REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ranking kredytów hipotecznych w PLN – styczeń 2013

Michał  Wójtowicz
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
kredyt hipoteczny
kredyt hipoteczny
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Afera Amber Gold, skok ze stratosfery, Euro 2012, nieziszczony koniec świata – wszystko to pożegnaliśmy mniej lub bardziej hucznie kilka tygodni temu i pora zmierzyć się z tym, co niesie ze sobą Nowy Rok. Na rynku kredytowym początek 2013 roku to istotna data, gdyż oznacza koniec możliwości wnioskowania o kredyty z rządową dopłatą.

W ostatnich dniach starego roku niemal wszystkie banki odnotowały lawinowy wzrost liczby wniosków kredytowych składanych w ramach tzw. Rodziny na Swoim. Przewidując taki rozwój wydarzeń, banki podniosły w grudniu marże – nie tylko kredytów z dopłatą. Na szczęście dla nowych kredytobiorców, wzrost marż został zamortyzowany przez RPP, która kolejny miesiąc z rzędu obniżyła stopy procentowe. Na przełomie ostatniego kwartału WIBOR zanotował spadek z 5,11% do poziomu ok. 4,03%. W tym czasie średni wzrost marży był niższy i wyniósł ok. 0,4 p.p.

REKLAMA

Jak wygląda sytuacja kredytów w pierwszym miesiącu roku? Poniższa tabela prezentuje zestawienie ofert kredytów bez wkładu własnego, gdzie kredytobiorcami są dwie, nieposiadające dzieci ani zobowiązań finansowych osoby, zainteresowane 300.000 zł na zakup 50-metrowego mieszkania. Ich łączny dochód miesięczny to 6.000 zł.

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

Deutsche Bank

1,6%

0%

brak

1.728 zł

84.680 zł

159.398 zł

224.227 zł

Bank Pocztowy

1,5%

0%

2,7% - AVIVA

1.709 zł

92.272 zł

166.617 zł

228.617 zł

PKO BP

1,62%

2%

brak

1.743 zł

92.728 zł

168.954 zł

234.074 zł

PeKaO SA

1,78%

1,49%

brak

1.762 zł

95.096 zł

172.098 zł

239.443 zł

BOŚ*

1,5% **

1,5%

brak

1.717 zł

92.873 zł

173.507 zł

240.090 zł

* - WIBOR 6M – 3,99%
** - marża w pierwszym roku wynosi 1%, w drugim 1,3%, marża 1,5% występuje od trzeciego roku kredytowania
Ubezpieczenia pomostowe oraz brakującego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 4, 03%,

REKLAMA

Na pierwszym miejscu w tym segmencie, od dłuższego czas plasuje się Deutsche Bank. Pomimo tego, że w ostatnich miesiącach 2012 roku podniósł on marże o 0,1 p.p., to dalej na tle konkurencji wypada bardzo dobrze. Dodatkowo, nie posiada ponadstandardowych ubezpieczeń, a prowizję można zamienić na podwyższenie marży o 0,2 p.p., co zostało uwzględnione w wyliczeniach. Operacja zamiany prowizji na wyższą marżę opłaca się w średnim terminie. Przez pierwsze 10 lat koszty są mniejsze niż przy opłaceniu prowizji z góry. Biorąc pod uwagę okres 15 lat, przy opłaceniu prowizji z góry, koszt będzie niższy o ok. 3.600 zł.

Drugie miejsce przypadło w udziale Bankowi Pocztowemu, w którym zamiast prowizji można nabyć pakiet ubezpieczeniowy AVIVA. Ubezpieczenie jest zawierane na 3 lata i nie trzeba tej polisy odnawiać po jej wygaśnięciu. Dodatkowo bank ten charakteryzuje się wysokimi zdolnościami kredytowymi oraz przyzwoitymi czasami procesowymi. Bardzo podobna oferta obowiązywała przez cały rok 2012 – początkowo z marżą 1,25%, sukcesywnie zwiększaną do obecnego poziomu.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zobacz: Ranking kredytów hipotecznych - I kwartał 2013 roku


REKLAMA

Kolejny w zestawieniu bank to PKO BP. Z końcem roku, wygasła bardzo korzystna dla klientów oferta obowiązująca od połowy września. Wcześniej konkurowała ona z ofertą Deutsche Banku – obecnie oferta ta może zwrócić szczególnie uwagę osób, którym brakuje zdolności kredytowej. Istnieje możliwość zamiany prowizji na pakiet ubezpieczeń, co jest mocno akcentowane przez pracowników banku, niemniej jednak faktyczna korzyść płynie dla banku, a nie dla klienta.

