REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Kiedy przeznaczyć nadmiar gotówki na spłatę kredytu hipotecznego?

Jan Bijas
Dyrektor Generalny Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Spłacane przed czasem kredyty hipoteczne mogą generować straty.
Spłacane przed czasem kredyty hipoteczne mogą generować straty.
NBP

REKLAMA

REKLAMA

Co w zrobić z kredytem hipotecznym, kiedy pojawi się niespodziewany dopływ gotówki? Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? W przypadku przedwczesnych spłat kredytów hipotecznych niezwykle ważna jest kalkulacja kosztów.

REKLAMA

Często kredytobiorcy zadają sobie pytanie, co bardziej będzie im się opłacać: wcześniejsza spłata kredytu czy regulowanie rat zgodnie z umową? Dobre rozwiązanie tego problemu wymaga dużej znajomości aktualnej sytuacji na rynku bankowym. Trzeba przede wszystkim zastanowić się, czy inwestowanie pieniędzy we wcześniejszą spłatę części swojego kredytu hipotecznego będzie najlepszym z możliwych wyjść. Gruntowna analiza oferty bankowej, jak i otoczenia rynkowego, znacząco pomaga w podjęciu korzystnych, z punktu widzenia naszego budżetu, decyzji.

REKLAMA

Pierwszym z aspektów, na jaki należy zwrócić uwagę, jest koszt prowizji za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu hipotecznego. Zdecydowana większość banków posiada w swoich Tabelach Opłat i Prowizji odpowiedni zapis, mówiący o wcześniejszym uiszczaniu zadłużenia. Zazwyczaj opłatę ponosimy przez pierwsze 3 do 5-ciu lat spłaty kredytu, a kwota prowizji waha się w granicach 1,5- 2% nadpłacanej kwoty. Istnieją jednak banki, które przez cały okres trwania kredytu naliczają sobie prowizję za ewentualne wcześniejsze spłaty kapitału.

Drugim, znacznie ważniejszym zagadnieniem, dotyczącym opisywanego problemu, jest tzw. koszt alternatywny, czyli wartość najlepszej z możliwych korzyści, utraconej w wyniku dokonanego wyboru. Czy rozsądniej zainwestować nadprogramowe pieniądze na giełdzie, wykupić obligacje, założyć lokatę bankową, czy też spłacić kredyt? Aby odpowiedzieć sobie na to pytanie, należy wziąć pod uwagę aktualną sytuację na rynku bankowym.

Dowiedz się także: Jak oszczędzać pieniądze na emeryturę?

REKLAMA

Z pomocą przyjdą nam foldery informacyjne banków lub porady doradców finansowych. Przy analizie korzyści, płynących z różnych możliwych manewrów, niezbędne jest wyliczenie rzeczywistego oprocentowania kredytu hipotecznego, a także oczekiwanej stopy zwrotu z ewentualnych inwestycji.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Z obliczeń ekspertów finansowych wynika, że lokata jest atrakcyjniejsza niż wcześniejsza nadpłata kapitału. Rozsądniejszym i jednocześnie korzystniejszym finansowo wyjściem okazuje się zainwestowanie niespodziewanie uzyskanej gotówki właśnie w lokatę.

Przykład alokacji 100.000 PLN:

A. Lokata: oprocentowanie 6%
Zwrot z inwestycji po roku: 100.000 PLN x 6% = 6.000 PLN x 0,81 (podatek od zysków kapitałowych) = 4.860 PLN

B. Kredyt hipoteczny w EUR: oprocentowanie 3,5%
„Zwrot” z inwestycji po roku: 100.000 PLN x 3,5% = 3.500 PLN – 1.500 PLN (1,5% prowizji za wcześniejszą spłatę) = 2.000 PLN (niezapłaconych odsetek)
Zysk z lokaty pozwoli nam więc opłacić roczne odsetki od 100.000 oraz zarobić 2.860 PLN.

Polecamy serwis: Kredyty

Eksperci odradzają natomiast inwestowanie takich środków na giełdzie lub w papiery wartościowe wysokiego ryzyka. Stopy zwrotu są przy tych możliwościach oczywiście potencjalnie wyższe, ale również spadki bardziej okazują się dotkliwe. Analitycy finansowi wykluczyli tą opcję inwestycji jako alternatywę do spłaty kredytu hipotecznego

Warto pamiętać, że przy decyzji o alokacji środków nie należy bagatelizować własnego, indywidualnego odczucia. Jeżeli jesteśmy osobami, które kredyt hipoteczny traktują nie jako formę pozyskania kapitału, ale jako olbrzymi ciężar, noszony na plecach, to jak najszybsza spłata jest jak najbardziej wskazana. Sen spędzony z powiek również ma jakąś wartość, choć u każdego bywa inaczej wyrażony w formie finansowej.

