REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Czy zamiana kredytu "kryzysowego" na nowy jest opłacalna

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jerzy Węglarz
Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker

REKLAMA

REKLAMA

Zamiana kredytu, zaciągniętego w szczycie kryzysu, na nowy może być źródłem dodatkowych oszczędności w budżecie domowym. Z szacunków Home Broker Doradcy Finansowi wynika, że rata może spaść nawet o ok. 200 zł. Z kolei w przypadku refinansowania kredytów walutowych spore obniżenie kosztów daje ominięcie spreadu, ale możliwe jest ono tylko w kilku bankach.

W kulminacyjnym punkcie kryzysu marże dla kredytów mieszkaniowych w złotych osiągnęły średni poziom 3%, a dla kredytów w euro 3,75%. Maksymalne stawki proponowane przez banki były jednak dużo wyższe – w przypadku złotych nawet rzędu 5,2%, a w przypadku euro 6,6-6,8%. W tej chwili przeciętne marże kształtują się na poziomie 2% dla naszej waluty oraz 2,75% dla euro (kredyt na 300 tys. zł, 25% wkładu własnego), ale najniższe stawki zaczynają się już od 1,5-1,7% dla złotych oraz 2-2,1% dla euro.

REKLAMA

Skomplikowana kalkulacja

Sprawdziliśmy czy refinansowanie kredytu, czyli spłata obecnego, droższego i zaciągnięcie nowego, tańszego ma sens. Sprawa nie jest aż tak bardzo oczywista, gdyż opłacalność takiej operacji nie ogranicza się tylko i wyłącznie do obniżki marży. W kalkulacji kosztów trzeba też uwzględnić prowizję od przedterminowej spłaty, prowizję od udzielania nowego kredytu, koszty związane ze zwolnieniem zabezpieczenia i ustanowieniem nowego (hipoteki), a w przypadku kredytów walutowych dodatkowo kurs walutowy, który może przesądzić o opłacalności refinansowania.

Sprawdź kredyt zaciągnięty w 2009 roku

W przypadku kredytów w złotych refinansowanie może być opłacalne dla kredytów zaciągniętych z marżami wyższymi niż można dostać obecnie. Jeśli posłużymy się przeciętnym poziomem stawek, będą to kredyty zaciągnięte w szczególności między pierwszym i trzecim kwartałem 2009 roku, gdy średnie marże przekraczały 2%. Oczywiście o opłacalności refinansowania decydują konkretne warunku zawartej umowy z bankiem, a nie stawki średnie.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Polecamy: Kalkulator rat kredytu

Uwaga na spread walutowy

W przypadku kredytu w euro refinansowanie ma sens, jeśli spełnione są dwa warunki – marża w umowie jest wyższa od tej, jaką można dostać obecnie, ale też wypłata kredytu nastąpiła po wyższym kursie walutowym niż obecnie (ważny jest nie tyle kurs rynkowy, co kurs wypłaty i spłaty). W uproszczeniu możemy przyjąć, że refinansowanie może być opłacalne w szczególności dla umów zwartych w 2009 roku, gdy przeciętne marże przekraczały poziom 2,75%, a euro kosztowało ponad 4 zł.

Przynajmniej jedna prowizja

REKLAMA

Prowizja za udzielnie nowego kredytu może wynieść od zera do 4%, a prowizja z tytułu przedterminowej spłaty obecnego w pierwszych 3-5 latach 1-3% (reguluje to umowa kredytowa). W przypadku nowych kredytów, banki mają szereg promocji polegających na niepobieraniu prowizji. Do przykładowej kalkulacji opłacalności refinansowania przyjęliśmy, że „nowa” prowizja to 1%, a „stara” 1,5%.

Założenia:
• Kredyt zaciągnięty w styczniu 2009 roku
• Marża dla PLN 3%, marża dla EUR 3,5%
• Nowa marża 1,8% dla PLN, 2% dla EUR
• Kurs wypłaty starego kredytu EUR/PLN 4,05 (4,17 kurs rynkowy, spread 24 gr)
• Kurs wypłaty nowego kredytu EUR/PLN 3,88, kurs spłaty 4,12 (spread 24 gr)
• Prowizja od przedterminowej spłaty 1,5%
• Prowizja za udzielnie kredytu 1% (doliczona do kwoty kredytu)
• Obecne stawki WIBOR 3M – 3,8%, EURIBOR 3M- 0,9%
• Dotychczasowa spłata nie spowodowała zmniejszenia kwoty kapitału
• Do czasu ustanowienia zabezpieczenia marża wyższa o 1 pkt. proc.
• Spłata obecnego kredytu w euro i wypłata nowego następuje w złotych

190 zł w kieszeni dla kredytu złotowego...

