Jaka jest zależność między wysokością dochodów a zdolnością kredytową?

Zdolność kredytową oblicza się zwykle w określony sposób. Najpierw tworzy się przykładowy profil kredytobiorcy; jest to singiel, małżeństwo lub rodzina, ponieważ kredyt może zaciągnąć wspólnie kilka osób. Jego wysokość zależy od tego, ile kto zarabia i jakiego rodzaju wydatki ponosi na czynsz, utrzymanie mieszkania i samochodu czy inne zobowiązania finansowe. Do oceny zdolności kredytowej potrzebne są też informacje takie jak wiek kredytobiorcy, zawód i miejsce zamieszkania. Na tej podstawie banki mogą oszacować przybliżoną, maksymalną kwotę kredytu. Jej wysokością można manipulować, wydłużając np. okres kredytowania, dzięki czemu bank jest w stanie pożyczyć więcej przy tym samym poziomie zarobków. Zdolność kredytowa zależy oczywiście od polityki banku. W jednej instytucji dostaniemy np. 300 tys. zł kredytu, w drugiej 350 tys., a jeszcze w innej – 400 tys. zł.

Dzisiaj proponujemy spojrzeć jednak na zdolność kredytową od nieco innej strony. Zapomnijmy o wielkich kredytach opiewających na setki tysięcy złotych. Pokażemy jaką wartość dla banków ma każda złotówka naszych dochodów, a dokładnie - ile kredytu dostaniemy za 1 zł naszej pensji. Przyjrzyjmy się singlowi z Warszawy, który jest zatrudniony na umowę o pracę i nie ma żadnych większych zobowiązań finansowych. Możemy przyjąć, że mieszka jeszcze z rodzicami i właśnie planuje się usamodzielnić. Szuka mieszkania i kredytu.

Dowiedz się także: Gdzie najszybciej można dostać kredyt na mieszkanie?

To, w jakim stopniu każda zarobiona złotówka netto przełoży się na kwotę kredytu, zależy od wysokości dochodów. Im są one wyższe, tym złotówka może więcej zdziałać. Przy dochodach netto o wysokości 1 tys. zł, kredytu hipotecznego udzieliłoby tylko kilka banków: Alior Bank, Bank BGŻ, Bank Pocztowy, BZ WBK i PKO BP. Największą kwotę kredytu przyzna w tym przypadku Alior Bank; na każdą zarobioną złotówkę przypadnie 59 zł. BZ WBK zamieni ją na nieco ponad 50 zł kredytu, Bank BGŻ – na 42 zł, a Bank Pocztowy – na 23 zł.

Przy zarobkach rzędu 2 tys. zł nadal żadna złotówka naszej pensji nie będzie miała siły przebicia w Citi Handlowym, Deutsche Banku PBC, HSBC i Raiffeisen Banku. Dla tych instytucji to za mało, aby wypłacić jakąkolwiek kwotę kredytu. Co ze złotówką zrobią pozostałe instytucje? W PKO BP maksymalna kwota kredytu będzie aż 94 razy większa od każdej zarobionej złotówki, Bank Pocztowy pomnoży ją prawie 84 razy, a Polbank – 79 razy. Najmniej dostaniemy za złotówkę pensji w Millennium, będzie to równowartość 46 zł kredytu i w BNP Paribas Fortis – 56 zł.