REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Kiedy przeznaczyć nadmiar gotówki na spłatę kredytu hipotecznego?

Jan Bijas
Dyrektor Generalny Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Spłacane przed czasem kredyty hipoteczne mogą generować straty.
Spłacane przed czasem kredyty hipoteczne mogą generować straty.
NBP

REKLAMA

REKLAMA

Co w zrobić z kredytem hipotecznym, kiedy pojawi się niespodziewany dopływ gotówki? Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? W przypadku przedwczesnych spłat kredytów hipotecznych niezwykle ważna jest kalkulacja kosztów.

REKLAMA

Często kredytobiorcy zadają sobie pytanie, co bardziej będzie im się opłacać: wcześniejsza spłata kredytu czy regulowanie rat zgodnie z umową? Dobre rozwiązanie tego problemu wymaga dużej znajomości aktualnej sytuacji na rynku bankowym. Trzeba przede wszystkim zastanowić się, czy inwestowanie pieniędzy we wcześniejszą spłatę części swojego kredytu hipotecznego będzie najlepszym z możliwych wyjść. Gruntowna analiza oferty bankowej, jak i otoczenia rynkowego, znacząco pomaga w podjęciu korzystnych, z punktu widzenia naszego budżetu, decyzji.

REKLAMA

Pierwszym z aspektów, na jaki należy zwrócić uwagę, jest koszt prowizji za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu hipotecznego. Zdecydowana większość banków posiada w swoich Tabelach Opłat i Prowizji odpowiedni zapis, mówiący o wcześniejszym uiszczaniu zadłużenia. Zazwyczaj opłatę ponosimy przez pierwsze 3 do 5-ciu lat spłaty kredytu, a kwota prowizji waha się w granicach 1,5- 2% nadpłacanej kwoty. Istnieją jednak banki, które przez cały okres trwania kredytu naliczają sobie prowizję za ewentualne wcześniejsze spłaty kapitału.

Drugim, znacznie ważniejszym zagadnieniem, dotyczącym opisywanego problemu, jest tzw. koszt alternatywny, czyli wartość najlepszej z możliwych korzyści, utraconej w wyniku dokonanego wyboru. Czy rozsądniej zainwestować nadprogramowe pieniądze na giełdzie, wykupić obligacje, założyć lokatę bankową, czy też spłacić kredyt? Aby odpowiedzieć sobie na to pytanie, należy wziąć pod uwagę aktualną sytuację na rynku bankowym.

Dowiedz się także: Jak oszczędzać pieniądze na emeryturę?

REKLAMA

Z pomocą przyjdą nam foldery informacyjne banków lub porady doradców finansowych. Przy analizie korzyści, płynących z różnych możliwych manewrów, niezbędne jest wyliczenie rzeczywistego oprocentowania kredytu hipotecznego, a także oczekiwanej stopy zwrotu z ewentualnych inwestycji.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Z obliczeń ekspertów finansowych wynika, że lokata jest atrakcyjniejsza niż wcześniejsza nadpłata kapitału. Rozsądniejszym i jednocześnie korzystniejszym finansowo wyjściem okazuje się zainwestowanie niespodziewanie uzyskanej gotówki właśnie w lokatę.

Przykład alokacji 100.000 PLN:

A. Lokata: oprocentowanie 6%
Zwrot z inwestycji po roku: 100.000 PLN x 6% = 6.000 PLN x 0,81 (podatek od zysków kapitałowych) = 4.860 PLN

B. Kredyt hipoteczny w EUR: oprocentowanie 3,5%
„Zwrot” z inwestycji po roku: 100.000 PLN x 3,5% = 3.500 PLN – 1.500 PLN (1,5% prowizji za wcześniejszą spłatę) = 2.000 PLN (niezapłaconych odsetek)
Zysk z lokaty pozwoli nam więc opłacić roczne odsetki od 100.000 oraz zarobić 2.860 PLN.

Polecamy serwis: Kredyty

Eksperci odradzają natomiast inwestowanie takich środków na giełdzie lub w papiery wartościowe wysokiego ryzyka. Stopy zwrotu są przy tych możliwościach oczywiście potencjalnie wyższe, ale również spadki bardziej okazują się dotkliwe. Analitycy finansowi wykluczyli tą opcję inwestycji jako alternatywę do spłaty kredytu hipotecznego

Warto pamiętać, że przy decyzji o alokacji środków nie należy bagatelizować własnego, indywidualnego odczucia. Jeżeli jesteśmy osobami, które kredyt hipoteczny traktują nie jako formę pozyskania kapitału, ale jako olbrzymi ciężar, noszony na plecach, to jak najszybsza spłata jest jak najbardziej wskazana. Sen spędzony z powiek również ma jakąś wartość, choć u każdego bywa inaczej wyrażony w formie finansowej.

Jak widać, pojawienie się niespodziewanego zastrzyku gotówki może nam przysporzyć niemałego bólu głowy. Warto dokładnie zastanowić się nad konsekwencjami i opłacalnością każdego z możliwych manewrów finansowych oraz wyliczyć poszczególne stopy zwrotu. Jeśli jednak od matematyki finansowej ważniejsze jest dla na poczucie ulgi, związane ze zmniejszeniem kwoty zaciągniętego kredytu – nie wahajmy się. Pieniądze zarobione z inwestycji to przyjemna rzecz, ale dobrze przespana noc również. Na kredycie hipotecznym nie powinno się oszczędzać za wszelką cenę.