Rata kredytu w złotych zaciągniętego w styczniu 2009 r. wynosi dziś 1956 zł. Do spłaty, z uwzględnieniem prowizji pozostało 304 500 zł. Kwota nowego kredytu, powiększona o prowizję, wyniesie 307 545 zł, a rata 1766 zł (do czasu ustanowienia zabezpieczenia 1964 zł, czyli minimalnie więcej niż obecnie). Oszczędność w wyniku refinansowania wynosi więc 190 zł miesięcznie. Dodatkowy koszt to 920 zł z tytułu wykreślenia starych hipotek i dokonania wpisu nowych (wraz z podatkiem). W sumie więc koszty refinansowania zwróciłyby się po niecałych pięciu miesiącach po ustanowieniu zabezpieczenia nowego kredytu.

… i 145 zł dla euro

Rata kredytu w euro zaciągnięto w styczniu 2009 roku wynosi w obecnych warunkach 1528 zł. Zadłużenie z tytułu obecnie spłacanego kredytu opiewa na 74 074. euro (300 tys. zł/kurs wypłaty ze stycznia 2009 r.), a z uwzględnieniem prowizji od wcześniejszej spłaty 75 185 euro. Do jego spłaty, po obecnym kursie potrzebna byłaby kwota 309 763 zł. Uwzględniając prowizję za udzielenie nowego kredytu, jego kwota wyniosłaby 312 861 zł (80 634 EUR po nowym kursie wypłaty). Rata nowego kredytu wyniesie 1383 zł (1567 zł do czasu ustanowienia zabezpieczenia). W takim wypadku można więc mówić o oszczędności w kwocie 145 zł miesięcznie. Do tego dochodzą koszty sądowe. W sumie więc koszty refinansowania zwróciłyby się, podobnie, jak w przypadku kredytu w złotych, po siedmiu miesiącach od ustanowienia zabezpieczenia nowego kredytu.

Zmiana raty kredytu

Kredyt w:

Rata kredytu zaciągniętego w I 2009 r.

Rata po refinansowaniu

Rata do czasu ustanowienia zabezpieczenia

PLN

1 956 zł

1 766 zł

1 964 zł

EUR

1 528 zł

1 383 zł

1 567 zł

1302 zł bez spreadu

1 476 zł

Bez spreadu 226 zł oszczędności

REKLAMA

Oszczędność z tytułu refinansowania kredytu walutowego może być dużo większa, jeśli nowy bank wypłaciłby kredyt w walucie. Stary, zgodnie z rekomendacją SII, musiałby przyjąć spłatę bezpośrednio w euro. W takim wypadku wysokość nowego kredytu w złotych powiększonego o prowizję wyniosłaby 294 636 zł, a rata 1302 zł.

Obecnie trzy banki deklarują gotowość wypłacenia kredytu w walucie. Są to Deutsche Bank, PKO BP i Citibank. W BOŚ taka opcja ma być dostępna w drugiej połowie sierpnia. Żaden z banków nie pobiera w takiej sytuacji wyższych opłat.

Zobacz także: Kredyty i pożyczki hipoteczne

Refinansowanie nie zawsze jest tańsze

Tylko część banków ma w ofercie kredyty typowo refinansowe, np. Allianz, BPH, BOŚ, DnBNord, Nordea, Lukas Bank czy Gospodarczy Bank Wielkopolski. W innych refinansowanie jest po prostu jednym z celów standardowego kredytu mieszkaniowego. Kredyt refinansowy teoretycznie powinien być tańszy od „zwykłego” kredytu na zakup mieszkania. Nie zawsze jednak tak jest. Tańszą ofertę w przypadku refinansowania niż w normalnych kredytach mieszkaniowych proponują Allianz, Lukas Bank, Gospodarczy Bank Wielkopolski, a minimalnie tańszą DnBNord. Takie same stawki marż dla złotych mają Nordea i BOŚ. W pierwszym z nich refinansowanie wypada jednak korzystniej w euro od zwykłego kredytu mieszkaniowego.

Uproszczona procedura tylko wyjątkowo

Ułatwieniem przy refinansowaniu może być uproszczona procedura związana z przejmowaniem kredytu z innego banku. Niestety stosuje ją tylko kilka banków, m.in. Allianz, BPH i Lukas Bank. Pierwszy deklaruje, że dokonuje oceny zdolności na podstawie 12-miesięcznej historii spłaty obecnego kredytu w BIK, drugi ma z kolei mniejsze wymagania w zakresie dokumentacji dotyczącej nieruchomości. Zastosowanie uproszczonej procedury może być uwarunkowane terminową spłatą obecnego kredytu.

//g8.infor.pl/p/_files/98000/refinansowanie_kredytu_marze_oferty_prowizje_47669.xls
Tytuł załącznika: 
Opis załącznika: Kredyt refinansowy - marże, oferty, prowizje
Autor załącznika: 
Źródło załącznika: nieznane
Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Czy firmy wolą pozyskiwać nowych klientów czy utrzymywać relacje ze starymi?

Trzy czwarte firm w Europie planuje zwiększyć wydatki na narzędzia lojalnościowe, jak karty podarunkowe. W Polsce tylko 4% firm B2B stawia na budowanie relacji w marketingu, co – zdaniem ekspertów – jest niewykorzystanym potencjałem, zwłaszcza przy rosnących kosztach pozyskania klientów.

