REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kryzys odbił się na finansach osobistych

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Mateusz Ostrowski
Analityk rynku produktów bankowych
Michał Sadrak

REKLAMA

REKLAMA

Efekty kryzysu finansowego zaczęły być w pełni odczuwalne przez polskie banki w 2009 roku, co wyraźnie odczuli także ich klienci.

Nękające cały świat problemy instytucji finansowych dały się odczuć także i w Polsce. Banki musiały tworzyć rezerwy na złe kredyty i ograniczyły akcję kredytową, więc o jakąkolwiek pożyczkę było w mijającym roku trudniej. Banki udzielały mniej kredytów, więc ich przychody spadły. Dlatego zmuszone były szukać dodatkowych dochodów w kieszeniach swoich kredytobiorców i zafundowały im serię podwyżek. Gorsze wyniki banków to również efekt wojny depozytowej, czyli licytacji na oprocentowanie lokat. W 2009 roku trudno było pożyczać pieniądze od spółek matek, bo te zazwyczaj miały jeszcze większe kłopoty, zamarł również rynek pożyczek międzybankowych, więc koniecznością stało się zabieganie o oszczędności Polaków. Taka depozytowa wojna dla klientów miała jednak dobre strony, bo dała szansę na duży zysk z bezpiecznych instrumentów finansowych.

REKLAMA

Kredyty droższe i trudniej dostępne

Zaostrzenie polityki kredytowej dotknęło w pierwszej kolejności kredyty hipoteczne. Na szczęście w drugiej połowie roku ich dostępność się poprawiła. Z czasem problem ten dotknął również kredytów konsumpcyjnych. Wzrost bezrobocia spowodował, że spłacalność kredytów zaczęła się szybko pogarszać. Nieterminowo spłacanych kredytów zaczęło przybywać, więc banki przykręciły kurek i o kredyty gotówkowe zrobiło się trudniej. Zaczęły znikać popularne w poprzednich latach kredyty na dowód. Nawet w grudniu, kiedy to banki zazwyczaj przed świętami szalały z ofertą kredytową, w tym roku tylko kilka instytucji zdecydowało się na bożonarodzeniowe promocje, co świadczy o wzmożonej ostrożności banków.

Zobacz też serwis: Kredyty

Ograniczenie dostępności kredytów konsumpcyjnych nie było jedynym widocznym skutkiem kryzysu. Kredyty gotówkowe stały się też droższe. Skoro klienci stali się dla banków bardziej ryzykowni, to musieli zacząć więcej płacić za pożyczki. Przyjrzeliśmy się ofercie pożyczek na okres 12 miesięcy w kwocie 5 tys. zł, proponowanych przez banki w grudniu ubiegłego roku i obecnie. W przypadku oferty dla stałych klientów przeciętny całkowity koszt kredytu wzrósł o prawie 18 proc., do niecałych 600 zł. Jeśli chodzi o ofertę dla nowych klientów banku to całkowity koszt zwiększył się o prawie 4,8 proc. Podwyżki dotknęły również kredyty hipoteczne, gdzie marże poszły mocno do góry. Jedynie w przypadku kart kredytowych oprocentowanie w wielu przypadkach spadło, bo Rada Polityki Pieniężnej, obniżając stopy procentowe, zmniejszyła maksymalne oprocentowanie kredytów wynikające z przepisów antylichwiarskich. Banki nie mogą bowiem pobierać odsetek wynikających z oprocentowania wyższego niż czterokrotność stopy lombardowej NBP. Na początku roku było to aż 26 proc., a od końca czerwca już tylko 20 proc. W związku z tym niemal wszystkie banki były zmuszone obniżyć oprocentowanie kart.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zobacz też serwis: Karty kredytowe

Podwyżki jednak przeważały. Banki przejrzały swoje tabele opłat i prowizji i pozmieniały je na niekorzyść klientów. W górę poszły opłaty za prowadzenie rachunków, za wydanie i użytkowanie kart płatniczych. Droższe stały się przelewy, szczególnie te wykonywane w oddziale. Często więcej trzeba było zapłacić za wypłatę z obcego bankomatu czy za przyznanie kredytu w rachunku.

Przykładowe podwyżki opłat za prowadzenie rachunku

Nazwa Banku

Nazwa konta

Opłata za prowadzenie rachunku (miesięcznie w zł)

2008

2009

BGŻ

Plan Internetowy

1

Plan Standardowy

5

6,5

BNP Paribas Fortis

Komfort

3,5

6,5

Citi Handlowy

CitiOne Direct

5,99; 1,99 lub 0

6,99 lub 0

GETIN Bank

Konto Uniwersalne

5,5

8

Invest Bank

INVEST-KONTO EFEKT

12

15

Millennium

Konto Osobiste

6 lub 0

7 lub 0

MultiBank

MultiKonto ja z taryfą Active

7 lub 0

9,5 lub 0

PKO BP

SUPERKONTO

5,4

6,9

Źródło: Open Finance

Lokaty wysokooprocentowane

Wojna depozytowa dla banków była po prostu droga. Musiały płacić więcej niż wynikało to z wysokości stóp procentowych, ale nie miały innego wyjścia, bo na rynku międzybankowym trudno było pożyczyć jakiekolwiek pieniądze, szczególnie na dłuższy termin. Taka sytuacja dla klientów oznaczała prawdziwe Eldorado. W styczniu najlepsze lokaty dawały nawet 9 proc. w skali roku. Tak wysokie stawki zdarzają się bardzo rzadko, a jeśli jeszcze uwzględnimy inflację, to okaże się, że osoby zakładające lokaty na szczycie wojny depozytowej mogły liczyć na rekordowo wysokie realne zyski. Od początku roku oprocentowanie depozytów jednak spadało, ale nawet pod koniec roku stawki oprocentowania lokat zostały na wysokim poziomie 6 proc.