Poza podium znalazły się PeKaO SA i BOŚ. Oferty tych banków posiadają jedną charakterystyczną cechę wspólną, a mianowicie wysoki koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Przy parametrach wziętych do porównania w PeKaO SA kredytobiorca będzie musiał uiścić jednorazowo składkę rzędu 4.932 zł oraz dodatkowo jego marża jest podniesiona o 0,19 p.p. W drugim przypadku, ubezpieczenie występuje tylko jako zwyżka marży, lecz aż o 0,6 p.p., co daje miesięcznie 150 zł do momentu spłaty 20% kapitału.

Nieco inaczej sprawa wygląda, jeżeli przyszli kredytobiorcy dysponują 10% wkładem własnym. Zmieniają się wówczas nie tylko marże, ale również banki mieszczące się wcześniej w czołówce.

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

BNP Paribas Bank

1,1%/
1,45% *

0%

3.600 zł  - Kapitalny Plan

1.634 zł/

1.700 zł *

79.003 zł

150.739 zł

212.738 zł

Deutsche Bank

1,4%

0%

brak

1.690 zł

80.336 zł

151.755 zł

213.842 zł

BZ WBK

1,39%

2,5%

brak

1.688 zł

87.387 zł

158.659 zł

220.609 zł

PeKaO SA

1,59%

1,49%

brak

1.726 zł

89.064 zł

163.268 zł

227.793 zł

Bank Pocztowy

1,5%

0%

2,7% - AVIVA

1.709 zł

91.103 zł

163.986 zł

227.447 zł

* - w pierwszych 5 latach marża wynosi 1,1%, od 6 roku – 1,45%
Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 4,03%

Przy tym poziomie LTV najbardziej korzystną ofertą na kredyt dysponuje BNP Paribas Bank. Obecne warunki promocji zamiast prowizji czy ubezpieczenia Cardiff, daje możliwość przystąpienia do programu Kapitalny Plan. Poprzez opłacenie składki rocznej w wysokości min. 3.600 zł (jednorazowo lub w cyklach miesięcznych po 300 zł), uzyskać można 1,1% marży przez 5 lat oraz 0% prowizji od udzielenia kredytu. Bank nie wymaga, aby program Kapitalny Plan był utrzymywany dłużej niż rok. Można również opłacać składkę przez cały okres, niemniej jednak rentowność tego typu produktów jest często wątpliwa.

Drugie miejsce w tym zestawieniu przypadło w udziale Deutsche Bankowi. Wszystko dzięki możliwości zamiany prowizji na wyższą marżę oraz brak ubezpieczenia niskiego wkładu, przez które większość banków mocno traci do czołówki. Produkty dodatkowe również nie są wymagające dla klientów, gdyż karta kredytowa jest przez pierwszy rok bezpłatna (po dokonaniu jednej transakcji), a po upływie tego czasu można to zobowiązanie zamknąć. Drugim produktem jest konto dbLife płatne 12 zł miesięcznie. Ta opłata może nieco odstraszać, niemniej jednak patrząc na koszty kredytu jest ona niewielka.

Zobacz: Europejskie zgrupowanie interesów gospodarczych (EZIG)


BZ WBK, który obecnie prawnie połączył się z Kredyt Bankiem, zajmuje kolejną pozycję. Odstraszać może w tym przypadku wysokość prowizji, jednak rekompensuje nam to brak opłaty z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu. Należy zaznaczyć, że bank uzależnia marżę od wewnętrznej oceny scoreingowej. W przypadku najsłabszej oceny uzyskanej przez klienta, bank zaproponuje marżę 1,79%, co przy obecnym trendzie nie jest ceną wygórowaną.

Po raz drugi tuż za czołem kredytowego peletonu znajduje się PeKaO SA. Przy 10% wkładzie własnym, bank nie stosuje już podniesienia marży o 0,19 p.p., przez co w tym segmencie LTV jest wciąż konkurencyjną ofertą. Marża jest tutaj również uzależniona od formy płatności prowizji – przy kredytowaniu opłaty wzrośnie ona o 0,1 p.p. Po przysłowiowych piętach depcze mu Bank Pocztowy, którego oferta jest niewiele gorsza.