Co piąty Polak spełnia kryteria pracoholizmu [BADANIE]

Z badań przeprowadzonych przez platformę edukacyjną Centrum Profilaktyki Społecznej wynika, iż co piąty Polak spełnia kryteria pracoholizmu. Zjawisko to odbija się na rodzinach. Terapeuci coraz częściej spotykają pacjentów, którzy nie wiedzą, jak żyć razem po latach „małżeństwa na odległość”.

Zasiłek chorobowy 2025 – jakie zmiany planuje rząd

To może być prawdziwa rewolucja w systemie świadczeń chorobowych. Rząd chce, by już od 2026 roku pracodawcy nie musieli płacić za pierwsze dni choroby pracowników. Zasiłek od początku zwolnienia lekarskiego ma przejąć ZUS. Zmiana oznacza ulgę dla firm, ale jednocześnie zwiększy wydatki Funduszu Ubezpieczeń Społecznych. Czy pracownicy zyskają, a system wytrzyma dodatkowe obciążenia?

Obowiązkowy KSeF wpłynie nie tylko na sposób wystawiania faktur [KOMENTARZ]

Obowiązek korzystania z Krajowego Systemu e-faktur (KSeF) obejmie wszystkich podatników (czynnych i zwolnionych z VAT), nawet najmniejsze firmy i wpłynie nie tylko na sposób wystawiania faktur - podkreśla Monika Piątkowska, doradca podatkowy e-pity.pl i fillup.pl.

REKLAMA

Boom na wynajem aut i rosnące zobowiązania firm

Wakacje pełne przygód? Kamper. Krótka wycieczka? Auto na godziny. Dojazd z dworca? Samochód na minuty. Wynajem pojazdów w Polsce rośnie, także w firmach. Jednak branża ma problemy – długi firm wynajmujących sięgają 251 mln zł i nadal rosną.

System kaucyjny od 1 października wchodzi w życie, co dla firm oznacza prawdziwą zmianę paradygmatu w obsłudze klientów

Większość Polaków uważa, że system kaucyjny to najlepszy sposób na odzyskiwanie opakowań po napojach – społeczna akceptacja jest ogromna, a oczekiwania klientów rosną. Dla sklepów i producentów to nie tylko obowiązek prawny, ale także nowe wyzwania logistyczne, technologiczne i edukacyjne. Firmy będą musiały nauczyć klientów prostych, ale ważnych zasad – jak prawidłowo zwracać butelki i puszki, by otrzymać kaucję, jak zorganizować punkt zwrotów i jak zintegrować systemy sprzedaży, aby proces był szybki i intuicyjny. To moment, w którym codzienne zakupy przestają być tylko rutyną – stają się gestem odpowiedzialności, a dla firm szansą na budowanie wizerunku nowoczesnego, ekologicznego biznesu, który rozumie potrzeby klientów i dba o środowisko.

Fundacja rodzinna bez napięć - co powinien zawierać dobry statut?

Pomimo że fundacja rodzinna jest w polskim prawie stosunkowo nowym rozwiązaniem, to zdążyła już wzbudzić zainteresowanie przedsiębiorców. Nic dziwnego – pozwala bowiem uporządkować proces sukcesji, ochronić majątek przed rozdrobnieniem i stworzyć ramy współpracy między pokoleniami, przekazując jednocześnie wartości i wizję fundatora jego sukcesorom.

Co trzecia polska firma MŚP boi się upadłości. Winne zatory płatnicze

Choć inflacja wyhamowała, a gospodarka wysyła sygnały poprawy, małe i średnie firmy wciąż zmagają się z poważnymi problemami. Z najnowszego raportu wynika, że niemal 30% z nich obawia się, iż w ciągu dwóch lat może zniknąć z rynku – głównie przez opóźnione płatności od kontrahentów.

REKLAMA

System kaucyjny od 1 października zagrożeniem dla MŚP? Rzecznik apeluje do rządu o zmiany

Od 1 października w Polsce ma ruszyć system kaucyjny, jednak przedsiębiorcy alarmują o poważnych problemach organizacyjnych i finansowych. Rzecznik MŚP apeluje do rządu o zmiany, ostrzegając przed chaosem i nierównymi warunkami dla małych sklepów.

W 2026 r. w radach nadzorczych i zarządach musi być 33-40% kobiet [Dyrektywa Women on Board]

W 2026 r. w radach nadzorczych i zarządach musi być odpowiednia reprezentacja płci. W związku z tym, że przeważają mężczyźni, nowe przepisy wprowadzają de facto obowiązek zapewnienia 33-40% kobiet ogólnej liczby osób zasiadających w radach nadzorczych i zarządach przedsiębiorstw. Czy Polskie firmy są na to gotowe? Jak wdrożyć dyrektywę Women on Boards?

REKLAMA