REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Lokaty bez podatku Belki

Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors

REKLAMA

REKLAMA

Bardzo dużą popularnością cieszą się w ostatnim czasie tzw. lokaty antybelkowe, pozwalające uniknąć podatku od zysków kapitałowych. Najwyższe oprocentowanie wśród antybelkowych depozytów można uzyskać na kontach oszczędnościowych – nawet 6,5% w skali roku. Najlepsza lokata dzienna przynosi 5,65% w skali roku, a półroczna poliso-lokata 5,7% – wynika z analizy Expandera.

Rząd nie dotrzymał obietnicy zniesienia podatku od lokat. Wyręczyły go w tym jednak banki oferujące różnego rodzaju produkty pozwalające unikać płacenia podatku Belki. Stosują przy tym dwa sposoby. Jednym z nich jest codzienna wypłata odsetek, która jest wykorzystywana w lokatach dziennych i kontach oszczędnościowych z codzienną kapitalizacją. Drugim sposobem jest połączenie lokaty z ubezpieczeniem, czyli stworzenie poliso-lokaty. Expander sprawdził, które banki umożliwiają oszczędzanie bez podatku i ile można zyskać korzystając z nich.

REKLAMA

Nawet 6,5%, ale tylko do 5 000 zł

Rozpocznijmy od pierwszego sposobu, czyli kont z codzienną kapitalizacją odsetek. Najwyższe oprocentowanie wolne od podatku – 6,5% w skali roku - można uzyskać na Rachunku Mocno Oszczędzającym w Polbanku. Niestety taka stawka obowiązuje tylko, gdy kwota na koncie nie przekracza 5 000 zł. Jeśli jest wyższa, to oprocentowanie spada do 5%, co nie jest już najlepszą stawką na rynku. Więcej oferują bowiem Kredyt Bank i Euro Bank, które również posiadają w swojej ofercie konta z codzienną kapitalizacja odsetek. W tym pierwszym oprocentowanie konta oszczędnościowego o nieco mylącej nazwie „Lokata swobodna”, wynosi 5,3%. Tu również funkcjonują pewne ograniczenia. Jeśli saldo na koncie wyniesie 15 000 zł lub więcej, to oprocentowanie spada do 3%, a jeśli będzie mniejsze niż 1000 zł , to odsetki w ogóle nie są naliczane. Poza tym jeden klient może otworzyć tylko jedno konto.

Nawet 270 tys. zł na antybelkowym koncie w Eurobanku

Co w takim razie jeśli ktoś chce ulokować na antybelkowym koncie znacznie większą kwotę? Powinien rozważyć skorzystanie z oferty Eurobanku. Nie ma w nim bowiem takich ograniczeń jak w Polbanku czy Kredyt Banku. Oprocentowanie na Koncie Oszczędnościowym w Euro Banku wynosi bowiem 5,05% niezależnie od kwoty oszczędności. Należy jednak zaznaczyć, że najbardziej opłaca się utrzymywać saldo nie przekraczające 18 tys. zł. Tylko w takim przypadku wypłacane codziennie odsetki nie zastaną pomniejszone o podatek. Gdyby saldo rachunku było wyższe, to kwota odsetek przekroczyłaby 2,49 zł, a wtedy zaczyna działać podatek Belki. Aby umożliwić klientom oszczędzania znacznych kwot bez podatku, Eurobank pozwala na otwarcie do 15 rachunków oszczędnościowych. W rezultacie bez podatku można ulokować w tym banku nawet 270 tys. zł – 15 kont z saldem 18 tys. zł.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Oprocentowanie kont oszczędnościowych z kapitalizacją dzienną 

