REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Czy warto zaciągnąć kredyt refinansowy

Regina Anam

REKLAMA

REKLAMA

Kredyt refinansowy w czasach kryzysu stracił na popularności, gdyż dla wielu stał się nieopłacalny. Jednak dla osób, które zaciągnęły kredyty podczas najbardziej restrykcyjnej polityki banków ostatnich lat, może okazać się iskierką nadziei i przyczynić do odciążenia budżetu domowego w przyszłości.

REKLAMA

Gdy kryzys finansowy dotarł do Polski, a banki zakręciły swoje kurki z gotówką mało komu przyszło na myśl, aby refinansować kredyt. Nic w tym dziwnego, gdyż zaostrzona polityka kredytowa banków sprawiła, że warunki zaciągania kredytów stały się o wiele mniej atrakcyjne od tych przed kryzysem. Niektórzy bili się w piersi z żalu, iż wcześniej się nie zadłużyli, jeśli mieli taką możliwość, a przy wejściu Rekomendacji T, coraz więcej osób patrzy na przeszłość z tęsknotą.

REKLAMA

Jednak nie warto płakać nad rozlanym mlekiem, a Ci, którzy mieli w planach kredyt i tak go zaciągnęli (na dobrych czy złych warunkach), aby kupić swoje wymarzone M czy nowy środek transportu. Właśnie te osoby, zamiast rozczulać się nad przeszłością powinny spojrzeć z nadzieją w przyszłość. Banki powoli liberalizują swoją politykę, wojna o depozyty dobiega końca, a zdolność kredytowa wzrasta. W takiej sytuacji najlepiej czujnie obserwować nowe oferty i porządnie zastanowić się nad kredytem refinansowym.

Przeczytaj także: Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową

REKLAMA

Kredyt refinansowy to nic innego jak zaciągnięcie nowego kredytu na to, aby spłacić stary. To co przesądza o opłacalności takiej operacji, jest fakt, iż nowy kredyt możemy zaciągnąć w innym banku, który posiada lepszą (czyli tańszą) ofertę. Jednocześnie kredyt taki możemy zaciągnąć na czas krótszy lub dłuższy niż stary.

Niestety, jak to w życiu bywa, nie ma nic za darmo. Dotyczy to również kredytu refinansowego. Trzeba dokładnie sprawdzić koszty takiej operacji, w tym: prowizję za przyznanie nowego kredytu oraz za wcześniejszą spłatę kredytu, a także w przypadku kredytu hipotecznego: opłatę za wycenę mieszkania, koszt ubezpieczenia niskiego wkładu (jeśli wartość mieszkania nie przewyższa znacznie kwoty kredytu), ubezpieczenie przejściowe (do uzyskania wpisu w hipotece), opłatę za zmianę wpisu w sądzie wieczysto-księgowym (w przypadku zmiany banku), a także spread walutowy (w przypadku kredytu walutowego).

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Tak więc przed zdecydowaniem się na kredyt refinansowy należy usiąść i dokładnie obliczyć, czy koszty okołokredytowe nie zniwelują zysku, który zakładaliśmy uzyskać.

Załóżmy, że zaciągaliśmy kredyt hipoteczny w PLN pod koniec 2008 roku. Średnie oprocentowanie kredytu w tamtym czasie wynosiło ponad 8%, ale weźmy okrągłą liczbę 8%. Obecnie są dostępne oferty na rynku z oprocentowaniem około 6% i to przyjmiemy za naszą „lepszą ofertę”. Kredyt o kwocie 220 tys. zł zaciągnęliśmy na okres 30 lat w równych ratach. Załóżmy, że w październiku miną dwa lata odkąd spłacamy nasz kredyt w związku z tym, pozostało nam „tylko” 180 tys. zł do spłaty. Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu wynosi 2%, a za nowy kredyt 0%. Inne koszty związane ze zmianą kredytu to 2500 zł. Biorąc pod uwagę okres kredytowania nowego zadłużenia, sytuacja przedstawiałaby się następująco:
• Nowy kredyt zaciągamy na czas krótszy – 20 lat. Przy takich założeniach nasza rata miesięczna zmniejszy się o 10,89 zł, a w całości zapłacimy mniej o 131 652,86 zł.
• Nowy kredyt zaciągamy na ten sam czas, który nam pozostał – 28 lat. Tym samym raty spadną nam o 199,42 zł, a w całości zapłacimy mniej o trochę ponad 67 tys. zł.
• Nowy kredyt zaciągamy na czas dłuższy – 35 lat. Raty w takim przypadku zmniejszą się nam aż o 283,04 zł, lecz w całości zapłacimy mniej jedynie o około 6 tys. zł.

Powyższe obliczenia są tylko szkicowe (a więc niedokładne), lecz idealnie obrazują sytuację. Wynika z nich, że przy kredycie refinansowym możemy uzyskać dwa rozwiązania i wybrać to, które w danej sytuacji nam odpowiada.

Pierwszym z nich jest możliwość zmniejszenia kosztu całkowitego kredytu (przez krótszy czas spłacania kredytu), lecz przy niewielkiej zmianie w miesięcznych ratach. Drugie rozwiązanie polega na doraźnym odciążeniu budżetu domowego poprzez zmniejszenie miesięcznych rat kredytów, przy jednocześnie niewielkiej różnicy w całkowitym koszcie kredytu.

