REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Którym kredytobiorcom pomogła RPP?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus S.A.
kredyty
kredyty
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

W ciągu ostatniego roku Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe łącznie o 225 punktów bazowych. Chociaż oprocentowanie kredytów powinno zmienić się w ten sam sposób, to jednak rata w największym stopniu spadła osobom zadłużonym na długi czas, natomiast w ilości odsetek do zapłaty najwięcej zyskały osoby, które wybrały relatywnie krótki okres spłaty. Wszystko, dlatego że wielkość zmian raty kredytowej i części odsetkowej zależy od okresu kredytowania.

Oprocentowanie większości kredytów składa się z marży i stopy referencyjnej, którą najczęściej jest Wibor 3 miesięczny. Od swojego ostatniego maksimum w lipcu 2012 roku stawka Wibor spadła z poziomu 5,14% do 2,70%. Również w takim samym stopniu powinno spaść oprocentowanie kredytu i to niezależnie od okresu spłaty, czy pożyczonej kwoty. Jednak, jeśli porównamy skalę zmian rat kredytowych, to różnice nie są już takie same i zależą właśnie od wybranego okresu spłaty kredytu hipotecznego.

REKLAMA

Dłuższy okres spłaty, jeszcze niższa rata

Analizie poddane zostały kredyty zaciągnięte w lipcu 2010 roku w tej samej wysokości, ale z różnymi okresami spłaty, tj. 15, 25 i 35 lat. Należy podkreślić, że niezależnie od poziomu oprocentowania i jego zmian w późniejszych okresach, najkorzystniejszą opcją z punktu widzenia kosztów jest jak najkrótszy okres spłaty. Wtedy liczba odsetek jest niższa, niż w przypadku dłuższych okresów kredytowania. Przeanalizujmy jednak, jak zmieniały się raty kredytowe w sytuacji, gdy zmieniało się oprocentowanie kredytu. Swoje maksima raty kredytowe osiągnęły w lipcu 2012 roku i od tego momentu zaczęły spadać. Jednak skala tych spadków jest różna i największa w przypadku najdłuższego okresu spłaty. Osoby, które zaciągnęły w lipcu 2010 roku kredyt na 35 lat w sierpniu 2013 roku płacą ratę kapitałowo-odsetkową niższą o prawie 25 procent od tej płaconej w lipcu 2012 roku. W przypadku osób zadłużonych na 15 lat skala zmian jest mniejsza. Rata kredytu w ciągu roku spadła „tylko” nieco ponad 12 procent.

Kredyty we frankach do poprawki?

Tabela 1. Wysokość raty kapitałowo-odsetkowych dla kredytu w wysokości 250 tys. złotych, marża 1,5 p.p. w przypadku różnych okresów kredytowania

35 lat

25 lat

15 lat

Czerwiec 2010

1 320

1 514

2 024

Lipiec 2012

1 528

1 702

2 184

Sierpień 2013

1 151

1 369

1 912

Źródło: obliczenia własne Domu Kredytowego Notus

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Rekomendacja S - więcej czasu na odkładanie na wkład własny


Porównując zmiany tylko rat kapitałowo-odsetkowych można powiedzieć, że największymi wygranymi decyzji RPP są osoby, które zadłużyły się na 35 lat. Może to być jednak tylko „zwycięstwo Pyrrusowe”. Warto bowiem zwrócić uwagę jak bardzo zmienił się w tym czasie koszt odsetkowy kredytu, o ile mniej odsetek płacimy w każdej racie. W tym przypadku zwycięzcami są kredytobiorcy „krótkoterminowi”. To właśnie osoby, które zadłużyły się na krótki okres zyskały najwięcej, gdyż spadek płaconych odsetek był największy. Jeśli kredyt jest spłacany w ciągu 15 lat, wówczas na skutek decyzji RPP rata odsetkowa spadła o ponad 40 procent. Natomiast spłata kredytu w ciągu 35 lat powoduje, że kwota płaconych odsetek spadła tylko o nieco ponad 37 procent.

Tabela 2. Raty odsetkowe dla kredytu w wysokości 250 tys. złotych, marża 1,5 p.p.

35 lat

25 lat

15 lat

Czerwiec 2010

1 117

1 117

1 117

Lipiec 2012

1 355

1 328

1 254

Sierpień 2013

848

821

748

Źródło: obliczenia własne Domu Kredytowego Notus

Z czego zatem wynikają tak duże różnice i tak odmienne skutki decyzji RPP dla rat kapitałowo-odsetkowych i rat odsetkowych. Kluczem do odpowiedzi pozostaje okres spłaty kredytu i wynikający z tego udział raty odsetkowej w całej spłacanej kwocie. Im krótszy okres spłaty, tym więcej spłacamy kapitału, a mniej odsetek. Jeśli okres kredytowania jest krótki i co miesiąc płacimy relatywnie mało odsetek, to każdorazowa zmiana oprocentowania i nawet duży spadek raty odsetkowej nie oddziałowuje na wysokość całej raty w tak dużym stopniu, jak przy długim okresie kredytowania. Warto zatem jeszcze raz podkreślić, że niezależnie od poziomu oprocentowania im dłuższy okres spłaty tym kredyt staje się droższy.

