Wzrost marż kredytów rekompensuje spadek procentowy

Oprocentowanie kredytów spadło w I kw. za sprawą spadającej stawki WIBOR. Na początku roku WIBOR 3M wynosił 5,84%, a na początku kwietnia już tylko 4,16%, co z nawiązką zniwelowało wzrost marż. W rezultacie średnie oprocentowanie spadło od grudnia z 8,11% do 7,33%. Utrzymywały się jednak znaczne rozbieżności w ofertach poszczególnych banków. Na początku kwietnia najniższe oprocentowanie wynosiło 5,49% (BZ WBK), a najwyższe 10,74% (mBank i Multibank – oferty bez promocji), czyli było prawie dwukrotnie wyższe.

Wzrosła również średnia (mediana) marża kredytów w euro - z 2,85% w grudniu do 4,16% na początku kwietnia. W tym przypadku również wzrost częściowo zrekompensowany został przez spadek stawki bazowej. LIBOR EUR spadł bowiem z 2,89% do 1,49%. W rezultacie, mimo stosunkowo wysokich marż, oprocentowanie kredytów w EUR było nadal niższe niż kredytów w złotych. Średnio wynosiło na początku kwietnia 5,75%. Najniższy poziom oprocentowania oferowany był przez DnB Nord, wynosił 3,45%, a najwyższy 8,29% w PKO BP.

W I kwartale rosły również marże kredytów we frankach – z 3,2% do 4,2%. Jednocześnie spadła, choć nieznacznie, wartość stawki LIBOR CHF - z 0,66% do 0,4%. W rezultacie średnie (mediana) oprocentowanie na początku kwietnia wynosiło 4,63%. W tym przypadku również występowały jednak znaczne rozbieżności. Najniższe oprocentowanie kredytów we frankach oferował DnB Nord – 3,04%, a najwyższe mBank i Multibank – 8% (oferta bez promocji).

Oprocentowanie kredytów hipotecznych na dzień 01.04.2009 r.(w pkt. proc.)

Bank	PLN	Zmiana w ciągu miesiąca (w pkt. proc)	CHF	Zmiana w ciągu miesiąca (w pkt. proc)	EUR	Zmiana w ciągu miesiąca (w pkt. proc)
Alior Bank	7,44%	-3,34%	7,10%	n/d	7,18%	n/d
Bank BGŻ	5,62%	-2,33%	n/d	n/d	4,89%	-1,60%
Bank BPH	7,47%	-1,50%	4,23%	-0,01%	5,40%	-1,02%
Bank DnB Nord	5,96%	-2,16%	3,04%	-0,74%	3,45%	-1,89%
Bank Millennium	5,97%	-2,46%	n/d	n/d	n/d	n/d
Bank Pekao*	7,33%	-0,24%	n/d	n/d	5,86%	0,06%
Bank Pocztowy	5,76%	-2,35%	n/d	n/d	n/d	n/d
BOŚ	6,41%	-1,36%	n/d	n/d	4,63%	-1,63%
BZ WBK	5,49%	-2,37%	n/d	n/d	n/d	n/d
Deutsche Bank PBC	5,87%	-1,81%	3,40%	0,74%	3,61%	-0,82%
Dominet Bank	6,89%	-0,41%	n/d	n/d	n/d	n/d
Euro Bank	7,41%	-0,93%	n/d	n/d	n/d	n/d
Fortis Bank	9,56%	1,01%	n/d	n/d	n/d	n/d
GE Money Bank	9,75%	-2,41%	4,55%	-2,13%	5,78%	-3,07%
ING Bank Śląski	6,36%	-1,47%	n/d	n/d	n/d	n/d
Kredyt Bank	7,07%	-1,04%	n/d	n/d	n/d	n/d
Lukas Bank	6,00%	-2,01%	n/d	n/d	n/d	n/d
mBank**	10,74%	2,28%	8,00%	3,13%	7,73%	1,05%
Multibank**	10,74%	2,28%	8,00%	3,13%	8,12%	1,15%
Nordea Bank	5,67%	-2,21%	3,90%	-0,14%	5,01%	-1,27%
PKO BP	6,21%	-2,94%	7,17%	0,54%	8,29%	0,28%
Polbank EFG	7,94%	-0,85%	4,70%	1,58%	4,82%	n/d
Raiffeisen Bank	6,96%	-2,44%	n/d	n/d	n/d	n/d

Stawki na dzień 1.04.2009, zmiana w pkt. proc. w relacji do oprocentowania obowiązującego 16.12.2008 r. źródło: "Raport Szybko.pl i Expandera"
* marża przykładowa, standardowo ustalana jest indywidualnie
** marża bez promocji

Rośnie zdolność kredytowa

Po ponad rocznym spadku, w I kwartale 2009 roku, nastąpił wzrost zdolności kredytowej w złotych. Na początku kwietnia 4-osobowej rodzinie o dochodach 3,5 tys. zł netto najwyższą kwotę kredytu w złotych udzielał BGŻ- 353,3 tys. Tymczasem w końcu ubiegłego roku maksymalna zdolność kredytowa wynosiła 294 tys. zł. Wzrosła również średnia (mediana) zdolność z 177,5 tys. zł do 192 tys. zł. Spadła jedynie najniższa zdolność. W grudniu 2008 r. najniższą kwotę kredytu, rodzinie z naszego przykładu, przyznawał Kredyt Bank – 131 tys. zł. Na początku kwietnia 2009 r. był to GE Money Bank – 100 tys. zł.

W przypadku kredytów we frankach i w euro zdolność kredytowa jest niższa niż w grudniu, ale lutym i marcu rosła. Średnia (mediana) zdolność kredytowa, zarówno w CHF jak i w EUR, wyniosła na początku kwietnia 142,8 tys. zł. Miesiąc wcześniej wynosiła 137 tys. zł przy kredycie we frankach i 135 tys. zł przy kredycie w euro. W przypadku kredytów również występują jednak znaczne rozbieżności w dostępnych kwotach kredytów. Na początku kwietnia najwyższą kwotę, zarówno we frankach, jak i w euro, przyznawał Polbank – odpowiednio 266 tys. zł i 306 tys. zł. Natomiast najniższą kwotę przyznawał PKO BP – odpowiednio 90,4 tys. zł i 80,3 tys. zł.

źródło: "Raport Szybko.pl i Expandera"

Aktualna oferta kredytów hipotecznych