REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ranking kredytów hipotecznych w PLN – lipiec 2012

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Michał  Wójtowicz
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Pieniądze, fot. Fotolia
Pieniądze, fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Pomimo, że za oknami lato w pełni, przed nowymi kredytobiorcami zbierają się powoli ciemne chmury. Z tygodnia na tydzień kolejne banki podwyższają marże kredytów hipotecznych w PLN. Mało tego, coraz mniej liczna jest grupa ofert niezawierających prowizji od udzielenia kredytu, co do tej pory było raczej powszechne.

Z końcem czerwca wygasło kilka ciekawych ofert kredytowych m.in. w PeKaO SA, PKO BP oraz Eurobank. Jest to zła informacja w szczególności dla osób, które nie posiadają wkładu własnego, gdyż pierwsze z dwóch wymienionych banków miało korzystne warunki, właśnie dla takiej grupy kredytobiorców. W pierwszym zestawieniu porównane zostaną oferty kredytów bez wkładu własnego. Kredytobiorcami są dwie osoby, nieposiadające dzieci ani zobowiązań finansowych, których interesuje 300.000 zł na zakup 50 metrowego mieszkania. Ich łączny dochód miesięczny to 6.000 zł.

REKLAMA

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

Deutsche Bank

1,4%

0%

brak

1.898 zł

97.906 zł

185.812 zł

263.077 zł

PeKaO SA

1,45%

0%

nieobowiązkowe

1.908 zł

102.265 zł

190.433 zł

268.417 zł

Bank Pocztowy

1,39%

0%

2,5% - AVIVA

1.896 zł

106.245 zł

195.105 zł

270.634 zł

Credit Agricole

1,5% *

0%

0,0299% salda zadłużenia miesięcznie

1.918 zł *

99.643 zł

194.307 zł

276.487 zł

PKO BP

1,62%

2%

nieobowiązkowe

1.942 zł

108.743 zł

201.403 zł

281.844 zł

*- w pierwszym roku marża wynosi 0%, a rata w tym okresie - 1.631 zł
Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 5,11%

REKLAMA

Na pierwszym miejscu w tym segmencie, od dłuższego czas plasuje się Deutsche Bank. Pomimo tego, że na przestrzeni 1,5 miesiąca podniósł marże dwukrotnie o 0,1 p.p. , dalej na tle konkurenci wypada bardzo dobrze. Dodatkowo, nie posiada ponadstandardowych ubezpieczeń, a prowizję można zamienić na podwyższenie marży o 0,2 p.p., co zostało uwzględnione w wyliczeniach. Operacja zamiany prowizji na wyższą marżę, opłaca się, w średnim terminie. Przez pierwsze 12 lat koszty są mniejsze niż przy opłaceniu prowizji z góry, a biorąc pod uwagę okres 15 lat, przy opłaceniu prowizji z góry koszt będzie niższy o ok. 3.600 zł

Drugie miejsce przypadło PeKaO SA. Wraz z nadejściem nowego loga banku (już bez żubra), przyszedł koniec ciekawej oferty tego banku. Mało tego, również możliwości negocjacyjne zostały dość mocno ograniczone. Oferta specjalna obejmuje tylko inwestycje na rynku pierwotnym, więc przy transakcji na rynku wtórnym może być nieco trudniej uzyskać przedstawione powyżej warunki. Inną kwestią jest to, że bank ten często odrzuca transakcje, gdy klient nie angażuje środków własnych.

Trzecią pozycję zajął Bank Pocztowy, gdzie zamiast prowizji można nabyć pakiet ubezpieczeniowy AVIVA. Ubezpieczenie obowiązuje przez 3 lata i nie trzeba go odnawiać po tym czasie. Dodatkowo bank ten charakteryzuje się wysokimi zdolnościami  kredytowymi i przyzwoitymi, w porównaniu z wcześniejszymi pozycjami, czasami procesowymi.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Na dalszych miejscach występują Credit Agricole i PKO BP. W przypadku tego pierwszego banku, kusząca może być marża 0% w pierwszym roku kredytowania. Uwzględniając jednak obowiązkowe ubezpieczenie na życie marżę należy de facto podnieść o 0,36 p.p. Patrząc na koszty w krótkim terminie oferta wydaje się więc ciekawa, jednak w średniej i dłuższej perspektywie atrakcyjność oferty blednie.