Nazwa banku

Oprocentowanie w skali roku

Polbank EFG

6,50%

Kredyt Bank

5,30%

Eurobank

5,05%

BNP Paribas Fortis

5,00%

Bank BPH

4,20%

Mazowiecki Bank Regionalny

3,85%

Bank Polskiej Spółdzielczości

3,00%

Noble Bank

indywidualnie

Oprocentowanie dla kwoty 5 tys. zł

Jednodniowe lokaty mniej atrakcyjne niż konta oszczędnościowe

Najwyższe oprocentowane na jednodniowych lokatach oferuje Meritum Bank (5,7%) i Noble Bank – 5,65%. W pozostałych bankach jest ono niższe niż na najlepszych kontach. Pewnym wyjątkiem jest tu również BOŚ. Oferuje on stawkę wynoszącą 5,05%, czyli dorównującą tej na rachunku w Eurobanku. Niestety wymienione oprocentowanie można uzyskać tylko pod warunkiem otwarcia wraz z lokatą Konta Wyjątkowego, którego prowadzenie kosztuje 19 zł miesięcznie. Lokatę mogą założyć również posiadacze kont w BOŚ, ale wtedy oprocentowanie jest niższe – wynosi 4,55%. W przypadku lokat dziennych oprócz oprocentowania warto też sprawdzać warunki wypłaty środków. O ile z kont oszczędnościowych w każdej chwili można wypłacić środki bez utraty odsetek, to w przypadku lokat zdarzają się pewne ograniczenia. Dla przykładu w Noble Banku wypłata przed upływem zadeklarowanego okresu (3, 6 lub 12 miesięcy) skutkuje wypłatą tylko 30% należnych odsetek. W Invest Banku zerwanie lokaty przed upływem 3 miesięcy wiąże się z naliczeniem opłaty w wysokości 0,5% kwoty lokaty.

Oprocentowanie lokat jednodniowych

Nazwa banku

Oprocentowanie w skali roku

Meritum Bank

5,7%**

Noble Bank

5,65%

Bank Ochrony Środowiska

5,05%

Alior Bank

5,00%

Invest Bank

5,00%

Bank BGŻ

4,50%

mBank

4,50%

MultiBank

4,30%

Bank Polskiej Spółdzielczości

4,00%

Bank Millennium

3,00%

Bank BPH

2,10%

Toyota Bank

1,6%*
(WIBID ON pomniejszony o 0,5%)

DnB NORD

1,50%

* na dzień 18.12.2009 r.
** 5,7% przy wpłacie na 6 miesięcy, 5,6% na 12 miesięcy

W dłuższym okresie warto skorzystać z poliso-lokaty

REKLAMA

Wadą kont oszczędnościowych i części lokat jednodniowych jest to, że ich oprocentowanie w każdej chwili może się zmienić. Jeśli klient chce oszczędzać w nieco dłuższym terminie na antybelkowej lokacie i jednocześnie mieć pewność co do wysokości oprocentowania, to powinien skorzystać z poliso-lokaty. Najatrakcyjniejsze poliso-lokaty roczne oferuje Lukas Bank – 5,346%, a półrocznej DnB Nord - 4,62% w skali roku.

Zaletą poliso-lokat jest, to że z góry wiadomo jaka będzie wysokość zysku wypłaconego po zakończeniu okresu umowy. Poza tym nie ma tu maksymalnej kwoty przy której nie jest naliczany podatek. Brak podatku wynika bowiem nie z tego, że mała jest kwota odsetek. Podatek nie jest bowiem naliczany dlatego, że poliso-lokata ma formę ubezpieczenia, a świadczenie ubezpieczeniowe nie są objęte podatkiem. Wadą tego typu produktów jest natomiast konieczność zamrożenia oszczędności na pewien okres. Poza tym zysk jest wypłacany dopiero po okresie na jaki została zawarta umowa. W przypadku kont oszczędnościowych i części lokat dziennych odsetki codziennie powiększają kapitał, a więc oprocentowanie codziennie jest naliczane od coraz większej kwoty. Jeśli oszczędzający wpłaci środki do np. rocznej poliso-lokaty, a później będzie chciał je wypłacić przed upływem roku, to otrzyma tylko niewielką część należnych odsetek lub nie otrzyma ich wcale. Warto też sprawdzać jaki ubezpieczyciel jest współtwórcą produktu. Poliso-lokata tak naprawdę jest bowiem ubezpieczeniem na życie i dożycie. To wiarygodność ubezpieczyciela, a nie banku powinna być zatem brana pod uwagę, przy ocenie ryzyka.

Zyski z poliso-lokat w skali roku

 Nazwa banku

Zysk przy okresie 6 miesięcy

Zysk przy okresie 6 miesięcy

Lukas Bank

brak

5,346%

DnB Nord

4,62%

4,86%

Noble Bank

4,45%

4,86%

Allianz Bank

3,77%

4,86%

BNP Paribas Fortis

4,14%

4,70%

Getin Bank

3,85%

4,66%

Bank BPH

3,85%

4,51%

Deutsche Bank PBC

4,54%

4,46%

Bank Nordea

4,05%

4,46%

Kredyt Bank

4,415%

4,054%

Bank Millennium

4,00%

4,00%

PKO BP

4,10%

brak

Zyski dla kwoty 5 tys. zł. Sortowanie dla okresu 12 miesięcznego.

