REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Czy warto zaciągnąć kredyt refinansowy

Regina Anam

REKLAMA

REKLAMA

Kredyt refinansowy w czasach kryzysu stracił na popularności, gdyż dla wielu stał się nieopłacalny. Jednak dla osób, które zaciągnęły kredyty podczas najbardziej restrykcyjnej polityki banków ostatnich lat, może okazać się iskierką nadziei i przyczynić do odciążenia budżetu domowego w przyszłości.

REKLAMA

Gdy kryzys finansowy dotarł do Polski, a banki zakręciły swoje kurki z gotówką mało komu przyszło na myśl, aby refinansować kredyt. Nic w tym dziwnego, gdyż zaostrzona polityka kredytowa banków sprawiła, że warunki zaciągania kredytów stały się o wiele mniej atrakcyjne od tych przed kryzysem. Niektórzy bili się w piersi z żalu, iż wcześniej się nie zadłużyli, jeśli mieli taką możliwość, a przy wejściu Rekomendacji T, coraz więcej osób patrzy na przeszłość z tęsknotą.

REKLAMA

Jednak nie warto płakać nad rozlanym mlekiem, a Ci, którzy mieli w planach kredyt i tak go zaciągnęli (na dobrych czy złych warunkach), aby kupić swoje wymarzone M czy nowy środek transportu. Właśnie te osoby, zamiast rozczulać się nad przeszłością powinny spojrzeć z nadzieją w przyszłość. Banki powoli liberalizują swoją politykę, wojna o depozyty dobiega końca, a zdolność kredytowa wzrasta. W takiej sytuacji najlepiej czujnie obserwować nowe oferty i porządnie zastanowić się nad kredytem refinansowym.

Przeczytaj także: Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową

REKLAMA

Kredyt refinansowy to nic innego jak zaciągnięcie nowego kredytu na to, aby spłacić stary. To co przesądza o opłacalności takiej operacji, jest fakt, iż nowy kredyt możemy zaciągnąć w innym banku, który posiada lepszą (czyli tańszą) ofertę. Jednocześnie kredyt taki możemy zaciągnąć na czas krótszy lub dłuższy niż stary.

Niestety, jak to w życiu bywa, nie ma nic za darmo. Dotyczy to również kredytu refinansowego. Trzeba dokładnie sprawdzić koszty takiej operacji, w tym: prowizję za przyznanie nowego kredytu oraz za wcześniejszą spłatę kredytu, a także w przypadku kredytu hipotecznego: opłatę za wycenę mieszkania, koszt ubezpieczenia niskiego wkładu (jeśli wartość mieszkania nie przewyższa znacznie kwoty kredytu), ubezpieczenie przejściowe (do uzyskania wpisu w hipotece), opłatę za zmianę wpisu w sądzie wieczysto-księgowym (w przypadku zmiany banku), a także spread walutowy (w przypadku kredytu walutowego).

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Tak więc przed zdecydowaniem się na kredyt refinansowy należy usiąść i dokładnie obliczyć, czy koszty okołokredytowe nie zniwelują zysku, który zakładaliśmy uzyskać.

Załóżmy, że zaciągaliśmy kredyt hipoteczny w PLN pod koniec 2008 roku. Średnie oprocentowanie kredytu w tamtym czasie wynosiło ponad 8%, ale weźmy okrągłą liczbę 8%. Obecnie są dostępne oferty na rynku z oprocentowaniem około 6% i to przyjmiemy za naszą „lepszą ofertę”. Kredyt o kwocie 220 tys. zł zaciągnęliśmy na okres 30 lat w równych ratach. Załóżmy, że w październiku miną dwa lata odkąd spłacamy nasz kredyt w związku z tym, pozostało nam „tylko” 180 tys. zł do spłaty. Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu wynosi 2%, a za nowy kredyt 0%. Inne koszty związane ze zmianą kredytu to 2500 zł. Biorąc pod uwagę okres kredytowania nowego zadłużenia, sytuacja przedstawiałaby się następująco:
• Nowy kredyt zaciągamy na czas krótszy – 20 lat. Przy takich założeniach nasza rata miesięczna zmniejszy się o 10,89 zł, a w całości zapłacimy mniej o 131 652,86 zł.
• Nowy kredyt zaciągamy na ten sam czas, który nam pozostał – 28 lat. Tym samym raty spadną nam o 199,42 zł, a w całości zapłacimy mniej o trochę ponad 67 tys. zł.
• Nowy kredyt zaciągamy na czas dłuższy – 35 lat. Raty w takim przypadku zmniejszą się nam aż o 283,04 zł, lecz w całości zapłacimy mniej jedynie o około 6 tys. zł.

Powyższe obliczenia są tylko szkicowe (a więc niedokładne), lecz idealnie obrazują sytuację. Wynika z nich, że przy kredycie refinansowym możemy uzyskać dwa rozwiązania i wybrać to, które w danej sytuacji nam odpowiada.

Pierwszym z nich jest możliwość zmniejszenia kosztu całkowitego kredytu (przez krótszy czas spłacania kredytu), lecz przy niewielkiej zmianie w miesięcznych ratach. Drugie rozwiązanie polega na doraźnym odciążeniu budżetu domowego poprzez zmniejszenie miesięcznych rat kredytów, przy jednocześnie niewielkiej różnicy w całkowitym koszcie kredytu.

