Ranking kredytów hipotecznych w PLN – lipiec 2012

Z końcem czerwca wygasło kilka ciekawych ofert kredytowych m.in. w PeKaO SA, PKO BP oraz Eurobank. Jest to zła informacja w szczególności dla osób, które nie posiadają wkładu własnego, gdyż pierwsze z dwóch wymienionych banków miało korzystne warunki, właśnie dla takiej grupy kredytobiorców. W pierwszym zestawieniu porównane zostaną oferty kredytów bez wkładu własnego. Kredytobiorcami są dwie osoby, nieposiadające dzieci ani zobowiązań finansowych, których interesuje 300.000 zł na zakup 50 metrowego mieszkania. Ich łączny dochód miesięczny to 6.000 zł.

^*- w pierwszym roku marża wynosi 0%, a rata w tym okresie - 1.631 zł
Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 5,11%

Na pierwszym miejscu w tym segmencie, od dłuższego czas plasuje się Deutsche Bank. Pomimo tego, że na przestrzeni 1,5 miesiąca podniósł marże dwukrotnie o 0,1 p.p. , dalej na tle konkurenci wypada bardzo dobrze. Dodatkowo, nie posiada ponadstandardowych ubezpieczeń, a prowizję można zamienić na podwyższenie marży o 0,2 p.p., co zostało uwzględnione w wyliczeniach. Operacja zamiany prowizji na wyższą marżę, opłaca się, w średnim terminie. Przez pierwsze 12 lat koszty są mniejsze niż przy opłaceniu prowizji z góry, a biorąc pod uwagę okres 15 lat, przy opłaceniu prowizji z góry koszt będzie niższy o ok. 3.600 zł

Drugie miejsce przypadło PeKaO SA. Wraz z nadejściem nowego loga banku (już bez żubra), przyszedł koniec ciekawej oferty tego banku. Mało tego, również możliwości negocjacyjne zostały dość mocno ograniczone. Oferta specjalna obejmuje tylko inwestycje na rynku pierwotnym, więc przy transakcji na rynku wtórnym może być nieco trudniej uzyskać przedstawione powyżej warunki. Inną kwestią jest to, że bank ten często odrzuca transakcje, gdy klient nie angażuje środków własnych.

Trzecią pozycję zajął Bank Pocztowy, gdzie zamiast prowizji można nabyć pakiet ubezpieczeniowy AVIVA. Ubezpieczenie obowiązuje przez 3 lata i nie trzeba go odnawiać po tym czasie. Dodatkowo bank ten charakteryzuje się wysokimi zdolnościami  kredytowymi i przyzwoitymi, w porównaniu z wcześniejszymi pozycjami, czasami procesowymi.

Na dalszych miejscach występują Credit Agricole i PKO BP. W przypadku tego pierwszego banku, kusząca może być marża 0% w pierwszym roku kredytowania. Uwzględniając jednak obowiązkowe ubezpieczenie na życie marżę należy de facto podnieść o 0,36 p.p. Patrząc na koszty w krótkim terminie oferta wydaje się więc ciekawa, jednak w średniej i dłuższej perspektywie atrakcyjność oferty blednie.