REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Stopy WIBOR i NBP w dół - raty kredytów złotowych niekoniecznie

obniżki stóp WIBOR i NBP ; raty kredytów złotowych 2012 /2013
obniżki stóp WIBOR i NBP ; raty kredytów złotowych 2012 /2013

REKLAMA

REKLAMA

Spadające stopy WIBOR wpływają na oprocentowanie już udzielonych kredytów hipotecznych z zaskakująco dużym opóźnieniem. Najwięksi pechowcy ulgę w portfelu odczują dopiero w połowie przyszłego roku.

Rada Polityki Pieniężnej na początku listopada zdecydowała się na niewielkie (o 25 punktów bazowych) cięcie stóp procentowych. Obserwowany w ostatnich tygodniach ruch cen pieniądza na rynku był wyraźniejszy. WIBOR kwartalny, półroczny, dziewięciomiesięczny i roczny spadły przez trzy miesiące o prawie 0,5 pkt proc. W mniejszym stopniu zmieniały się tylko stawki krótkoterminowych pożyczek na rynku międzybankowym.

REKLAMA

REKLAMA

Obniżka stawek oprocentowania o niecałe 0,5 pkt proc. nie ma wielkiego znaczenia dla osób, które zaciągnęły krótkoterminowe kredyty z oprocentowaniem na poziomie kilkunastu procent w skali roku. Nawet jeśli w ślad za ruchem WIBOR oprocentowanie kredytu zmieni się np. z 17% na 16,5%, niemal nie wpłynie to na wysokość raty (tym bardziej, że kredyty tego typu zaciągane są na stosunkowo nieduże kwoty).

Cięcie tego rzędu ma znacznie większy wpływ na koszty obsługi kredytów hipotecznych zaciąganych na wiele lat i na duże kwoty. Na przykład gdy do spłaty pozostaje 250 tys. zł, umowa będzie obowiązywać jeszcze przez 25 lat, a oprocentowanie kredytu jest liczone jako suma WIBOR 3M i 1,5 pkt proc. marży, obniżka tego wskaźnika z około 5,1% do 4,65% (a więc oprocentowania – z 6,6% do 6,15%) oznacza dla kredytobiorcy oszczędności rzędu 70 zł co miesiąc.

data odczytu WIBOR 3M

wartość WIBOR 3M

rata kredytu* z marżą 1,2 pkt. proc.

rata kredytu* z marżą 2,4 pkt. proc.

20. sierpnia 2012 r.

5,11%

1 658 zł

1 849 zł

20. września 2012 r.

4,95%

1 634 zł

1 823 zł

19. października 2012 r.

4,78%

1 608 zł

1 796 zł

20. listopada 2012 r.

4,61%

1 582 zł

1 769 zł

* kredyt w PLN, do spłaty pozostaje 250 tys. zł, umowa będzie obowiązywać jeszcze przez 25 lat

Niższe stopy NBP - mniejsze raty kredytowe

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Obniżka stóp procentowych NBP

Stopy NBP w dół o 25 punktów bazowych - spadną raty kredytów złotowych

Stopy NBP spadły, ale kredyty wciąż drogie

REKLAMA

Niższa cena pieniądza nie oznacza jednak, że równie szybko zmienia się oparte na WIBOR oprocentowanie kredytów hipotecznych. Nawet jeśli umowa kredytowa przewiduje zmienne oprocentowanie wyrażone formułą WIBOR + marża, to bank nie aktualizuje wartości tego wskaźnika codziennie, tylko znacznie rzadziej. Do zmian stawek zazwyczaj dochodzi co trzy miesiące, jednak klienci części banków będą musieli poczekać na obniżkę znacznie dłużej – w skrajnym wypadku nawet do połowy przyszłego roku.  Wszystko zależy od zasad, na jakich banki aktualizują oprocentowanie, a nawet od daty podpisania umowy kredytowej.

Bardzo często, bo raz w miesiącu, oprocentowanie kredytów hipotecznych aktualizują mBank i MultiBank. Odczyt wartości WIBOR 3M jest dokonywany przedostatniego dnia roboczego każdego miesiąca. Jeśli w stosunku do odczytu z poprzedniego miesiąca doszło do zmiany przynajmniej o 0,1 pkt proc., banki dokonują zmiany stawki referencyjnej stosowanej do wyliczania oprocentowania kredytów. 

Co trzy miesiące oprocentowanie kredytów hipotecznych aktualizują m.in. BNP Paribas, BZ WBK, Kredyt Bank czy Millennium. Szczegółowe zasady obowiązujący w tych bankach są jednak zróżnicowane. I tak np. BNP Paribas dokonuje zmiany tylko pod warunkiem, że w ciągu kwartału wartość jednego ze wskaźników makroekonomicznych zmieni się przynajmniej o 0,1 pkt proc. Pod uwagę brane są poziomy stóp procentowych NBP, rentowności bonów skarbowych i obligacji, stopa rezerwy obowiązkowej i stopa inflacji.