Najlepszy kredyt na budowę domu

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Czy konto firmowe jest obowiązkowe?

Przy założeniu firmy musisz dopełnić wielu formalności. O ile wybór nazwy przedsiębiorstwa, wskazanie adresu jego siedziby, czy wskazanie właściwego PKD są obligatoryjne, o tyle otworzenie rachunku firmowego niekoniecznie. Jednak dużo zależy przy tym od tego, jaka forma działalności jest prowadzona, jakie transakcje są wykonywane i wreszcie, czy chce ona korzystać z mechanizmu split payment.

Blisko LUDZI i dla LUDZI. Czym Emtor wyróżnia się jako pracodawca na rynku wózków widłowych?

Na przestrzeni lat firma Emtor udowodniła, że sukces w biznesie nie zależy wyłącznie od produktów czy wyników finansowych, ale przede wszystkim od ludzi, którzy ten biznes tworzą. To dzięki zaangażowaniu, lojalności i codziennej pracy zespołów połączenie tradycji z nowoczesnością jest możliwe. Emtor stawia na człowieka – nie tylko jako pracownika, ale jako partnera w budowaniu wspólnej przyszłości. Bo gdy ludzie czują się docenieni, chcą zostać na dłużej. Jak zatem firma buduje swoją przewagę na konkurencyjnym rynku?

Poczta Polska nawiązuje partnerstwo z Temu. Wszyscy dołożymy się do chińskiego giganta?

Poczta Polska poinformowała o nawiązaniu współpracy logistycznej z platformą Temu. Państwowe przedsiębiorstwo rozwija obsługę przesyłek e-commerce. Przesyłki zakupione na chińskiej platformie zakupowej będą dostarczane do klientów w ciągu kilku dni.

6 miesięcy vacatio legis i gotowy projekt deregulacyjny to za mało. Deregulacja musi przyspieszyć

Przedsiębiorcy pozytywnie oceniają 6 miesięcy vacatio legis i gotowy projekt deregulacyjny zakładający uproszczenie prowadzenia działalności nierejestrowanej czy milczącą zgodę w wyszczególnionych w ustawie zagadnieniach gospodarczych, ale to za mało. Deregulacja musi przyspieszyć.

REKLAMA

Warto udzielić pełnomocnictwa lub prokury w CEIDG

Prowadzenie własnej firmy to nie tylko pasja i satysfakcja, ale także szereg obowiązków, które co do zasady przedsiębiorca powinien wykonywać osobiście sprawując zarząd nad swoim przedsiębiorstwem. Chodzi tu przede wszystkim o zawieranie umów, czy kontakty z urzędami i sądami. Wraz z rozwojem firmy może okazać się, że konieczne będzie delegowanie części zadań związanych z zarządzaniem przedsiębiorstwem na inne osoby. Aktualnie, każdy przedsiębiorca wpisany do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG) może ustanowić pełnomocnika lub prokurenta, który będzie reprezentować go w sprawach pozostających w związku z prowadzoną przez tego przedsiębiorcę działalnością gospodarczą.

Biznesowy challenge z dala od zgiełku

Rozmowa z Agnieszką Najberek, dyrektorką sprzedaży MICE w Hotelu Arłamów, o trendach w budowaniu dobrostanu i integracji pracowników.

Outsourcing obsługi prawnej firmy

Ciągle następujące, dynamiczne i nieprzewidywalne zmiany rynkowe wymuszają na przedsiębiorcach konieczność nieustannego dostosowywania swoich strategii do zmieniających się realiów. W obliczu takich wyzwań, wiele firm zwraca uwagę na konieczność optymalizacji funkcjonowania pozaoperacyjnej części swojej działalności. Niczym nowym nie będzie wskazanie, że takim narzędziem jest właśnie outsourcing, który coraz częściej obejmuje także pracę prawników.

Polubownie czy przez sąd – jak najlepiej dochodzić należności w TSL?

W branży TSL nawet niewielkie opóźnienia w płatnościach mogą prowadzić do utraty płynności, a w skrajnych przypadkach – do upadłości firmy. Skuteczna windykacja to często kwestia przetrwania, a nie tylko egzekwowania prawa. Co zatem wybrać: sąd czy polubowne rozwiązanie?

REKLAMA

KPO ruszyło z kopyta: prawie 112 mld zł rozdysponowane, kolejne miliardy w drodze

Prawie 112 mld zł z Krajowego Planu Odbudowy już zakontraktowane, ale to dopiero początek. Polska szykuje się na kolejną wypłatę – aż 28 mld zł może trafić do kraju jeszcze przed jesienią. Tymczasem wszystkie inwestycje z KPO są już uruchomione, a wypłaty nabierają tempa.

Prezes BCC: Przedsiębiorcy potrzebują przewidywalności i stabilności. Apel przedsiębiorców

1 czerwca 2025 roku odbyła się druga tura wyborów prezydenckich, w której, najwięcej głosów otrzymał Karol Nawrocki. Oficjalne zaświadczenie o wyborze ma zostać wręczone 11 czerwca 2025 r. Po ogłoszeniu wyników przedstawiciele środowisk gospodarczych wyrazili oczekiwanie, że nowy prezydent będzie współpracował z rządem w sprawach istotnych dla polskiej gospodarki.

REKLAMA