Jak widać, pojawienie się niespodziewanego zastrzyku gotówki może nam przysporzyć niemałego bólu głowy. Warto dokładnie zastanowić się nad konsekwencjami i opłacalnością każdego z możliwych manewrów finansowych oraz wyliczyć poszczególne stopy zwrotu. Jeśli jednak od matematyki finansowej ważniejsze jest dla na poczucie ulgi, związane ze zmniejszeniem kwoty zaciągniętego kredytu – nie wahajmy się. Pieniądze zarobione z inwestycji to przyjemna rzecz, ale dobrze przespana noc również. Na kredycie hipotecznym nie powinno się oszczędzać za wszelką cenę.

Jan Bijas, Salomon Finance

Cyryl Wojewódzi, Salomon Finance

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
CPK w zakresie lotniska jest na półmetku projektowania, kolejne etapy związane z budową po pozyskaniu finansowania

Prezes Centralnego Portu Komunikacyjnego Filip Czernicki podczas Kongresu Infrastruktury Polskiej poinformował, że po pierwszych analizach rekomendacje są u pana ministra i premiera i czekamy na decyzję, która w dużej mierze da nam impuls i zastrzyk. Większość zleceń i obowiązków, które ciążyły spółce są realizowane, ale do rozpoczęcia kolejnych etapów przedsięwzięcia trzeba pozyskać finansowanie.

Żeby proces inwestycyjny był sprawniejszy fundusz kolejowy musi mieć mechanizm stabilizacji tak jak fundusz drogowy

Podczas Kongresu Infrastruktury Polskiej, podsekretarz stanu w Ministerstwie Infrastruktury Piotr Malepszak ocenił, że jeżeli chodzi o kwestię finansowania branży, fundusz kolejowy musi mieć mechanizm jak w funduszu drogowym, żeby iść w normalność. Nie widzę innej podstawy dla zachowania normalności, ten mechanizm stabilizacji jest absolutną koniecznością.

Sektor finansowy jednym z bardziej zainteresowanych wykorzystaniem Gen-AI

Jego przedstawiciele – w tym także z Polski – widzą w tej technologii dużo korzyści. Jak radzić sobie z wyzwaniami, a także generować pomysły, które są później realizowane?

Wprowadzenie w Polsce systemu kaucyjnego w styczniu 2025 r. wymaga wprowadzenia i korzystania z recyklomatów

Przedstawiciele firm produkujących tzw. recyklomaty podczas debaty eksperckiej „Technologia w służbie ochrony środowiska” dyskutowali o stanie przygotowań do uruchomienia już za kilka miesięcy polskiego systemu kaucyjnego. 

REKLAMA

Bankructwo, niewypłacalność i odpowiedzialność członków zarządu w Polsce i USA

Zapraszamy do udziału w bezpłatnym webinarze na temat: Bankructwo, niewypłacalność i odpowiedzialność członków zarządu w Polsce i USA.

Zorza polarna, wiatr słoneczny, burza geomagnetyczna. Dlaczego warto znać prognozę kosmicznej pogody

Badania kosmicznej pogody, w tym aktywności Słońca będą coraz bardziej potrzebne - twierdzi prof. Iwona Stanisławska z Centrum Prognoz Heliogeofizycznych w CBK PAN. Dlaczego? Bo wpływ tych zjawisk na życie na Ziemi i funkcjonowanie naszej cywilizacji jest znaczący. Tym bardziej, że naukowcy potrafią przygotowywać coraz lepsze prognozy, pozwalające unikać wielu problemów z wpływem pogody kosmicznej na telekomunikację, nawigację i infrastrukturę.

Implementacja dyrektywy DAC7 niebawem. Co to oznacza dla platform internetowych?

Od 1 lipca 2024 r. mają zacząć obowiązywać w Polsce przepisy wynikające z implementacji Dyrektywy DAC7. Przepisy te mają dotyczyć przede wszystkim raportowania przez platformy sprzedażowe dochodów uzyskiwanych przez ich użytkowników.

W tych bankomatach wypłacisz jedynie 200 zł

We wtorek Euronet przeprowadza akcję protestacyjną mającą na celu zwrócenie uwagi na sytuację operatorów bankomatów. Tego dnia z bankomatów będzie można wypłacić jednorazowo maksymalnie do 200 zł.

REKLAMA

Hotele podnoszą ceny, ale to nie odstrasza Polaków. Ich obłożenie rośnie

Według informacji przekazanych przez "Izbę Gospodarczą Hotelarstwa Polskiego", obłożenie hoteli w Polsce systematycznie rośnie z miesiąca na miesiąc. Wyniki majowe okazały się lepsze niż w analogicznym okresie ubiegłego roku.

W Polsce pije się coraz mniej piwa i coraz więcej browarów ma kłopoty finansowe

Browary w Polsce mając oraz więcej problemów, a zwłaszcza kłopotów finansowych. W ciągu ostatnich pięciu lat spożycie piwa spadło o jedną czwartą a długi branży są 23 razy wyższe (!) niż w 2018 roku. Rynek kurczy się choć piwo to wciąż najchętniej kupowany alkohol w Polsce.

 

REKLAMA