 m kw., ale dofinansowana jest powierzchnia do 50 m kw. Im więc bliżej tego dolnego limitu, tym większą część raty sfinansuje państwo. Kupując mieszkanie o powierzchni do 50 m kw. i wartości 250 tys. zł i biorąc kredyt na30 lat, korzystając z programu „Rodzina na Swoim”, trzeba liczyć się z ratą miesięczną na poziomie 860,63 zł, jeżeli całą kwotę pożyczymy od banku i ratą miesięczną 684,69 zł, gdy pożyczymy tylko 200 tys. zł, a pozostałe 50 tys. zł przeznaczymy na wkład własny. Różnica w racie wynosi więc 175,94 zł miesięcznie. Jest to kwota niższa od możliwej do uzyskania z lokaty na 50 tys. zł z kapitalizacją dzienną i oprocentowaniem4,86%. 

Dowiedz się także: Jak skorzystać z programu „Rodzina na Swoim”, żeby dostać więcej?

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Założenie kilku tego typu lokat pozwala ominąć podatek od zysków kapitałowych i osiągnąć odsetki w pierwszym miesiącu na poziomie 206,79 zł. Już w pierwszym miesiącu przeznaczenie 50 tys. zł na lokatę, a nie na wkład własny, spowoduje uzyskanie dodatkowych korzyści na poziomie 30,85 zł. Niby niewiele, ale kredyt w „Rodzinie na Swoim” dofinansowany jest z kasy państwa przez 8 lat. Dodatkowo, im dłużej pieniądze pozostaną na lokacie, tym większe kwoty będą dopisywane do konta w związku z działaniem zasady procentu składanego. Łącznie, przy zachowaniu obecnych realiów rynkowych, w rozważanym przypadku można osiągnąć korzyści na poziomie 6,9 tys. zł w ciągu 8 lat. Nie należy także zapominać o tym, że środki pieniężne, znajdujące się na lokacie, a nie przeznaczone na wkład własny, stanowią łatwo dostępne zabezpieczenie płynności finansowej na wypadek nieprzewidzianych sytuacji, co jest dodatkowym plusem tego rozwiązania.

Polecamy serwis: Inwestycje

Większe mieszkania – dłuższy okres zwrotu

Im większe mieszkanie, dofinansowane w programie „Rodzina na Swoim”, tym bardziej opłacalne może być przeznaczenie posiadanych środków na wkład własny, a nie lokatę. Kupując mieszkanie o powierzchni 75 m kw. i wartości 250 tys. zł, biorąc kredyt na 30 lat w „Rodzinie na Swoim”, trzeba liczyć się z ratą miesięczną na poziomie 1062,72 zł, jeżeli pożyczymy całą kwotę od banku i ratą miesięczną 846,35 zł, gdy pożyczymy tylko 200 tys. zł, a pozostałe 50 tys. zł przeznaczymy na wkład własny. Różnica w racie wynosi więc 216,36 zł miesięcznie. Jest to kwota wyższa niż od możliwej do uzyskania z lokaty na 50 tys. zł z kapitalizacją dzienną i oprocentowaniem 4,86%. Założenie kilku tego typu lokat pozwala ominąć podatek od zysków kapitałowych i osiągnąć w pierwszym miesiącu odsetki na poziomie 206,79 zł. Już w pierwszym miesiącu przeznaczenie 50 tys. zł na lokatę, a nie na wkład własny, powoduje dodatkowy koszt na poziomie 9,57 zł. Procent składany dalej działa, jednak na korzyść posiadacza lokaty, ponieważ codziennie odsetki naliczane są od coraz większej kwoty. Łącznie, przy zachowaniu obecnych realiów rynkowych, w rozważanym przypadku można osiągnąć korzyści na poziomie 3 tys. zł w ciągu 8 lat, pomimo strat w pierwszych miesiącach obsługi długu.

Minimalna różnica w oprocentowaniu

Przeznaczanie wolnych środków na wkład własny w ramach programu „Rodzina na Swoim” jest często nieopłacalne, ponieważ relatywnie mało banków premiuje wniesienie tych kwot poprzez obniżkę marży. W przypadku kredytu na 30 lat, na mieszkanie warte 250 tys. zł, mediana oprocentowania wynosi 5,8%, pod warunkiem, że nie będzie wkładu własnego, i 5,77% dla kredytu z 20-procentowym wkładem. Przeciętna marża jest więc o zaledwie 0,03 pp. niższa. Do banków, które premiują wniesienie wkładu własnego, w przypadku kredytu objętego programem „Rodzina na Swoim”, należą: Alior, Millennium, BPH, Deutsche Bank, Pekao i PKO BP.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Hotele podnoszą ceny, ale to nie odstrasza Polaków. Ich obłożenie rośnie

Według informacji przekazanych przez "Izbę Gospodarczą Hotelarstwa Polskiego", obłożenie hoteli w Polsce systematycznie rośnie z miesiąca na miesiąc. Wyniki majowe okazały się lepsze niż w analogicznym okresie ubiegłego roku.