Kalkulator zysków z lokaty

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Skuteczne zarządzanie zespołem: relacje i współpraca

W dzisiejszym, dynamicznie zmieniającym się środowisku biznesowym, skuteczne zarządzanie zespołem jest kluczowym czynnikiem sukcesu każdej organizacji. Budowanie relacji, współpraca oraz efektywna komunikacja stanowią fundamenty, na których opiera się sprawne funkcjonowanie zespołu.

Wniosek o zwrot nadpłaty składki zdrowotnej warto złożyć do 3 czerwca 2024 r.

Przedsiębiorcy do 3 czerwca 2024 r. mają czas na złożenie wniosku o zwrot nadpłaty składki zdrowotnej. Co, jeśli przedsiębiorca nie złoży wniosku o zwrot nadpłaty?

Walka o przetrwanie. W ciągu dekady zniknie większość sklepów internetowych

Na rynku e-commerce, który jest niezwykle konkurencyjny, już w pierwszym roku działalności zanika 5% firm. Po upływie dziesięciu lat nadal funkcjonuje jedynie 37% z nich - informuje wtorkowe wydanie "Rzeczpospolitej".

Handel w dwie niedziele w każdym miesiącu - jest wniosek o odrzucenia projektu nowelizacji

Polska Izba Handlu wnioskuje o odrzucenie w całości poselskiego projektu przywracającego handel w 2 niedziele w miesiącu - wynika z opinii PIH złożonego w trakcie procesu legislacyjnego.

REKLAMA

Dzień Matki. Jak wygląda rynek pracy kobiet?

W ciągu ostatnich kilku lat sytuacja kobiet na rynku pracy mocno ewoluowała. Pomimo podejmowania przez firmy działań na rzecz równouprawnienia płci panie bywają niejednokrotnie w nieco gorszej sytuacji zawodowej niż panowie. Jak wygląda rynek pracy kobiet? Czy pracodawcy oferują dodatkowe benefity dla rodziców? Co jest dla nich ważne u pracodawcy?

Pablo Escobar jako znak towarowy? Sąd odmawia

Sąd UE odmówił rejestracji oznaczenia słownego „Pablo Escobar” pod unijnym znakiem towarowym. Sąd uznał je za sprzeczne z porządkiem publicznym i dobrymi obyczajami. Za bardzo kojarzy się z handlem narkotykami i zbrodnią.

Ogromne grzywny za niewdrożenie dyrektywy NIS2. Do kiedy trzeba to zrobić?

Dyrektywa Unii Europejskiej w sprawie środków na rzecz wysokiego wspólnego poziomu cyberbezpieczeństwa na terytorium Unii (NIS2) ma duże znaczenie dla poprawy cyberbezpieczeństwa UE. Jej wejście w życie nastąpiło w styczniu 2023 r. - z terminem na dostosowanie niezbędnych do wykonania niniejszej dyrektywy przepisów krajowych do 18 października 2024 r. Kto powinien przygotować się do działania w zgodzie z NIS2-  analizuje Michał Borowiecki, dyrektor Netskope na Polskę i Europę Wschodnią.

Nowa usługa dla indywidualnych przedsiębiorców w aplikacji mObywatel 2.0

W aplikacji mObywatel 2.0 pojawiła się usługa "Firma" skierowana do osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Jak z niej skorzystać?

REKLAMA

Onboarding w hybrydowym modelu pracy

Czym jest onboarding? Jak wygląda w pracy hybrydowej? 

Efekt Marywilskiej i fali pożarów: przedsiębiorcy pytają o ubezpieczenia i podatki pod względem strat

Tragedia tysięcy kupców, którzy prowadzili swoje biznesy często poniżej poziomu ryzyka skłania wielu przedsiębiorców do refleksji nad warunkami w jakich oni sami prowadzą swoją działalność. Efekt Marywilskiej i fali pożarów w ogóle: dwie ważne kwestie, w których doradzają eksperci to rozliczanie strat i inne aspekty podatkowe nieszczęścia oraz skuteczność polis jako zabezpieczenia przed skutkami nieszczęść.

REKLAMA