Tak czy inaczej, osobom, które zaciągały kredyty w najbardziej niesprzyjających czasach, radzę otrzeć łzy i przyjrzeć się dokładnie nowym ofertom banków, gdyż jeszcze nie wszystko stracone. Przy dobraniu odpowiedniego kredytu refinansowego, a tym bardziej przy obliczeniu jego opłacalności, mogą pomóc również różnego rodzaju kalkulatory dostępne w internecie, a także doradcy finansowi, z którymi można się bezpłatnie skontaktować. Trzeba się tylko rozejrzeć.

Polecamy: Kalkulator rat kredytu

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Podatek dochodowy 2025: skala podatkowa, podatek liniowy czy ryczałt. Trzeba szybko decydować się na wybór formy opodatkowania, jaki termin - do kiedy

Przedsiębiorcy mogą co roku korzystać z innej – jednej z trzech możliwych – form podatku dochodowego od przychodów uzyskiwanych z działalności gospodarczej. Poza wysokością samego podatku, jaki trzeba będzie zapłacić, teraz forma opodatkowania wpływa również na wysokość obciążeń z tytułu składki na ubezpieczenie zdrowotne.

Raportowanie ESG: jak się przygotować, wdrażanie, wady i zalety. Czy czekają nas zmiany? [WYWIAD]

Raportowanie ESG: jak firma powinna się przygotować? Czym jest ESG? Jak wdrożyć system ESG w firmie. Czy ESG jest potrzebne? Jak ESG wpływa na rynek pracy? Jakie są wady i zalety ESG? Co należałoby zmienić w przepisach stanowiących o ESG?

Zarządzanie kryzysowe czyli jak przetrwać biznesowy sztorm - wskazówki, przykłady, inspiracje

Załóżmy, że jako kapitan statku (CEO) niespodziewanie napotykasz gwałtowny sztorm (sytuację kryzysową lub problemową). Bez odpowiednich narzędzi nawigacyjnych, takich jak mapa, kompas czy plan awaryjny, Twoje szanse na bezpieczne dotarcie do portu znacząco maleją. Ryzykujesz nawet sam fakt przetrwania. W świecie biznesu takim zestawem narzędzi jest Księga Komunikacji Kryzysowej – kluczowy element, który każda firma, niezależnie od jej wielkości czy branży, powinna mieć zawsze pod ręką.

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym. Sprzedaż majątku przedsiębiorstwa w ramach postępowania restrukturyzacyjnego ma sens tylko wtedy, gdy z ekonomicznego punktu widzenia nie ma większych szans na uzdrowienie jego sytuacji, bądź gdy spieniężenie części przedsiębiorstwa może znacznie usprawnić restrukturyzację.

REKLAMA

Ile jednoosobowych firm zamknięto w 2024 r.? A ile zawieszono? [Dane z CEIDG]

W 2024 r. o 4,8 proc. spadła liczba wniosków dotyczących zamknięcia jednoosobowej działalności gospodarczej. Czy to oznacza lepsze warunki do prowadzenia biznesu? Niekoniecznie. Jak widzą to eksperci?

Rozdzielność majątkowa a upadłość i restrukturyzacja

Ogłoszenie upadłości prowadzi do powstania między małżonkami ustroju rozdzielności majątkowej, a majątek wspólny wchodzi w skład masy upadłości. Drugi z małżonków, który nie został objęty postanowieniem o ogłoszeniu upadłości, ma prawo domagać się spłaty równowartości swojej części tego majątku. Otwarcie restrukturyzacji nie powoduje tak daleko idących skutków.

Wygrywamy dzięki pracownikom [WYWIAD]

Rozmowa z Beatą Rosłan, dyrektorką HR w Jacobs Douwe Egberts, o tym, jak skuteczna polityka personalna wspiera budowanie pozycji lidera w branży.

Zespół marketingu w organizacji czy outsourcing usług – które rozwiązanie jest lepsze?

Lepiej inwestować w wewnętrzny zespół marketingowy czy może bardziej opłacalnym rozwiązaniem jest outsourcing usług marketingowych? Marketing odgrywa kluczową rolę w sukcesie każdej organizacji. W dobie cyfryzacji i rosnącej konkurencji firmy muszą stale dbać o swoją obecność na rynku, budować markę oraz skutecznie docierać do klientów.

REKLAMA

Rekompensata dla rolnika za brak zapłaty za sprzedane produkty rolne. Wnioski tylko do 31 marca 2025 r.

Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi przypomina, że od 1 lutego do 31 marca 2025 r. producent rolny lub grupa może złożyć do oddziału terenowego Krajowego Ośrodka Wsparcia Rolnictwa (KOWR) wniosek o przyznanie rekompensaty z tytułu nieotrzymania zapłaty za sprzedane produkty rolne od podmiotu prowadzącego skup, przechowywanie, obróbkę lub przetwórstwo produktów rolnych, który stał się niewypłacalny w 2023 lub 2024 r. - w rozumieniu ustawy o Funduszu Ochrony Rolnictwa (FOR).

Zintegrowane raportowanie ESG zaczyna już być standardem. Czy w Polsce też?

96% czołowych firm na świecie raportuje zrównoważony rozwój, a 82% włącza dane ESG do raportów rocznych. W Polsce 89% dużych firm publikuje takie raporty, ale tylko 22% działa zgodnie ze standardami ESRS, co stanowi wyzwanie dla konkurencyjności na rynku UE.

REKLAMA