Kalkulator zysków z lokaty

Najlepsze lokaty 2009

Styczeń 2009

Grudzień 2009

3 miesiące

3 miesiące

Bank

Oprocentowanie

Bank

Oprocentowanie

Dominet/Fortis

9

Polbank EFG

6

Polbank EFG

9

VW Bank direct

5,8

AIG Bank

8,5

Toyota Bank

5,75

6 miesięcy

6 miesięcy

Lukas Bank

8,6

AIG Bank

5,9

Noble Bank

8,3

Toyota Bank

5,85

Euro Bank

8

VW Bank direct

5,6

12 miesięcy

12 miesięcy

Noble Bank

8,5

AIG Bank

6,3

Raiffeisen Bank

8,2

GETIN Bank

6

VW Bank direct

8,1**

Toyota Bank

5,9

VW Bank direct

5,9**

24 miesiące

24 miesiące

Noble Bank

8,5 *

Bank Pocztowy

7**

Bank Pocztowy

7 **

Toyota Bank

6,3

BZ WBK

6,5

AIG Bank

5,9 (i)

*śr. z dwóch lat; ** oprocentowanie zmienne; źródło: Open Finance.

Myśląc o wojnie depozytowej nie można zapominać o lokatach antypodatkowych. W drugiej połowie roku furorę zrobiły depozyty z dzienną kapitalizacją, które dawały możliwość uniknięcia 19-proc. podatku od zysków kapitałowych. Mechanizm polegał na zaokrąglaniu podstawy opodatkowania i samego podatku do pełnego złotego. Jeśli więc wypłacone odsetki nie przekraczały 2,49 zł, to podatek był zaokrąglany do zera. Pod koniec roku już 15 banków miało w swojej ofercie produkty oparte o pomysł dziennej kapitalizacji. Dzięki temu mogły nadal oferować swoim klientom wysokie oprocentowanie depozytów, tyle że kosztem fiskusa. Jak widać z powyższej tabeli pod koniec roku na zwykłych lokatach można było zarobić niewiele ponad 6 proc., jednak te antypodatkowe dawały szansę na prawie 7 proc. w skali roku.

Zobacz też serwis: Lokaty

Mimo kryzysowych czasów banki nie zaprzestały prac nad nowymi produktami i technologiami. Nowe rodzaje kont pojawiły się w ofercie Pekao, BOŚ, BGŻ BZWBK, czy Deutsche Bank. Banki wprowadzały specjalne rachunki dla seniorów, kobiet czy internautów. Dało się więc zauważyć dalsze różnicowanie oferty. Popularne zaczęły się również robić karty zbliżeniowe, czyli te służące do szybkich mikropłatności. Wprowadziły je do swojej oferty ING, Alior Bank, mBank, MultiBank i Polbank. Wcześniej mogli na nie liczyć jedynie klienci BZ WBK. Karty zbliżeniowe to jednak nie tylko nowy produkt, ale przede wszystkim nowa technologia. Widać więc, że rok 2009, mimo że był kryzysowy, nie zatrzymał całkiem rozwoju polskiej bankowości.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

REKLAMA

Nie uczą się i nie pracują. Polscy NEET często są niewidzialni dla systemu

Jak pokazuje najnowszy raport Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, około 10% młodych Polaków nie uczy się ani nie pracuje. Kim są polscy NEET i dlaczego jest to realny problem społeczny?

Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

5 sprawdzonych metod pozyskiwania klientów B2B, które działają w 2025 roku

Pozyskiwanie klientów biznesowych w 2025 roku wymaga elastyczności, innowacyjności i umiejętnego łączenia tradycyjnych oraz nowoczesnych metod sprzedaży. Zmieniające się preferencje klientów, rozwój technologii i rosnące znaczenie relacji międzyludzkich sprawiają, że firmy muszą dostosować swoje strategie, aby skutecznie docierać do nowych odbiorców. Dobry prawnik zadba o zgodność strategii z przepisami prawa oraz zapewni ochronę interesów firmy. Oto pięć sprawdzonych metod, które pomogą w pozyskiwaniu klientów w obecnym roku.

REKLAMA

Family Business Future Summit - podsumowanie po konferencji

Pod koniec kwietnia niniejszego roku, odbyła się druga edycja wydarzenia Family Business Future Summit, które dedykowane jest przedsiębiorczości rodzinnej. Stolica Warmii i Mazur przez dwa dni gościła firmy rodzinne z całej Polski, aby esencjonalnie, inspirująco i innowacyjne opowiadać i rozmawiać o sukcesach oraz wyzwaniach stojących przed pionierami polskiej przedsiębiorczości.

Fundacja rodzinna po dwóch latach – jak zmienia się myślenie o sukcesji?

Jeszcze kilka lat temu o sukcesji w firmach mówiło się niewiele. Przedsiębiorcy odsuwali tę kwestię na później, często z uwagi na brak gotowości, aby się z nią zmierzyć. Mówienie o śmierci właściciela, przekazaniu firmy i zabezpieczeniu rodziny wciąż należało do tematów „na później”.

REKLAMA