Gdy LTV spada poniżej 80% następuje ponowne przetasowanie ofert. Kosztowo czołówka banków bardzo się do siebie zbliżyła i pierwsza czwórka zamyka się różnicą ok. 3.000 zł w badanym okresie 15 lat.

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

BOŚ**

1,3% ***

1,5%

brak

1.671 zł

80.365 zł

150.081 zł

210.484 zł

BNP Paribas Bank

1,1%/
1,45% *

0%

3.600 zł  - Kapitalny Plan

1.634 zł/

1.700 zł *

79.003 zł

150.739 zł

212.738 zł

Citi Handlowy

1,3%

1%

brak

1.672 zł

81.916 zł

151.874 zł

212.593 zł

Deutsche Bank

1,4%

0%

brak

1.690 zł

80.336 zł

151.755 zł

213.842 zł

BGŻ**

1,45%

2%

brak

1.692 zł

85.586 zł

157.151 zł

219.375 zł

* - w pierwszych 5 latach marża wynosi 1,1%, od 6 roku – 1,45%
** - WIBOR 6M – 3,99%
*** - w pierwszym roku marża wynosi 0,75% (rata – 1.570 zł), w drugim – 1% (rata – 1.616 zł), od trzeciego – 1,3%
Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 4,03%

Przy takiej konfiguracji BNP Paribas Bank zostaje zastąpiony na pozycji lidera przez BOŚ, który od bardzo długiego czasu – czerwca 2011 roku – nie zmienił swojej oferty. Obowiązująca promocja czerwcowa „drabinkowo” ustala marżę oferując w pierwszym roku 0,75%, w drugim 1%, a od trzeciego roku marża stabilizuje się i wynosi 1,3%. Patrząc na pozostałe oferty banku, BOŚ nieznacznie wygrywa to starcie.

Warunki na jakich BNP Paribas Bank udzieli kredytu, mogą zostać zmodyfikowane w trakcie analizy wniosku i czasem zdarza się, że bank wymaga zastąpienia Kapitalnego Planu ubezpieczeniem Cardiff. W takim przypadku oferta kosztowo zbliża się mocno do ostatniej pozycji zestawienia.

Z końcem stycznia Citi Handlowy nieco pogorszył swoją ofertę wprowadzając prowizję i zwyżkę o 0,1 p.p. na marży. W ten sposób, bank stracił nieodzownie najlepszą pozycję na rynku. Na niższą marżę i brak prowizji mogą liczyć osoby refinansujące kredyt w ramach tego banku. CITI posiada również ofertę przy LTV=90% choć  dotyczy to klientów o statusie GOLD z dochodami powyżej 20.000 zł miesięcznie. Marża jest również uzależniona od segmentu klienta do jakiego zostanie zakwalifikowany wnioskodawca. Mankamentem tego banku wciąż jest kłopotliwy proces kredytowy oraz duża ilość wyłączeń ze względu na rodzaj zabezpieczenia.

Czwarte miejsce w szeregu zajmuje tym razem Deutsche Bank – stały bywalec rankingów. Z końcem roku miała wygasnąć jego promocyjna oferta obniżonych marż, ale została po raz kolejny przedłużona. Szybki proces kredytowy oraz niewielkie różnice w kosztach w porównaniu do pierwszej trójki może być czasem czynnikiem decydującym o wyborze oferty.

Jako ostatni na liście lokuje się BGŻ. Po wyeliminowaniu ubezpieczenia brakującego wkładu, warunki jakie proponuje bank stanowią bardzo ciekawą opcję wyboru. Mało tego, przy LTV poniżej 50% marża spada do poziomu 1,1% i trudno wtedy znaleźć bank z tańszą propozycją.

Jak widać, rok 2013 zaczął się mało pomyślnie dla osób, które obrały za cel zakup mieszkania na kredyt w tym czasie. Znaczący wzrost marż i prowizji w ostatnich tygodniach może obecnie odstraszać. Należy jednak pamiętać, że nieco ponad dwa lata temu było znacznie drożej zarówno jeżeli chodzi o kredyty, jak i same mieszkania. Jeżeli wymarzone mieszkanie zostało już wybrane, warto pójść dalej, gdyż dobrze dobrany kredyt z wkładem własnym wciąż może być tani - wystarczy go znaleźć.        

Zobacz: Kredyt bez odsetek z wysoką prowizją czy bez prowizji, ale z wysokim oprocentowaniem - co lepsze?