W Polsce pije się coraz mniej piwa i coraz więcej browarów ma kłopoty finansowe

Browary w Polsce mając oraz więcej problemów, a zwłaszcza kłopotów finansowych. W ciągu ostatnich pięciu lat spożycie piwa spadło o jedną czwartą a długi branży są 23 razy wyższe (!) niż w 2018 roku. Rynek kurczy się choć piwo to wciąż najchętniej kupowany alkohol w Polsce.

 

Od dziś ważna zmiana w prawie transportowym: taksówkarz i kurier muszą mieć polskie prawo jazdy. Będzie paraliż tych usług

Taksówkarz i kurier od dziś tylko z polskim prawem jazdy. Dziś, w poniedziałek 17 czerwca weszła w życie nowelizacja ustawy o transporcie drogowym, w myśl której wszyscy kierowcy oferujący odpłatny przejazd w ramach wszystkich dostępnych aplikacji będą musieli posiadać polskie prawo jazdy. Jak wpłynie to na branżę i naszą codzienną rzeczywistość?

Branża handlowa w letargu. Co czwarta firma obawia się mniejszych zamówień, a co druga wysokich cen

Branża handlowa w Polsce jest jedyną, która nie wyszła nawet na krótko z kryzysu w ciągu minionych dwóch lat. Menadżerowie nie widzą wciąż sprzyjających okoliczności do prowadzenia biznesu w handlu – ani teraz, ani w najbliższej przyszłości.

REKLAMA

Budownictwo narzeka na brak kredytów i sięga po faktoring, to za sprawą coraz wyższych nieregulowanych na czas wzajemnych zobowiązań

Wskaźniki koniunktury poprawiają się i coraz więcej firm prognozuje poprawę płynności. Ale szukające finansowego wsparcia przedsiębiorstwa z budownictwa nie zawsze mogą liczyć na przychylność banków w staraniach o kredyt. Stały się za to klientem numer jeden dla firm faktoringowych. Dotyczy to zwłaszcza mikrofirm.

Pieniądze z KPO. Kto zyska, a kto może stracić?

W ramach KPO do Polski trafiło już 7 mld euro. Czy optymizm inwestycyjny sprawi, że w Polsce na każdym kroku będzie plac budowy, a inflacja znów poszybuje w górę? Które firmy mogą rekordowo zyskać? A kto straci?

Finansowanie ze środków UE. Z jakich programów mogą korzystać przedsiębiorcy z MŚP?

Z jakich programów finansowania może skorzystać przedsiębiorca w 2024 roku? Unia Europejska kontynuuje swoje zaangażowanie we wsparcie przedsiębiorców z MŚP. Stawia na różnorodne programy i ułatwienia, które mają na celu stymulowanie innowacyjności, wzrostu gospodarczego oraz konkurencyjności firm w UE.

Od 12 czerwca zapłacisz okiem za zakupy. W których sklepach?

12 czerwca w pięciu salonach Empik w całej Polsce rozpoczyna się pilotażowy program płatności biometrycznych. To innowacyjne rozwiązanie opiera się na fuzji biometrii tęczówki oka i twarzy. Dostawcą tej technologii jest polski fintech PayEye, we współpracy z Planet Pay. Program jest pierwszym tego rodzaju w Europie i działa w ramach programu Mastercard Biometric Checkout.

REKLAMA

Będzie zakaz nowych licencji na transport międzynarodowy, zablokuje zakładanie jednoosobowych firm

Planowany przez Ministerstwo Infrastruktury pomysł zakazu wydawania licencji dla transportu międzynarodowego może okazać się dużym problemem dla polskich przewoźników. To praktycznie zakaz zakładanie nowych jednoosobowych firm. Ponadto blokada zakupu nowych ciężarówek.

Mikrofirmy budowlane mogą się pożegnać z kredytami?

Przeterminowane zaległości firm budowlanych to już ponad półtora miliarda złotych. Większość zadłużonych przedsiębiorców to mikrofirmy. Prognozowana poprawa płynności wcale nie oznacza, że firmy mogą liczyć na kredyty bankowe.

REKLAMA