Jakie są konsekwencje niespłacania kredytu?

Z roku na rok coraz więcej osób ma problemy ze spłatą rat kredytowych na czas. W październiku 2010 roku zaległości z opłatami względem banków, opiewały na łączną kwotę 60,8 mld zł. Instytucje finansowe niestety nie mają „serca” i nawet przy najcięższych sytuacjach, pisanych przez życie, nie darują raz pożyczonej kwoty, ale skrupulatnie ściągają ją z dłużnika.

Niestety im dłużej będzie trwało egzekwowanie swoich praw przez instytucję finansową, tym więcej będzie ono kosztowało kredytobiorcę. Dlatego bardzo ważne jest, aby jak najszybciej skontaktować się z bankiem i poinformować pożyczkodawcę o problemach w spłacie zadłużenia. Im wcześniej dokonamy tego, tym więcej rozwiązań sytuacji będziemy mieli do wyboru.

Należy pamiętać, że to kredytobiorca musi wystąpić z propozycją sanacji powstałej sytuacji. Najlepszymi sposobami rozwiązania problemów ze spłatą, są:

• obniżenie rat przez wydłużenie okresu spłaty zadłużenia,

• wakacje kredytowe (nawet na kilkanaście miesięcy),

• zamiana starego kredytu na nowy na korzystniejszych warunkach,

• konsolidacja kilku zobowiązań i scalenie w jeden kredyt, z dłuższym okresem spłaty (dla osób, które mają kilka kredytów).

Dowiedz się także: Jaka jest zależność między wysokością dochodów a zdolnością kredytową?

W każdym banku szczegółowa procedura windykacyjna może wyglądać nieco inaczej. W pierwszej kolejności należy spodziewać się jednak monitów telefonicznych i pisemnych, w których będą znajdować się wezwania do zapłaty. Mają one na celu nakłonienie dłużnika do dobrowolnego spłacenia zaległości. Są płatne, a ich ceny można odnaleźć w tabeli opłat i prowizji każdego banku.

Jeśli nie przyniosą one odpowiednich rezultatów, bank ma prawo wypowiedzieć umowę kredytu w całości lub części. Po upływie okresu wypowiedzenia, który wynosi na ogół 30 dni (znajduje się w umowie i może być dłuższy) bank wystawia tzw. bankowy tytuł egzekucyjny, który jest dokumentem, stwierdzającym istnienie i zakres roszczenia banku oraz obowiązek zapłaty przez dłużnika (kredytobiorcę) oznaczonej sumy. W tej sytuacji trzeba zwrócić całą sumę wraz z odsetkami, należnymi za okres korzystania z kredytu.

Polecamy serwis: Lokaty

Jeżeli nie dojdzie do zapłaty oznaczonej w bankowym tytule egzekucyjnym sumy, bank może wystąpić z wnioskiem do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania dłużnika o nadanie klauzuli wykonalności. O nadaniu takiej klauzuli sąd orzeka na posiedzeniu niejawnym bez udziału stron postępowania. Dłużnik otrzymuje następnie postanowienie, od którego przysługuje mu zażalenie.

Dopiero bankowy tytuł egzekucyjny, opatrzony klauzulą wykonalności, stanowi podstawę do wszczęcia egzekucji z udziałem komornika. Komornik może zająć każdy składnik majątku, w szczególności wynagrodzenie, samochód czy mieszkanie, a kredytobiorca nie ma prawa sprzeciwić się temu. Uzyskane w ten sposób środki zostaną przeznaczone na spłatę istniejącego długu.

Ważne jest, aby każdy kredytobiorca wiedział, że im dłużej będzie trwało ściągnięcie należności przez bank, tym większe koszty go czekają. Należy więc dążyć do jak najszybszego uporania się z problemem, bo, parafrazują powiedzenie, tylko trzy rzeczy są w życiu nieuniknione: śmierć, podatki i bankowy tytuł egzekucyjny.