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Implementacja dyrektywy DAC7 niebawem. Co to oznacza dla platform internetowych?

Od 1 lipca 2024 r. mają zacząć obowiązywać w Polsce przepisy wynikające z implementacji Dyrektywy DAC7. Przepisy te mają dotyczyć przede wszystkim raportowania przez platformy sprzedażowe dochodów uzyskiwanych przez ich użytkowników.

W tych bankomatach wypłacisz jedynie 200 zł

We wtorek Euronet przeprowadza akcję protestacyjną mającą na celu zwrócenie uwagi na sytuację operatorów bankomatów. Tego dnia z bankomatów będzie można wypłacić jednorazowo maksymalnie do 200 zł.

Hotele podnoszą ceny, ale to nie odstrasza Polaków. Ich obłożenie rośnie

Według informacji przekazanych przez "Izbę Gospodarczą Hotelarstwa Polskiego", obłożenie hoteli w Polsce systematycznie rośnie z miesiąca na miesiąc. Wyniki majowe okazały się lepsze niż w analogicznym okresie ubiegłego roku.

W Polsce pije się coraz mniej piwa i coraz więcej browarów ma kłopoty finansowe

Browary w Polsce mając oraz więcej problemów, a zwłaszcza kłopotów finansowych. W ciągu ostatnich pięciu lat spożycie piwa spadło o jedną czwartą a długi branży są 23 razy wyższe (!) niż w 2018 roku. Rynek kurczy się choć piwo to wciąż najchętniej kupowany alkohol w Polsce.

 

REKLAMA

Od dziś ważna zmiana w prawie transportowym: taksówkarz i kurier muszą mieć polskie prawo jazdy. Będzie paraliż tych usług

Taksówkarz i kurier od dziś tylko z polskim prawem jazdy. Dziś, w poniedziałek 17 czerwca weszła w życie nowelizacja ustawy o transporcie drogowym, w myśl której wszyscy kierowcy oferujący odpłatny przejazd w ramach wszystkich dostępnych aplikacji będą musieli posiadać polskie prawo jazdy. Jak wpłynie to na branżę i naszą codzienną rzeczywistość?

Branża handlowa w letargu. Co czwarta firma obawia się mniejszych zamówień, a co druga wysokich cen

Branża handlowa w Polsce jest jedyną, która nie wyszła nawet na krótko z kryzysu w ciągu minionych dwóch lat. Menadżerowie nie widzą wciąż sprzyjających okoliczności do prowadzenia biznesu w handlu – ani teraz, ani w najbliższej przyszłości.

Budownictwo narzeka na brak kredytów i sięga po faktoring, to za sprawą coraz wyższych nieregulowanych na czas wzajemnych zobowiązań

Wskaźniki koniunktury poprawiają się i coraz więcej firm prognozuje poprawę płynności. Ale szukające finansowego wsparcia przedsiębiorstwa z budownictwa nie zawsze mogą liczyć na przychylność banków w staraniach o kredyt. Stały się za to klientem numer jeden dla firm faktoringowych. Dotyczy to zwłaszcza mikrofirm.

Pieniądze z KPO. Kto zyska, a kto może stracić?

W ramach KPO do Polski trafiło już 7 mld euro. Czy optymizm inwestycyjny sprawi, że w Polsce na każdym kroku będzie plac budowy, a inflacja znów poszybuje w górę? Które firmy mogą rekordowo zyskać? A kto straci?

REKLAMA

Finansowanie ze środków UE. Z jakich programów mogą korzystać przedsiębiorcy z MŚP?

Z jakich programów finansowania może skorzystać przedsiębiorca w 2024 roku? Unia Europejska kontynuuje swoje zaangażowanie we wsparcie przedsiębiorców z MŚP. Stawia na różnorodne programy i ułatwienia, które mają na celu stymulowanie innowacyjności, wzrostu gospodarczego oraz konkurencyjności firm w UE.

Od 12 czerwca zapłacisz okiem za zakupy. W których sklepach?

12 czerwca w pięciu salonach Empik w całej Polsce rozpoczyna się pilotażowy program płatności biometrycznych. To innowacyjne rozwiązanie opiera się na fuzji biometrii tęczówki oka i twarzy. Dostawcą tej technologii jest polski fintech PayEye, we współpracy z Planet Pay. Program jest pierwszym tego rodzaju w Europie i działa w ramach programu Mastercard Biometric Checkout.

REKLAMA