Nieco inaczej sprawa wygląda, jeżeli przyszli kredytobiorcy dysponują 10% wkładem własnym. Zmieniają się w tym przypadku nie tylko marże, ale również banki z czołówki.

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

BNP Paribas Bank

0,9%/
1,25% *

0%

3.600 zł  - Kapitalny Plan

1.800 zł/

1.858 zł *

92.182 zł

176.914 zł

251.426 zł

Deutsche Bank

1,3%

0%

brak

1.878 zł

95.049 zł

180.969 zł

256.800 zł

ING **

1,15%

1,9%

brak

1.854 zł

98.943 zł

183.070 zł

257.186 zł

BZ WBK

1,2%

2,5%

brak

1.859 zł

100.744 zł

185.169 zł

259.571 zł

PeKaO SA

1,45%

0%

nieobowiązkowe

1.908 zł

98.929 zł

187.096 zł

265.081 zł

* - w pierwszych 5 latach marża wynosi 0,9%, od 6 roku – 1,25%
** - WIBOR 6M – 5,14%
Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 5,11%

Przy tym poziomie LTV najbardziej korzystną ofertą jest kredyt w BNP Paribas Bank. Nieco odświeżona promocja, dzięki której zamiast prowizji czy ubezpieczenia Cardiff, można przystąpić do programu Kapitalny Plan. Opłacenie składki rocznej w wysokości min. 3.600 zł (jednorazowo lub w cyklach miesięcznych po 300 zł), daje możliwość skorzystania z promocji 0,9% marży przez 5 lat oraz 0% prowizji od udzielenia kredytu. Bank nie wymaga, aby składka była płacona dłużej niż ponad 3.600 zł. Można również opłacać składkę przez cały okres, niemniej jednak rentowność tego typu produktów jest często wątpliwa.

Polecamy: Rynek kredytów

REKLAMA

Drugą ofertą w tym zestawieniu przypadło Deutsche Bankowi. Wszystko dzięki możliwości zamiany prowizji na wyższą marżę oraz brak ubezpieczenia niskiego wkładu, przez które większość banków mocno traci do czołówki. Produkty dodatkowe również nie są wymagające dla klientów, gdyż karta kredytowa jest przez pierwszy rok bezpłatna (po dokonaniu jednej transakcji), a po tym czasie można to zobowiązanie zamknąć. Drugim produktem jest konto dbLife płatne 12 zł miesięcznie. Ta opłata może nieco odstraszać, niemniej jednak patrząc na koszty kredytu jest ona niewielka.

Trzecie miejsce zajmuje ING Bank Śląski który do 13.07.2012 ma w promocji obniżoną prowizję o 1 p.p. Sprawna decyzyjność banku jak i praktycznie brak cross-sellingu (warunek promocji to otwarcie darmowego konta) bardzo sprzyja tej ofercie. Jeżeli bank nie zdecyduje się na przedłużenie promocji i prowizja wróci do poziomu 2,9% bank ten zamieni się miejscami z kolejnym w stawce – BZ WBK.

Tuż za podium – wcześniej wspomniany BZ WBK – który jeszcze pod koniec czerwca proponował marżę 0,99%. Poniesiono – jak w pozostałych bankach – minimalne stawki marż, jak i zaostrzono scoring bankowy. A ilość uzyskanych punktów na początku weryfikacji w tymże banku determinuje wysokość marży. W przypadku uzyskania słabszego scoreingu marża może wzrosnąć maksymalnie do 1,6%.

Największy spadek – z drugiej pozycji na piątą – zanotował w przypadku wprowadzenia wkładu własnego PeKaO SA. Marżowo nie ma żadnej zmiany, pomniejszeniu ulega jedynie opłata ubezpieczenia niskiego wkładu.


Gdy parametry kredyty spadają poniżej LTV=80% następuje jeszcze jedno przetasowanie, chociaż już nie tak spektakularne jak we wcześniejszej sytuacji. Dodać można jedynie, że czołówka banków bardzo się do siebie zbliżyła i pierwsza czwórka zamyka się różnicą niecałych 3.000 zł w badanym okresie 15 lat. Zakładając bark przedłużenia promocji w ING, różnica ta spadnie do nieco ponad 1.000 zł, a sam bank spadnie na czwartą lokatę.