Tak czy inaczej, osobom, które zaciągały kredyty w najbardziej niesprzyjających czasach, radzę otrzeć łzy i przyjrzeć się dokładnie nowym ofertom banków, gdyż jeszcze nie wszystko stracone. Przy dobraniu odpowiedniego kredytu refinansowego, a tym bardziej przy obliczeniu jego opłacalności, mogą pomóc również różnego rodzaju kalkulatory dostępne w internecie, a także doradcy finansowi, z którymi można się bezpłatnie skontaktować. Trzeba się tylko rozejrzeć.

Polecamy: Kalkulator rat kredytu

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Lavard - kara UOKiK na ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Firmy wprowadzały w błąd konsumentów kupujących odzież

UOKiK wymierzył kary finansowe na przedsiębiorstwa odzieżowe: Polskie Sklepy Odzieżowe (Lavard) - ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Konsumenci byli wprowadzani w błąd przez nieprawdziwe informacje o składzie ubrań. Zafałszowanie składu ubrań potwierdziły kontrole Inspekcji Handlowej i badania w laboratorium UOKiK.

Składka zdrowotna to parapodatek! Odkręcanie Polskiego Ładu powinno nastąpić jak najszybciej

Składka zdrowotna to parapodatek! Zmiany w składce zdrowotnej muszą nastąpić jak najszybciej. Odkręcanie Polskiego Ładu dopiero od stycznia 2025 r. nie satysfakcjonuje przedsiębiorców. Czy składka zdrowotna wróci do stanu sprzed Polskiego Ładu?

Dotacje KPO wzmocnią ofertę konkursów ABM 2024 dla przedsiębiorców

Dotacje ABM (Agencji Badań Medycznych) finansowane były dotychczas przede wszystkim z krajowych środków publicznych. W 2024 roku ulegnie to zmianie za sprawą środków z KPO. Zgodnie z zapowiedziami, już w 3 i 4 kwartale możemy spodziewać się rozszerzenia oferty dotacyjnej dla przedsiębiorstw.

"DGP": Ceneo wygrywa z Google. Sąd zakazał wyszukiwarce Google faworyzowania własnej porównywarki cenowej

Warszawski sąd zakazał wyszukiwarce Google faworyzowania własnej porównywarki cenowej. Nie wolno mu też przekierowywać ruchu do Google Shopping kosztem Ceneo ani utrudniać dostępu do polskiej porównywarki przez usuwanie prowadzących do niej wyników wyszukiwania – pisze we wtorek "Dziennik Gazeta Prawna".

REKLAMA

Drogie podróże zarządu Orlenu. Nowe "porażające" informacje

"Tylko w 2022 roku zarząd Orlenu wydał ponad pół miliona euro na loty prywatnymi samolotami" - poinformował w poniedziałek minister aktywów państwowych Borys Budka. Dodał, że w listopadzie ub.r. wdano też 400 tys. zł na wyjazd na wyścig Formuły 1 w USA.

Cable pooling - nowy model inwestycji w OZE. Warunki przyłączenia, umowa

W wyniku ostatniej nowelizacji ustawy Prawo energetyczne, która weszła w życie 1 października 2023 roku, do polskiego porządku prawnego wprowadzono długo wyczekiwane przez polską branżę energetyczną przepisy regulujące instytucję zbiorczego przyłącza, tzw. cable poolingu. Co warto wiedzieć o tej instytucji i przepisach jej dotyczących?

Wakacje składkowe. Od kiedy, jakie kryteria trzeba spełnić?

12 kwietnia 2024 r. w Sejmie odbyło się I czytanie projektu nowelizacji ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych. Projekt nowelizacji przewiduje zwolnienie z opłacania składek ZUS (tzw. wakacje składkowe) dla małych przedsiębiorców. 

Sprzedaż miodu - nowe przepisy od 18 kwietnia 2024 r.

Nowe przepisy dotyczące sprzedaży miodu wchodzą w życie 18 kwietnia 2024 r. O czym muszą wiedzieć producenci miodu?

REKLAMA

Branża HoReCa nie jest w najlepszej kondycji. Restauracja z Wrocławia ma 4,2 mln zł długów

Branża HoReCa od pandemii nie ma się najlepiej. Prawie 13,6 tys. obiektów noclegowych, restauracji i firm cateringowych w Polsce ma przeterminowane zaległości finansowe na ponad 352 mln zł. 

Branża handlu detalicznego liczy w 2024 roku na uzyskanie wyższych marż – i to mimo presji na obniżanie cen

Choć od pandemii upłynęło już sporo czasu, dla firm handlu detalicznego dalej największym wyzwaniem jest zarządzanie kosztami w warunkach wciąż wysokiej inflacji oraz presji na obniżkę cen. Do tego dochodzi w dalszym ciągu staranie o ustabilizowanie łańcucha dostaw. Jednak coraz więcej przedsiębiorstw patrzy z optymizmem w przyszłość i liczy na możliwość uzyskania wyższej marzy.

REKLAMA