W Millennium kredytobiorcy, którzy zawarli umowy do końca czerwca 2010 r. mają uaktualniane oprocentowanie pod koniec każdego kwartału kalendarzowego, zaś pozostali – również co kwartał, jednak co trzy miesiące licząc od dnia zawarcia umowy. W Kredyt Banku oprocentowanie jest korygowane o zmianę stawki WIBOR 3M w dniu płatności pierwszej raty kredytu, a następnie po każdych trzech miesiącach.

Pechowcy poczekają jeszcze ponad pół roku

Oprocentowanie kredytów hipotecznych udzielonych przez ING jest oparte o wskaźnik WIBOR 6M i aktualizowane co pół roku. Pierwsza korekta następuje w szóstym miesiącu po podpisaniu umowy kredytowej, a do kolejnych dochodzi co pół roku.

Z jeszcze większą bezwładnością przy aktualizowaniu oprocentowania kredytów hipotecznych opartego na WIBOR musi się liczyć część klientów BGŻ. W tej instytucji kredytobiorcy wskazują jako podstawę do naliczania odsetek jedną z dwóch stóp referencyjnych: WIBOR 6M albo WIBOR 1Y. Wybór jednej z nich determinuje też częstotliwość odświeżania oprocentowania – co pół roku albo co rok.

Dla każdej umowy kredytu wartość wskaźnika ustalana jest indywidualnie. W pierwszym półrocznym lub rocznym okresie spłaty stosuje się stopę referencyjną ogłaszaną na dwa dni robocze przed dniem zawarcia umowy kredytu, zaś w każdym kolejnym - stopę referencyjną ogłaszaną na dwa dni robocze przed upływem poprzedniego okresu. To zaś oznacza, że kredytobiorcy, którzy zawarli umowy kredytowe w lipcu, wciąż płacą odsetki wyliczone w oparciu o stawki WIBOR sprzed obniżek, a ci, którzy podpisali umowy pod koniec października lub na początku listopada – już cieszą się niższymi stawkami.

Pamiętajmy jednak, że ten kij ma dwa końce – w okresie obniżek stóp procentowych wydłużony czas reakcji banku oznacza „zawyżenie” raty kredytowej, ale za to w okresie gdy stopy rosną, jest dokładnie odwrotnie.


Oprocentowanie najdroższych kart poszło w dół

Na tak długie oczekiwanie nie mogą sobie pozwolić banki emitujące karty kredytowe z najwyższym oprocentowaniem. Cena karcianego długu nie zależy od stawek WIBOR, jest za to pośrednio powiązana z poziomem stopy lombardowej NBP. Zgodnie z zapisami Kodeksu cywilnego oprocentowanie kredytu nie może przekraczać czterokrotności tego wskaźnika. Po ostatnim cięciu stopy lombardowej z 6,25% do 6,0% maksymalny poziom oprocentowania, jakiego mają prawo żądać banki, obniżył się z 25% do 24% w skali roku. Ta zasada dotyczy wszystkich zobowiązań kredytowych, jednak w praktyce tak wysokie stawki są stosowane tylko dla kredytów zaciąganych niektórymi kartami.

Na ruch RPP musiał zareagować Bank Millennium. Dzień po ogłoszeniu obniżki stóp procentowych NBP bank obniżył oprocentowanie kart kredytowych z 25% do 24% w skali roku. Cena spadła też w BPH. W cenniku tej instytucji oprocentowanie kart kredytowych jest określone jako iloczyn stopy lombardowej NBP i współczynnika 3,9. Po ostatnim ruchu NBP stawka obniżyła się więc z 24,38% do 23,4%, schodząc w ten sposób poniżej ustawowego progu.

Limit dopuszczalnego oprocentowania w pełni wykorzystuje Citi Handlowy, w którym karciany dług kosztuje 24% w skali roku. Jeśli zgodnie z prognozami wkrótce dojdzie do kolejnego cięcia stóp, także i ten bank będzie zobligowany do modyfikacji cennika. Na rynku są też oczywiście znacznie tańsze oferty, a oprocentowanie kredytów zaciąganych przy użyciu plastikowego pieniądza zaczyna się od 12,5% w skali roku.

Decyduje strategia, a nie stopy

Ruchy stawek WIBOR, ani cięcia stóp procentowych, zazwyczaj nie mają bezpośredniego przełożenia  na oprocentowanie innych kredytów ze zmienną stopą procentową. Ich poziom zależy od decyzji biznesowej banku – a zmiany ceny pieniądza na rynku lub stóp procentowych NBP są tylko z jednym argumentów za ruchami w cenniku.

Piotr Ceregra, Idea Expert

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    REKLAMA

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    REKLAMA

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    Kończy się najostrzejsza zima od 50 lat. Prawie 5 mln zwierząt hodowlanych zginęło z głodu w Mongolii

    Dobiegająca końca zima w Mongolii, najostrzejsza od pół wieku, doprowadziła do śmierci niemal 5 mln kóz, owiec i koni, które nie są w stanie dotrzeć do pożywienia. To duży cios w gospodarkę kraju zamieszkanego przez ok. 3,3 mln ludzi, z których ok. 300 tys. utrzymuje się z hodowli zwierząt - podkreśliło Radio Swoboda.

    REKLAMA