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

ING**

1%

1,9%

brak

1.823 zł

96.011 zł

177.904 zł

249.889 zł

BNP Paribas Bank

0,9%/
1,25% *

0%

3.600 zł - Kapitalny Plan

1.800 zł/

1.858 zł *

92.182 zł

176.914 zł

251.426 zł

Citi Handlowy

1,2%

0%

brak

1.859 zł

93.693 zł

178.119 zł

252.521 zł

Deutsche Bank

1,3%

0%

brak

1.878 zł

95.049 zł

180.969 zł

256.800 zł

BOŚ**

1,3%***

1,5%

brak

1.879 zł

96.561 zł

182.216 zł

257.682 zł

* - w pierwszych 5 latach marża wynosi 0,9%, od 6 roku – 1,25%
** - WIBOR 6M – 5,14%
*** - w pierwszym roku marża wynosi 0,75% (rata – 1.778 zł), w drugim – 1% (rata – 1.823 zł), od trzeciego – 1,3%
Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 5,11%

Kolejne miejsce zajmuje pierwszy wcześniej BNP Paribas Bank w którym marża jest stała niezależnie od LTV. Ciekawą nową pozycją jest Citi Handlowy, który poprzez podwyżkę marży w Deutsche Bank awansuje, wyprzedzając nieznacznie niemiecki bank. Citi  posiada również ofertę o identycznych warunkach cenowych przy LTV=90% niemniej jednak, dotyczy to klientów o statusie GOLD z dochodami powyżej 12.000 zł. Marża jest również uzależniona od kwoty i np. dla kredytu pow. 500.000 zł marża wyniesie 1%. Mankamentem tego banku jest wciąż kulejący proces kredytowy jak i duża ilość wyłączeń ze względu na rodzaj zabezpieczenia.

Polecamy: Bankowe i gospodarcze rejestry dłużników – jak uzyskać raport kredytowy?

Na ostatnim miejscu pojawia się również nowość w rankingu Bank Ochrony Środowiska. Marża w tej instytucji zmienia się na przestrzeni pierwszych trzech lat od 0,75% do 1,3%. Promocja nie zmieniła się w banku od ponad roku, jednak podobnie jak w przypadku Banku Handlowego, największym przeciwnikiem tej oferty jest...skomplikowany proces kredytowy.

Patrząc wstecz, można zauważyć pogarszające się nastroje oraz marże kredytów w większości banków. W grze pozostają instytucje z mocną i stabilną sytuacją kapitałową, zarówno spółek na naszym rynku jak i spółek-matek w rodzimych krajach. Należy jednak pamiętać, że kredyt kredytowi nie równy i zmiana dochodu czy kwoty kredytu – nie wspominając już o wkładzie własnym – może znacząco zmienić warunki cenowe w poszczególnych ofertach. Stąd też hasło, że kredyt jest dla każdego rzeczą indywidualną, nie odbiega od prawdy.

Michał Wójtowicz, Salomon Finance

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Polscy wykonawcy działający na rynku niemieckim powinni znać VOB/B

VOB/B nadal jest w Niemczech często stosowanym narzędziem prawnym. Jak w pełni wykorzystać zalety tego sprawdzonego zbioru przepisów, minimalizując jednocześnie ryzyko?

BCC ostrzega: firmy muszą przyspieszyć wdrażanie KSeF. Ustawa już po pierwszym czytaniu w Sejmie

Prace legislacyjne nad ustawą wdrażającą Krajowy System e-Faktur (KSeF) wchodzą w końcową fazę. Sejm skierował projekt nowelizacji VAT do komisji finansów publicznych, która pozytywnie go zaopiniowała wraz z poprawkami.

Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

REKLAMA

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

Nie uczą się i nie pracują. Polscy NEET często są niewidzialni dla systemu

Jak pokazuje najnowszy raport Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, około 10% młodych Polaków nie uczy się ani nie pracuje. Kim są polscy NEET i dlaczego jest to realny problem społeczny?

Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

REKLAMA

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

5 sprawdzonych metod pozyskiwania klientów B2B, które działają w 2025 roku

Pozyskiwanie klientów biznesowych w 2025 roku wymaga elastyczności, innowacyjności i umiejętnego łączenia tradycyjnych oraz nowoczesnych metod sprzedaży. Zmieniające się preferencje klientów, rozwój technologii i rosnące znaczenie relacji międzyludzkich sprawiają, że firmy muszą dostosować swoje strategie, aby skutecznie docierać do nowych odbiorców. Dobry prawnik zadba o zgodność strategii z przepisami prawa oraz zapewni ochronę interesów firmy. Oto pięć sprawdzonych metod, które pomogą w pozyskiwaniu klientów w obecnym roku.

REKLAMA