Jan Bijas, Salomon Finance

Cyryl Wojewódzi, Salomon Finance

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Kiedy jest odpowiedni czas na windykację należności? Nie czekaj zbyt długo

Płynność finansowa to podstawa skutecznego zarządzania firmą. Kiedy zatem rozpocząć windykację należności? Okazuje się, że nie można czekać zbyt długo. Co trzeba wziąć pod uwagę? Kiedy powinna zapalić się czerwona lampka? Podpowiadamy.

Człowiek ponad algorytmy. Czyli rola umiejętności miękkich w świecie automatyzacji

W miarę jak automatyzacja i sztuczna inteligencja zmieniają całe branże, firmy i miejsca pracy – umiejętności miękkie postrzegane jako jedyna rzecz, której maszyny nie mogą zastąpić, stają się absolutnie niezbędne. Które zatem z kompetencji będą szczególnie cenione przez pracodawców i mogą zadecydować o przewadze konkurencyjnej w 2025 r.?

ZUS: Zmiany w składce zdrowotnej. Jak skorzystają przedsiębiorcy?

Od nowego roku zmieniły się zasady obliczania składki na ubezpieczenie zdrowotne dla przedsiębiorców. Zakład Ubezpieczeń Społecznych przypomina, kto skorzysta z nowych przepisów i kiedy pierwsze płatności według nowych zasad.

Piękny umysł. Wiedza o mózgu w analizie preferencji zachowań i postaw człowieka

W dzisiejszym świecie, w którym wiedza neuronaukowa jest coraz bardziej dostępna, a tematyczne publikacje wychodzą poza ramę dyskursu naukowego i pisane są przystępnym językiem, wiedza o mózgu staje się niebywale wartościowym obszarem do codziennego wykorzystania. Warto, aby sięgali po nią również ci, którzy wspierają wzrost ludzi w biznesie i rozwoju indywidualnym.

REKLAMA

Ruszył konkurs ZUS. Można otrzymać dofinansowanie do 80 proc. wartości projektu na poprawę bezpieczeństwa i higieny pracy (BHP)

Ruszył konkurs ZUS. Można otrzymać dofinansowanie do 80 proc. wartości projektu na poprawę bezpieczeństwa i higieny pracy (BHP). Wnioski można składać do 10 marca 2025 r. Gdzie złożyć wniosek? Kto może ubiegać się o dofinansowanie? Co podlega dofinansowaniu?

Potrzebna pilna decyzja, bo można dużo zyskać lub stracić na podatku, termin 20 lutego

Przedsiębiorcy mogą co roku korzystać z innej – jednej z trzech możliwych – form podatku dochodowego od przychodów uzyskiwanych z działalności gospodarczej. Poza wysokością samego podatku, jaki trzeba będzie zapłacić, teraz forma opodatkowania wpływa również na wysokość obciążeń z tytułu składki na ubezpieczenie zdrowotne.

Raportowanie ESG: jak się przygotować, wdrażanie, wady i zalety. Czy czekają nas zmiany? [WYWIAD]

Raportowanie ESG: jak firma powinna się przygotować? Czym jest ESG? Jak wdrożyć system ESG w firmie. Czy ESG jest potrzebne? Jak ESG wpływa na rynek pracy? Jakie są wady i zalety ESG? Co należałoby zmienić w przepisach stanowiących o ESG?

Zarządzanie kryzysowe czyli jak przetrwać biznesowy sztorm - wskazówki, przykłady, inspiracje

Załóżmy, że jako kapitan statku (CEO) niespodziewanie napotykasz gwałtowny sztorm (sytuację kryzysową lub problemową). Bez odpowiednich narzędzi nawigacyjnych, takich jak mapa, kompas czy plan awaryjny, Twoje szanse na bezpieczne dotarcie do portu znacząco maleją. Ryzykujesz nawet sam fakt przetrwania. W świecie biznesu takim zestawem narzędzi jest Księga Komunikacji Kryzysowej – kluczowy element, który każda firma, niezależnie od jej wielkości czy branży, powinna mieć zawsze pod ręką.

REKLAMA

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym. Sprzedaż majątku przedsiębiorstwa w ramach postępowania restrukturyzacyjnego ma sens tylko wtedy, gdy z ekonomicznego punktu widzenia nie ma większych szans na uzdrowienie jego sytuacji, bądź gdy spieniężenie części przedsiębiorstwa może znacznie usprawnić restrukturyzację.

Ile jednoosobowych firm zamknięto w 2024 r.? A ile zawieszono? [Dane z CEIDG]

W 2024 r. o 4,8 proc. spadła liczba wniosków dotyczących zamknięcia jednoosobowej działalności gospodarczej. Czy to oznacza lepsze warunki do prowadzenia biznesu? Niekoniecznie. Jak widzą to eksperci?

REKLAMA